49. Сострахование и перестрахование как метод управления рисками в страховой компании.
СС и ПС – способы страховой защиты особо крупных или весьма подверженных риску объектов страхования на основе кооперир-ия финансовых возможностей неск-х СК.
В рез-те использования СС и ПС повышается надежность и финансовая уст-ть нац. страхования.
СС – страхование объекта по одному договору несколькими СК.
Возможны следующие виды СС:
когда часть имущества остается на риске С-ля, а часть на СК-ах
С
К
1 (33%)
С
-ль СК
2 (33%) – параллельное страхование
СК 3 (33%)
Недостаток СС заключается в том, что возможны технические сложности при наличии нескольких СК-ов при выплате страховых возмещений, хотя данная проблема решается при наличии совместного полиса.
ПС – страхование одним СК (перестрахователем), принятого на себя риска перед С-ем, у других СК-ов (перестраховщиков). При этом СК (ПС-ль) является ответственен п/д С-ем на основе договора прямого страхования.
Возможны следующие варианты ПС:
1
.
С СК1 СК2 Цессия
ПС ПСК1
Цедент Цессионер
2
.
С СК1 СК2 СК3 Ретроцесия
Ретроцедент Ретроцессионер
Ф
ормы
ПС
Факультативное Облигаторное
(необязательное) (обязательное)
Г
руппы
ПС
П
ропорциональное Непропорциональное
Квотное Эксцедентное Эксцедент Эксцедент
убытка убыточности
Квотно-эксцедентное
Факультативное ПС – необязательное ПС, при котором ПС-ль вправе сам выбирать группу ПСК и условия на которых будет заключен договор ПС.
Недостатком является неопределенность в условиях сделки до последнего момента.
Облигаторное ПС – обязательное ПС, при котором заключается договор м/у группой СК, в соответствии с которым ПС-ль обязан передавать на ПС риски, а ПСК обязаны принимать. Также цедент д. выплачивать долю от суммы премий в соответствии с доле в договоре ПС и видом объекта страхования, а ПСК д. обеспечивать страховые выплаты по всем видам страхования.
Преимущества облигаторного ПС
метод дешевле для всех сторон
выгоднее, так как заранее оговорены все стороны сделки ПС
Пропорциональное ПС – характеризуется тем, что доля ПСК в получении премий и покрытии риска определяется на основе заранее согласованного собственного участия цедента
Квотное пропорциональное ПС – в договоре ПС определяется лимит ответственности цедента по одному риску в % от страховой суммы или в ден.выражении.
Эксцедентное пропорциональное ПС – характеризуется тем, что ПС-ль на основе математических, статистических и аналитических данных определяет долю собственного покрытия и покрытия ПСК (эксцедент – превышение над покрытием ПС-ля).
Непропорциональное ПС – страховая ответственность ПСК не ставится в зависимость от собственного удержания цедента, а определяется на основе окончательных фин. результатов цедента, либо на основе очень крупных убытков. ПСК не возмещает убытки, если они меньше согласованных в договорах.
Эксцедент убытка непропорционального ПС – используются при страховании особо крупных рисков, при которых ПСК обязуются покрывать только те убытки, которые выше оговоренных по конкретному страховому случаю.
Эксцедент убыточности непропорционального ПС – ПСК покрывает убытки ПС-ля только в том, случае, если его убытки превысили оговоренные, выраженные в % от страховой суммы или в абсолютном выражении, по всему страховому портфелю за конкретный период.