Банковское дело Банковская система рф

1. Формирование в РФ банковской системы рыночного типа

2. ЦБ. Его место и роль в банковской системе страны

3. Кредитные организации (КО) РФ и их виды.

4. Перспективы развития банковского сектора РФ. (см «деньги и кредит» №5 2011г. Стратегии развития банковского сектора)

1. Формирование банковской системы рыночного типа в РФ

Кредитная система РФ состоит из банковской системы и специальных кредитных финансовых институтов. К ним относятся: страховые компании, пенсионные фонды, финансовые и инвестиционные компании, кредитные союзы и кооперативы, трастовые и лизинговые компании, факторинговые компании, ломбарды.

Банковская система – совокупность различных видов банков, банковских институтов, КО с их взаимоотношениями, образующих единое целое и работающих в рамках общего кредитного механизма государства. Это система функционирования совокупности банков, сложившаяся исторически, закрепленная национальными законами и основанная на единых правилах.

Это включенная в экономическую систему страны единая и целостная совокупность КО, каждая из которых выполняет свою особую функцию, проводит перечень операций и сделок, что обеспечивает максимальное количество банковских продуктов.

Современная банковская система является двухуровневой, что соответствует рыночному типу хозяйствования.

1й уровень – ЦБ РФ (Банк России)

2й уровень – КО, которые представлены коммерческими банками, небанковскими КО, филиалами и представительствами иностранных банков.

Сформирована в 1987 году в результате реформы.

Существовавшая до 1987 года система была сформирована на следующих принципах, которые соответствовали распределительной системе:

• Государственная монополия банковского дела

• Максимальное развитие сети банковских учреждений.

• Демократический централизм в организации банковских операций и в управлении банками

• Сосредоточение всех денежных операций в банках и осуществление расчетов только через банки

• Выполнение банками валютных операций на основе валютной монополии государства.

Недостатки банковской системы распределительного типа хозяйствования:

• Монополизм в осуществлении банковских операций

• Выполнение банками роли второго государственного бюджета

• Отсутствие прав у клиентуры в выборе банка (по месту нахождения)

• Отсутствие коммерческого кредита

Реформирование банковской системы осуществлялось в 2 этапа:

На первом этапе ставилась задача отделения эмиссионной деятельности государственного банка от обслуживания клиентуры и придания гос банку статуса ЦБ. Были созданы 5 специальных банков (банков 2го уровня): Внешэкономбанк СССР, Промстройбанк СССР, Жилсоцбанк СССР, Агропромбанк СССР и Сбербанк СССР.

Второй этап: перевод банков на хозрасчет и самофинансирование, освоение новых методов работы.

Недостатки первого этапа:

1. Реформа проводилась административным путем (сферы влияния были поделены административно)

2. Все банки продолжали находиться в государственной форме собственности

3. Продолжала существовать распределительная система ресурсов между банками

4. Отсутствие прав у клиентуры в выборе банка

5. Гос. Банк продолжал оставаться в подчинении правительства и не мог проводить свободную денежно-кредитную политику

В 1988г. Был принят закон о кооперации СССР

В начале 90х – закон о предприятиях СССР (предоставление возможности хозяйствующим субъектам самостоятельно распоряжаться своим имуществом)

Новые частные коммерческие банки создавались либо на паевой, либо на акционерной основе.

Новые банки регистрировались в гос. Банке, там же они получали лицензию.

Параллельно с новыми частными коммерческими банками начался процесс акционирования действующих гос. спец. банков. Территориальные филиалы стали преобразовываться в самостоятельные.

Гос. Банк был выведен из подчинения правительству и получил экономическую самостоятельность.

Новая банковская система была построена на следующих принципах банковской системы рыночного типа:

1. Отсутствие государственной монополии на банковское дело и создание банков на основе любой формы собственности

2. Иерархичность построения банковской системы с выделением ЦБ, как 1 уровня, и 2 уровня

3. Работа коммерческих банков в условиях взаимодействия с внешней средой

4. Государственное регулирование деятельности банков сочетается с самостоятельностью

5. Открытость и транспонентность деятельности банков

Классификационный критерий	Типы банковских систем	Модели банковских систем	Классы банковских систем	Уровни банковских систем
Соответствие типу экономики	- рыночная			2 уровня
	- переходная
	- распределительная			1 уровень
Соответствие конкурентной среде		- конкурентная - олигопольная - монопольная
Соответствие территориальному разделению			- национальный - наднациональный - мировой
Соответствие характеру взаимоотношений с промышленностью и корпорациями		- открытого рынка - внутреннего корпоративного контроля
По уровню специализации		- универсальные -специализированные
По степени развития		- интенсивные - экстенсивные

В соответствии с законом о банковской деятельности в качестве принципов организации банковской системы записано:

1. Двухуровневая система

2. Универсальность деятельности банков

В состав банковской системы входят: ассоциации банков, банковские группы и холдинги.

Ассоциации банков – общественная некоммерческая организация, членами которой являются коммерческие банки. Они создаются с целью обмена опытом, представляют интересы банковского сообщества в органах законодательной, исполнительной и судебной власти.

Банковские группы – неявляющиеся юридическими лицами объединения кредитных организаций, в которых одна кредитная организация прямо или косвенно оказывает существенное влияние на решения, принимаемые органами других кредитных организаций.

Банковские холдинги – неявляющиеся юридическими лицами объединения юридических лиц с участием кредитных организаций, в которых одна организация (не кредитная) имеет возможность прямо или косвенно оказывать существенное влияние на решения, принимаемые органами управления участников холдинга.

На 01.01.10 в РФ 165 банковских групп, 32 банковских холдинга, куда входят 255 кредитных организаций.

2. ЦБ. Его место и роль в банковской системе страны

В соответствии с ФЗ о ЦБ основными целями его деятельности являются:

1. Защита и обеспечение устойчивости рубля

2. Развитие и укрепление банковской системы РФ

3. Осуществление эффективного и бесперебойного осуществления финансирования платежной системы

Основные задачи ЦБ:

1. Регулирование денежного обращения страны

2. Реализация государственной денежно-кредитной политики

3. Защита интересов вкладчиков

4. Надзор за деятельностью коммерческих банков и других денежно-кредитных учреждений

Банк России обладает экономической и политической независимостью.  Статьей 75 Конституции Российской Федерации установлен особый конституционно-правовой статус Центрального Банка России, определено его исключительное право на осуществление денежной эмиссии (часть 1) и в качестве основной функции – защита и обеспечение устойчивости рубля (часть 2).

Политическая независимость Банка России проявляется в том, что органы власти любого уровня не имеют права вмешиваться в деятельность ЦБ. В случае вмешательства ЦБ должен сообщить об этом в госдуму, президенту и обратиться в суд.

ЦБ подотчетен госдуме:

Председатель правления банка России утверждается в госдуме сроком на 4 года по представлению президента (максимум 3 раза)

Члены правления банка так же назначаются гос думой, но по представления председателя ЦБ

ЦБ РФ представляет ГД на рассмотрение отчет о деятельности и аудиторское заключение по этому отчету

ГД решает вопросы об аудиторской деятельности ЦБ

ГД заслушивает 2 раза в год в обязательном порядке председателя правления ЦБ (15 мая – о деятельности за истекший финансовый год, 15 октября – проект основных направлений ДКП на предстоящий год)

ГД проводит парламентские слушания о деятельности ЦБ по различным направлениям деятельности с учетом представит. ЦБ

Экономическая независимость ЦБ – организационные и финансовые аспекты

Организационная независимость следует из ст. 2 ФЗ о ЦБ – БР является самостоятельным юр. Лицом

Он наделен УК 3 млрд. руб – это федеральная собственность, ЦБ владеет, пользуется и распоряжается этим имуществом (УК и своим капиталом, кот. приобрел в ходе операций)

Фин. независимость – ЦБ не отвечает по обязательствам гос-ва, а гос-во не отвечает по обязательствам ЦБ

БР запрещено кредитовать бюджеты всех уровней и бюджеты гос. Внебюджетных фондов, а так же покупать ц.б. на первичном рынке, кроме особых случаев.

В соответствии с ФЗ о ЦБ получение прибыли не является целью деятельности ЦБ.

Высший орган управления ЦБ – совет директоров, который возглавляет председатель ЦБ

Головной офис ЦБ: департамент управления

Председатель Совета Директоров – Игнатьев

Функции ЦБ:

1. Монопольная эмиссия банкнот, регулятор денежной массы, организация налично-денежного обращения

2. ЦБ является банком банков – обслуживает только коммерческие банки, хранит обязательные резервы коммерческих банков, предоставляет крелиты, осуществляет надзор, посредник межбанковских расчетов, организует деятельность коммерческих банков (регистрации я и лицензирование деятельности ком. Банков, установление нормативов, установление минимальной величины УК для банков, осуществление надзора и контроля за деятельность ком. Банков), рег-р банковской системы.

3. Кредитор последней инстанции

4. Банкир правительства, кассир, консультант, управляет гос. долгом, поддерживает эк. Программы, хранит золотовалютные резервы, размещает гос. Ц. б. Банк. Деятельность.

5. Внешнеэкономическая функция – операции по осуществлению межд. Расчетов, медж. Кредитов, заключает медж. Контракты, осуществляет продажу и размещение зол. – вал. Резервов за рубежом, учавствует в межд. Фин. И кред. Организациях (МВФ, МБРР). Регулятор валютного рынка

Одной из важнейших функций является денежно-кредитное регулирование экономики, кот. Осуществляется через реализацию ДКП

Основными методами реализации ДКП является:

• процентная ставка (рефинансирования) по операциям

• нормативы общих резервов, депонируемые в ЦБ

• операции на открытом рынке

• рефинансирование кредитных организаций

• валютные интервенции (на валютном рынке)

• эмиссия облигаций от своего имени (БОГРЫ)

• прямые количественные ограничения (по %, по предоставлению кредитов)

• установление ориентиров роста денежной массы (агрегаты денежной массы)

• прочие количественные ограничения.

Объектом воздействия при проведении ДКП является денежное предложение, которое исходит от ЦБ явл. эмиссионным институтом.

Основные источники денежного предложения:

1. Кредиты предоставленные БР банк. сист. 2 ур. (кредиты рефинансирования – кредитный канал предложения денег)

2. Покупка ЦБ иностранной валюты в обмен на национальную при проведении валютной политики (валютный канал)

3. Покупка ЦБ государственных ценных бумаг на открытом рынке с целью кредитования расходов государства (бюджетный канал)

Должно быть сочетание 3х каналов

Операции ЦБ РФ

Банк РФ в соответствии с ФЗ имеет право:

1. Предоставлять кредиты е более 1г. Под обеспечение ценными бумагами и другими активами (кред. требования – требования по возврату выданных кредитов, векселя предприятий сферы материального производства, переучет векселей)

В 2009г. ЦБ предоставил кредиты без обеспечения (беззалоговые) на аукционе.

2. Покупать/продавать ценные бумаги на открытом рынке, а так же те ценные бумаги, которые находятся в обеспечении кредитов

3. Покупать и продавать облигации, эмитированные правительством

4. Покупать и продавать валюту, а так же платежные документы и обязательства номинированные в иностранной валюте

5. Покупать, хранить, продавать драгоценные металлы и иные валютные ценности

6. Проводить расчетные, кассовые и депозитные операции

7. Выдавать поручительства и банковские гарантии

8. Открывать счета в российских и иностранных кредитных организациях, находящихся на территории РФ , так и зарубежом

9. Выставлять чеки и векселя в любой валюте

ЦБ не имеет права:

1. Проводить операции с юр. лицами не имеющими банк. лицензии

2. Приобретать акции или доли КО (не имеет право участвовать в УК других банков)

3. Заниматься торговой и производственной деятельностью

4. Осуществлять операции с недвижимостью, если это не связано с недвижимостью, предназн. для осущ. деятельности ЦБ РФ

Организационная структура БР и управление

Имеет централизованную систему с вертикальной структурой управления.

В систему БРФ входят: центральный аппарат, территориальные учреждения, расчетно-кассовые центра, полевые учреждения, учебные заведения и другие предприятия и организации для осуществления банковской деятельности.

Центральный аппарат имеет около 30 департаментов.

Территориальные учреждения являются обособленными подразделениями ЦБ, которые осуществляют часть функций на определенной территории.

Централизованные учреждения подчиняются ЦБ. Они могут создавать по экономическим районам, которые объединяют несколько субъектов.

Национальные банки республик на территории РФ также являются учреждениями БР. Все территориальные учреждения ЦБ не имеют статуса юр. лица. Они работают на основании специального положения о территориальных учреждениях ЦБ. Они не имеют права принимать решения, которые носят нормативный характер, выдавать гарантии и поручительства без разрешения совета директоров.

Территориальным учреждениям подотчетны рассчетно-кассовые центры. Работают на основании типового положения о расчетно-кассовых центрах. Это центры по организации межбанковских расчетов. Коммерческие банки в расчетно-кассовых центрах открывают корреспондентские счета. Коммерческие банки могут друг другу открывать корреспондентские счета – лоро (у нас) и ностро (у них).

Полевые учреждения являются воинскими учреждениями и руководствуются воинским уставом и специальным положением о полевых учреждениях. Эти учреждения обслуживают воинские части, учреждения и организации министерства обороны, а также другие государственные органы и юр. лица, обеспечивает безопасность страны. Также они обслуживают население, физ. лиц, которые проживают на территории обслуживания банка.

Высшим органом управления ЦБ является совет директоров, который назначается ГД. В него входят председатель Банка РФ и 12 членов. Совет директоров определяет основные направления деятельности и осуществляет общее руководство.

Основные функции совета директоров:

1. Разрабатывает и реализует ДКП

2. Утверждает годовую отчетность ЦБ и рассматривает аудиторское заключение по финансовой отчетности

3. Принимает решения:

• о создании, реформации и ликвидации организаций ЦБ

• о параметрах основным инструментов денежной политики

• об участии в международных организациях

• о порядке формирования кредитными организациями резервов

• о размещении облигаций

• о купле-продаже недвижимости для укрепления банка

4) Вносит в ГД предложения об изменении величины УК ЦБ РФ

5) Определяет условия допуска иностранного капитала в банковскую систему

6) Устанавливает правила проведения банковских операций для кредитных организаций, правила бухгалтерской отчетности

Члены совета директоров не могут быть в ГД, Совете Федерации, политических партиях.

Представляет претендента президент, а утверждает ГД на 4 года.

Национальный банковский совет состоит из 12 человек: 3 от президента, 2 от совета федерации, 3 от ГД, 3 от правительства и 1 – глава ЦБ. Заседает по мере необходимости.

3. Кредитные организации РФ и их виды.

Кредитная организация – юр. лицо, которое для извлечения прибыли, как основной цели своей деятельности, имеют право осуществлять банковские операции на основании специального распоряжения (лицензии) Банка РФ.

Кредитные организации в РФ	01.01.98	01.01.2000	01.01.2008	01.01.2012	01.08.2012
Кредитные организации имеющие право на осуществление банковских операций	1697	1349	1136	978	965
Банки Небанковские кредитные организации	1675 22	1315 34	1092 44	922 56	905 60
Кредитные организации с иностранным капиталом	145	133	202	230	237
Со 100% иностранным участием От 50% до 100%	16 10	20 12	63 23	77 36	76 41

Преобладающим видом кредитных организаций является банки. Они являются основным звеном банковской системы, которое занимается обслуживанием народного хозяйства.

Банк в соответствии с ФЗ – это кредитная организация, которая имеет исключительное право совершать в совокупности следующие банковские операции:

1. Привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц

2. Размещение привлеченных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, срочности, платности

3. Открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц

Кроме перечисленных основных базовых операций, коммерческие банки выполняют и ряд других:

• инкассация денежных средств и платежно-расчетных документов

• кассовое обслуживание физических и юридических лиц

• расчеты по поручительствам физ. и юр. лиц, в том числе банков корреспондентов

• купля-продажа иностранной валюты, как в наличной форме, так и безналичной

• осуществление переводом денежных средств физ. лиц без открытия банковских счетов

• привлечение во вклады драгоценных металлы и их размещение

• выдача банковских гарантий

В соответствии со ст. 5 ФЗ «О банках» коммерческие банки имеют право совершать следующие сделки:

• выдача поручительств за 3х лиц по обязательствам, выраженных в денежной форме

• приобретение прав-требований от 3х лиц, предусматривающих исполнение в денежной форме (факторинг)

• лизинговые сделки

• доверительное управление денежными средствами и имуществом юр и физ. лиц (трастовые операции)

• предоставление в аренду помещений для хранения документов или ценностей (сейфинг)

• осуществление операций с драгоценными металлами и драгоценными камнями в соответствии с законодательством

Небанковские кредитные организации, имеющие право осуществлять отдельные банковские операции.

Перечень операций определяет совет директоров БР.

2 типа НКО: расчетные НКО (РНКО) и депозитно-кредитные (НДКО)

РНКО занимается обслуживанием юр. лиц, в том числе КО на межбанковском кредитном рынке, на валютном рынке, рынке ценных бумаг.

Они имеют право осуществлять:

• открытие и ведение банковских счетом юр. лиц

• осуществление расчетов юр. лиц, в том числе банков-корреспондентов

• предоставление кредитов участникам расчетов на завершение

• осуществление купли-продажи иностранной валюты в безналичной форме

• кассовое обслуживание юр. лиц

• производить инкассацию денежных средств, векселей и др.

• переводы денежных средств по поручительству физ. лиц без открытия банковского счета

• осуществлять размещение свободных денежных средств в ценные бумаги правительства или БР и помещает деньги на корреспондентский счет в банки РФ

РНКО не разрешено принимать денежные средства во вклады, предоставлять среднесрочные и долгосрочные кредиты, осуществлять куплю-продажу ценных бумаг от своего имени, покупать иностранную валюту за наличные деньги, выдавать банковские гарантии, принимать во вклады драгоценные металлы и размещать.

НДКО имели право осуществлять банковские операции как в рублях, так и иностранной валюте, привлекать денежные средства юр. лиц во вклады на определенный срок, размещение привлеченных средств от своего имени и за свой счет, купля-продажа от своего имени и за свой счет иностранной валюты, выдача банковских гарантий, могли осуществлять сделки, разрешенные ФЗ ст. 5.

Их практически нет.

Классификация банков.

Признак	Виды
По форме собственности (преобладание контроля)	С гос. участием С иностранным участием Частные банки
Страновая принадлежность капитала	Отечественные Иностранные Совместные
ОПФ	Паевые (ООО, ОДО) Акционерные (ОАО, ЗАО)
Территориальный признак	Федеральные Межрегиональные Региональные
По масштабу деятельности (в зависимости от величины капитала и активов банка)	Крупные Средние Мелкие
По развитию филиальной сети	Безфилиальные (новые) Филиальные
По степени независимости (самостоятельности)	Самостоятельные С ограниченной самостоятельностью (дочки)
Характер деятельности банка	Универсальные Специализированные

Государственные банки – банки, в капиталах которых участвуют организации представляющие государство. К ним относятся органы власти и управления среднего уровня, органы власти и управление субфедерального уровня и местных органов управления, государственные унитарные предприятия, независимо от их доли в капитале, не относящийся к исполнительной власти – российский фонд федерального имущества, ЦБ.

Государственные банки РФ имеют целый ряд привилегий по сравнению с другими, это связано с:

• получили в наследство развитую инфраструктуру, что дает возможность экономить на капиталовложениях

• обслуживают значительные бюджетные расходы органов государственной власти, муниципалитетов, что обосновывает приток больших денежных потоков

• государственные банки располагают разветвленной филиальной сетью, что позволяет использовать эффект масштаба, что дает возможность снизить издержки и лидировать по уровню рентабельности

• имеют доступ к относительно дешевой ресурсной базе, что приводит к снижению % расходов % по вкладам

• обладают административной поддержкой со стороны государства

Показатели отдельных групп банков. Класс капитализации банков.

Название группы кредитных организаций	Количество кредитных организаций			Доля в совокупном капитале			Доля в активах
	01.01.07	01.01.12	01.01.07		01.01.12	01.01.07		01.01.12
Банки контролируемые государством (доля государственного участия >50%)	31	26	32,4		50,8	37,8		52
Банки, контролируемые иностранным капиталом	64	108	12,7		17,6	12,1		16,9
Частные банки, всего	1048	788	54,7		31,4	49,6		32,5
В том числе крупные банки	152	132	42,3		24,9	41		27,5
Средние и малые банки	896	656	12,4		6,5	8,6		5
Региональные	474	355	5,4		3,1	4,1		2,5

Цели государственного участия в банках

1. Реализация государственной экономической политики (финансирование инфраструктур, финансирование развития высокотехнических отраслей, решение задач по эффективному использованию природных ресурсов, развитие инновационных предприятий)

2. Финансирование стратегически важных предприятий

3. Санирование банков испытывающих финансовые трудности

Выгоды, связанные с наличием государственных банков.

1. Способы выдержать конкуренцию с иностранными банками и укрепить позиции РФ банков

2. В кризисной экономической ситуации способны поддержать национальную экономику и банковскую систему

Риски широкого присутствия государственных банков.

1. Отрицательное влияние в долгосрочной перспективе на развитие конкурентных отношений в банковском секторе

2. Риск неэффективного использования государственных средств из-за отсутствия стимулов к совершению своей деятельности

3. Конфликт рыночных и социально-экономических целей в деятельности государственных банков

4. Опасность использования денег в политических интересах и отдельных финансовых групп

Проблемы банков контролируемых государством.

1. Нет ясно обозначенных задач, которые они должны решать в рамках проводимой государственной экономической политики

2. Они осуществляют полноценную коммерческую деятельность, имея преференции от государства

3. Несовершенная процедура контроля за деятельностью банков с государственным участием со стороны государства

4. Стратегия развития банковского сектора до 2015г. предусматривает снижение гос. участия в Сбербанке, ВТБ, Россельхозбанка до уровня 50% + 1 акц.

В соответствии с действующим законодательством под банками с иностранным участием понимаются банки в кот. УК формируется за счет средств резидентов и нерезидентов, иностранные банки УК кот. формируется за счет средств нерезидентов.

Иностранные банки.

Основными направлениями деятельности этих кредитный организаций явл.:

• кредитование внешней торговли и обслуживание внешнеторгового оборота между РФ и страной происхождения банка

• банковское обслуживание фирм и компаний страны происхождения банка, а также транснациональных корпораций

• предоставление комплекса банковских услуг российским национальным предприятиям и организациям

• финансовое посредничество между иностранным и российским финансовым рынком

• потребительские кредиты российским гражданам, принятие вкладов, выдача ипотечных кредитов, кредитов малому бизнесу

Основные группы иностранных участников.

1. Лидеры мирового банковского бизнеса и стран Западной Европы

2. Западные банки, которые по величине капитала < активы относ. к банкам «второго эшелона» (1356г.)

3. Западные банки, которые по величине капитала и активов относятся ко 2 эшелону

4. Банки из приграничных государств

Объективные причины заинтересованности иностранных банков в сохранении и расширении деятельности:

1. Российский рынок остается одним из крупных развитых рынков

2. Риски банковских операций на РФ рынке сопоставимы с их доходностью

3. Отказ от рынка РФ может быть использован для усиления позиций банков-конкурентов

Преимущественное присутствие банков с иностранным капиталом для РФ:

1. Высокий уровень квалификации персонала, передовые методы управления банком, новые финансовые технологии, новые банковские продукты

2. Оказать помощь в выходе на международные рынки капитала