38.Стоимость товаров на складе постоянно изменяется. По какой стоимости его следует застраховать?

Объем товарных и материальных запасов в стоимостном выражении колеблется обычно в значительных пределах Для страхования товарных запасов на складе применяется три способа определения страховой суммы: По среднему остатку Определяется max лимит стоимости запасов, а также ориентировочная величина ожидаемого среднего остатка в течение года, обычно 30-40% от max остатка. В начале годичного периода страхования взимается годовая премия с величины ожидаемого среднего остатка, а в конце этого периода вычисляется фактическая величина среднего остатка и производится перерасчёт премии. Для расчёта фактического среднего остатка страхователь должен сообщать величины фактических остатков товара на складе на начало каждого месяца в течение годового периода страхования. Затем сумма этих двенадцати показателей делится на 12, полученная величина будет отличаться от ожидаемой, если она будет больше то страхователь должен оплатить премию с разницы между фактическим и ожидаемым средним остатком, если она меньше то страховщик должен вернуть премию с разницы Этот способ отличается большей точностью страхователь не платит лишнего, но неудобством является тот факт что страхователь обязан ежемесячно сообщать остатки товаров на складе и приводить перерасчёт Этот способ оправдан при больших объёмах запасов и их значительных колебаниях. По максимальному остатку. В этом случае определяется только max остаток и с него взимается страховая премия, она будет ниже чем в случае №1, т.к. максимум достигается не всегда. Этот является удобным для небольших запасов или для запасов где разница максимума и минимума составляет 2-3 раза. По первому риску. Этот способ означает, что определена не стоимость запасов, а возможная величина убытка - менеджмент ответственности Премия в этом случае взимается не с этой величины, а назначается в твёрдой сумме. Этот способ удобен для огромных запасов, находящихся в нескольких помещениях, когда ясно, что при страховом случае полной гибели этих запасов произойти не может. Может произойти только частичная гибель, которая прогнозируется в лимите ответственности

39.Почему тарифы по страхованию ответственности владельцев автотранспортных средств значительно меньше, чем тарифы по имущественному страхованию автотранспортных средств? Страхование ответственности владельцев автотранспортных средств - совершенно неприбыльный вид бизнеса. Во всем мире она балансирует на грани минуса, это только средство привлечь клиента. А привлечь наиболее быстро его можно установив низкие тарифы, т.к. в страховании гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств заинтересованы, прежде всего, граждане, имеющие в собственности недорогие старые автомобили ("Запорожец", "Ока", "Москвич"), так как в результате возможной аварии иногда требуется возмещение ущерба, в десятки раз превышающего стоимость подержанного "Запорожца", при столкновении с иномаркой.

40.Выдержки из "итогов" 12 декабря 2000 г.: "Проводя процедуру, врач задела легкое. Валерия стала инвалидом второй группы. Через 7 месяцев обратилась в суд. Какое отношение данное сообщение имеет к страхованию. Страхование от несчастных случаев и болезней. В объём ответственности страховщика включается: - нанесение вреда здоровью застрахованного в результате несчастного случая или болезни; - смерть застрахованного а результате несчастного случая или болезни; - временная или постоянная утрата трудоспособности по указанным причинам; Договор страхования от несчастных случаев может быть заключён на любой срок. Дата окончания договора обязательно указывается в полисе. Если наступает страховой случай, то страхователь или выгадоприобретатель должен сообщить об этом страховщику с момента когда у него появилась такая возможность. Страховой случай подтверждается документами из лечебного учреждения. Размер страхового возмещения определяется характером страхового случая и условиями страхования. При постоянной утрате общей трудоспособности выплаты производятся по установленным в договоре % от страховой суммы, в зависимости от полученной группы инвалидности: I группа - 80% от страховой суммы; II группа - 65% от страховой суммы; III группа - 50% от страховой суммы. Требование на выплату страховой суммы может быть обращено к страховщику в течение 3 лет со дня наступления страхового случая. Страхование ответственности - это страхование на случай возможного причинения ущерба третьим лицам. Ущерб может быть выражен в любой форме: физический (смерть, инвалидность, временная нетрудоспособность, эмоциональный или эстетический ущерб); моральный; материальный. Потерпевший должен самостоятельно доказать, что в результате действия или бездействия какого-либо лица он нанёс ущерб. В сумму страхового возмещения включаются заработок, которого потерпевший лишился вследствие потери трудоспособности. На размер тарифной ставки влияют квалификация, стаж и т.д. В настоящее время страхование ответственности в России только развивается и испытывает ряд трудностей. Во-первых, отсутствует нормативно-правовая база и стандарты в отношении ряда профессий, а во-вторых, практически отсутствуют статистические данные по претензиям и искам к лицам той или иной профессии, настоящее время в России страхование профессиональной ответственности нотариусов является обязательным, а страхование профессиональной ответственности врачей является добровольным.

41. Объясните различие между понятиями страховая выплата, страховое возмещение, страховое обеспечение. Есть ли различие между ущербом и страховым возмещением? Приведите формулу расчета ущерба по основным производственным фондам. Страховая выплата в имущественном страховании называется страховым возмещением, а в других отраслях - страховым обеспечением Необходимо отличать ущерб от страхового возмещения. Ущерб - это стоимость утраченного или обесцененной части поврежденного имущества, определенная на основе страховой стоимости (страховой оценки). Например, страховая стоимость имущества была определена в размере 100 тыс. руб. Если имущество погибло полностью, ущерб составит 100 тыс. руб.; если оно повреждено и обесценилось на 40%, то ущерб составит 40 тыс. руб. Для определения общего размера ущерба по основным производственным фондам используется формула: У=Д-И+С-О , где У - общая сумма ущерба при полной гибели или повреждении основных производственных фондов; Д - действительная стоимость основных производственных фондов по страховой оценке: И - сумма физического износа основных производственных фондов; С - расходы по спасению фондов и приведению их в порядок (разборка, сортировка, сущка, укладка и т.п.); О - стоимость остатков основных производственных фондов, пригодных для дальнейшего использования или реализации. Страховое возмещение определяется на основе ущерба и системы страхового обеспечения и является частью или полной суммой ущерба, причитающегося к выплате страхователю в соответствии с условиями страхования. По домашнему имуществу учитываются при определении ущерба: - рыночные цены имущества, подтвержденные документально (если это невозможно, проводится экспертная оценка); физический износ имущества; стоимость утраты или обесценения в результате страхового случая. Если застрахованное имущество находится в квартире, оборудованной охранной сигнализацией УВД, то выплата страхового возмещения при хищении домашнего имущества распределяется между страховщиком и отделом охраны УВД в размере не более страховой суммы. Если страхователь умышленно включил в перечень похищенного имущества лишние вещи, то размер страхового возмещения, причитающегося по условиям страхования, может быть снижен страховщиком до 50%. По строениям, транспортным средствам граждан используются та же методика и формула определения размера ущерба, что и для основных производственных фондов. Выплата страхового возмещения производится в срок, указанный в договоре страхования (через 3-5 дней после установления страховщиком причин и размера ущерба, наступившего в результате страхового случая). Если по фактам, связанным со страховым случаям возбуждено уголовное дело или начат судебный процесс, то принятие решения о выплате страхового возмещения может быть отсрочено до окончания расследования или судебного разбирательства, либо установления невиновности страхователя органами следствия и суда. Страхователь или выгодоприобретатель обязаны возвратить страховщику полученное от него возмещение (или соответствующую часть его), если лицо, виновное в причинении ущерба, возместило его страхователю полностью или частично; в течении предусмотренного законодательством срока исковой давности обнаружится обстоятельство, которое по закону или по правилам страхования имущества полностью или частично лишает страхователя права на получение страхового возмещения. К страховщику, выплатившему страховое возмещение в связи со страховым случаем, переходит право требования (регресс), которое страхователь или иное лицо, получившее страховое возмещение, имеет к лицу, ответственному за причиненный ущерб. Понятие страховой (реальной, действительной) стоимости используется в имущественном страховании и определяется ни момент заключения договора или на момент опредепения суммы ущерба и выплаты. В рыночных условиях стоимость объекта может определяться исходя из рыночной стоимости, доходности обьектов страхования или их балансовой стоимости. В процессе страхования страховая стоимость выступает в количестве max границы страховой суммы.

42.Судно, перевозившее ящики со сливочным маслом село на мель в Финском заливе. Можно было спасти судно выбросив груз. Как поступит капитан судна? Морское страхование - это один из видов имущественного страхования его целью является, возмещение ущерба причинённого страхователю гибелью или повреждением во время морского пути объекта, с которым связано его имущественный интерес. Возникает риск моря - судно садится на мель и капитан вынужден выбросить груз с целью спасения всего морского мероприятия. В данном случае произошла общая авария, когда добровольно и обосновано капитан вынужден произвести чрезвычайные расходы. При общей аварии происходит распределение убытков между всеми сторонами - судовладельцем, грузовладельцем, перевозчиком (при частной аварии убытки ложатся на владельца имущества). При чрезвычайных происшествиях во время рейса грузовладельцы обязаны уплатить пропорционально свою долю в покрытии убытков, понесенных в результате общей аварии. В зависимости от содержания страхового интереса виды морского страхования сводятся в следующие группы: Страхование каско. Этот вид страхования обеспечивает страховым покрытием морские, речные, строящиеся суда. В объем покрытия включаются корпус судна, его двигатель и оснащение. Суда страхуют на согласованную сумму сроком на один год или на время рейса. Взносы рассчитываются исходя из размеров страховой суммы. Страхование карго. Это страховая защита груза на всем протяжении его перемещения по принципу "от склада до склада". Основная масса перевозимых товаров страхуется по стандартным условиям, однако некоторые страхуются на особых условиях. Страхование ответственности. Морское судоходство представляет собой рисковое предприятие. Опасности, возникающие во время плавания (загрязнение окружающей среды), не всегда обеспечены страховой защитой, не в полном объеме покрываются убытки от столкновения судов. В подобных случаях покрытие обеспечивается клубами P&I (клубы защиты и возмещения). Страхование фрахта. Страхуется судовладелец от потери дохода. Фрахт (плата за аренду судна), так же как судно и груз, подвержен риску утраты.

43. Почему СК запрещено заниматься производственной, торгово-посреднической и банковской деятельностью? В соответствии с законом " Об организации страхового дела в РФ " СК не могут заниматься производственной, торгово-посреднической и банковской деятельностью. В свою очередь, банки не имеют право заниматься страховым делом. Поэтому банки и СК часто дополняют друг друга, участвуют в УК и способствуют повышению надежности финансовой системы. Цель СК. имеющей коммерческий характер, состоит в получении прибыли на основе финансовой защиты от рисков путем личного, имущественного страхования и страхования ответственности.

44.В чем проявляются недостатки частичного страхования? В имущественном страховании обычно применяется частичное (пропорциональное) страхование, если в договоре не предусмотрено иное. Страховое возмещение по этой системе определяется, исходя из рассчитанного ущерба, скорректированного на соотношение страховой суммы и страховой стоимости. Если страховая сумма составляет 20 тыс. руб., страховая стоимость автомобиля 50 тыс. руб., а ущерб - 10 тыс. руб., то возмещение определится так: 10*(20/50) = 4 тыс. руб. Если бы страховая сумма была более высокой, положим, 40 тыс. руб., с одновременным повышением страхового взноса, то возмещение составило бы 8 тыс. руб. (10*40/50). Изложенный метод пропорционального страхования имеет целью заинтересовать страхователей в повышении страховой суммы и страхового взноса. Если страхователя не устраивает данная система, возможно заключение договоров по системе первого риска, в соответствии с которой ущерб страхователя возмещается полностью в пределах страховой суммы. Риск в пределах страховой суммы, возмещаемый страховщиком, носит название первого риска. Риск в пределах разницы между страховой стоимостью и страховой суммой возмещается страхователем, носит название второй риск. В приведенном выше примере, если бы страхование производилось по системе первого риска, ущерб в 10 тыс. руб. был бы возмещен полностью в пределах страховой суммы в 20 тыс. руб. При ущербе в 30 тыс. руб. страховое возмещение составило бы 20 тыс. руб., а 10 тыс. руб. - риск страхователя. Возмещение убытка по системе предельного обеспечения ограничивается min и max суммой ("вилкой"). Не возмещаются убытки ниже min и выше max. Стоимость застрахованного имущества и соответственно страховая сумма может возрастать, если предполагается повышение цен, осуществление нового строительств.

45. Можно ли застраховаться в двух или трех компаниях одновременно. В чем неудобство такого способа страхования имущества? В страховой практике встречаются случаи неоднократного страхования, имеет место если страхуется один и тот же интерес против одной и той же опасности, течение одного и того же времени в нескольких страховых компаниях. Неоднократное страхование и запрещается законодательством, но иногда оно порождает двойное страхование, которое запрещаете законом. Двойное страхование возникает в случаях если объект страхования застрахован от одного и тог же риска; объект застрахован за один и тот же страховой период времени; объект застрахован нескольких страховых компаниях; страховые суммы вместе взятые больше страховой стоимости. Для избежания двойного страхования в правилах страхования указывается, что страхователь обязан предоставить информацию страховщику обо всех договорах страхования, заключённых в отношении застрахованного имущества. Двойное страхование можно обжаловать в суде. Если двойное страхование возникло без злого умысла, то возможно следующее: -двойное страхование обнаружено до страхового случая, страховщик может потребовать снижения страховой суммы второго договора и соответственно уменьшения страховых выплат. -Факт двойного страхования становится известным после наступления страхового случая, при этом страховщики обязаны выплатить страхователю страховое возмещение, общая сумма которого не должна превышать величину ущерба, но при этом каждая СК несёт ответственность за ту сумму страхования, которую он должен выплатить по договору. Клиент обычно получает возмещение от одной СК , а остальные страховщики делят ущерб между собой и возмещают плательщику-страховщику соответствующую часть переплаты, в этом случае используется понятие контрибуции. Контрибуция - это право СК обращаться к другой СК , которая подобным же образом ответственна перед страхователем, с предложением поделить между собой расходы по возмещению ущерба. Контрибуция рассчитывается по каждому полису по принципу пропорциональности. Предположим, автомобиль застрахован в двух СК. При страховании автомобиля по риску автокаско (хищение или ущерб дополнительного оборудования), автомобиль страхуется как имущество, поэтому размер страховой выплаты не должен превышать стоимости имущества. Если авто застрахован в одной СК автомобиль не на полную стоимость, а в другой на остаток стоимости, каждая СК будет обязана выплатить страховое возмещение пропорционально отношению страховой суммы к страховой стоимости (ст. 949 ГК). Общая сумма выплат также не может превышать стоимости автомобиля. К примеру, автомобиль, имеющий действительную стоимость 50тью. руб., застрахован в первой СК на 40тью. руб., во второй - на 30 тыс. руб., в третьей - на 30 тыс. руб. Тогда, при ущербе в 50 тыс. руб., страховое возмещение составит 50 тыс. руб., в том числе будет получено от первой СК 20 тыс. руб. (50*40/(40 + 30 + 30)), от второй и третьей по 15 тыс. руб. (50*307(40+30+30)). При страховании автомобиля по риску автогражданской ответственности размер страховой суммы (предел ответственности страховщика) устанавливается сторонами договора страхования по их усмотрению (п. 3 ст. 947 ГК), но по этому риску страховщик обязуется возместить только фактически причиненный ущерб, поэтому, если одна СК возместит причиненный ущерб, вторая СК имеет право отказать в производстве страховой выплаты, поскольку ущерб уже возмещен. При страховании водителя от несчастного случая размер страховой суммы определяется, как и в предыдущем случае, по усмотрению сторон. Только в этом случае обе СК будут обязаны возместить причиненный вред каждая в размере, определяемом договором.

46. Какими способами можно уменьшить гражданину страховой взнос, если он собирается уехать в туристическую поездку за границу? Основными факторами, влияющими на величину тарифа, являются: 1 возраст застрахованного. (Часто СК предусматривают скидки для детей 5-16 лет; для застрахованных, чей возраст превышает установленный (60-70лет), тарифы увеличиваются в 1,5-3 раза, поскольку риск внезапного возникновения болезни или несчастного случая для данной возрастной категории существенно выше. 2Страна поездки. Минимальные страховые тарифы, как правило, устанавливаются для Европы и стран Средиземноморья. Для поездок в другие страны тарифы могут быть увеличены в 1,5—2 раза. Это может быть связано как с высокими ценами на медицинские услуги (например, в США и Канаде), так и с удаленностью и труднодоступностью территорий. ЗПродолжительность поездки. В целом с увеличением продолжительности поездки страховая премия в расчете на один день страхования несколько уменьшается. 4Цель поездки. Страховые компании, как правило, устанавливают min тарифы для поездок туристического назначения и повышенные тарифы для спортивных походов, соревнований и т. п. 5Лимит ответственности страховщика (на практике встречаются самые разнообразные лимиты от 1000 до 10000 $) . С увеличением лимита ответственности страховщика величина страхового тарифа в расчете на один день соответственно возрастает. бПрименение лимитов и франшиз. Применение ограничений ответственности страховщика в виде лимитов и франшиз обычно влечет за собой некоторое снижение страховой премии. При выезде за границу, ради экономии страхователи стараются уменьшить страховую сумму. В связи с этим, при оформлении визы выдвигаются требования о min страховой сумме. ТСпособ продаж. Как правило, российские страховые компании предусматривают значительные скидки для туристических групп в зависимости от числа застрахованных. По этой причине наименее дорогими для клиентов являются полисы, реализуемые через туристические агентства.

47,48. Для чего необходима франшиза в страховании грузов? Для чего нужна франшиза при страховании владельцев автотранспортных средств? Франшиза - max граница, при превышении которой производится возмещение ущерба. Если ущерб меньше франшизы, то выплата не производится. Франшиза устанавливается либо в % к страховой сумме, либо в абсолютном размере. Если в договоре записано "свободно от 70%", то это означает, что выплаты будут произведены только при ущербе, превышающем 70% страховой суммы. Франшиза бывает условная и безусловная. При безусловной франшизе страховое возмещение выплачивается в размере ущерба в пределах страховой суммы за вычетом франшизы. При условной франшизе, в пределах франшизы ущерб не выплачивается, если размер ущерба превышает условия франшизы, то он возмещается в пределах страховой суммы в соответствии с договором страхования. Существуют три причины, из-за которых применяется франшиза. 1. Нежелание, СК нести неоправданно высокие расходы по урегулированию мелких убытков. Известно, к примеру, что застрахованный автомобиль очень часто попадает в аварийные ситуации, и часто нанесенный ущерб при этом незначителен (побит фонарь, погнут бампер, разбито стекло указателя поворотов и др.). Между тем, СК вынуждена нести относительно большие, по сравнению с выплатами, расходы по регистрации страхового случая, определению суммы выплаты, учету виновности участника дорожного происшествия и др. Чтобы освободиться от этих расходов, СК может установить франшизу в размере, положим, 2 тыс. руб. Это означает, что, если ущерб составит меньше 2 тыс. руб., то СК выплаты не произведет, а, если ущерб превышает размер франшизы, СК производит полную выплату с включением франшизы, Такая франшиза называется условной. Например, если ущерб составит 4 тыс. .руб., то выплата составит 4 тыс. руб., так как СК все равно будет нести расходы по урегулированию убытков, включая расходы в пределах франшизы. Страховая сумма авто пусть будет 5000 $. Тогда заплатить за страховку "угон+ущерб" вам придется около 400 $. Вам предлагают застраховаться с франшизой 100 $, при этом вам нужно будет заплатить за страховку не 400 $ , а 380 $. Выгодно? Сейчас - несомненно да, а вот что будет потом? Предположим, вы немного поцарапали машину, или у вас разбили фару - что у нас, согласитесь, сплошь и рядом. Наличие франшизы подразумевает, что если размер ущерба не превысил 100 $ то ремонт вы производите за свой счет. Намного быстрее заехать на автосервис и все это сделать за пять минут, чем I заниматься урегулированием через страховую компанию - больше бумаги и времени потратишь, да и СК тоже не плохо - не надо заниматься каждой мелочью. Тут как раз интересы СК и страхователей совпадают. | Но вот если произошло что-то более серьезное - тут все становится по-другому. Вам отремонтировали машину и выставили счет СК , но СК заплатит на 100 $ меньше, а эти недостающие 100 $ вам придется I выложить из своего кармана. В этой ситуации в выигрыше оказалась только страховая компания, вы же сэкономив на этапе заключения 20 $, на этапе возмещения потеряли 100 $. А если вдруг через какое-то время у вас снова произошел страховой случай, то и при этой выплате вы снова 100 $ будете докладывать из своего кармана и т.д. Кроме того, интересный момент возникает в том случае, если ущерб ненамного I превысил франшизу, например 120 $. В этом случае СК выплатит вам только 20 $. И в этой ситуации I возникает вполне резонный вопрос - "а стоит ли из-за 20 $ тратить свое время на сбор документов для I получения этой компенсации?" И как правило, все делают за свой счет - таким образом увеличивая для I себя франшизу, хотя скидку получили только за 100 $. 2. Нежелание клиента страховаться от мелких I убытков. Клиент СК часто в состоянии возместить небольшие убытки, но очень опасается значительных рисков. I Тогда в договоре может быть установлена франшиза, и, если ущерб превысит этот уровень, будет произведена | выплата. Страхователь при этом сможет сэкономить средства на страхование, так как, если устанавливается франшиза, то уменьшается тариф, в соответствии с которым определяется страховой взнос. 3. Часть ущерба признается страхователем и страховщиком неслучайным и не должна считаться страховым I риском. Граница между случайным и неслучайным проявлением ущерба не всегда может, быть точно вы-I делена. Например, при транспортировке компота, алкогольных напитков морским путем наблюдается естественный бой, который носит систематический характер. Если СК обнаруживает, что постоянно в каждом рейсе разбивается 3% от общего количества перевозимых грузов, то можно сделать вывод о том, что эта часть ущерба не относится к страховому случаю, т.к. не является случайной. Поэтому, СК вправе установить франшизу в размере 3% и производить возмещение только в случае превышения франшизы. При расчете страховой выплаты размер франшизы вычитается, и поэтому она называется безусловной. Если ущерб составляет 6% при 1000 бутылок в контейнере, и условная франшиза применяется в 3%, то страховая выплата будет соответствовать стоимости 30 бутылок ((6-3)*1000). К тому же франшиза позволяет заинтересовать самого страхователя в максимально бережном отношении к сохранности груза.

49. Попытайтесь сравнить страхование и сострахование. Почему в российской практике чаще используется перестрахование? Перестрахование - это система финансовых и договорных отношений между СК, в процессе которых страховщик принимая риск на страхование, часть ответственности по нему с учётом своих финансовых возможностей и условий существующих договоров, передает на согласованных условиях другим страховщикам. То есть при перестраховании достигается защита страхового портфеля от влияния на него серии крупных страховых случаев, а так же и то, что оплата суммы страхового возмещения осуществляется коллективно всеми участниками договора перестрахования. Первичный страховщик может взять на свой счёт лишь определённую часть заключённых им договоров из условий финансовой устойчивости и обеспеченности его страхового портфеля. Экономической сущностью перестрахования является перераспределение между СК созданного первичного страхового фонда. Существует два способа перестрахования. При состраховании основной страховщик, получивший на страхование крупных риск, превышающий его возможности по выплате страхового возмещения в случае убытка, просто делится с другими страховщиками определенной долей ответственности на тех же условиях, на которых он сам получил этот риск. Участвующие в состраховании страховщики получают соответствующую долю страховой премии и несут в той же доле ответственность по возможным убыткам. Этот метод применяется страхователями редко и относится к дружественным страховым компаниям, компаниям внутри концернов или в виде дружеского акта по отношению к партнёру. Цедент (страховщик, перестрахователь} - это страховщик, передающий риск в перестрахование. Цессионер (цессионарий, перестраховщик) - это страховщик, принимающий риск в перестрахование. Ретроцедент -это страховщик или перестраховщик, передающий принятый в перестрахование риск в ретроцессию -вторичное перестрахование. Ретроцессионарий - это перестраховщик, принимающий риск от ретроцедента. Собственное удержание - это часть страховой суммы, в пределах которой страховщик несёт ответственность по застрахованным рискам. Эксцедент - это часть страховой суммы, которая превышает собственное удержание. Квота - это доля участия страховщика в перестраховании. Лимит ответственности - это сумма, ограничивающая имущественную ответственность перестрахователя по договору. Для перестрахования также важно наличие страхового интереса, соблюдение принципа возмещения убытков и принципа наивысшей добросовестности. При перестраховании цедент удерживает на своей ответственности от каждого крупного риска лишь определенную, соответствующую его финансовым возможностям долю, которая называется собственным удержанием. Все, что по величине страховой суммы, а значит и по ответственности превышает лимит собственного удержания (эксцедент) передается заинтересованным в этом перестраховщикам. Правильное определение размера перестрахования имеет важное значение для каждой СК. Условия передачи рисков в перестрахование принципиально иные, чем при страховании. Поскольку передаваемые риски приобретены цедентом и он может распоряжаться ими по своему усмотрению, передача происходит не на оригинальных условиях, а за вознаграждение. Это вознаграждение называется оригинальней или перестраховочной комиссией, которая -удерживается цедентом из передаваемой перестраховщикам доли страховой премии по этим рискам. Кроме того, как правило, по перспективным, благополучным рискам цедент требует от перестраховщиков участия в их будущей прибыли по данным рискам (тантьемы). Внутри страны с учетом высоких критериев надежности можно разместить риски, не превышающие $10 млн., причем для этого в систему страховой защиты через перестрахование должны быть привлечены практически все лидеры рынка. Объективная, ситуация такова, что практически вся ответственность по крупным рискам концентрируется у наиболее финансово мощных страховщиков или у ведущих международных перестраховщиков. Среди международных страховых и перестраховочных компаний можно выделить лишь семь, реально в значительных масштабах работающих с российскими рисками. Это - SCOR (Франция), Munich Re и Hannover Re (Германия). Swiss Re (Швейцария). General<&Cologne Re (США), Partner Re (Бермуды) и синдикаты Lloyd's (Великобритания). "Выход" на иностранные компании имеет лишь незначительное число российских СК (среди страховщиков наиболее широкую перестраховочную программу формируют "Ингосстрах". РОСНО. Страховой Дом ВСК. "РЕСО-Гарантия". "Ренессанс Страхование", "Русский мир", то у них и концентрируются крупнейшие риски: основная часть передается за рубеж, а часть остается на собственном удержании. Однако, слабость национального страхового рынка все же является проблемой. Во-первых, исходящие из России по канатам перестрахования потоки несопоставимы с потоками входящего перестрахования. В российских компаниях перестраховываются лишь риски стран СНГ. да и то этот процесс только начинает развиваться в течение последних двух лет. Второй проблемный момент - происходящая дестабилизация международной системы перестрахования. Рост убытков страховщиков (в том числе, в связи со стихийными бедствиями, катастрофами и терактами) привел к неблагоприятным последствиям: росту тарифов, ограничению номенклатуры принимаемых в перестрахование рисков и разработке перестраховщиками более "осторожных" критериев к выбору партнеров. В итоге вроде бы "невиновные" с точки зрения убытков российские страховщики столкнулись с необходимостью повышать тарифы по крупным рискам или искать новые пути по "сохранению" рисков в России. В России существуют ограничения на перестрахование. Общая проблема для рынка - Минфин запретил размещать риски в тех компаниях, у которых здесь нет представительств. Такое ограничение не соответствует особенностям международного перестраховочного I рынка и не дает возможности при крупных рисках работать с широким кругом партнеров. Сейчас в России нет возможности разместить риск в 100 млн. $, даже с учетом "разрешенных" иностранных перестраховщиков. Еще одно препятствие для развития перестрахования - слишком малая доля в резервах (30%) отводится нормативными актами на перестраховщиков-нерезидентов. Поэтому логично предложение Всероссийского союза страховщиков по расширению круга "допустимых" перестраховщиков до компаний, имеющих высокие рейтинги, а также увеличение max доли иностранных перестраховщиков в резервах (до 60%).