50. В каких случаях и с какой целью используется перестрахование?

Перестрахование является системой экономических отношений, в процессе которых страховщик, принимая на страхование риски различной величины, часть ответственности по ним, в соответствии со своими финансовыми возможностями, передает на определенных согласованных условиях другим страховщикам в целях создания сбалансированного портфеля собственных страхований и обеспечения тем самым финансовой устойчивости и рентабельности страховых операций. Следует отметить, что принятие в перестрахование чужих рисков является вполне рентабельным делом, поскольку перестраховщики, кроме комиссии не несут других расходов по приобретению страхований (содержание аппарата, помещения, оплата агентов, брокеров и т.п.). Перестрахование используется в том случае, когда риск настолько велик, что страховщик не уверен в своих финансовых возможностях по полному возмещению ущерба. Кроме того, существуют ограничения, закрепленные при лицензировании, в соответствии с которыми на собственном удержании страховщик имеет право оставить по договору риск не более 10% от собственных средств, и, чтобы выполнить условия по защите от крупных рисков, страховщик вынужден прибегать к передаче части рисков другим страховым компаниям, т.е. осуществлять перестрахование. Надо отметить, что перестрахователь несет на себе полную ответственность перед страхователем за все риски, принятые в страховании, в том числе и за риски, переданные в перестрахование. Размер передач рисков в перестраховании должен быть экономически обоснован. Излишние передачи, сопровождаемые соответствующей, иногда весьма существенной, передачей части собранной премии, отрицательно сказываются на финансовых показателях передающей компании. С другой стороны, передачи, производимые меньше необходимого уровня, в случае наступления катастрофических, или даже просто серии крупных убытков могут поставить в тяжелое финансовое положение компанию, не защищенную должным уровнем перестрахования. Перестрахованием достигается то, что оплата сумм страхового возмещения по таким случаям не ложится тяжелым бременем на одно страховое общество, а осуществляется всеми участниками коллективно. Одним из важных факторов являются подготовленность и опыт андеррайтеров - специалистов, непосредственно занимающихся приемом рисков в перестраховании. Андеррайтинг - отбор, оценка и принятие рисков на страхование.

51. Факультативное и облигаторное перестрахование.

При факультативном перестраховании цедент решает самостоятельно будет ли он передавать риск полностью или его часть в перестрахование и самостоятельно выбирает страховщика. Он не имеет ни каких обязательств к цессионерам, которым он предлагает риск, со своей стороны цессионер, так же не имеет ни каких обязательств перед цедентом, он может принять риск полностью или частично, может выдвинуть встречное условие или отказаться от приёма риска. Факультативный договор касается одного риска в одной сделке. Предложение прямого страховщика о факультативном перестраховании должно содержать всю существенную информацию о риске, которая позволила бы перестраховщику правильно его оценить. После того, как перестраховщик изучил информацию, связанную с риском, он сообщает прямому страховщику, какую долю в % или твердой сумме он примет в факультативное перестрахование. Обычно подтверждение делается по телефону, телефаксу или отправлением подписанной копии предложения с указанием доли, на которую согласен перестраховщик. Условия заключенного таким образом договора перестрахования спустя некоторое время обычно определяются еще раз в письменной форме в бордеро (перестраховочные документы, содержащие перечень принятых на страхование и подлежащих перестрахованию рисков, с необходимыми подробностями), подписанном обеими сторонами. Перестраховщик может и отказаться от предложенного риска. Ему достаточно кратко обозначить причины отказа. Также он может предложить прямому страховщику иные условия, чем указаны в предложении, на которых он согласен заключить договор факультативного перестрахования. Если же перестраховщик не отвечает на предложение, его молчание не может рассматриваться в качестве акцепта. Договор факультативного перестрахования вступает в силу с момента получения акцепта. При факультативном перестраховании задача перестраховщика не ограничивается расширением возможностей прямого страховщика, а в ряде случаев включает в себя помощь при оценке риска, при определении условий договора страхования, мер по предотвращению ущерба и консультации по данным вопросам. Нередко они осуществляют совместную инспекцию риска по месту расположения объекта страхования. Несмотря на то, что факультативное перестрахование требует больших материальных и временных затрат, значение его постоянно возрастает. В определенной степени, это обусловлено тем, что в результате технологического развития значительно возросли суммы страхового покрытия и риски стали гораздо сложнее. Обращают на себя внимание и недостатки факультативного метода перестрахования. Основным недостатком факультативного перестрахования является то обстоятельство, что перестраховщики свободны в приеме или отказе от такого перестрахования, и пока идет размещение риска, может оказаться, что страховой случай произойдет до окончательного размещения риска в перестрахование и передающая компания окажется в затруднительном положении в силу ограниченных финансовых возможностей. Перестрахователь не имеет права без согласия перестраховщика изменять условия страхования. Кроме этого, нужно признать, что расходы по оформлению факультативного перестрахования достаточно велики. Перестрахование не является безвозмездным. Передавая риск в перестрахование, цедент имеет право на получение в свою пользу вознаграждения в виде комиссии. При облигаторном перестраховании стороны вступают в юридические взаимоотношения, заключая между собой письменный договор о передачи и принятии рисков перестрахования (долгосрочные договоры по участию в перестраховании пересматриваются ежегодно). Обычно, в договорах перестрахования участвуют несколько компаний, каждая из которых берёт в перестрахование лишь не большую долю предлагаемого эксцедента. Значительный доход перестраховочной премии перестраховщики получают по договорам облигаторного перестрахования. Облигаторное перестрахование устанавливает более тесную связь между сторонами, чем единичные перестраховочные цессии. По договору облигаторного перестрахования цедент обязуется передать в перестрахование все подробно описанные риски. Из этого следует, что перестраховщик, обязанный принять такие риски, не определяет и не оценивает риск в каждом конкретном случае. Скорее цедент, и только в силу экономических причин должен обладать правом принимать риски по собственному усмотрению, определять страховую премию, принимать надлежащие меры в отношении управления полисами. Кроме того, он должен регулировать убытки так, как он считает нужным в общих интересах страховщика и перестраховщика. Если цедент действует с грубой небрежностью или намеренно в ущерб интересам перестраховщика, последний не будет связан решениями цедента. Перестраховочные платежи по договору облигаторного перестрахования всегда определяются в % от суммы страховых платежей, полученных страховщиком при заключении договора прямого страхования. Договор облигаторного перестрахования заключается на неопределенный срок с правом взаимного расторжения. Такой договор наиболее выгоден для цедента, поскольку все заранее определенные риски автоматически получают покрытие у перестраховщика.

52. Существенные условия при заключении договора имущественного страхования. Что бы Вы добавили или исключили из этих существенных условий? В соответствии с действующим законодательством договор страхования представляет собой соглашение между страхователем и страховщиком, в силу которого страховщик обязуется при совершении страхового случая произвести страховую выплату страхователю или иному лицу, в пользу которого заключен договор страхования, а страхователь обязан уплатить страховые взносы в установленные сроки. К числу существенных условий при заключении договора имущественного страхования менаду страхователем и страховщиком можно отнести соглашения: 1)об определенном имуществе либо ином имущественном интересе, являющемся объектом страхования; 2)о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страхового случая); 3)о размере страховой суммы; 4)о сроке действия договора. Если в договоре отсутствуют существенные условия, то он может быть признан недействительным. Основные процедуры, связанные с договором страхования, включают: определение заявления на страхование; заключение договора страхования; согласование обязанностей и прав сторон сделки; выплата страхового возмещения; прекращение договора страхования: определение особых условий страхования. Согласно правилам страхования устанавливается период (несколько дней) от подачи заявления до подписания сторонами договора страхования. В это время страхователь принимает окончательное решение о вступлении и невступлении с данным страховщиком в договорные отношения. Страховщик имеет право (до заключения договора страхования, а также в период его действия) проверять наличие, состояние и стоимость имущества, указанного в заявлении. В это же время страховщик проверяет правильность других сведений, сообщенных страхователем. Договор, заключаемый между страхователем и страховщиком, может называться страховым полисом, сертификатом, страховым свидетельством. Перед его заключением страхователь, должен обязательно ознакомиться с правилами страхования, содержащими условия и требования к страхователю, к объекту страхования. Страховой договор должен содержать следующие элементы: наименование документа; наименование, юридический адрес, банковские реквизиты страховщика; фамилия, имя. отчество или наименование страхователя и его адрес; подписи сторон. Кроме того, в него включаются данные об объектах страхования, резерва страховой суммы, наименование страховых рисков, размерах страховых взносов, сроков и порядка их внесения, срок действия договора. Специфика страховых договоров заключается в том. что реально договор начинает действовать не с момента, который указан в договоре, а лишь с той даты, когда произведен страховой взнос. Страхователь обязан информировать страховую компанию о факторах, могущих повлиять на оценку застрахованного риска, а в случае проведения мероприятий, уменьшающих риск, сообщить об этом страховщику. Страховщик заполняет договор страхования на основании проверенных данных, записывает в договор величины страховой стоимости, страховой суммы и страхового взноса. В договоре обычно указывается способ исчисления размера страхового взноса. Основанием для этого служат: тарифные ставки; заявленная и записанная в договор страховая сумма; срок страхования согласно договору. Если договор заключен на 1 год, то величина страхового взноса определяется по соглашению сторон, которое базируется на тарифной ставке. Величина взноса в этом случае может быть равной тарифу, меньше или больше его. Если договор страхования заключается на несколько месяцев, то величина страхового взноса исчисляется по формуле СВn = Гсв/12*n, где СВ - страховой взнос, который вносится за п месяцев, в руб.; Гсв - размер годового страхового взноса, в руб.; п - срок действия договора страхования, в месяцах Если договор страхования заключается на три и более лет, что в настоящее время очень редко встречается, то страховщик может предоставить скидку (например, 5% и более) от отчисленной величины страхового взноса Порядок, формы и сроки уплаты взносов также устанавливаются по согласованию сторон, что отражается в договор* и ПОЛИСА Страхователь может уплатить страховые взносы путем безналичных расчетов; наличными деньгами страховому агенту Если договор заключен на неполный год, то страховой взнос уплачивается весь единовременно, если на год и Солее, то страховой взнос может быть уплачен либо единовременно, либо в рассрочку. При этом первая часть взноса составляет обычно не менее 50% всей величины взноса (может быть больше). Второй взнос положено вносить в сроки, указанные в договоре При неуплате страхователем единовременного взноса или первой его части в течение оговоренного срока (например, трех дней после подписания договора страхования) договор считается незаключенным. При неуплате страхователем второй части страхового взноса в течение установленного в договоре срока договор прекращает свое действие по истечении этого срока. Страхователь обязан сохранять документы, подтверждающие уплату членских взносов, и предъявлять их по требованию страховщика, в том числе при получении страхового возмещения. После уплаты страховых взносов наступает процедура вступления договора страхования в силу. В договорах различных страховщиков могут быть формулы: при уплате наличными договор страхования вступает в силу либо с момента уплаты в рассрочку), либо с 00 часов дня. Следующего за уплатой взносов; при уплате безналичными договор страхования вступает в силу либо с момента поступления страховых взносов на расчетный счет страховщика, либо со дня, следующего за днем поступления страховых взносов на расчетный счет страховщика; независимо от формы оплаты договор страхования вступает в силу со дня, следующего за датой поступления страховых взносов (единовременно или их части при уплате в рассрочку). Вступление в силу договора страхования означает необходимость определения совокупности обязанности и прав, возлагаемых на стороны. В обязанности страховщика обычно входят ознакомление страхователя с правилами страхования; выдача страхователю полиса в сроки, указанные в договоре страхования; перезаключение по заявлению страхователя договора страхования в случае проведения страхователем мероприятий, уменьшивших возможность наступления страхового случая и размер ущерба застрахованному имуществу, либо в случае увеличения действительной стоимости имущества (например, при покупке и установке нового оборудования, при строительстве нового здания и т.п.); при совершении страхового случая выплата страхового возмещения в указанный а договоре срок (например, в пятидневный); неразглашение сведений о страхователе и его имущественном положении за исключением случаев, предусмотренных законодательством РФ. В права страховщика входят проверка наличия и состояния застрахованного имущества, а также правильности сообщаемых страхователем сведений о наличии, состоянии и страховой стоимости этого имущества: отказ в выплате возмещения в следующих случаях: а) умышленных действий страхователя, направленных на наступление страхового случая; 6) совершения страхователем умышленного преступления, находящегося прямой причинной связи со страховым случаем; в) сообщением страхователем страховщику заведомо ложных сведений об объекте страхования; г) получения страхователем соответствующего возмещения ущерба от 1 лица, виновного в причинении этого ущерба; д) несвоевременного извещения страховщика о страховом случае; е)других случаях, предусмотренных договором страхования. В обязанности страхователя входят: предоставление страховщику заявления на страхование (2 зкз.) с приложением описи страхуемого имущества на день заключения договора страхования; уплата страхового взноса в размере, сроки и порядке, указанном в договоре страхования; немедленное извещение страховщика о наступлении страхового случая и принятие мер к спасению имущества и к сохранению оставшегося имущества до прибытия страховщика. Немедленное сообщение милиции о фактах умышленных действий третьих лиц; немедленное извещение страховщика обо всех существенных изменениях в риске, касающихся застрахованного имущества. Права страхователя заключаются в том, что он может требовать возврата страховых взносов за вычетом расходов на ведение дела (выкупной суммы) в случае расторжения им договора в одностороннем порядке; требовать выдачи страхового полиса установленной формы в срок, указанный в договоре страхования; требовать от страховщика заключений дополнительного договора страхования в случае изменения страховой стоимости имущества. В случае несвоевременной выплаты при поступлении страхового случая СК уплачивает страхователю штраф в установленном размере 1% от суммы страховой выплаты за каждый день просрочки. - в случае если страховая сумма больше страховой стоимости, то страховщик имеет право потребовать немедленного уменьшения страховой суммы до размеров страховой стоимости при соответствующем уменьшении страховых выплат. - в случае если страховая сумма меньше страховой стоимости, то имеет место недострахование, этот принцип очень важен в промышленном страховании, г название "оговорка Эверидж".

53. Перечислите цели создания страховых организаций. Выберите рынок, предприятие, отрасль, граждан в г. Санкт-Петербурге и определите цели создания страховой компании. Какие факторы ограничивают возможности создания такой компании?

Цель страховой компании, имеющей коммерческий характер, состоит в получении прибыли на основе финансовой защиты от рисков путем личного, имущественного страхования и страхования ответственности. В современных условиях российский страховой рынок, несмотря на неразвитость, поделен между средними и крупными страховыми компаниями, и внедрение в него чаще всего происходит в составе новых организационных форм. Например, создание страховых компаний в составе финансово-промышленных групп (ФПГ) решает целый комплекс задач, к которым можно отнести:

1. Предупреждение рисков и финансовая защита от них путем страхования участников ФПГ. Реализация этой задачи облегчается в связи с тем, что собственная для ФПГ по своей природе страховая компания является более надежной, ее коммерческая деятельность более прозрачна.

2. Снижение затрат на страховые взносы. Фактические данные показывают, что страховые тарифы существенно различаются по страховым компаниям. Известные, крупные и надежные страховые компании завышают тарифы на 50-70% и даже больше. Собственная страховая компания не заинтересована в применении высоких тарифов, в неоправданном увеличении прибыли, и поэтому она применяет нормальные тарифы, что предопределяет обоснованные расходы промышленных предприятий и коммерческих организаций на страхование.

3. Использование новых источников капиталов, находящихся как в пределах, так и за пределами финансово-промышленной группы, так как страховая компания использует собранные премии, в основном, для инвестиций в экономику ФПГ.

Отечественные страховые организации можно разделить на несколько групп. В первую можно отнести компании, занимающиеся обязательными видами страхования: медицинское страхование (“Макс”), страхование военнослужащих (Военно-страховая компания) и др. Они выступают как участники перераспределения бюджетных средств. Ко второй группе относятся компании, учрежденные такими крупными отраслевыми гигантами, как РАО “ЕЭС России”, “Лукойл”, обслуживающие внутренние интересы данных структур. В третьей группе объединяются страховые компании, которые обслуживают финансово-промышленную группу (компания “Спасские ворота” входит в состав ФПГ “Мост” и служит для страхования рисков ФПГ). К четвертой группе можно отнести широко диверсифицированные крупные компании типа “Ингосстрах”, “Россия”, “Росгосстрах”. Коммерческие страховые компании создаются, преимущественно, в форме акционерных обществ закрытого типа, не отличаются высокой на дежностью и не пользуются особым доверием у граждан. Зарубежные страховые организации имеют значительные преимущества в этом отношении, так как функционируют часто в форме обществ взаимного страхования

ЗАМЕТКИ.

54,55 Преимущества и недостатки обществ взаимного страхования. Развитие ОВС за рубежом. Что необходимо сделать для развития ОВС в РФ. Какие виды страхования желательно охватить ОВС в РФ Возникновение первых соглашений между страховщиками относится к концу XVIII в., когда в 1791 г. был организован первый Союз Лондонских обществ страхования от огня. Основные причины, по которым создавались страховые союзы, - обострение конкуренции на рынке страховых капиталов, возникновение и расширение государственного контроля, законодательное регулирование страхования, а также необходимость технического усовершенствования страхового процесса: согласование тарифных ставок, выработка единообразной классификации рисков, типовых полисов и т. д. В России объединение страховых обществ произошло в 70-х годах XIX в., а в 1875 г. было принято тарифное соглашение, устанавливающее единые правила тарифной политики для всех страховщиков. Организация, не ставящая цели получения прибыли, образуется исключительно для страхования своих членов, защиты их имущественных и личных интересов. Участник ОВС является страхователем, его доля в страховом фонде общества определяется размером внесенного пая, а весь коллектив ОВС выступает в качестве страховщика каждого из его участников. В них страхователь и страховщик выступают в одном лице, т.е. осуществляется, по существу, самострахование. Прибыль, полученная обществом взаимного страхования, идет на снижение тарифов для всех участников общества. УК ОВС состоит из вкладов действительных членов общества. Как правило, ОВС не пользуются услугами страховых посредников и все операции осуществляют за счет страхового фонда общества, а в случае нехватки средств его участники по решению общего собрания вносят дополнительные взносы. ОВС имеют доходность, как правило, более высокую, чем по депозитам банков, что привлекает в них дополнительных членов. Поскольку общества могут работать даже с убытком, они более надежны и удобны для страхователей. За рубежом такие общества, главным образом, занимаются страхованием жизни от несчастных случаев и болезней. В Северной Америке, к примеру, почти 60% страхования жизни приходится на ОВС. В Великобритании, Швеции, Японии такие общества занимают о 50 до 90% рынка страхования жизни. Преимущества: 1) взаимное страхование является наиболее надежной системой страховой защиты, так как страхованием здесь управляют не инвесторы, хозяева капитала, преследующие получение наибольшей прибыли, а непосредственно сами страхователи в целях создания страховой защиты, удовлетворяющей именно их интересы; 2) взаимное страхование является наиболее дешевым, так как цена страховки (страховой тариф) состоит из прямых затрат на собственно страховую защиту, ведение дела и не включает прибыль. В обществах взаимного страхования создается заинтересованность в уменьшении убытков и в улучшении контроля за их уровнем, отсутствуют споры между страхователями и страховщиками по поводу возмещения убытков. Подобные общества, как правило, создаются крупными, высокодоходными структурами, имеющими средства для содержания высококвалифицированного персонала страховщиков. Возможные доходы, получаемые от инвестирования резервных фондов, принадлежат страховщикам и используются, в соответствии с уставом, на снижение страховых взносов. 3) только общество взаимного страхования может наиболее полно учесть конкретные страховые потребности лиц, т.к.условия страховании разрабатываются и утверждаются самими страхователями - членами ОВС, исходя из их интересов, а не интересов собственников сторонней СК. Ни одна СК не может предложить условий страхования лучше, чем те, которые утвердят сами страхователи, объединившиеся в общество взаимного страхования; 4) при страховании на взаимной основе не распыляются и не утрачиваются средства страховых взносов, уплачиваемых страхователями различным страховым компаниям. Все страховые платежи находятся в собственности и управлении самих страхователей - членов ОВС. Формируемые ОВС резервы и иные общественные фонды используются исключительно в интересах членов общества (долгосрочные инвестиции, ссуды, займы (кредиты) членам общества). Недостатки: Однако, если возникнут очень большие, катастрофические убытки, то общество может оказаться не в состоянии их возместить, что приведет к его ликвидации. Основной недостаток такой организации страхового дела состоит в том, что, во-первых, страховой рынок общества ограничен его участниками, и, во-вторых, наблюдается зависимость руководителей общества взаимного страхования от страхователей, и интересы страховой защиты могут войти в противоречие с интересами пайщиков. Например, возникает в кризисной ситуации опасность нецелевого использования резервов. Перечисленные недостатки можно устранить путем создания обществ смешанного страхования, которые имеют преимущества обычных СК и обществ взаимного страхования. К сожалению, в РФ подобные общества взаимного страхования не получили распространения из-за недостаточно развитой нормативной базы, так как требуется создание льготной системы налогообложения прибыли для таких организаций и создание особых условий с учетом их положительной роли в повышении надежности страховых услуг. В России пока отсутствует правовая основа взаимного страхования. Процесс создания СК и их объединений подчиняется интересам их учредителей, стремящихся к быстрому получению прибыли, и не ориентируется на интересы страхователей, нуждающихся в страховой защите. Кроме того, есть риски, за которые страховой рынок берется неохотно из-за того, что не может их оценить. Например, сельскохозяйственные риски или риск профессиональной ответственности врачей. Общества же взаимного страхования таких рисков не боятся. Так что создание своего рода "кассы взаимопомощи" может быть выходом из положения для предприятий с небольшими доходами. Практика создания и деятельности подобных обществ крайне незначительна, так как сама возможность их эффективной работы основана на взаимном доверии, которое испытывают друг к другу члены такого общества и которое в отечественном гражданском обороте по большей части отсутствует. Сегодня правовое положение данных обществ определено Гражданским кодексом РФ и Федеральным законом "Об организации страховой деятельности в РФ ", чего совершенно недостаточно ни для защиты интересов членов ОВС, ни для создания благоприятных правовых условий в обеспечении роста инвестиционной активности субъектов малого предпринимательства. В соответствии со ст.968 ГК РФ, должен быть принят федеральный закон "О взаимном страховании", которым будут определены особенности создания и деятельности юр. лиц, относящихся к категории ОВС.