4.1. Кредитная политика банка

1. Разрабатывается кредитная политика банка

2. Знакомство с потенциальными заёмщиками

3. Оценка кредитоспособности заёмщика (на основе отчётности)

4. Анализ документации

Принимается решение на кредитном комитете банка

5. Оформление кредитного договора

6. Период контроля за кредитом

На каждый год коммерческий банк разрабатывает кредитную политику банка.

Решение о том, какой кредитный риск может взять коммерческий банк с целью получения запланированного уровня рентабельности. Выдача кредитов надежных возвратных, прибыльных.

При этом, банки учитывают:

1. Наличие собственного капитала и его достаточность

2. Точность оценки степеней рискованности и прибыльности каждой операции

Методики разрабатывают по оценке риска

3. Стабильность депозитов – срочные, до востребования, больше срочных

4. Состояние экономики страны в целом

5. Денежно-кредитная и фискальная политика Правительства – сужение, увеличение денежной массы

6. Квалификация и опыт банковского персонала

Меморандум о кредитной политике определяет:

1. Цель кредитной политики на данный год

2. Главные принципы формирования кредитного портфеля банка

Выбор приоритетных отраслей народного хозяйства для первоочередного направления в них кредитных вложений. Учитываются перспективы.

Географический аспект предоставления кредитных ресурсов.

Определяется оптимальная структура по каждой категории кредита – по срокам, по видам валют. Выбираются приоритетные объекты кредитования. Планируется уровень крупных кредитов, просроченных и пролонгированных.

3. Организация страхования – планируемы к разработке, освоению и внедрению новые виды кредитов, формы и методы кредитования.

Разработка процедуры утверждения предоставляемого кредитования, процедура взыскания просроченной задолженности, порядок установления филиалам банка лимитов кредитования.

4. Обеспечение ликвидности кредитного портфеля и снижение кредитного риска

Предусматриваются предпочтительные формы обеспечения возвратности.

Новые усовершенствованные рейтинговые оценки финансового состояния заемщиков.

Предусматриваются процедура по выявлению проблемных ссуд по принятию решения о списании за баланс банка.

Предусматриваются возможные варианты реструктуризации кредитного портфеля банка в кризисные периоды.

5. Процентная политика по ссудам. Банк указывает, какие факторы могут повлиять на увеличение или уменьшение ставки по кредитам.

Для реализации документа разрабатывается ряд внутрибанковских нормативных документов:

Регламент по предоставлению денежных средств по кредитам

Положения по кредитованию Ф и ЮЛ. Положения по работе с клиентами.

Методики по оценке финансового состоянии клиента

Внутрибанковские методики по оценке кредитного риска

Положения о порядке начисления и уплаты % по ссудам

Положения о формировании резерва на потери по ссудам и его использование

Документация заёмщика для оформления кредита в банке

Для получения кредита должен подготовить и представит пакет документов:

1. Заявление, ходатайство на выдачу ссуды, где указывается цель кредита, сумма, срок

2. Анкета заёмщика – наименование предприятия, фактичсекий адрес и юридический адрес, дате регистрации и дата начала деятельности, организационно-правовая форма, основные акционеры, учредители, их доля в УК предприятия, основной вид деятельности, результаты этой деятельности в поквартальном разрезе.

В каких банках открыты расчётные счета.

3. Бизнес-план на текущий год и на последующие 2 года

4. Технико-экономическое обоснование потребности в кредите

5. Копии контрактов на закупку ТМЦ, под которые испрашивается кредит

6. Контракты на сбыт выпускаемой продукции

7. План-прогноз поступления денежных средств на период пользования кредитом

8. Сведения об оборотах по расчётным счетам.

9. Финансовая отчетность за последний год, заверенная аудиторской фирмой, баланс на последнюю отчётную дату, заверенный налоговой инспекцией.

10. Справки о полученных в других банках кредитах с указанием суммы, даты кредита, вида и суммы обеспечительного обязательства.

11. Предоставляются справки из других банков, подтверждающие добросовестную кредитную историю.

12. Проект кредитного договора и обеспечительных обязательств по ссуде.

После того как эти документы проанализированы банком, специалист кредитного отдела пишет заключение на выдачу кредита.

После заключения эти документы поступают на кредитный комитет банка и тогда кредитный комитет решает вопрос о сроках, объеме выдачи кредита.

После принятия решения, специалист кредитного отдела выписывает распоряжение на выдачу кредита.

Процедура выдачи, погашения банковских кредитов и доовор

С принятием решения о выдаче и его обеспечении начинается 4-ый этап кредитого процесса

Юр отдел КБ проводит правовую экспертизу текста заключаемого договора и договоров обеспечительного характера и визирует их.

Содержание кредитного договора зависит от вида кредита, формы. Обеспечительного обязательства – предмета, вида, формы залога, условия поручительства и банковские гарантии. Кредитный договор регулирует отношения между кредитором и заёмщиком. Это взаимоотношения двух субъектов воспроизводства, которые выступают как юридически самостоятельные лица, как обеспечивающие ответственность друг перед другом. Как субъекты, проявляющие взаимный экономический интерес.

Особенностью кредитного договора является то, что в нем находят проявление принципы банковского страхования и способы их соблюдения.

Согласно ГК, кредитный разговор является разновидностью договора займа (кредит может выдать только кредитная организация и только в денежной форме, займ – между ЮЛ и ФЛ, в любой форме).

В соответствии со ст. 819 ГК, по кредитному договору коммерческий банк обязуется предоставить денежные средства заёмщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить денежную сумму и уплатить проценты за неё.

Кредитный договор должен быть оформлен в письменной форме. При несоблюдении – ничтожный договор.

В соответствии со ст. 432 договор считается заключенным, если достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора: цель кредита, его размер, срок возврата, условия выдачи и погашения, % ставка за пользование кредитом, способы обеспечения исполнения обязательства

Строится структура и содержание кредитного договора.

Современный кредитный договор содержит следующие 7 разделов:

1. Общие положения или предмет договора

2. Порядок выдачи и погашения кредита

3 Порядок начисления и уплаты %

4. Права и обязательства сторон

5. Обеспечение возврата кредита

6. Ответственность сторон и санкции

7. Порядок изменения договора и рассмотрение споров

В 1 Наименование договаривающихся сторон, вид кредита, цель, сумма, срок возврата, % ставка, сроки предоставления.

Во 2 – освещаются основные положения по его выдаче и погашению кредита. На основании каких документов открываются заёмщику ссудный счёт (простой) в банке. № ссудного счёта. Временной период и его направление. При предоставлении каких документов банк производит выдачу. И каким внутренним банковским документом будет оформляться.

Порядок погашения – при погашении единовременно или в рассрочку (по графику). С указанием дат и сумм по платежным поручениям заёмщика или платежным требованиям банка на безакцептное списание средств со счётов заемщика на основании предоставленного в договоре такого права. Условия досрочного погашения кредита. Очередность погашения основного долга и задолженности по его обслуживанию в случае недостаточности денежных средств в полном объёме для его погашения.

В 3 разделе находит отражение принцип платности кредита. Положение ЦБ 39-п «О порядке начисления процентов по операциям, связанным с привлечением денежных средств банками и отражения по счетам БУ» от 1998 года.

Заёмщик и КБ должны договориться о частоте начислении процентов, о расчётном периоде, о порядке уведомления заёмщика о сумме начисленных %, сроки уплаты начисленных %. На основании каких документов – платежного поручения заёмщика или платежного требования банка на безакцептное списание средств со счётов заемщика. С каких счётов должна производится оплата за кредит.

4. Права обязанности вытекают из законодательства, определяются особенностями кредитной сделки, ситуации на рынке кредитных ресурсов и кредитоспособность заёмщика.

Одно из условий, которое следует предусматривать – право банка расторгнуть договор досрочно в случае нарушения заёмщиком предусмотренных договором обязательств. Банк требует досрочного погашения или взыскивает. В случаях: нецелевого использования кредита, несвоевременного предоставления в банк балансов и других форм отчетности, в случаях реализации заложенного имущества. В случае выявления фактов, свидетельствующих о неудовлетворительном хранении имущества, о несвоевременной уплате %.

Может быть предоставлено право на досрочный возврат кредита, недоиспользование кредита (по кредитной линии) полностью или частично. В ходе выполнения кредитного договора могут возникнуть непредвиденные обстоятельства, требующие изменней договора. Включает изменение сроков пользования кредитом, увеличение или уменьшение самой ссуды, принятие дополнительного обеспечения по ссуде, замена, изменение % ставки за кредит, срок уплаты %.

Эти изменения вносятся в условия договора на сновании заключения дополнительного соглашения.

Обязательным приложением являются обеспечительные обязательства – договоры залога, поручительства, банковской гарантии.

Договор залога составляется отдельно от обязательства, которое обеспечивается залогом.

Договор об ипотеке и залоге прав подлежит нотариальному удостоверению о статьям 39 ГК.

В договоре о залоге – вид и форму, суть обеспеченного требования, его размер, сроки исполнения, состав и стоимость заложенного имущества, права и обязанности сторон, порядок взыскания в случае непогашения, прекращение права залога и порядок разрешения споров. Наименование сторон, опись закладываемого имущества с указанием местонахождения и стоимости его. Договор о залоге ст. 12 Ф3 считается недействительным при несоблюдения перечисленных условий. С момента заключения договора возникает право залога.

Установлена государственная регистрация залога для некоторых видов имущества – земля, предприятия, маломерные суда, квартиры.

После того, как договор подписан и нотариально удостоверен, то необходимо в соответствующем органе залог зарегистрировать. Если нужна регистрация, то

Обязан выдать свидетельство о регистрации орган.