Депозиты физлиц

Вклады граждан являются наиболее устойчивым и крупным ресурсом для коммерческих банков, несмотря на то, что существует множество других способов размещения средств с целью получения дохода.

Причины популярности вкладов в банки:

1. Исторически – наиболее простой, известный, удобный способ размещения средств

2. Наиболее доступный способ размещения, т.к. много банков и условий размещения

3. Банковские вклады характеризуются высокой степенью ликвидности, поскольку ГК РФ предусмотрено, что владелец может его изъять в любое время

4. Банковский вклад для граждан является наиболее надежным способом хранения средств, поскольку в случае банкротства банка, гражданин может получить компенсацию в размере установленного минимума

5. При оформлении вкладов физлиц каждое лицо может использовать этот вклад в качестве залога для получения кредита на потребительские нужды

Классификация банковских вкладов:

Классификационный признак	Виды вкладов
В зависимотси от страновой принадлежности вкладчиков	Вклады резидентов Вклады нерезидентов
В зависимотси от валюты вклада	-в нацвалюте -в иностранной валюте -мультивалютные вклады
В зависимости от того, кто является владельцем вклада	Именные На предъявителя
По форме изъятия средств	-депозиты до востребования, не имеющие конкретного срока(на текущие счета) -срочные депозиты(об-ва комм бакна, которые имеют определенный срок) -условные срочные депозиты(вклады физлиц)
Срочные депозиты
В зависимости от срока	Краткосрочные –до 1 года Среднесрочные – 1-3 года Долгосрочные – более 3 лет
В зависимости от режима пользования счетом	Срочные, не пополняемые вклады (классические) Срочнее пополняемые депозиты Срочные вклады с правом изъятия средств без потери процентов (банк оговаривает минимальный неснижаемый остаток средств) Срочный вклад универсальный
По возрастным категориям вкладчиков	Студенческие, молодежные Для пенсионеров Школьные, детские
Сезонного характера	Новогодний Белые ночи и т.п.
В зависимости от способа оформления	Вклады, с заключением логовора Вклады, оформляемые долговыми обязательствами банка (банк.сертификаты и вескеля)

Официально физлицами-вкладчиками могут быть граждане РФ, иностранные граждане и лица без гражданства. В рублях и иностранной валюте, считается заключенным, когда сумма вклада внесена на определенны банковский счет.

Вклады физлиц могут быть внесены как наличкой так и по безналу. Договр банковского вклада является публичным договором, это значит, что если есть определенный вид вклада у банка, то вкладчики равны между собой.

Особенностью договора банковского вклада является то, что этот вклад может быть внесен 3-м лицом.

Разрешается управление вкладом по доверенности, также разрешается право выплаты 3-му лицу.

Разрешено завещать вклад. Право на невозможность изменения банком в одностороннем порядке % ставки по срочному вкладу в течение срока действия договора.

Основанием для заключения договора банковского вклада является письменное заявление вкладчика на имя банка с указанием вида вклада.

Право открывать срочные депозиты физлиц имеют только те банки, которые получили лицензию БР на работу со средствами физлиц. И которые являются участниками системы страхования вкладов граждан.

Сведения о вкладчиках, а также об их операциях по банковским счетам составляют банковскую тайну.

Многие банки, в т.ч. и сбербанк оформляет вклады сберкнижкой в дополнение к договору.

Сберкнижка содержит следующие сведения: наименование и местонахождение банка или филиала, в котором вкладчику открыт счет, указывается вид вклада, его срок, сумма вклада, номер счета вкладчика, ФИО вкладчика, отражается сумма денежных средств, внесенных во вклад, сумма изъятых со вклада ДС, сумма начисленных и причисленных ко вкладу процентов. Сберкнижка может быть именной и на предъявителя.