42.Частный, ростовщический, потребительский кредиты и сферы их современного использования.

Частный или личностный кредит характеризуется основными участниками кредитных отношений, которые являются частными лицами. Это самый древний вид кредита.

Особенности: может предоставляться на бесплатной основе; сроки краткие и могут быть четко не определены; часто предоставляется без обеспечения (без залога)

Цели использования: чаще потребительские, но могут быть и деловые. Документально может не оформляться, но при больших объемах необходимо взять расписку. Она рассматривается как официальный документ, но основе которого можно подать в суд.

Ростовщический кредит. Использовался в периоды рабовладельчества и феодализма.

Особенности: обязательно наличие обеспечения в виде материальных ценностей; высокий ссудный %; залоговая стоимость определяется ниже налоговой цены; отсутствие фин риска для кредитора.

Потребительский кредит – предоставление ссуды на цели конечного потребления.

Особенности:

1)виды кредиторов: организации розничной торговли; фин компании(выкупали задолженность у торговцев, а затем получали платежи от покупателей); банки (действовали либо как фин компании, либо предоставляли денежные ссуды на цели конечного потребления);

2)заемщики чаще физ лица, но могут быть и организации

3)%ставки отличаются разнообразием

4)расширение потребительского кредита связано с использованием кредитных карт.

43.Банковский кредит и его развитие на современном этапе.

Банковский кредит- ссуда, предоставляемая банком любым заемщикам. Банк выступает как кредитор. Банковский кредит отличается универсальностью. Банк может предоставлять кредиты любым клиентам. Объемы кредита могут быть различны. Сроки кредита разнообразны.

Выделяют

-сверхкраткосрочные кредиты (внутридневные и овернайт кредиты);

- краткосрочные (до 1 года);

-среднесрочные (от 1 до 5 лет);

-долгосрочные (свыше 5 лет).

По виду заемщика различают:

- предприятия и организации;

- физ лица;

- банка (межбанковские кредиты).

По сферам деятельности заемщика: торговля, с/х, транспорт, промышленность.

По числу кредиторов:

- кредиты, выдающиеся одним банком;

-симбицированные кредиты (выдаются несколькими банками одному заемщику, на основе общего договора);

-параллельные кредиты (договоры с каждым банком, банк –как отдельный кредитор).

По организации выдачи кредитов выделяют:

-разовые;

-кредитная линия (предоставление кредита по мере необходимости или в определенные сроки в переделах установленного лимита);

-поэтапная выдача траншами (отдельными суммами).

Расширение банковского кредита связано с освоением банками новых видов кредита, а также с использованием новых технологий.

44. Коммерческий, ипотечный и ломбардный кредиты в современных условиях

Коммерческий – традиционно определяется как поставка товара с отсрочкой платежа.

Особенности:

Кредит краткосрочный

Оформляется векселем, при этом сумма, указанная в векселе, включает стоимость товаров и проценты;

Процентные ставки невысокие, ниже банковских процентов;

Отличается узкими рамками использования: между предпринимателями, связанными деловыми отношениями и доверяющими друг другу.

Ипотечный – (древний кредит, первоначально был в Древней Греции) ссуда, выданная под залог недвижимого имущества.

Особенности:

Наличие залога недвижимого имущества, которое остаётся в пользовании у заёмщика;

Длительный срок ссуды;

Кредиторы – банки, строительные компании, специализированные компании ипотечного кредитования;

Заёмщика – любые лица (ограничений нет);

Цели использования – чаще – для приобретения жилья, но могут быть и деловые цели.

Ломбардный – краткосрочная ссуда под залог легкореализуемого движимого имущества.

Разница между ломбардами и банками.

Ломбарды:

Работают с населением;

Выдают кредиты под заклад потребительских товаров;

Кредит оформляется потребительским билетом.

Банки:

Высоколиквидные ценные бумаги;

Биржевые товары (хранящиеся на бирже)

Драгоценные металлы

Финансовые требования (депозитные или сберегательные сертификаты, страховые полисы)

ЦБ также выдаёт ломбардные кредиты коммерческим банкам.