2. Разработка рекомендаций по повышению эффективности ресурсной политики пао акб «Аркада»

3.1 Основные методы управления ресурсами банка. Пути усовершенствования ресурсной политики пао акб «Аркада» в условиях кризиса

Управление банковскими ресурсами представляет собой деятельность, связанную с привлечением денежных средств вкладчиков и других кредиторов, определением величины и соответствующей структуры источников денежных средств в тесной увязке с их раз­мещением [34, с.51].

Управление ресурсами коммерческих банков можно условно подразделить на два уровня — уровень государства и уровень самого коммерческого банка. При этом на каждом уровне управления ис­пользуются как экономические, так и организационные методы. Сами же методы прямо либо косвенно воздействуют на величину ресурсов коммерческих банков.

На уровне государства управление ресурсами коммерческих бан­ков происходит через разные учреждения, в основном через Нацио­нальный банк Украины с использованием различных инструментов. Более детально этот вопрос был рассмотрен в п.1.5.

Важная роль в управлении банковскими ресурсами принадлежит самим коммерческим банкам. При этом им необходимо выполнять требования Национального банка Украины о соблюдении коммерче­скими банками установленных экономических нормативов, а также проводить сбалансированную пассивную и активную политику.

Для того чтобы мобилизовать временно свободные денежные средства и превратить их в реальные кредитные ресурсы, коммерчес­кие банки должны осуществлять мероприятия, которые стимулиро­вали бы привлечение вкладов и обеспечивали бы их сохранность.

В развитии операций по привлечению свободных денежных средств важное значение имеет качество обслуживания клиентов — наличие информации об условиях привлечения средств во вклады, быстрота обслуживания, доброжелательное отношение ко всем клиентам и т. п. Качество обслуживания клиентов во многом зави­сит от квалификации аппарата банка, который должен учитывать не только свои собственные интересы, но и интересы клиентов, в частности, выплачиваемый вкладчикам размер дохода. По своему экономическому назначению процент должен стимулировать кон­центрацию свободных денежных средств в коммерческих банках, что возможно путем использования ими свободных и рыночных ста­вок депозитных процентов.

Стимулирующий эффект процента по вкладам зависит главным образом от уровня и дифференциации процентных ставок в зависи­мости от вида, срока вклада, периода уведомления об изъятии и т. п. Если при определении процентной ставки будут учтены также тем­пы инфляции, то повысится ценность самих денег, а увеличение вкладов -поможет сбить ажиотажный спрос па потребительском рынке. Кроме того, повысится ответственность государства и ком­мерческих банков за эффективное использование денежных накоп­лений и сбережений, что будет способствовать развитию не только коммерческого банка, но и народного хозяйства в целом.

Привлечению средств вкладчиков в коммерческие банки способ­ствует изменение порядка выплаты процентов. Ведь большая часть коммерческих банков выплачивает проценты по вкладам один раз в год. Поэтому в условиях острого дефицита на банковские ресурсы коммерческие банки стали выплачивать проценты по вкладам еже­квартально или даже ежемесячно, что позволило им привлекать средства по более низким процентным ставкам.

Одним из направлений работы коммерческих банков в области привлечения ресурсов является использование различных видов ценных бумаг, в частности, сертификатов. Следует также развивать спектр банковских услуг для вкладчиков, что будет стимулировать внесение средств на счета в коммерческих банках.

Проблема управления ресурсами, привлеченными коммерчески­ми банками, имеет не только количественную, но и качественную сторону. Привлекать ресурсы без проработки вопроса об их разме­щении немыслимо. Перед коммерческими банками стоит задача эф­фективного размещения ресурсов, которое возместило бы затраты и принесло банку прибыль, а также обеспечило выполнение предъяв­ляемых Национальным банком Украины требований по ликвидности банка. Это возможно при осуществлении коммерческим банком тесной взаимоувязки пассивных операций с активными.

Ряд коммерческих банков использует в своей деятельности ме­тод научного управления, в основу которого положены экономико-математические методы. Это позволяет с помощью математических формул выразить цель, преследуемую коммерческим банком на конкретном этапе его развития в увязке с ограничениями и требования­ми, предъявляемыми или устанавливаемыми клиентами и Нацио­нальным банком Украины.

Сказанное выше свидетельствует о необходимости сочетания различных методов, невозможности использования каждого из них в отдельности. Вместе с тем следует иметь в виду, что каждый из них лишь подсказывает правильный путь принятия решения, пока­зывает те или иные стороны в развитии банковских операций. По­этому важным элементом процесса принятия решения является че­ловеческий фактор, в частности, уровень подготовки специалистов банка, которые готовят материалы для принятия решения и от ко­торых зависит принятие конкретного решения.

Управление ресурсами коммерческих банков означает не только привлечение и размещение денежных средств, но и определение оп­тимальной структуры источников образования для конкретного банка.

Коммерческий банк должен поддерживать определенное соот­ношение между собственными и привлеченными средствами. Чрез­мерное наличие привлеченных средств усиливает риск и повышает потенциальную угрозу неплатежеспособности коммерческого бан­ка, а также возможность попадания его под «контроль» других коммерческих банков и кредиторов, что может позволить послед­ним воздействовать как на текущую деятельность, так и на проведе­ние коммерческим банком кредитной политики в целом.

Преимущественное формирование банковских ресурсов за счет собственного капитала — также не лучшая политика для коммер­ческого банка. Это связано, в частности, с возможностью потери определенной группой акционеров контроля над коммерческим бан­ком, снижением уровня выплачиваемых дивидендов и рыночной сто­имости акций. Как следствие, несбалансированность в структуре капитала (значительный удельный вес собственного капитала или привлеченных средств) может привести к ухудшению показателей, характеризующих деятельность коммерческого банка, к снижению его имиджа на рынке денежных ресурсов.

Следовательно, основная цель коммерческого банка — выбрать такую структуру банковского капитала, которая при наименьших затратах на формирование банковских ресурсов будет способство­вать поддержанию стабильного уровня дивидендов и доходов, а так­же репутации коммерческого банка на уровне, достаточном для привлечения им необходимых денежных ресурсов на выгодных ус­ловиях.

Таким образом, целью банковского менеджмента в сфере управления обязательствами банка является привлечение достаточного объема средств с наименьшими затратами для финансирования активных операций, которые намерено осуществить банк. Следовательно, в процессе формирования фондов менеджмент должен учитывать два основных параметра управления - стоимость привлеченных средств и их объем.

Для обеспечения желаемой структуры, объемов и уровня расходов по депозитным обязательствам менеджмент использует различные методы привлечения средств, которые в целом сводятся к двум группам - ценовые и неценовые методы управления привлеченными средствами.

Сущность ценовых методов заключается в использовании процентной ставки по депозитам как главного рычага в конкурентной борьбе за свободные денежные средства физических и юридических лиц. Повышение предлагаемой банком ставки позволяет привлечь дополнительные ресурсы. И, наоборот, банк, перенасыщен ресурсами, но ограничен немногими прибыльными направлениями их размещения, сохраняет или даже уменьшает депозитные ставки.

Неценовые методы управления привлеченными средствами банка базируются на использовании разнообразных приемов поощрения клиентов, которые напрямую не связаны с изменением уровня депозитных ставок. К таким приемам относятся реклама; улучшенный уровень обслуживания; расширение спектра предлагаемых банком счетов и услуг, комплексное обслуживание; дополнительные виды бесплатных услуг; расположения филиалов в местах, максимально приближенных к клиенту; приспособления графика работы к потребностям клиентов и т.д. В условиях обострения конкурентной борьбы в банковской сфере менеджмент большое внимание уделяет именно неценовым методам управления, поскольку повышение депозитных ставок имеет ограничения, и не всегда такой метод управления можно применять [61].

В борьбе за клиентов банки прибегают к таким приемам как проведение лотереи среди клиентов, бесплатная рассылка выписок со счетов, открытие депозитов новорожденным как подарок от банка, оборудование бесплатных автомобильных стоянок возле банка, расположение банкоматов в общественных местах, проведение безналичных расчетов посредством пластиковых карточек, передача клиентам поздравлений и подарков к праздникам от имени руководства банка и т.д.

Неценовые методы управления базируются на маркетинговых исследованиях того сектора рынка, обслуживаемый банком, изучении потребностей клиентуры, разработке новых финансовых инструментов и операций, предлагаемых клиентам. В целом применение неценовых методов требует некоторых (иногда и значительных) расходов. Поэтому, выбирая метод управления привлеченными средствами, менеджмент банка должен сравнить расходы, связанные с повышением депозитной ставки, и расходы, которые будут сопровождать внедрение неценовых приемов. На практике эти методы могут применяться параллельно.

В практике работы украинских банков предпочтение отдается ценовым методам управления, так как депозитные ставки не подлежат регулированию и устанавливаются менеджментом банка самостоятельно в зависимости от потребности в привлеченных средствах. Неценовые методы управления еще не достаточно популярны в отечественной банковской практике, но обострения конкурентной борьбы и снижение общего уровня доходности побуждает банки к поискам новых приемов поощрения клиентов.

В настоящее время в Украине особую актуальность в условиях современного финансового кризиса приобретают вопросы формирования ресурсной политики. Сложившаяся экономическая ситуация в банковской системе стала причиной обострения конкуренции между коммерческими банками за ресурсы и эффективное направление их размещения. Что привело к постепенному снижению доходности банковской деятельности. Теперь для успешного функционирования и расширения деятельности банковского учреждения недостаточно привлекать средства по более низкой цене, а размещать по более высокой, для этого необходимо создавать эффективную систему менеджмента банка. Для поддержания своей конкурентоспособности банки вынуждены предлагать своим клиентам все новые услуги, применять разнообразные финансовые инструменты и расширять свою деятельность.

Как отмечает ряд специалистов, существует прямая зависимость между сбережениями, потреблением и ресурсной политикой. Каждый коммерческий банк включает в механизм банковского менеджмента необходимость разработки и реализации депозитной политики. Депозитная политика коммерческого банка выступает составляющей банковского менеджмента, это комплекс мероприятий по формированию депозитного портфеля, а также разнообразные формы и методы по реализации конкурентных позиций на рынке депозитных услуг в целях обеспечения необходимых объемов депозитных ресурсов [51].

В условиях кризиса главным "внутренним" источником ресурсов для отечественных финансовых учреждений традиционно являются депозиты. Причем, в отличие от локальных облигаций, через депозиты банки могут привлекать не только гривну, но и иностранную валюту. Рост объемов валютных депозитов позволит украинским банкам хоть частично, но все же компенсировать недостаток инвалюты. Так что повышенный спрос на депозиты повлечет за собой их удорожание.

При этом, специалисты отмечают, что украинская банковская система, по оценкам ведущих международных экспертов и рейтинговых агентств на фоне стран СНГ меньше всего испытала негативное влияние от международного финансового кризиса. И этому послужила ее недостаточная интегрированность в мировые финансовые рынки, отсутствие механизмов, присущих открытым рынкам; регулирование НБУ и присутствие мощных иностранных капиталов в украинских банках.

На сегодня объем наличности на руках у населения является довольно значительным, и те коммерческие банки, которые смогут предложить индивидуальным вкладчикам больший комплекс высококачественных услуг, получат в свое распоряжение значительные суммы дополнительных ресурсов. Развитие таких услуг требует от банковских учреждений новых подходов к установлению форм депозитных счетов, внедрение новой техники и технологии ведения банковских операций с применением разнообразных средств (чековых книжек, кредитных карточек и др.). Это позволило бы полнее удовлетворить потребности клиентов банка в различных услугах, улучшить качество обслуживания, повысить заинтересованность физических лиц в размещении своих средств на текущих счетах в банке и таким образом привлечь новых вкладчиков.

В качестве перспективного направления совершенствования депозитных операций можно предложить расширение круга депозитных счетов клиентов с различным режимом функционирования, который будет предоставлять вкладчикам банка дополнительные возможности по использованию своих средств с приемлемым уровнем доходов [60, с.42].

В отношениях коммерческих банков с разными группами клиентов, как с физическими лицами, так и с юридическим, целесообразно было бы использовать депозитные счета, имеющие смешанный режим функционирования. Полезным в этом отношении является опыт зарубежных коммерческих банков в применении NOW счетов. С одной стороны, средства, хранящиеся на таких счетах, могут использоваться для осуществления платежей, а с другой - они являются своеобразными финансовыми инвестициями, которые приносят их владельцам определенные доходы.

С целью оптимизации депозитного портфеля и для обеспечения большего поступления средств на срочные и сберегательные депозиты можно рекомендовать упрощение режима функционирования соответствующих счетов, то есть порядка зачисления средств во вклады, выдачи наличных и перечисление с депозитных счетов. Следует более широко применять срочные вклады с дополнительными взносами, а также сократить ограничения на осуществление расчетов с использованием средств, содержащихся на сберегательных и срочных депозитах. В перспективе четкое разграничение различных видов депозитов - до востребования, срочных, сберегательных, - будет постепенно исчезать, что подтверждается опытом коммерческих банков развитых стран, где все больше расширяется сфера применения смешанных типов счетов.

Эффективным методом дополнительного привлечения коммерческими банками средств на депозиты может стать применение комплексного обслуживания клиентуры. Помимо традиционного кредитно-расчетного и кассового обслуживания, коммерческие банки будут предоставлять своим клиентам ряд дополнительных услуг. Постоянное расширение диапазона услуг, снижение их стоимости, улучшение качества кредитно-расчетного и кассового обслуживания, предоставление различных консультаций должно способствовать увеличению объемов кредитных ресурсов банка, обеспечивая ему надлежащий уровень доходности при осуществлении активных операций [60,с.44].