учебное пособие 2 по экономической теории

увеличивать денежную массу для снижения ставки процента. Если же приоритетной задачей ставится поддержание стабильного прироста денежного предложения, то Центральный Банк должен допустить колебания процентной ставки.

По мнению представителей монетаризма, от этих недостатков избавлена так называемая автоматическая кредитно-денежная политика.

Ее смысл сводится к сформулированному ими монетарному правилу: масса денег в обращении должна ежегодно увеличиваться, равными потенциальному росту реального ВНП (приблизительно 3-5 % в год). Однако строгое следование этому правилу будет ограничивать возможность проведения Центральным Банком краткосрочный кредитноденежной политики. Это правило ни в одной из стран с рыночной экономикой не было одобрено в законодательном порядке.

На практике правительства и Центральные Банки промышленно развитых стран используют преимущественно гибкую монетарную политику, в периоды повышения темпов инфляции приоритет отдается жесткой кредитно-денежной политике, хотя и не оформленной в виде монетарного правила.

В России кредитно-денежная политика обусловлена особенностями экономики переходного периода. Основной ее целью является обеспечение условий для финансовой стабилизации, роста производства, улучшения занятости и сдерживания инфляции. Регулирование денежного обращения в России осуществляется Центральным Банком путем определения потребностей в денежной массе на основе ожидаемых темпов инфляции и динамики ВВП. Если до августа 1998 года целью кредитно-денежной политики было создание стимулов для концентрации и использования ресурсов банков на обеспечение расходов бюджета, то в настоящее время финансовые потоки, сконцентрированные в банковской системе, кардинально переориентируются на операции с реальным сектором экономики. В качестве приоритетных целей кредитно-денежной политики являются: стимулирование внешнеэкономической деятельности; инвестиционные проекты в развитие передовых технологий и экспортные отрасли промышленности; обеспечение реструктуризации и повышения эффективности сельского хозяйства; кредитование жилищного строительства.

Задачи и решения

1. Коммерческим банком выдан кредит в сумме 7000 долл. под простые проценты – 8% годовых. Определите величину погасительного платежа, если срок пользования кредитом составляет 4 года и 8 месяцев?

Решение: Необходимо использовать формулу простых процентов: S = P (1 + ni), где S - сумма погасительного платежа; Р – первоначальная

141

сумма кредита, i –процентная ставка (в виде десятичной дроби); n – срок действия ссуды.

При расчете кредита, выданного на неполный год, срок действия кредита следует разделить на количество дней в году. Обычно год – 360

дней, месяц – 30 дней. Отсюда S = 7000 – [1 + (1680 : 360) ּ0,08] = 9615

долл.

2. Коммерческий банк выдал кредит в сумме 10 тыс. долл. под сложные проценты – 6% годовых. Определите величину погасительного платежа, если срок пользования кредитом составляет 4 года?

Решение: Необходимо использовать формулу сложных процентов

срок действия ссуды. S = [10000ּ (1 +0,06)4] = 12625 долл.

3.Какова будет величина процента, который Вы получите в конце года, если дадите в долг 500 тыс. ден. единиц, а Вам вернут 540 тыс. ден. единиц?

Решение: (40 : 500) ּ 100 = 8%.

4.Резервы системы коммерческих банков составили 30, а бессрочные вклады – 200 денежных единиц, норма обязательных резервов равна 10%. Каков максимальный прирост кредитных денег, который может обеспечить банковская система?

Решение: Максимальный прирост кредитных денег, который может предложить банковская система определяется следующим образом: находим обязательный резерв (от бессрочных вкладов): 200 · 10% = 20 денежных единиц. Избыточные резервы равны: 30 – 20 = 10. Мультиплика-

тор: m = R1 = 1 : 0,1 = 10. Максимальный прирост кредитных денег, кото-

рый может предложить банковская система равен: 10 · 10 = 100 денежных единиц.

Задания для самостоятельной работы

1.Вы получили ссуду в банке на сумму 15 млн. руб. Затем в этот же банк другой фирмой был сделан вклад на сумму 5 млн. руб. Что произошло с предложением денег?

2.Представьте себя на месте директора фирмы. Вам необходимо получить в ближайшее время 40 млн. руб. для выплаты заработной платы своим работникам. Какой кредит Вы будете использовать: коммерческий?, банковский?, межхозяйственный? Обоснуйте свой ответ.

142

3.Ставка минимальных резервных требований равна 5%. Как изменится предложение денег при выдаче банковской системой ссуды в размере 2 млн. руб.?

4.Какую функцию выполняют специализированные кредитнофинансовые институты (пенсионные фонды, инвестиционные банки, ипотечные банки и т.п.) в кредитной системе?

5.Почему, несмотря на самый низкий процент годовых, который представляют швейцарские банки, все стремятся поместить свои средства именно в эти банки?

6.В связи с затянувшимся экономическим спадом необходимо предпринять стимулирующие меры в области денежно-кредитной политики. В каком направлении Вы, как директор Центрального Банка, использовали бы три основных инструмента денежно-кредитной политики? Какие затруднения Вы видите в осуществлении этих мероприятий в условиях России начала 1990-х гг.?

Ответы на задания

№1 – Предложение денег увеличилось на 10 млн. руб. (15 млн. руб.

–5 млн. руб.); № 2 – Коммерческий кредит – это кредит в товарной форме

ив данном случае его невозможно использовать. Если деньги нужны срочно, вряд ли Вы прибегнете и к межхозяйственному кредиту, так как выпуск

ипродажа ценных бумаг требует времени. Скорее всего, Вы будете ис-

нег вырастет на: 2 млн. руб. ּ 20 = 40 млн. руб; № 4 – Эти институты аккумулируют значительную часть денежных ресурсов и тем самым принимают на себя существенную долю в плане размещения финансовых средств, в чем и заключается основная функция кредитной системы; № 5 – Высокая надежность в сочетании с абсолютной секретностью вкладов и низким уровнем инфляции (1,2 – 1,5%) в стране поставили швейцарскую банковскую систему на первое место в мире; № 6 – Покупка ценных бумаг на открытом рынке, снижение нормы обязательных резервов и учетной ставки. В России в условиях высокого уровня инфляции такие меры угрожают еще сильнее «раскрутить» процесс роста цен.

Примерные планы и темы курсовых работы

Тема 36. Кредит: сущность, функции, структура. Множественность и универсальность кредитно-финансовых институтов

План

143

Введение

1.Сущность кредита и кредитных отношений. Ссудный капитал: источники образования. Ссудный процент: закономерности развития

2.Функции и формы кредита. Кредитный механизм

3.Виды и функции банков. Факторы, определяющие динамику движения нежной массы

4.Рынок кредитных ресурсов в России: перспективы развития Заключение

Тема 38. Банки: виды и функции в рыночной экономике. Рынок кредитных ресурсов

План

Введение

1.Банки: возникновение, виды, функции и роль банков в рыночной экономике. Центральный банк

2.Кредит: сущность, принципы, формы

3.Рынок ссудного капитала: содержание, функции, перспективы развития в России

Заключение

Тема 45. Денежный рынок. Влияние изменения равновесия на денежном рынке на экономический рост

План

Введение

1.Виды денег и денежных средств. Денежная масса

2.Предложение денег, денежные агрегаты. Спрос на деньги. Теоретические модели спроса на деньги. Количество денег в обращении

3.Модель денежного рынка. Равновесие на денежном рынке. Влияние изменения равновесия на денежном рынке на экономический рост

4.Денежный рынок России

Заключение

Тема 69. Кредитно-денежная политика: цели и инструменты План

Введение

1.Денежный рынок. Спрос на деньги. Предложение денег

2.Банки: виды, функции. Факторы, определяющие динамику движения денежной массы. Денежный мультипликатор

3.Цели и инструменты кредитно-денежной политики. Монетарное прави-

ло

Заключение

Литература

144

а) основная

1.Борисов Е.Ф. Экономическая теория: Учебник. – М.: Юрайт-М. 2002, гл.8

3.Курс экономической теории: учебник – 4-е дополненное и переработанное издание / Под общей ред. проф. Чепурина М.Н., проф. Киселевой Е.А. – Киров: «АСА», 2001, гл. 20

3.Основы экономической теории. Политэкономия: Учебник / Под ред. проф. Д.Д. Москвина. - М: Эдиториал УРСС, 2001, гл. 18

4.Экономика: Учебник. 3-е изд., перераб. и доп. / Под ред. А.С. Булато-

ва. – М.: Юристъ, 2002, гл. 23.

5.Экономическая теория / Под ред. А.И. Добрынина, Л.С. Тарасевича, 3-е изд. – СП б.: СП б ГУЭФ, изд. «Питер», 2003, гл. 21

б) дополнительная

6.Агапова Т.А., Серегина С.Ф. Макроэкономика. - М.: ДиС, 2002, гл.8.

7.Долан Э. Дж., Линдсей Д. Макроэкономика / Пер. с англ. В. Лукашевича и др. / Под общей ред. Б. Лисовика и В. Лукашевича. – СП б, 1999

8.Экономическая теория / Под ред. А.С. Бартенева – М.: Юристъ, 2002

ТЕМА 8. СОЦИАЛЬНАЯ ПОЛИТИКА И УРОВЕНЬ ЖИЗНИ НАСЕЛЕНИЯ

Основные вопросы

1.Социальная политика: необходимость, содержание, проблемы

2.Распределение доходов. Причины дифференциации доходов

3.Уровень и качество жизни. Бедность. Государственная система социальной защиты

1. Социальная политика: необходимость, содержание, проблемы

Социальное развитие – это фундаментальная задача развития экономики с точки зрения ее конечных целей, но рыночный механизм противоречив.

С одной стороны, рыночная экономика это социально ориентированная экономика, что проявляется в подчинении производства потреблению, спросу и, в конечном счете, удовлетворению всех потребностей населения. Платежеспособный спрос большей части населения обеспечивается текущими доходами, поэтому рыночная экономика создает сильно выраженные мотивации к труду, предпринимательской и творческой деятельности.

145

С другой стороны, рыночный принцип распределения не обеспечивает удовлетворения даже минимальных потребностей тех групп населения, которые не имеют достаточных доходов: детей, стариков, инвалидов и безработных.

Дальнейшее развитие научно-технического прогресса и возможности рационального использования его достижений требует квалифицированной, социально зрелой рабочей силы (человеческого фактора). Технический прогресс, с одной стороны, создает условия для роста благосостояния, с другой - создает условия для уничтожения жизни на Земле. Только социально высокоразвитое мировое сообщество в состоянии разрешить это противоречие в положительном направлении.

В современных условиях возросла роль уровня социального развития страны как фактора экономического роста, поэтому отличительной чертой экономической политики большинства развитых стран с середины ХХ века является социальная ориентация производства и сильная социальная политика. Парламенты стран Западной Европы приняли законы об увеличении отчислений из бюджетных средств на социальные нужды (на образование, медицинское обслуживание, жилищное строительство, повышение пенсий, пособий по безработице). Усиление социальной политики выразилось также в провозглашении становления господствующим типом политики западноевропейских стран различных моделей социального рыночного хозяйства. В экономической литературе отмечается, что в современной мировой экономике такие показатели как производительность труда, темп роста ВВП, конкурентоспособность все больше утрачивают значение универсальных показателей. Следует обратить внимание, что в СССР на рубеже 50-60-х годов в экономике обеспечивалась лишь минимальная ориентация экономики на развитие человека, но и эти шаги дали «всплеск» в области научно-технического прогресса.

Содержание социальной политики государства определяется кругом социальных проблем, которые должно решить государство. Эти проблемы возникают и решаются на микро- и макроуровнях. При реализации проблем на микроуровне роль государства сводится к стимулированию и созданию институциональных условий для ее проведения фирмами, корпорациями и другими организациями. На макроуровне - правительство проводит прямую социальную политику на региональном и общегосударственном масштабе, которая в основном сводится к следующим основным направлениям:

146

–защита социально-экономических прав граждан страны и обеспечение социальных гарантий, регулирующих условия и средства жизнедеятельности человека; его страхование от негативных последствий влияния рыночного механизма;

–формирование социальной структуры общества, поддержание оптимального статуса различных социальных групп;

–гарантирование гражданам общественно-нормального уровня благосостояния и минимального уровня дохода;

–создание общественных условий для поддержания и развития способностей граждан страны путем развития социальной инфраструктуры (здравоохранение, образование, система информации и т.п.).

Теоретической основой концепции социального рыночного хозяйства

считаются Венская и Фрайбургская школы. В современных российских учебниках по экономической теории проблемы социальной политики в условиях перехода к рыночной экономике уделяется мало внимания.

Как отмечалось выше, усиление социальной политики объясняется возрастанием роли социальных факторов, определяющих экономический прогресс: всестороннее развитие личности, накопление населением новых общественно-полезных свойств (физических и духовных); повышение степени и уровня использования научных знаний в производстве и в общественной практике; социальные мотивации, идеи справедливости; уровень зрелости системы управления общественным развитием.

Следует обратить внимание, что в условиях глобализации экономики необходимость проведения эффективной социальной политики превратилось в глобальную задачу мировой экономики, поэтому экономическая помощь развитых стран на социальные нужды развивающимся странам - это не благотворительность, а объективная необходимость для выживания человечества.

Всвязи с выше изложенным, современному государству вменяется в обязанность достижение таких целей, как благосостояние, качество жизни, полная занятость населения, общественная безопасность. Эти цели совпадают с основными целями социальной политики и могут быть выполнены при условии стабильности и прочности созданных в стране социальных институтов. Поэтому государство обязано обеспечить стабильность и прочность этих институтов.

Однако при проведении социальной политики возникают проблемы

ипротиворечия. Не всегда эффективными являются меры по социальной защите населения. Сильная социальная политика может снизить в общест-

147

ве мотивацию к труду, а отрасли социальной сферы нередко теряют ориентиры развития экономики. Поэтому в теории и на практике ведутся споры о границах компромисса между равенством и эффективностью. Например, сейчас в России обсуждаются проблемы социальной поддержки населения по жилищно-коммунальным услугам.

Социальная политика отдельных стран определяется в современных условиях уровнем экономического развития в стране, национальными, культурными, религиозными традициями, сложившимися представлениями населения страны о социальной справедливости, трудовой морали. Во многом различия в социальной политике определяются также взглядами политических сил, которые находятся у власти.

Часто необходимость проведения социальной политики вступает в противоречие с возможностями ее проведения. Социальная политика требует больших финансовых затрат из казны государства, что может себе позволить только высокоразвитая и высокоэффективная экономика. Экономической основой социальной политики государства является государственный бюджет, его доходы и расходы. В государственных бюджетах развитых стран социальные расходы устойчиво лидируют, а не формируются, как это имеет место в России, по так называемому остаточному принципу.

В мировой практике важным направлением социальной политики государства в современных условиях является оказание социальной помощи малоимущим слоям населения. Но доминирующие способы оказания социальной помощи государством и степень охвата населения этой помощью различны. Так например, на оказание социальных услуг ориентируются Дания, Финляндия, Норвегия, Швеция, Великобритания, Ирландия; а на социально-трансфертные выплаты - Бельгия, Нидерланды, Франция, Италия, Австрия, Швейцария.

По степени охвата населения социальной поддержкой выделяются модели социальной политики:

-институциональная модель (охватывает широкий круг населения

ибольшой объем выплат);

-остаточная модель (охватывает наиболее бедные слои населе-

ния).

В связи с дальнейшей интеграцией Европейского Союза эти различные направления социальной политики, по всей вероятности, будут унифицироваться.

Рост государственного долга, рост налогового бремени, стагфляция в экономике стран с социально-ориентированной экономикой сделали попу-

148

лярными в 80-е годы взгляды неоконсерваторов о необходимости сокращения государственного вмешательства в экономику. Однако и неоконсерваторы не требуют возврата к нерегулируемому капитализму 30-х годов в социальной сфере. Предлагаемый «социальный демонтаж» пытался поставить вмешательство государства в жесткие рамки с целью предотвратить формирование у населения «потребительской психологии».

2. Распределение доходов. Причины дифференциации доходов

Доходы населения являются источником и показателем уровня благосостояния общества, поэтому политика формирования доходов считается важным направлением социальной политики государства. Под доходами населения понимается сумма денежных средств и материальных благ, полученных или произведенных домашними хозяйствами за определенный промежуток времени.

Денежные доходы населения включают все поступления денег в виде оплаты труда работающих лиц, доходов от предпринимательской деятельности, пенсий, стипендий, различных пособий, доходов от продажи иностранной валюты, ссуды, страховые возмещения, доходов от собственности в виде процентов, дивидендов, ренты. Натуральные доходы включают продукцию, произведенную домашними хозяйствами для собственного потребления. Совокупные доходы представляют собой сумму денежных и натуральных доходов по всем источникам их поступления с учетом стоимости бесплатных или льготных услуг, оказываемых за счет социальных фондов.

Для оценки уровня и динамики доходов населения используются показатели: номинальный, реальный и располагаемый доход. Номинальные доходы характеризуют уровень денежных доходов независимо от изменения уровня цен и размера налогов. Располагаемые доходы – это та часть доходов, которая остается в распоряжении домашних хозяйств (семей) после уплаты ими налогов и используется на потребление и сбережение. Реальные доходы отражают покупательную способность денежного дохода, и характеризуют количество материальных благ и услуг, которое могут приобрести домашние хозяйства на денежные доходы.

Формирование денежных доходов населения происходит на микро- и микроуровнях. На макроуровне доходы формируются в результате продажи ресурсов, находящихся в собственности граждан: труда, земли, капитала и т.д. В результате продажи этих ресурсов на рынках факторов производства они приносят своим владельцам соответствующие доходы: зара-

149

ботную плату, ренту, процент, прибыль. Распределение доходов на микроуровне лежит в основе распределения национального дохода и характеризуется неравномерностью (дифференциацией).

Причинами дифференциации доходов в обществе являются различия в размерах собственности, в врожденных способностях людей и уровне образования; в производительности труда; дискриминация на рынке труда; расположенность людей к риску; удача и несчастья; имущественные различия.

Неравномерность распределения совокупного дохода общества между различными группами населения показывает кривая Лоренца, рис.31.

Совокупный доход

E

0 % семей

100%

Рис. 31. Кривая Лоренца

Кривая Лоренца показывает, какую долю в суммарном доходе имеет то иное число семей с определенным уровнем доходов. Биссектриса ОF иллюстрирует абсолютное равенство в распределении доходов. Чем круче изгиб кривой и чем дальше она отстает от кривой абсолютного равенства, тем больше неравенство в распределении доходов, и наоборот. Кривую Лоренца можно использовать для сравнения распределения доходов в различные периоды времени, между различными группами населения до и после уплаты налогов, до и после выплаты трансфертов. Тем самым можно определить необходимость и результативность мер государства по смягчению неравенства в обществе.

Степень неравномерности распределения доходов можно выразить численно – через индекс Джини, который рассчитывается как отношение площади фигуры, ограниченной кривой Лоренца, к площади треугольника OEF. Значение индекса Джини изменяется от 0 до 1, при этом чем ближе коэффициент к 1, тем больше дифференциация доходов в обществе, выше их концентрация в немногих руках.

150