4. Экологическое страхование и его особенности

На современном этапе в Украине отсутствует страхование рисков загрязнения окружающей природной среды, которое в мире получило название «экологическое страхование». Тем не менее существует ряд законодательных актов, которые регулируют отдельные вопросы, которые касаются экологического страхования.

Экологическое страхование - это страхование гражданско-правовой ответственности производств - источников повышенной опасности для окружающей среды за причиненный вред, который может быть причинен гражданам и юридическим лицам вследствие аварийного загрязнения окружающей природной среды.

Объектом экологического страхования являются экологические интересы, которые нуждаются в страховой защите. Под экологическими интересами понимают природные и социально обусловленные нужды населения в области использования природных ресурсов, охраны окружающей природной среды и обеспечения экологической безопасности.

Согласно условиям добровольного страхования экологической ответственности предприятий страховым случаем является возникновение ответственности страхователя за вред, причиненный загрязнением окружающей среды жизни, здоровью и/или имуществу третьих лиц, которое произошло вследствие:

• пожара, взрыва газа, удара молнии, повреждения в системе электрооборудования, взрыва пара-, топливо-, газопроводов и соответственно хранилищ, машин, котлов и агрегатов;

• стихийного бедствия;

• падения воздушных судов на объекты, которые представляют собой экологическую опасность;

• технических неисправностей, повреждений, которые возникли в нормативные сроки эксплуатации сертифицированного надлежащим образом технического оборудования.

Таким образом, экологическое страхование осуществляется в форме страхования ответственности за аварийное загрязнение окружающей среды, направленное на обеспечение экологической безопасности и компенсирование убытков третьих лиц, а как имущественное страхование - направленное лишь на компенсацию потерь страхователя.

Этим оно отличается от других видов страхования, например медицинского.

Финансовой основой экологического страхования является система экологических страховых фондов, к которым принадлежат:

• страховой фонд предприятия;

• фонд взаимного страхования предприятий;

• фонд страхования экологических рисков.

Такая система фондов заставляет предприятие самостоятельно анализировать эффективность своего функционирования, выбирать оптимальное соотношение средств, которые направляются в резерв и на потребление, а главное, при этом реализуется принцип свободного выбора способа резервирования финансовых ресурсов на случай аварии.

Экологическое страхование удобно не только для получателей страховых выплат, а и для страховых компаний, которые получают реальную прибыль от инвестирования страховых резервов (учитывая, что экологические аварии и катастрофы происходят не каждый день и не на всех предприятиях одновременно). Предприятия-природопользователи передают свою ответственность в области экологии профессиональному страхователю и приобретают возможность решать острые экологические проблемы с использованием средств страховых компаний.

Система экологического страхования охватывает такие отрасли:

1. Страхование ответственности (страхование ответственности предприятий, организаций, которые являются источником повышенной опасности за нанесение вреда окружающей среде, или страхование ответственности перевозчика опасного груза).

Страхование ответственности осуществляется наиболее часто и является основным источником сборов в экологическом страховании.

2. Имущественное страхование (страхование земельных объектов на случай нанесения им вреда вследствие экологической аварии или катастрофы).

3. Личное страхование граждан (страхование жизни и здоровья работников предприятий и организаций, которые принадлежат к категории источников повышенной опасности).

Механизм реализации экологического страхования базируется на использовании системы соответствующих показателей. Основными показателями, которые отображают качество функционирования страховой системы, являются:

• перечень объектов и их группы, которые принадлежат к страховому полю страховщика обязательного и добровольного страхования;

• ставки страховых премий для каждого объекта по видам риска;

• вероятность аварий на объектах и их группах;

• фактическая и возможная тяжесть экологических последствий - экономический убыток, который наносится загрязнением окружающей среды;

• страховые суммы;

• суммы страхового возмещения при наступлении страхового события;

• финансовые показатели операций по экологическому страхованию.

Одним из базовых показателей является ставка страховой премии (страховой тариф). Страховой тариф - это ставка страхового платежа с единицы страховой суммы за определенный период. Периодом является один год. Основная часть тарифной ставки создает фонд выплаты страхового возмещения. Другая покрывает расходы, связанные с осуществлением страхования, и формирует доходную часть страхования.