- •Л.И. Ильина
- •«Страхование»
- •Содержание
- •4 Организационно-правовые основы деятельности страховых
- •1 Общая характеристика страхования
- •1.1 История возникновения и развития страхования
- •1. Страхователи, застрахованные лица, выгодоприобретатели.
- •2.1 Формы страхования
- •2.2 Отрасли и виды страховой деятельности
- •3 Социально-экономическое содержание страхового рынка
- •3.1 Понятие и структура страхового рынка
- •3.2 Становление и перспективы развития страхового рынка в рф
- •4 Организационно-правовые основы деятельности страховых организаций
- •4.1 Правовое регулирование страховой деятельности
- •4.2 Содержание и порядок заключения договора страхования
- •4.3 Государственное регулирование и надзор за страховой деятельностью
- •4.4 Лицензирование деятельности страховых организаций
- •5 Перестрахование
- •5.1 Понятие и необходимость перестрахования
- •5.2 Основные термины в перестраховании
- •5.3 Формы перестрахования
- •5.4 Виды перестраховочных договоров
- •5.5 Характеристика перестраховочного рынка в рф
- •6 Финансовые основы деятельности страховых организаций
- •6.1 Финансовая устойчивость страховых компаний и условия ее обеспечения
- •6.2 Структура страхового тарифа
- •Брутто-ставка (брутто-премия)
- •6.3 Страховые резервы: понятие и структура
- •6.4 Доходы и расходы страховой организации
- •Рекомендуемая литература Нормативно-правовые акты
- •Монографии
- •Учебная литература
- •Web-ресурсы
3 Социально-экономическое содержание страхового рынка
3.1 Понятие и структура страхового рынка
В широком смысле слова под страховым рынком следует понимать совокупность экономических отношений по поводу купли-продажи страхового продукта. Объективной основой развития страхового рынка служат необходимость обеспечения непрерывности воспроизводственного процесса путем создания целевых фондов денежных средств, предназначенных для защиты имущественных интересов населения в частной и хозяйственной жизни от случайных по своей природе неблагоприятных обстоятельств, сопровождающихся ущербами.
С точки зрения системного подхода страховой рынок представляет собой совокупность различных структурных элементов, как то: рынок страховщиков, рынок страхователей и рынок страховых продуктов.
Таблица 2 - Структура страхового рынка в РФ
|
Страховой рынок | ||
|
Рынок страховщиков |
Рынок страхователей |
Рынок страховых продуктов |
|
- частные страховые компании - перестраховочные компании - общества взаимного страхования - государственные и муниципальные страховые компании (АО, где 100% капитала принадлежит государству) - объединения субъектов страхового дела - страховой фонд – не имеющая членства некоммерческая организация, учрежденная гражданами или юрид. и лицами на основе добровольных имущественных взносов для страхования определенных рисков. - кэптивы – дочерние страховые или перестраховочные компании, созданные промышленными и торговыми организациями для проведения страхования или перестрахования материнской организации. - стразовые организации и их дочерние общества с участием иностранного капитала - страховые посредники (агенты, брокеры) - страховые актуарии (физлица, осуществляющие расчет страховых тарифов, резервов, оценку инвестиционных рисков страховщика) - профессиональные оценщики страховых рисков (аварийные комиссары) |
- страхователи - застрахованные лица -выгодоприобретате ли |
-страховая услуга |
С точки зрения организационного устройства страховой рынок можно охарактеризовать как экономическое пространство, в котором действуют страхователи, формирующие спрос на страховые услуги, страховщик, удовлетворяющие этот спрос, страховые посредники и организации страховой инфраструктуры (консалтинговые фирмы, рейтинговые агентства и др.).
Учитывая многообразие объектов, подлежащих страхованию, различия в категориях страховщиков и страхователей, объемах страховой ответственности, в сфере деятельности страховых организаций, в характере совершаемых страховщиками операций и др., страховой рынок можно классифицировать по ряду признаков:
Таблица 3 - Классификация страхового рынка
|
Классификационный признак |
Виды (сегменты) рынка |
|
По типам участников рынка |
- рынок страховщиков - рынок страхователей - рынок посредников - рынок объединений страховщиков - рынок профессиональных оценщиков - рынок обслуживающих организаций |
|
По категориям страховщиков |
- рынок государственных и муниципальных организаций - рынок частных компаний - рынок взаимных страховых компаний |
|
По категориям страхователей |
- рынок физических лиц - рынок юридических лиц |
|
По территориальному признаку |
- региональный (местный) рынок - национальный (внутри страны) рынок - внешний рынок |
|
По отраслевому признаку |
- рынок личного страхования - рынок имущественного страхования - рынок страхования ответственности - рынок страхования экономических рисков |
|
По характеру совершаемых операций |
- рынок специализированных страховых организаций - рынок универсальных страховых организаций |
|
По сфере деятельности в страховании |
- рынок прямого страхования - рынок перестрахования |
|
По характеру заключаемых договоров |
- рынок обязательного страхования - рынок добровольного страхования |
Сущность страхового рынка проявляется в выполняемых им функциях, которые подразделяются на общерыночные и специфические:
|
Таблица 4 - Функции страхового рынка | |
|
Общерыночные |
Специфические |
|
- коммерческая – проявляется в том, что страхование выступает в качестве коммерческой деятельности, приносящей доход; - ценовая – проявляется в процессе ценообразования на страховые услуги. Стоимость страховой услуги выражается в страховом взносе, колеблется под влиянием спроса и предложения; - информационная – проявляется через информирование об объектах торговли на страховом рынке; - регулирующая – проявляется через создаваемые на рынке правила торговли страховыми услугами. |
- функция покрытия риска означает перекладывание финансовых последствий определенных рисков на страховые компании; - функция облегчения доступа к другим источникам финансирования (для получения банковского кредита необходимо застраховать имущество предприятия-заемщика; для получения ипотечного кредита для строительства или приобретения жилья необходимо застраховать жизнь или недвижимость); - предупредительная функция проявляется в том, что профессиональная деятельность страховых организаций позволяет им разрабатывать и претворять в жизнь комплекс мер по предупреждению и контролю уровня риска в важнейших сферах хозяйственной и частной жизни; - функция формирования специализированного страхового фонда реализуется через систему запасных и резервных фондов, обеспечивающих стабильность страхования, гарантию выплат и возмещений. Здесь же решается и проблема инвестиций, поскольку страховые компании вкладывают свои временно свободные средства в ценные бумаги предприятий, финансовые компании, в банки недвижимость и т.п. |
Тем самым страховые организации способствуют повышению эффективности функционирования механизма по переориентации сбережений различных ресурсных секторов экономики в инвестиции и развитию общественного воспроизводства.