- •Деньги, кредит, банки
- •Введение
- •Раздел 1 теория денег
- •Раздел 2 теория кредита
- •Раздел 3 кредитная система и банковские операции
- •Краткое содержание курса
- •Раздел 1. Теория денег
- •1.1 Сущность денег
- •1.2 Виды денег
- •1.3 Функции денег
- •1.4 Сущность денежного оборота. Наличный и безналичный денежный оборот
- •1.5 Понятие кредитового перевода
- •1.6 Понятие дебетового перевода
- •1.7 Расчеты аккредитивами, векселями, банковскими пластиковыми карточками
- •1.8 Сущность инфляции
- •1.9 Методы антиинфляционного регулирования
- •1.10 Расчет денежной массы
- •1.11 Оптимизация денежной массы
- •1.12 Денежная и валютная системы
- •1.13 Конвертируемость валют
- •1.14 Валютный курс и его виды
- •1.15 Особенности определения валютного курса
- •1.16 Валютное регулирование
- •Раздел 2. Теория кредита
- •2.2 Общая характеристика форм кредита
- •2.3 Банковский кредит
- •2.4 Государственный кредит
- •2.5 Лизинговый кредит
- •2.6 Коммерческий кредит
- •2.7 Потребительский кредит
- •2.8 Ипотечный кредит
- •2.9 Международный кредит
- •2.10 Сущность ценных бумаг и их виды
- •2.11 Общая характеристика фондового рынка
- •Раздел 3. Кредитная система и банковские операции
- •3. 1 Кредитная и банковская системы
- •3.2 Правовой статус, цели и функции Национального банка Республики Беларусь
- •3.3 Сущность операций Национального банка Республики Беларусь
- •3.4 Структура и органы управления Национального банка Республики Беларусь
- •3.5 Регулирование коммерческих банков
- •3.6 Понятие банка
- •3.7 Виды банковских операций
- •3.8 Активные банковские операции (кредитные)
- •3.10 Пассивные банковские операции (расчетные)
- •3.11 Пассивные банковские операции (депозитные, трастовые)
- •3.12 Посреднические банковские операции
- •3.13 Межбанковские расчеты
- •3.14 Платежеспособность коммерческого банка
- •3.15 Ликвидность коммерческого банка
- •3.17 Определение максимального размера риска на одного заемщика, предельного размера межбанковского кредита
- •3.18 Небанковские финансовые организации
2.6 Коммерческий кредит
Коммерческий кредит предоставляется субъектами хозяйствования друг другу в виде отсрочки платежа за проданные товары или услуги, т.е. происходит поставка товаров в кредит. Коммерческий кредит связан с определенной товарной сделкой, а гарантией оплаты товаров и свидетельством предоставления кредита является вексель.
Для продавца (кредитора) кредитная сделка ускоряет реализацию продукции и приносит дополнительный доход в виде процента, включаемого в стоимость товаров или услуг. Иногда коммерческий кредит бывает вынужденным из-за неплатежеспособности покупателя (заемщика).
2.7 Потребительский кредит
Потребительский кредит - средство удовлетворения потребительских нужд населения. Выдача потребительского кредита увеличивает текущий платежеспособный спрос и ускоряет реализацию товарных запасов.
Субъектами кредитных отношений являются заемщики (физические лица) и кредиторы (банки и внебанковские кредитные учреждения (ломбарды, предприятия)). Между банком и населением может существовать посредник, например, торговая организация.
При выдаче потребительских ссуд между заемщиком и кредитором заключается договор (соглашение), где определяются все условия: объект кредита, его сумма, срок, процент, гарантия погашения, ответственность сторон.
В качестве гарантии возврата ссуд может выступать: получаемая заработная плата и другие доходы; залог имущества; страховые полисы; сберегательный вклад; гарантия предприятия или банка; поручительство третьих лиц; совместное обязательство супругов.
Различаются следующие виды потребительских кредитов: инвестиционные кредиты, кредиты для покупки товаров или услуг, кредиты на развитие личных хозяйств, целевые кредиты, нецелевые кредиты.
2.8 Ипотечный кредит
Ипотека - это залог земли или недвижимого имущества. Ипотека оформляется договором, по которому залогодатель обеспечивает недвижимостью финансовое обязательство перед залогодержателями. Ипотекой обеспечиваются любые финансовые обязательства залогодателя.
К недвижимости можно отнести: земельные участки, предприятия, здания, сооружения, жилые дома, гаражи, квартиры, строящиеся объекты, права на аренду или другие права на пользование земельными участками, зданиями, сооружениями.
Главными особенностями ипотеки являются:
- наличие частной собственности у заемщика;
- собственность должна приносить доход;
- собственность не должна быть объектом залога в другой кредитной сделке.
2.9 Международный кредит
Международный кредит - это движение ссудного капитала в сфере международных экономических отношений.
Предоставление такого кредита означает, что часть созданного прибавочного продукта изымается из национальной экономики страны кредитора и поступает в страну-заемщика. Для заемщика кредит представляет собой дополнительный источник расширенного воспроизводства.
Международные кредиты обычно играют положительную роль. Но всегда есть и другая сторона. Негативная роль международного кредита может проявляться в формировании диспропорции общественного воспроизводства, укреплении позиций страны-кредитора на мировых рынках, воздействии на экономический и политический режим страны-должника.
Показателем, характеризующим «долговую безопасность» страны является норма обслуживания долга. Она выводится как отношение суммы платежей (процентов и основной суммы долга) к объему экспорта. Норма обслуживания долга показывает, какая часть валютной выручки изымается в данном периоде из экономики страны и не может быть использована ни в целях накопления, ни потребления.
Еще одним показателем является отношение чистого внешнего долга (разница между общей суммой долга и валютными резервами государства) к объему годового экспорта за СКВ.