2.2 Отрасли и виды страховой деятельности

В зависимости от объекта страхования выделяют три отрасли страхования: личное страхование имущественное страхование и страхование ответственности.

Личное страхование представляет собой страхование имущественных интересов физических лиц, связанных с нематериальными ценностями и уровнем их жизни. Объектом личного страхования являются имущественные интересы, связанные с жизнью, здоровьем, трудоспособностью, с пенсионным обеспечением страхователя или застрахованного лица.

К имущественному страхованию относится страхование имущественных интересов юридических, физических лиц, связанных с материальными ценностями. Объектом имущественного страхования являются имущественные интересы, связанные с владением, пользованием и распоряжением имуществом. По российскому законодательству в группу видов имущественного страхования также включается страхование финансовых рисков, в то время как в мировой практике оно выделяется в самостоятельный вид. Объектом страхования финансовых рисков являются имущественные интересы, связанные с коммерческой деятельностью.

Страхование ответственности имеет в качестве своего объекта имущественные интересы лиц (о страховании которых заключен договор), связанные с обязанностью возмещения ущерба, нанесенного им другим юридическим или физическим лицам.

Российское законодательство выделяет 23 лицензируемых вида страховой деятельности в рамках отраслей страхования (Закон РФ «Об организации страхового дела в РФ» №4015-1 от 27.11.92 в ред. от 17.05.2007 N 83-ФЗ) (таблица. 1).

Таблица 1 - Классификация лицензируемых видов страхования в РФ

Отрасль страхования		Виды страховой деятельности
Личное страхование	1) страхование жизни на случай смерти, дожития до определенного возраста или срока либо наступления иного события; 2) пенсионное страхование: 3) страхование жизни с условием периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов) и (или) с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика; 4) страхование от несчастных случаев и болезней; 5) медицинское страхование.
Имущественное страхование	6) страхование средств наземного транспорта (за исключением средств ж/д транспорта); 7) страхование средств железнодорожного транспорта; 8) страхование средств воздушного транспорта; 9) страхование средств водного транспорта; 10) страхование грузов; 11) сельскохозяйственное страхование (страхование урожая, сельскохозяйственных культур, многолетних насаждений, животных); 12) страхование имущества юридических лиц, за исключением транспортных средств и сельскохозяйственного страхования; 13) страхование имущества граждан, за исключением транспортных средств; 22) страхование предпринимательских рисков; 23) страхование финансовых рисков.
Страхование ответственности	14) страхование гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств; 15) страхование гражданской ответственности владельцев средств воздушного транспорта; 16) страхование гражданской ответственности владельцев средств водного транспорта; 17) страхование гражданской ответственности владельцев средств железнодорожного транспорта; 18) страхование гражданской ответственности организаций, эксплуатирующих опасные объекты; 19) страхование гражданской ответственности за причинение вреда вследствие недостатков товаров, работ, услуг; 20) страхование гражданской ответственности за причинение вреда третьим лицам; 21) страхование гражданской ответственности за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по договору.

Классификация страхования по роду опасностей обусловлена различиями в объеме страховой ответственности страховщика и соответственно в объеме страховой защиты имущества и связанных с ним имущественных интересов юридических и физических лиц от чрезвычайных событий. Эта классификация распространяется только на имущественное страхование. Здесь выделяют четыре вида страхования:

• страхование от огня (огневое страхование) и других стихийных бедствий таких объектов страхования как строения, сооружения, оборудование, продукция, сырье, материалы, домашнее имущество и т.п.;

• страхование от аварий, угона и других опасностей средств транспорта;

• страхование различных сельскохозяйственных культур, кустарниковых насаждений и плодовых деревьев от засухи, заморозков, града, ливней, пожара и других стихийных бедствий;

• страхование на случай падежа или вынужденного забоя сельскохозяйственных животных.

В соответствии с территориальным признаком распространения страховой деятельности страховщика выделяются:

• региональное страхование (страхование на территории отдельного региона – района, области, края);

• внутреннее страхование (страхование на территории РФ, т.е. на внутреннем страховом рынке);

• внешнее страхование (страхование на территориях иностранных государств, т.е. на внешнем страховом рынке);

• смешанное страхование (страхование, осуществляемое одновременно на внутреннем и внешнем страховом рынке).

В зависимости от формы собственности страховщика выделяют:

• страхование, осуществляемое страховыми компаниями, созданными на основе частной формы собственности;

• страхование, осуществляемое страховыми компаниями, созданными на основе государственной формы собственности;

• страхование, осуществляемое страховыми компаниями, созданными на основе смешанной формы собственности;

• страхование, осуществляемое страховыми компаниями, созданными с участием иностранного капитала.

На основе признака организационно-правовой формы страховщика страхование осуществляется страховщиками, зарегистрированными в форме:

• открытого акционерного общества

• закрытого акционерного общества

• ООО

• ОДО

• государственного или муниципального унитарного предприятия

В соответствии с целью страхования выделяют:

• рисковое страхование – основная цель состоит в покрытии риска;

• накопительное страхование – наряду с покрытием риска предусматривается накопление денежных средств (страхование жизни).

На основе организационно-экономической формы участия страховщика в страховании крупных рисков существуют такие формы страхования как:

• сострахование – страхование крупных страховых рисков по одному договору страхования совместно несколькими страховщиками, которые, если иное не предусмотрено в договоре страхования, солидарно отвечают перед страхователем за выплату страхового возмещения.

• Страхование участниками страхового пула. Страховой пул – добровольное объединение страховых компаний, не являющееся юридическим лицом, создаваемое на основе соглашения между ними в целях обеспечения финансовой устойчивости страховых операций на условиях солидарной ответственности его участников за исполнение обязательств по договорам страхования, заключенным от имени участников страхового пула.

• Перестрахование – передача страховщиком, заключившим договор страхования, по специальному договору перестрахования части принятой на себя ответственности, превышающей допустимый размер собственного объема ответственности, другому страховщику или специализированной перестраховочной организации.

В договоре перестрахования участвуют две стороны:

- страховая организация, передающая риск – перестрахователь – цедент;

- страховая организация, принимающая риск на свою ответственность – перестраховщик – цессионарий.

Передаваемый риск называется перестраховочным риском, а процесс, связанный с его передачей, называется цедированием риска, или перестраховочной цессией.

Основная функция перестрахования – вторичное распределение риска. Отношения между перестрахователем и перестраховщиком регулируются договором перестрахования, в котором определены: способ перестрахования, обязательства сторон, условия возникновения обязанности перестраховщика участвовать в страховой выплате и другие условия.

Применение этих форм страхования крупных рисков обусловлено необходимостью: обеспечения финансовой устойчивости, рентабельности, платежеспособности страховой организации и исключения ее банкротства; гарантирования страховых выплат страховщиком при наступлении страховых случаев; формирования в установленном порядке и размерах страховых резервов по видам страхования; относительного выравнивания объема страховой ответственности страховщика по его портфелю договоров страхования.