Формы кредита

В процессе исторического развития кредит приобрел многообразные формы, основными из которых являются коммерческий и банковский кредит.

Коммерческий кредит – это кредит, который предоставляется предприятиями, организациями и учреждениями друг другу в товарной форме. В основном он представляет собой отсрочку платежей. Во многих случаях коммерческий кредит оформляется векселем.

Банковский кредит – это кредит, предоставляемый специализированными кредитно-финансовыми учреждениями любым хозяйственным субъектам в виде денежных ссуд.

Кроме этих основных форм имеют место следующие формы кредита.

Потребительский кредит. Этот вид кредита предоставляется физическим лицам на приобретение товаров длительного пользования. Процент за кредит – самый низкий по сравнению со всеми другими формами кредита, если он предоставляется через магазины. Если же это делается через банки, то кредит оказывается самым высоким, так как он по сути становится кредитом на оборотные фонды или на реализацию продукции.

Ипотечный кредит – кредит, который предоставляется под залог земли, зданий или иной недвижимости. Инструментом предоставления таких ссуд служат ипотечные облигации, выпускаемые банками и предприятиями. Ипотечный кредит используется главным образом для обновления основных фондов в сельском хозяйстве и способствует концентрации капитала в этой сфере.

Межхозяйственный кредит. Так называют денежные операции, которые заключаются в покупке одними хозяйствующими субъектами облигаций и иных ценных бумаг других хозяйствующих субъектов. К межхозяйственному кредиту относят также покупку акций, что не совсем правильно, так как этот вид операций по существу является актом не столько кредитования, сколько так называемого децентрализованного финансирования, дающего право кредитору на участие в управлении предприятием-должником.

Государственный кредит представляет собой систему кредитных отношений, в которой государство выступает заемщиком, а население и частный бизнес – кредиторами. Источником средств государственного кредита служат облигации государственных займов, которые могут выпускаться не только центральными, но и местными органами власти.

Международный кредит – это кредит, который предоставляется государствами друг другу в товарной или денежной форме. Он может быть предоставлен также фирмами, банками и другими учреждениями, но по разрешению правительства, которое выступает в качестве гаранта сделки.

23.4. Денежно-кредитная политика

Главной целью денежно-кредитной политики является помощь экономике в достижении такого уровня производства, который характеризуется полной занятостью и отсутствием инфляции. Исходя из этой цели, денежно кредитная политика в периоды циклических спадов вызывает рост денежного предложения, поощряет его расходование и таким образом, поддерживая уровень цен, содействует оживлению и росту производства.

В периоды оживления инфляционных процессов, грозящих "перегревом" экономики, напротив, денежно-кредитная политика направлена на то, чтобы затормозить рост цен.

Проводниками и исполнителями государственной денежно-кредитной политики являются центральный банк, коммерческие банки и специализированные кредитно-финансовые учреждения.

Единство денежно-кредитной политики обеспечивается тем, что все коммерческие банки и финансовые учреждения обязаны часть своих вкладов хранить в центральном банке в качестве резервов, отчисляемых по определенным нормам. Образуемый таким способом единый резервный фонд придает устойчивость всей банковской системе, позволяет избегать в периоды начавшегося спада в экономике повальных банкротств и разрушения кредитно-денежной системы. Используя общенациональный резервный фонд, центральный банк в кризисных ситуациях выдает кредитным организациям необходимые кредиты.

Важным инструментом денежно-кредитной политики является создание общенациональных фондов страхования банковских депозитов. Кроме того, определенный запас прочности денежно-кредитной системы обеспечивается нормированием размеров учредительного капитала банков.

Определяющей мировой тенденцией в кредитно-денежной политике, начиная с финансового кризиса 1907 г., является централизация и усиление регулирования банковской деятельностью. "Американская история в муках доказала, – отмечают К. Макконнелл и С. Брю, – что централизация и общественный контроль, нравятся они или нет, служат обязательными предпосылками эффективности банковской системы… Децентрализация банковского дела из-за разнородности бумажных денег, плохого денежного регулирования и денежного предложения, не соответствующего нуждам экономики, неудобна и вносит беспорядок"^*. Это их замечание относится к организации денежно-кредитной политики любой страны.

Действующая в США Федеральная резервная система в сущности представляет собой определенную фазу обобществления банковской системы. Созданные в ней двенадцать федеральных резервных банков, выполняющих функции, аналогичные функциям Центрального банка России, представляют собой фактическую государственную собственность с сохраняющимся до поры до времени правом частной собственности.

Для вступления в банковскую систему США коммерческие банки обязаны приобрести долю участия в акционерном капитале федерального резервного банка своего района. Таким образом, лишь в подобной "квазиобщественной", как называют ее западные теоретики, а на самом деле квазичастной, социализированной форме ссудный капитал приобретает способность антикризисного регулирования кредитно-денежного обращения и поддержания рыночного равновесия.