7. Зарубежный опыт гарантирования вкладов населения.

В мировой практике гарантирования банковских депозитов в настоящее время сформировалось два наиболее распространенных способа СБВ. По названию стран, где впервые та или иная система была введена, выделяют «американский» и «германский» варианты страхования. Принципиальное различие между ними заключается в степени участия и роли государства в осуществлении деятельности по СБВ.

1. «Американский вариант».

СБВ (страхования банковских вкладов) является обязательным для всех банков, осуществляющих деятельность на территории государства (в т.ч. для филиалов и представительств иностранных банков). Страховые выплаты осуществляются из специального государственного фонда СБВ (в США это «Федеральная корпорация по страхованию депозитов»), который формируется частично из государственных средств, частично из средств ежегодно отчисляемых всеми банками. В связи с тем, что требование по страхованию исходит от государства, то и участников страхования условия его проведения, а также размеры страховых взносов и страховых выплат, - определяют законодательством страны. К странам, где действует такой вариант страхования, помимо США, относятся Канада, Великобритания, Япония. К «американскому» варианту (исходя из анализа положений ФЗ «О страховании вкладов физических лиц в банках РФ»), больше склоняется и РФ.

2. «Германский (европейский) вариант».

СБВ является строго добровольным решением для каждого банка. Государство фактически не участвует в отношениях, возникающих по поводу страхования депозитов. Страхование осуществляется, как правило, органами в рамках общегосударственных банковских ассоциаций, в которые банки объединяются на добровольных началах. Размер ежегодного страхового взноса, условия и размеры страховых выплат определяются каждой ассоциацией самостоятельно.

В соответствии с классификацией принятой Международным валютным фондом все способы страхования банковских вкладов (БВ) условно можно подразделить на две группы:

а) система не выраженных гарантий;

государстве отсутствует нормативное регулирование страхования депозитов, т. е. институт СБВ как таковой не признан. При такой системе не существует специального фонда для страховых выплат, а потому они производятся из средств государственного бюджета, ущемляя тем самым другие его статьи. Подобная система в полном объеме существовала в РФ, пока ФЗ «О страховании вкладов физических лиц в банках РФ», не был принят. В случае, когда в государстве система гарантий не выражена, получение компенсации по вкладу в обанкротившемся банке дело весьма проблематичное. Получить возмещение потерянных средств в таком случае, возможно только либо в результате процедуры банкротства, либо путем подачи иска о возмещении убытков. Но главная проблема состоит в том, что получение этой компенсации возможно только по истечении длительного времени и связана с неизбежными трудностями связанными с процессом судопроизводства, тогда как одна из задач системы страхования вкладов заключается в том, чтобы пострадавший вкладчик мог получить компенсацию по своему вкладу как можно быстрее.

б) система положительно выраженных гарантий.

она характеризуется наличием специального законодательства, регулирующего этот вопрос, а также нормативно утвержденную процедуру страховых выплат из специально созданного для этих целей (государством, либо самими банками) фонда. Такой механизм принят во всех экономически развитых странах и именно к этой модели теперь перешла и наша страна, после официального введения института страхования вкладов.

Необходимо сказать также, что согласно вышеприведенной классификации МВФ, система невыраженных гарантий является не равноправной альтернативой системе положительно выраженных гарантий, а скорее пороком банковской системы той или иной страны, свидетельствующим о ненормальном развитии экономики государства в целом. А потому страны, где система гарантий депозитов нормативно не урегулирована, подвергаются ограничениям на международном рынке банковских услуг, в том числе и со стороны МВФ.