14. Определите на выбор вид страхования. Проиллюстрируйте, как действует закон больших чисел в этом виде страхования.

Закон больших чисел означает, что при достаточно общих условиях действие большого числа случайных факторов приводит к такому результату, который практически не зависит от случая. Применительно к страхованию это можно изложить следующим образом: чем большее количество однородных рисков принято на страхование, тем устойчивее страховой портфель данного страховщика, и тем в большей степени результаты страховых операций поддаются прогнозированию. Важно добиться наполнения страхового портфеля как можно большим количеством почти идентичных рисков. Большое число участников не может быть защищено от данного риска, т.е. когда действует закон больших чисел: Клиент СК ориентировочно может дать статистическую оценку, своего индивидуального риска. Например, владелец автомобиля может считать, что вероятность угона составляет 5%. Однако предсказать достаточно уверено, что произойдет с его автомобилем в следующем году он не может. СК имеет дело с большим числом клиентов и поэтому она определенно может спрогнозировать ситуацию, и с достаточно высокой степенью надежности будет считать, что из 1000 застрахованных клиентов у 50 клиентов при известной вероятности в 5% автомобиль будет угнан. С помощью страхования неопределенность для одного клиента становится предсказуемой, прогнозируемой для большого числа клиентов. Закон больших чисел применительно к страхованию означает, что при большом числе договоров статистические оценки риска становятся надежными. Практически считается, что закон больших чисел начинает действовать при числе объектов страхования более 30. Это одновременно означает, что при большом числе однородных объектов предприниматели могут сами предсказать достаточно точно свои риски и осуществить самострахование путем создания собственного резерва. Поэтому, имея в частной собственности 10 и более сухогрузов, автомобилей предприниматели часто предпочитают осуществлять самострахование, экономя текущие расходы.

15.Простые и сложные риски. Проиллюстрируйте, как вы будете управлять одним из простых рисков. Определите роль страхования при управлении этим риском. Риски бывают простые и сложные. Если имеется один источник и один объект риска, то он является простым. Сложные риски возможны в результате действия нескольких источников или направлены на несколько объектов.

Схема защиты от влияния простых рисков может быть унифицирована. Пример. "Директор деревообрабатывающего п/п получает от вымогателя предупреждение по телефону о том, что он должен принести 10 млн. руб. в условленное место. В противном случае его деревообрабатывающее п/п будет сожжено". В данном случае источником риска является вымогатель, а объектом предпринимательского риска - предприниматель. Он может осуществить следующие решения: 1. Ликвидировать источник риска, т.е. найти вымогателя, если известен его телефон, или встретиться с ним и обезвредить его законными способами. Эти действия в данном случае вряд ли можно реализовать. Однако в других ситуациях, например, при риске заражения территории отходами химического производства, ликвидация его путем изменения технологии может оказаться довольно эффективной. 2. Уменьшить влияние источника риска. Это решение возможно осуществить, если нам хорошо известен источник риска. Например, применить генераторы с высокой степенью защиты от возгорания для снижения пожароопасности. 3. Усилить меры по защите от источника риска. Поскольку существует опасность возгорания объекта, предприниматель может усилить охрану объекта, ввести ночное дежурство. 4. Не реагировать на риск. Если предприниматель считает, что ему звонил ненормальный человек, и осуществить задуманное он не сможет, то он может никак не реагировать. Возможно также, что предприниматель богат или считает, что плата 10 млн. руб. за этот риск будет чрезмерной, и лучше вообще ничего не предпринимать. Правда, это решение само по себе является рискованным. 5. Создать резервы для борьбы с риском. По этому пути надо идти только предварительно подготовившись в материальном плане, так как финансовые резервы невозможно быстро создать. (Возможно в других случаях резервных и запасных мощностей в энергетике на случай отключения электроэнергии и др.). 6. рать объект из зоны риска. Реализация такого решения может производиться следующими путями: o продажа -ода и переезд директора в другой регион и устройство на другую работу; o осуществить перевозку оборудования новое место и продать здание (реализовать это решение в данном конкретном случае, конечно, сложно). 7. работать специальные программы по борьбе с риском. Такое решение обычно принимается на уровне п/п для ,борьбы с крупными рисками и требующими участия большого числа лиц. 8 Создать совместные объекты. Можно заключить соглашение между многими деревообрабатывающими п/п ми для борьбы с рядом рисков (например, от пожаров). 9. Возможно также обратиться в милицию, специализированные фирмы, которые помогли бы решению возникшей проблемы. 10. Обращение к СК для того, чтобы застраховать деревообрабатывающее п/п от пожара. В зависимости от финансовых возможностей, может быть принято то или иное решение. Сказать, что какое-то решение будет единственным и возможным нельзя. Расчеты эффективности здесь не помогают. При выборе конкретного решения следует учитывать их осуществляемость, рискованность и убыточность, В некоторых случаях желательно Использовать комплекс мер по борьбе с риском. Большинство рисков относится к классу сложных. Например, предпринимательские риски товаропроиз-ля, риски отнедопоставки материалов и комплектующих, риски от непродажи продукции, риски от невозврата кредита, риски от невыполнения финансовых обязательств, риски от хищений и растрат, риски от найма неквалифицированного персонала и др. Управление риском осуществляется в общем виде по следующим этапам. Первый этап - эмпирический анализ. Сущность его состоит в том, чтобы на основе стат-их закономерностей установить вероятностные характеристики риска. Такой подход используется простейших случаях- при анализе динамики цен, котировок акции, измерений радиоактивности и др. Второй этан - экономическая оценка риска в будущем. Здесь обнаруживаются две трудности -сложность и надежность прогноза и трудность экономической оценки влияния риска. Третий этап - управление рисками. Фирмы стремятся уменьшить риск или его негативные последствия разными путями. Можно, как будет показано ниже, переложить риск на других, собственный резервный фонд или применять другую стратегию. В любом случае неправильное или необоснованное решение на этом этапе может дорого обойтись предпринимателю. В качестве примера управлении сложными рисками можно рассмотреть метод "матрицы рисков", позволяющий осуществит анализ и помогающий разработать программу мероприятий по управлению риском. При построении матрицы рисков последовательность анализа следующая: В первую очередь выделяются три уровня риска. Первый уровень - риск по предприятию в целом. Это самый большой риск, связанный с такими факторами как материалы, запасы, снабжение, сбыт. Риск может оцениваться в стоимостном выражении, в количестве пропаж, в количестве забракованных материалов. Используются экспертные оценки Второй уровень - риск, связанный с применяемой техникой и технологией производства. Он может включать опасности от применения полуавтоматического и автоматического оборудования, риски от применения неразрешенных конструкторами материалов, риск нарушения правил и нормативов и т.д. Третий уровень - риск, связанный с отдельным технологическим процессом (производство стали, реакторные системы и пр.). Во вторую очередь собирается информация па основе анализа содержания документации, интервью с персоналом или путем специального изучения. Информация включается в таблицу: Характеристика рисков по предприятию за 1997 г. По каждой группе рисков на третьем этапе устанавливается не только их сила влияния и частота, а также их неизбежность, приближенно оцениваются затраты для защиты. При этом выделяются только главные источники рисков. Аналитик должен ориентировочно оценить целесообразность разработки отдельного проекта по борьбе с риском, оценить целесообразность страхования. Каждый вид риска классифицируется в зависимости от частоты проявления на три группы: низкая частота < 1/10000; средняя частота < 1/100; высокая частота > 1/10000; Естественно, что частота зависит от единицы измерения периода, за который рассматриваются произошедшие события. Частота пожаров в расчете на месяц составит 2/12= 1/6, а в расчете на один день 2/360 = 1/180. Выбор в значительной степени зависит от набора случаев. Сила влияния не обязательно отражается в стоимостном виде. Например, сила пожара может распределяться на три группы: -незначительный ущерб с местным влиянием, не требующий вызова пожарной команды; - средний ущерб от пожара, потребовавший вызова пожарной команды; - очень значительный ущерб, приведший к значительным потерям и полному уничтожению объекта. Таким образом, каждый случай может быть оценен по силе риска (незначительная, средняя, очень сильная) и по частоте. Это позволяет построить матрицу рисков. Выявленные случаи попадают в классы А, В, С. "Пожар" отнесен к классу С, "Заболевание ведущего конструктора" - к классу "С". После отнесения случаев к классам можно сделать вывод о наших действиях по борьбе с рисками, имея ввиду, что класс А содержит риски, которые требуют немедленных, быстрых, активных действий администрации по их предупреждению. Класс В содержит случаи, представляющие серьезную опасность и требующих разработки специальных программ борьбы с этими рисками или плановых мероприятий, реализация которых резко уменьшит их влияние. Класс С содержит случаи, которые требуют разработки нормативных рекомендаций (например, инструкций, требующих запрещения курения в помещениях) или усиление контроля (например, установление контроля влажности шихты, загружаемой в электропечь.