2. Залог имущества

Занимает особое место среди указанных в законе и применяемых в юридической практике способов обеспечения исполнения обязательств. Это один из классических гражданско-правовых институтов, известных еще римскому частному праву.

В силу своего универсального характера залог способен обеспечивать каждое обязательство, однако, в древнем праве он связывался непосредственно с договором займа.

След древнего воззрения на связь залога с заемными (кредитными) отношениями усматривается и в ныне действующем законодательстве. Так, например, в ч. 1 ст. 33 Закона «О банках и банковской деятельности» залог недвижимого и движимого имущества указан первым в открытом перечне способов обеспечения возвратности кредитов. Кроме того, в современной юридической литературе содержатся указания на то, что залогом обеспечиваются прежде всего требования, основанные на отношениях по кредиту.

Очевидно, что это связано с рядом преимуществ данного способа обеспечения обязательств, к числу которых можно отнести следующие:

• залог обеспечивает наличие и сохранность заложенного имущества к моменту расчетов должника и кредитора;

• стоимость заложенного имущества, как правило, растет пропорционально темпам инфляции;

• кредитор имеет возможность удовлетворить свои требования за счет заложенного имущества преимущественно перед иными кредиторами;

• реальная возможность утраты имущества, имеющего довольно значительную ценность по сравнению с объемом своих обязательств, является действенным стимулом для должника в отношении надлежащего исполнения своих обязанностей.

Предметом залога может быть всякое имущество, в том числе вещи и имущественные права (требования), за исключением имущества, изъятого из оборота, требований, неразрывно связанных с личностью кредитора, в частности требований об алиментах, о возмещении вреда, причиненного жизни или здоровью, и иных прав, уступка которых другому лицу запрещена законом.

В правовой литературе неоднозначно толкуется вопрос о возможности использования денег в качестве предмета залога. Одни авторы склоняются в сторону положительного разрешения данного вопроса, другие напротив, полагают, что денежные средства, выраженные в российской валюте, не могут быть предметом залога.

• Виды залога.

• Залог прав — предметом залога могут быть принадлежащие залогодателю права владения и пользования, в том числе права арендатора, другие права (требования), вытекающие из обязательств, и иные имущественные права. Наиболее подробно особенности данного вида залога рассматриваются в ФЗ от 29 мая 1992 г. № 2872-I «О залоге», который в настоящее время применяется в части, не противоречащей ГК РФ. В залог могут передаваться как права, имеющие денежную оценку (право на получение определенной суммы), так и права, определенно оценить стоимость которых невозможно (право аренды помещения). В договоре о залоге прав, не имеющих денежной оценки, стоимость предмета залога определяется по соглашению сторон. Не могут передаваться под залог неимущественные права, а также имущественные права, неразрывно связанные с личностью (право на получение пенсии). В соответствии с п. 2 ст. 54 указанного Закона, право с определенным сроком действия может быть предметом залога только до истечения срока его действия.

• Твердый залог (п. 2 ст. 338 ГК РФ) — с наложением знаков, свидетельствующих о залоге, печатей залогодержателя либо под замком. Предмет залога при этом остается во владении залогодателя, но без права пользования имуществом (склад с заложенным товаром опечатывается залогодержателем и не может быть вскрыт без его согласия). На практике такой залог применяется редко, поскольку при этом отсутствует возможность извлекать из имущества полезные свойства.

• Ипотека — залог недвижимости. Специальный закон, регулирующий ипотечные отношения — ФЗ от 16 июля 1998 г. № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)». По договору об ипотеке может быть заложено любое недвижимое имущество, указанное в пункте 1 статьи 130 ГК РФ, права на которое зарегистрированы в порядке, установленном для государственной регистрации прав на недвижимое имущество и сделок с ним, в том числе:

  • земельные участки;

  • предприятия, а также здания, сооружения и иное недвижимое имущество, используемое в предпринимательской деятельности;

  • жилые дома, квартиры и части жилых домов и квартир, состоящие из одной или нескольких изолированных комнат;

  • дачи, садовые дома, гаражи и другие строения потребительского назначения;

  • воздушные и морские суда, суда внутреннего плавания и космические объекты. Правила об ипотеке применяются к залогу незавершенного строительством недвижимого имущества, возводимого на земельном участке в соответствии с требованиями законодательства. Если иное не предусмотрено договором, вещь, являющаяся предметом ипотеки, считается заложенной вместе с принадлежностями. Неделимая вещь не может быть самостоятельным предметом ипотеки. Правила об ипотеке недвижимого имущества соответственно применяются к залогу прав арендатора по договору об аренде такого имущества (право аренды), поскольку иное не установлено федеральным законом и не противоречит существу арендных отношений. Ипотека здания или сооружения допускается только с одновременной ипотекой по тому же договору земельного участка, на котором находится это здание или сооружение, либо части этого участка, функционально обеспечивающей закладываемый объект, либо принадлежащего залогодателю права аренды этого участка или его соответствующей части.

• Залог вещей в ломбарде (ст. 358 ГК РФ). Предметом данного договора может быть только движимое имущество, предназначенное для личного потребления. Залогодателем является гражданин, залогодержателем — специализированные организации — ломбарды. Цель такого залога — обеспечение краткосрочных кредитов, выданных ломбардом. Их деятельность является предпринимательской. Договор о залоге оформляется выдачей ломбардом залогового билета. Особенностью данных отношений является то, что закладываемые вещи передаются ломбарду. При этом ломбард обязан страховать в пользу залогодателя за свой счет принятые в залог вещи в полной сумме их оценки, устанавливаемой в соответствии с ценами на вещи такого рода и качества, обычно устанавливаемыми в торговле в момент их принятия в залог. Пользоваться и распоряжаться заложенными вещами ломбард не вправе. Право на реализацию имущества у ломбарда возникает в случае невозвращения в установленный срок суммы кредита, обеспеченного залогом. При этом для исполнения обязательства должнику предоставляется льготный месячный срок, и только после его истечения ломбард вправе на основании исполнительной надписи нотариуса продать это имущество в порядке, установленном для реализации заложенного имущества. Еще одним отличием от общих правил о залоге является то, что требования ломбарда к залогодателю (должнику) погашаются, даже если сумма, вырученная при реализации заложенного имущества, недостаточна для их полного удовлетворения.

• Залог товаров в обороте. Исходя из определения, предметом данного вида залога могут быть только товары, т.е. движимое имущество, используемое в предпринимательской деятельности для реализации, переработки, перепродажи. На сегодняшний момент такой залог достаточно часто встречается в отношениях хозяйствующих субъектов, так как позволяет при отсутствии иного имущества заложить имеющиеся товары. При залоге товаров в обороте и переработке допускается изменение состава и натуральной формы предмета залога (товарных запасов, сырья, материалов, полуфабрикатов, готовой продукции и тому подобного) при условии, что их общая стоимость не становится меньше указанной в договоре о залоге. Например, под залог передавалась партия холодильников стоимостью 100 тыс. рублей. Залогодатель может их реализовать и приобрести взамен партию газовых плит, которые также станут обременены залогом. Главное, чтобы общая стоимость товаров, находящихся в собственности должника, не была менее 100 тыс. рублей. Договор о залоге товаров в обороте и переработке должен определять вид заложенного товара, иные его родовые признаки, общую стоимость предмета залога, место, в котором он находится, а также виды товаров, которыми может быть заменен предмет залога. Уменьшение стоимости заложенных товаров, находящихся в обороте и переработке, допускается соразмерно исполненной части обеспеченного их залогом обязательства, если иное не предусмотрено договором. При залоге товаров в обороте и переработке реализованные залогодателем товары перестают быть предметом залога с момента их перехода в собственность, полное хозяйственное ведение или оперативное управление приобретателя, а приобретенные залогодателем товары, предусмотренные в договоре о залоге, становятся предметом залога с момента возникновения на них у залогодателя права собственности или полного хозяйственного ведения.