- •Банковское дело
- •4 Курс 1 семестр
- •Тема № I. Современная банковская система рф.
- •I.1. Общие принципы построения банковских систем в экономически-развитых странах.
- •Законодательное разделение функций цб и остальных банковских учреждений
- •Банковская сфера в любой стране является наиболее контролируемой сферой предпринимательской деятельности.
- •Независимость цб страны от исполнительных органов власти.
- •I.2 Реформирование и современная структура банковской системы рф.
- •I.3 Центральный банк рф, его место и роль в банковской системе страны.
- •I.4.Общая характеристика 2 уровня банковской системы
- •I.4.1. Небанковские кредитные организации (нко)
- •I.5 Стратегия развития банковской системы рф
- •Тема № 2. Коммерческий банк как основное звено банковской системы
- •II.1 Банки как особый тип финансовых посредников в рыночной экономике
- •II.2 Принципы деятельности и функции кб
- •Работа банка в пределах реально имеющихся у него ресурсов.
- •Текущая ликвидность.
- •Посредничество в инвестировании на основе эмиссионно-учредительской деятельности.
- •Передача импульсов денежно-кредитной политики цб.
- •II.3 Организационно-правовые формы деятельности кб
- •II.4. Порядок создания кб
- •II.5 Виды банковских лицензий:
- •II.6 Отзыв лицензии и ликвидация кредитной организации Порядок ликвидации кредитной организации
- •Тема №3: Собственный капитал кб
- •III.1. Общая характеристика ресурсов кб и их структура.
- •III. 2. Функции собственного капитала банка.
- •III.3. Достаточность собственного капитала банка.
- •III.4. Источники формирования собственного капитала банка
- •Эмиссионный доход
- •Фонды банка, сформированные за счет прибыли
- •Прибыль
- •III.5.Формирование и увеличение ук банка
- •III.6 Процедура выпуска банковских акций
- •Тема №4: Привлеченные и заемные средства банка
- •IV.1 Депозитные операции банка
- •VI.2 Банковские сертификаты
- •VI.3 Банковские векселя.
- •IV.4 Страхование вкладов фл в рф
- •IV.5 Межбанковский кредит (мбк)
- •IV.6 Кредиты цб
- •IV.7 Выпуск банковских облигаций
- •Тема №5: Организация кредитования рыночного хозяйства
- •V.1 Состав и структура активов коммерческих банков
- •V.2 Классификация банковских кредитов
- •V.3 Принципы банковского кредитования
- •V.4 Формы обеспечения возвратности банковских ссуд.
- •2. Поручительство
- •3. Банковская гарантия.
- •4. Другие формы.
- •V.5 организация кредитного процесса в коммерческом банке
- •Первый этап:
- •Второй этап. - Работа с клиентом на стадии предварительных переговоров.
- •Третий этап – Работа банка с кредитной заявкой клиента с целью оценки его кредитоспособности.
- •Четвертый этап – Оформление кредитного договора и выдача ссуды
- •Пятый этап
- •V.6 Особенности выдачи и погашения отдельных видов банковских ссуд
V.3 Принципы банковского кредитования
Организация кредитования базируется на определенных принципах - основополагающих условиях, на которых банк предоставляет кредиты клиентам.
Принципы:
-
возвратность
Банк может ссужать средства только на таких условиях и на такие цели, которые обеспечивают через определенное время высвобождение ссуженной задолженности и её обратный приток в банк. Реально это проявляется в определении конкретного источника погашения кредита. Такими источниками могут быть у предприятия – выручка от реализации ТРУ, от реализации другого имущества, возвраты дебиторской задолженности, получение кредита в другом банке; у населения – ЗП, пенсии, стипендии, доходы о предпринимательской деятельности, доходы с накопленного капитала т.е. проценты по вкладам, дивиденды от акций и других ценных бумаг; у органов власти – предстоящие поступления и доходы в бюджет, прибыль от инвестиционного проекта. Данные источники возврата кредита - первичные. Для каждого заемщика эти источники конкретизированы и указаны в кредитном договоре. Для первоклассных заемщиков, которые имеют регулярный, надежный источник дохода этих первичных источников достаточно и банк может предоставить такому клиенту бланковую ссуду.
-
Обеспеченность
На случай непредвиденных обстоятельств, ухудшения фин состояния заемщика банк наряду с первичными источниками возврата кредита предпочитает использовать дополнительно вторичные источники возврата (обеспечения) в форме залога имущества заемщика, поручительства третьих лиц, банковской гарантии и других форм. Свои права на дополнительный источник возврата кредита банк оформляет путем получения от заемщика дополнительных обеспечительных обязательств. Они закрепляют за банком право в случае невозврата кредита обратить свое взыскание на эти вторичные источники.
-
срочность
-
платность
От чего зависит размер ссудного процента за кредит?
- Стоимость кредитных ресурсов самого банка (учетная ставка ЦБ, средняя ставка по межбанковским кредитам, средняя депозитная ставка по привлеченным средствам).
- структура кредитных ресурсов - соотношение СК и привлеченных средств.
- в составе привлеченных средств – какова доля дешевых и дорогих ресурсов. Самые дешевые – средства на расчетных и текущих счетах клиента
- спрос на кредит
- конкретные параметры каждой конкретной ссуды, т.е срок ссуды, качества обеспечения ссуды, уровень кредитоспособности заемщика
- инфляция
- уровень прибыли банка
-
дифференцированность
Дифференцированный подход банков к кредитованию своих клиентов(банк должен индивидуально подходить к каждому своему клиенту). В этой связи банк анализирует кредитоспособность заемщика, по средствам анализа баланса на ликвидность, обеспеченность предприятия собственными средствами, на уровень рентабельности на текущий момент и на перспективу. На основании этого банк относит клиента к тому или иному классу кредитоспособности. Из предприятия каждого класса банк строит свои отношения дифференцированно.
23.11.2011
Первоклассным заемщикам
Банк предлагает льготные системы предоставления кредита, например, льготные способы кредитования, кредитную линию или кредитование расчетного счета клиента по овердрафту. Может выдавать ссуду без обеспечения. Может выдавать свои банковские гарантии клиентам, для получение кредитов в других банках. При кредитовании таких клиентов банк использует самую низкую процентную ставку. Самая низкая процентная ставка – ставка промрайт, ниже нее банк не может взымать за кредит. Срок кредитования от краткосрочного до года. Может использовать льготную систему погашения кредита.
Заемщики среднего класса кредитоспособности. Кредитуются банком на обычных условиях, без льгот и каких-либо жестких условий. Кредиты без обеспечения никогда не будут предоставлены. Ссуда предоставляется до 6 месяцев с правом пролонгации.
Клиенты низкого класса кредитоспособности. Банк старается не предоставлять кредит, но если кредит предоставляется, то он выдается только как разовая срочная ссуда, на основе двух форм обеспечения. Срок кредита до 6 месяцев без прав пролангации. Размер кредита, как правило, не больше уставного капитала клиента. Более высокая процентная ставка, в которую закладывается дополнительный риск кредитования клиента. Более жесткие условия погашения кредита, ежемесячно как основного долга так и процентов за кредит.