Ивуть экономика ч1

возмещении вреда, причиненного жизни и здоровью нескольких потерпевших, - не более 240 тыс. руб. В случае причинения вреда имуществу одного потерпевшего страховая сумма не может превышать 120 тыс. руб., а нескольким - 160 тыс. руб. Страховщик обязан в течение 15 дней со дня получения заявления потерпевшего произвести страховые выплаты или направить мотивированный отказ. Если виновник ДТП неизвестен или скрылся, а также в случае банкротства страховой организации, потерпевший получит компенсацию из гарантийного фонда, который будет сформирован за счет специальных резервов страховщиков. Обязанность по осуществлению компенсационных выплат несет профессиональное объединение страховщиков, членство в котором является обязательным для страховых организаций, занимающихся этим видом страхований. Компенсационные выплаты могут осуществляться с 1 июля 2004 года.

Обязательное страхование автогражданской ответственности в Украине существует с 1993 года, однако не так давно кабинет министров Украины принял постановление, вносящее существенные изменения в условия обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств перед третьими лицами. Расширены границы ответственности страховщиков - теперь предусматривается выплата страхового возмещения не только за ущерб, причиненный жизни и здоровью, но и имуществу пострадавших. Кроме того, значительно увеличился размер страхового возмещения, которое смогут получить третьи лица, пострадавшие вследствие дорожно-транспортного происшествия. Эксплуатация транспортных средств без полиса страхования на территории Украины запрещена. Власти пошли на такие меры, аргументируя их статистикой: в среднем ежегодно на дорогах страны происходит 120-150 тыс. ДТП, в результате которых гибнет около 5 тыс. и получают телесные повреждения различной степени тяжести 3 0 - 3 5 тыс. человек. И эти показатели из года в год, к сожалению, не уменьшаются. Естественно, увеличение количества ДТП приводит к огромным непрогнозируемым убыткам. По оценкам экспертов, ежегодный материальный ущерб от ДТП составляет как минимум Uag 1,8 млрд. (Uag = 5,43 USD).

Отныне максимальная страховка за вред, нанесенный жизни и здоровью, составляет в Украине Uag 8.5 тыс. Согласно постановлению украинского правительства № 842, страховые компании осуществляют выплаты в следующих пределах: при нанесении ущерба жизни и здо-

.301

ровью третьих лиц - до Uag 8,5 тыс., имуществу - до Uag 25,5 тыс.

В последнем правительственном постановлении приводятся размеры страховых платежей в не облагаемых налогом минимумах доходов граждан на день заключения договора страхования. Такая норма применяется сегодня в большинстве законодательных актов, связанных с социально-экономической жизнью украинского общества, (на сегодняшний день необлагаемый минимум составляет Uag 17).

Владельцу автомобиля следует обратиться в компанию, имеющую право заниматься этим видом страхования (в Украине сейчас работает 66 таких компаний). Согласно закону «О страховании» данный вид страхования является обязательным. Правда, законодательного механизма по контролю за его выполнением пока нет. Поэтому украинское правительство вынуждено регулировать эти вопросы с помощью постановлений. В результате формально страхование гражданской ответственности обязательно, но никаких финансовых санкций за невыполнение этого требования не предусмотрено.

В то же время практически во всех европейских странах использование транспортного средства без договора страховки угрожает собственнику большим штрафом.

Рассмотрим практику страхования средств транспорта на отечественном страховом рынке.

В отличие от мировой практики, где каждый последующий основной вид автомобильного страхования включает в себя покрытие рисков и по предыдущему основному виду, существуют три отдельных вида автомобильного страхования:

-страхование автокаско;

-страхование гражданской ответственности;

-страхование пассажирских мест в транспортном средстве на случай смерти или увечья водителей и пассажиров.

Страхование автокаско. Включает страхование различных видов транспорта: легковых, грузовых и специальных автомобилей, автобусов, прицепов, полуприцепов, мотоциклов, мотовелосипедов, мопедов, мотороллеров. По соглашению сторон в договор страхования автокаско может быть включено страхование дополнительного оборудования. Страхование осуществляется на случай аварии (столкновения, наезда, опрокидывания, падения); пожара, самовозгорания; стихийного бедствия и действия непреодолимой силы; угона транспортного средства,

.302

повреждения при угоне, кражи деталей, боя стекол и других противоправных действий третьих лиц; попадания камней, падения предметов и других несчастных случаев. В целом это совпадает с условиями страхования автокаско во всем мире. Однако в некоторых странах (например, в Финляндии) существует более широкий спектр» рисков, покрываемых по дополнительным видам (страхование имущества, находящегося в туристском транспортном средстве и в прицепе; страхование под рассрочку и залог; страхование на случай преждевременного выхода из строя транспортного средства; страхование сдаваемых в аренду автомобилей), что делает такое страхование автокаско более гибким. В настоящее время в нашей стране нет условий для применения всего мирового опыта страхования каско, но, по мнению автора, существующая система на сегодняшний день является оптимальной.

Страхование ответственности владельцев (водителей) транспортных средств. Объектом страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств является ущерб, который может быть причинен при использовании застрахованного средства транспорта. В соответствии с договором страхования возмещается ущерб, причиненный страхователем жизни, здоровью и имуществу третьих лиц в результате аварии (столкновения, наезда, опрокидывания, падения). Не подлежит возмещению по страхованию гражданской ответственности ущерб:

-причиненный жизни и здоровью водителя и пассажиров, находившихся в застрахованном средстве транспорта в момент наступления страхового случая;

-причиненный имуществу водителя и пассажиров, которое находилось в застрахованном средстве транспорта в момент наступления страхового случая;

-возникший в результате действия непреодолимой силы - в связи с повреждением транспортного средства страхователя.

Страхование от несчастных случаев водителей и пассажиров.

Объектом страхования является жизнь и здоровье любого лица - пассажира или водителя в средстве транспорта.

Страхование может быть заключено по системе мест или по паушальной системе. В первом случае страховая сумма устанавливается Для каждого места в средстве транспорта, во втором - для всего сред-

.303

ства транспорта, а каждое из находящихся в нем лиц считается застрахованным в соответствующей доле от общей страховой суммы. Кроме того, может быть осуществлено дополнительное страхование временной нетрудоспособности, при котором застрахованному выплачивается пособие за каждый день временной нетрудоспособности, вызванной несчастным случаем (но не более чем за 4 месяца подряд со дня несчастного случая). Дополнительно могут быть застрахованы и медицинские расходы. При этом страховщик возмещает необходимые и разумно произведенные расходы на врачебную помощь, приобретение медикаментов и протезирование, вызванные страховым случаем. По договору страхования от несчастных случаев мест в средстве транспорта страховщик выплачивает страховую сумму, если вследствие несчастного случая, то есть неожиданного происшествия, повлекшего за собой ранение, увечье или иное повреждение здоровья, наступила длительная (свыше 4 месяцев) или постоянная утрата трудоспособности либо смерть застрахованного лица.

Оценка принимаемого на страхование риска.

Принципы оценки риска при страховании средств автотранспорта одинаковы во всех страховых компаниях в силу специфики данного страхования. Так, при заключении страхования учитывается количество лиц, управляющих данным средством транспорта. В случае если оно принадлежит физическому лицу, но находится в распоряжении не только владельца или его ближайших родственников (супруг, супруга), страхование автомобиля расценивается по повышенному признаку риска и производится при условии обязательного предоставления доверенности на управление автомобилем другим лицом. При оценке степени страхового риска главным образом учитываются технические данные и характеристики каждого конкретного средства транспорта, в перечень которых входят: стоимость, класс, тип средства транспорта, мощность и объем двигателя. Данные характеристики в конечном счете отражаются на статистике обращений клиентов по случаям угона, ДТП, нанесения повреждений третьей стороне и соответственно на суммах выплат страховых компенсаций по этим страховым случаям. При оценке степени риска подлежат учету и условия эксплуатации средства автотранспорта: сдается ли данный автомобиль в прокат, аренду или он эксплуатируется непосредственно страхователем. Очень часто лицо, арендующее автомобиль, эксплуатирует его более интенсивно и менее аккуратно, чем непосредствен-

.304

ный владелец. Указанные выше принципы в подходе к оценке риска находят соответствующее выражение в размере суммы страховой премии. Чем выше страховой риск, тем большую сумму составляет страховая премия. Следует отметить, что некоторые подходы к оценке риска, принятые в мировой практике, в условиях нашей страны трудноприменимы. Например, в случае принадлежности автомобиля какому-либо юридическому лицу сложно учесть такие факторы, как возраст, профессиональный опыт и уровень подготовки водителя, поскольку в данном случае средства автотранспорта эксплуатируются разными сотрудниками. Сложно учесть и цель, с которой используется средство автотранспорта, так как один и тот же автомобиль чаще всего используется как в служебных, так и в личных целях. Практика применения сертификатов «non-claim» не используется при оформлении страхований из-за весьма существенного отличия качества и состояния автомобильных дорог нашей страны от зарубежных.

Расчет страховой премии и заключение страхового договора. Для того чтобы заключить договор страхования, клиент должен заполнить стандартный бланк заявления на страхование. На основании заявления на страхование принимается решение о заключении договора страхования, производится расчет страховой премии и оформление необходимых документов. При этом первоначальная и действительная стоимость транспортного средства, предварительно согласовываются со страхователем, если в число подлежащих страхованию видов входит страхование автокаско.

Первоначальная стоимость определяется на основании счетафактуры завода-изготовителя или официального продавца (дилера) либо справки-счета торгового предприятия. Если страхователь не может документально подтвердить первоначальную стоимость, она определяется на основании каталогов «Super schwake» и других - для автомобилей иностранного производства или прейскурантов цен на автомобили отечественного производства. Затем определяется тарифный разряд, к которому относится транспортное средство. Определение тарифного разряда производится на основании внутренних инструкций. С этой целью для легковых автомобилей используется специальная тарифная сетка, в соответствии с которой тариф легкового автомобиля находится в зависимости от его марки, модели, а также объема двигателя и первоначальной стоимости. С целью упрощения этой работы был составлен перечень легковых автомобилей

.305

европейского, американского и российского производства с указанием их минимальной ориентировочной первоначальной стоимости, объема двигателя и тарифного разряда. Тарифные разряды для автобусов, грузовых автомобилей (бортовых, самосвалов, седельных тягачей и автопоездов), грузовых прицепов и полуприцепов определяются в зависимости от их первоначальной стоимости.

Расчет страховой премии по страхованию автокаско осуществляется с использованием формулы, учитывающей тарифный разряд и все остальные необходимые факторы риска, и производится на основе валютного эквивалента.

Премия по страхованию автогражданской ответственности для грузовых автомобилей и прицепов зависит от их грузоподъемности, для прочих автотранспортных средств - от мощности двигателя. При расчете базовые значения тарифа страховой премии умножаются на соответствующие коэффициенты, учитывающие категорию риска.

Премия по страхованию от несчастных случаев зависит только от размера страховой суммы, определяемой по согласованию с клиентом (для иностранных граждан рассчитывается только в иностранной валюте, а для соотечественников - главным образом в рублях).

Затем обязательно оформляется страховой полис на специальном номерном бланке, в котором указываются: данные о страхователе (имя, адрес, ведомственная принадлежность); данные транспортного средства (марка, модель, номер шасси, страховая сумма, сведения по дополнительному оборудованию, если оно застраховано, тарифный разряд); виды страхования (каско, гражданская ответственность, страхование мест с указанием страховой суммы по местам); условия страхования (период, наличие скидок за безаварийность или надбавок за аварийность, наличие франшизы); страховая премия (по видам страхования и общая).

Рассмотрение претензий по автострахованию проиллюстрировано на рис. 10.4.

.306

Рис. 10.4. Схема реализации претензий по страховому случаю

Согласно Правилам страхования средств транспорта, гражданской ответственности и мест в средстве транспорта страховщик возмещает в пределах страховой суммы убытки, возникшие в результате повреждения, полной гибели и (или) утраты застрахованного транспортного средства в целом или отдельных его частей вследствие аварии, пожара, самовозгорания, стихийных бедствий и действия непреодолимой силы, кражи деталей и других противоправных действий третьих лиц - боя стекол, угона и повреждений при угоне.

Основанием для заявления и оформления претензии является письменное заявление страхователя. В течение 5 дней с момента наступления страхового случая (а при возникновении ущерба за границей - в течение 3 дней с даты возвращения на территорию Беларуси) страхователь обязан обратиться в страховую компанию и заполнить бланк извещения об автоаварии. Если ДТП произошло в течение срока действия страхования по автокаско, то в присутствии страхователя или его представителя производится осмотр транспортного средства и составляется акт осмотра.

Каждый случай ДТП должен бьггь подтвержден справкой, оформленной соответствующими органами МВД (ГАИ, милицией, пожарным надзором). Исключением могут являться незначительные повреждения лакокрасочного покрытия, стекол и декоративных элементов кузова, приборов наружного освещения, зеркал и антенны.

Выплата страхового возмещения производится страховщиком на основании:

.307

-представленных страхователем оригиналов счетов после оплаты им стоимости произведенного восстановительного ремонта;

-калькуляции стоимости ремонта, составленной в соответствующей компетентной организации.

Первый вариант является наиболее распространенным. Страхователь, заявив претензию, организует ремонт своего автомобиля, оплачивает счета за услуги по ремонту и представляет документы, подтверждающие его расходы, в страховую компанию для получения возмещения.

Проверив соответствие произведенных работ и использованных запчастей по счету, характеру повреждений, которые были зафиксированы в акте осмотра, страховщик в течение 15 дней производит выплату страхового возмещения. В этот же срок представляются основания для полного или частичного отказа в выплате страхового возмещения после заявления необоснованной претензии.

Согласно Правилам страхования средств транспорта, гражданской ответственности и мест в средстве транспорта компания вправе полностью или частично отказать в возмещении убытка, если страхователь или его представитель не выполнил своих обязанностей при наступлении страхового случая, не принял мер для спасения или сохранения застрахованного транспортного средства, сообщил неправильные сведения об обстоятельствах, имеющих существенное значение для суждения о страховом риске, или не известил страховщика о существенных изменениях в степени риска, не представил документов, необходимых для принятия решения о выплате страхового возмещения, или представил документы, оформленные с нарушением существующих норм (отсутствуют номер, печать, дата, допущены исправления), произвел работы, не вызванные технологической необходимостью (окраска сопряженных поверхностей, замена деталей вместо их ремонта и т. д.).

Если страхователь не может представить оригиналы счетов за восстановительный ремонт автомобиля или не намерен его производить, то его претензия может быть урегулирована на основании калькуляции стоимости ремонта, составленной специалистом.

Страховые случаи, при которых ориентировочная стоимость восстановительного ремонта автомобиля может составлять более 75 % страховой суммы, рассматриваются на условиях полной гибели («total loss»). Как уже говорилось, при таких повреждениях восстановление

.308

автомобиля в большинстве случаев является экономически нецелесообразным, поскольку в процессе ремонта могут быть обнаружены скрытые дефекты и повреждения, которые могут повлечь за собой увеличение затрат на восстановительный ремонт вплоть до страховой суммы. В подобных случаях страховщик выплачивает страхователю возмещение в размере страховой суммы с учетом амортизационного износа автомобиля за период действия страхового полиса, а поврежденное средство транспорта переходит в его собственность. Определить, является ли автомашина ремонтопригодной или страховой случай должен рассматриваться как «total loss», позволяет оценка предполагаемых затрат на основе калькуляции.

При страховании гражданской ответственности страховщик предоставляет страховое покрытие без ограничения лимита ответственности, а размер суммы возмещения определяется в каждом конкретном случае в соответствии с действующим законодательством и правилами страхования. Основным документом, определяющим виновность страхователя, а также перечень и характер повреждений, является справка ГАИ. Этот документ рассматривается в судебно-арбит- ражной практике как независимое свидетельство третьей стороны. Поэтому по гражданской ответственности возмещению подлежат только те повреждения, которые были зафиксированы в такого рода документе. Внутренние повреждения, скрытые дефекты, обнаруженные в средстве транспорта пострадавшего, могут быть оплачены только в том случае, если существует их возможная причинно-следственная связь с указанными в справке ГАИ внешними повреждениями.

Страховщик возмещает по страхованию гражданской ответственности не стоимость необходимого ремонта, а понесенный потерпевшим ущерб. Поэтому из суммы расходов на восстановительный ремонт на основе калькуляции или счета удерживается сумма амортизационного износа по запасным частям, использованным для выполнения ремонта.

По данному виду страхования страховщик возмещает также ущерб, причиненный жизни или здоровью третьих лиц, если он произошел в результате ДТП по вине страхователя. Может быть оплачен и моральный ущерб, понесенный пострадавшим, однако обоснованность своей претензии он должен доказать в судебном порядке.

Объектом страхования от несчастных случаев является жизнь и здоровье водителя и пассажиров в средстве транспорта. По договору

.309

страхования от несчастных случаев страховщик выплачивает страховую сумму, если вследствие страховощ случая (то есть неожиданного происшествия, повлекшего ранение, увечье или иное повреждение здоровья) наступила длительная (свыше 4 месяцев) или постоянная утрата трудоспособности либо смерть застрахованного. При наступлении частичной, постоянной или длительной утраты трудоспособности страховщик выплачивает часть страховой суммы в соответствии с процентом, на который снизилась трудоспособность застрахованного согласно заключению ВТЭК, ВКК или судебно-медицинской экспертизы.

Страхование ответственности автомобильных перевозчиков.

Договор транспортного страхования носит добровольный характер, однако на практике внешнеторговые грузы, как правило, страхуются, поскольку именно в процессе перевозки они в наибольшей степени подвергаются различного рода опасностям и случайностям. Объясняется это не только сравнительной сложностью взыскания убытков с перевозчика, хотя и происшедших по его вине, но и тем, что в некоторых случаях перевозчик в силу непреодолимых обстоятельств вообще освобождается от ответственности за утрату или порчу груза (форс-мажорные обстоятельства). По договору транспортного страхования груза страховая организация (страховщик) обязуется за обусловленную плату (страховую премию) при наступлении оговоренных в договоре опасностей или случайностей, которым подвергается груз, возместить нанесенный ущерб страхователю или иному лицу, в пользу которого заключен страховой договор.

При международных автомобильных перевозках грузов и пассажиров применяется несколько видов страхования. Основным и почти во всех странах Европы обязательным является страхование гражданской ответственности владельцев средств транспорта за убытки (ущерб), причиненные личности или имуществу третьих лиц при эксплуатации этих средств как источника повышенной опасности.

Ответственность в этом виде страхования возникает из ущерба, причиненного личности и имуществу третьих лиц в результате столкновения транспортных средств, наездов на пешеходов, строения, сооружения и т. д.

Согласно международным требованиям транспортные средства, как источники повышенной опасности, должны иметь страхование гражданской ответственности владельцев автотранспорта («зеленая карга» или «синяя карта»).

.310