V.5 организация кредитного процесса в коммерческом банке

Под организацией кредитного процесса понимается техника и технология кредитования с целью соблюдения законодательных основ банковской деятельности, снижение кредитного риска и получение достаточной прибыли от совершения кредитной сделки. Процесс кредитования представляет собой многоступенчатую структуру, которая включает в себя несколько этапов. Каждый из них вносит свой вклад в качественные характеристики кредита, определяет степень его надежности и прибыльности для банка. В основном, в каждом банке можно проследить 5 этапов:

1. Разработка кредитной политики банка

2. Работа с клиентом на стадии предварительных переговоров

3. Работа банка с кредитной заявкой клиента с целью оценки его кредитоспособности и риска, связанного с выдачей ссуды

4. Оформление кредитного договора и выдача кредита

5. Контроль банка за погашением кредита и % по нему (кредитный мониторинг)

1. Первый этап:

В основе организационной работы банка по кредитованию лежит кредитная стратегия и кредитная политика банка. Кредитная стратегия разрабатывается на длительную перспективу и конкретизирует деятельность банка применительно к кредитному рынку. Кредитная стратегия разрабатывается Советом Директоров Банка. Кредитная политика включает в себя конкретные цели и задачи, которыми должен руководствоваться кредитный комитет банка в предстоящем году при выдаче кредита и контролю за их погашением. Кредитную политику разрабатывают уже исполнительные органы банка обычно Правление и оформляется ежегодно в виде особого документа – Меморандум о кредитной политики.

1 раздел: Определяет цели кредитной деятельности банка на текущей год, по объему кредитования, по рентабельности кредита, по освоению новых рынков, новых кредитных продуктов

2 раздел: принципы формирования кредитного портфеля, приоритетные отрасли хозяйства, географические регионы, структура кредитов по видам, а по каждому виду кредитов , по срокам, по валютам, определяется планируемый уровень крупных кредитов, пролангированных кредитов, просроченных кредитов, рассчитывается лимит кредитования на 1 заемщика, на 1 акционера, 1 инсайдера, с тем чтобы выполнить обязательные экономические нормативы.

3 раздел: сам процесс организации кредитования и управления кредитными оранизациями: полномочия структурных подразделений банка, методы предоставления кредита, процедура взыскания просроченной задолженности, порядок начисления уплаты % за кредит., стиль и методы работы с клиентами.

4 раздел: методика оценки кредитной заявки клиента с целью определения его кредитоспособности

5 раздел: обеспечение ликвидности кредитного портфеля и снижение кредитного риска, те какие предпочтительные формы обеспечения следует использовать, подходы к оценке стоимости и ликвидности этого обеспечения , система оценки кредитного риска по ссудам те критерии, которые позволяют сформировать профессиональное суждение банка о качестве выданных кредитов.

6 раздел: Процентная политика по ссуде

Т.е какие доходы надо использовать для определения % ставки для каждого заемщика.

Один из подходов основан на установлении базовой ставки по кредитам, т.е. минимальной ставки по кредитам первоклассным заемщикам на объекты кредитования, имеющие минимальный риск и надежное обеспечение.

Минимальная ставка – промрайт.

В дополнение к ставке разрабатывается система надбавок в зависимости от фактической степени риска конкретного кредита и уровня кредитоспособности заемщика. Величина этой надбавки по каждой ссуде зависит от срока кредита, его размера, цели, характера обеспечения. (пример: самая высокая ставка будет при долгосрочном кредите в инвестиционный проект). В рамках этого меморандума в целях его конкретизации КБ разрабатывает целый ряд внутренних положений, которые определяют практические вопросы выдачи и погашения кредитов.

Отдельно разрабатывается

1)положение по кредиту ФЛ

2) положение о порядке учета бухг операций по выдаче и погашению кредита

3) положение о формировании и использовании ресурсов на возможные потери по ссудам

4) положение о финансовой состоятельности заемщика.