Добавил:
ivanov666
Опубликованный материал нарушает ваши авторские права? Сообщите нам.
Вуз:
Предмет:
Файл:Страхование в туризме. Учебное пособие
.pdf
Объем ответственности в связи с причинением ущерба
регулируется, как правило, законом об обязательном
страховании автогражданской ответственности, действующим в
данной стране.
Практически во всех европейских странах страхование
гражданской ответственности владельцев транспортных средств
является обязательным. Такие страны объединились в систему
«зеленой карты», где тесно сотрудничают правительства,
национальные бюро «зеленой карты» и страховые рынки.
В настоящее время при страховании туристов
используются две условные схемы личного страхования
выездного туризма:
сервисная (или содействия), обеспечивающая комплекс
страховых услуг за рубежом;
компенсационная, наиболее широко применявшаяся
ранее отечественном страховании.
При первой схеме отечественные страховщики имеют с
зарубежными партнерами договоры об оказании страховых
услуг российским туристам. В диспетчерских службах работают,
как правило, операторы, говорящие по-русски. Они подскажут,
что предпринять в том или ином случае, вызовут врача,
подтвердят гарантию оплаты. Если отечественная страховая
компания не имеет договора о совместной деятельности с
иностранной компанией-assistance, туристы сами должны
обращаться к врачу и платить наличными. Подлинники счетов с
указанием диагноза, стоимости лекарств, телефонных
переговоров, предъявленные в отечественную страховую
компанию оплачиваются по месту жительства
(компенсационная схема).
4.3 Особенности имущественного страхования
туристов
Во всем цивилизованном мире практика имущественного
страхования туристских фирм, туристов и путешественников
принята уже давно.
Стало аксиомой, что международный и внутренний туризм
немыслим сегодня без страхования. Страховой полис –
необходимая составляющая туристского сервиса,
гарантирующая туристам (путешественникам) безопасность и
комфорт, постепенно прививается и на российской почве.
Именно безопасность и комфорт обеспечивают туристам
страхование имущества как перевозимого ими вместе с собой,
так и используемого в процессе путешествий, совершения
финансовых (коммерческих) сделок. Не случайно в США в
81
настоящее время функционируют свыше 8000 компаний только
по страхованию имущества.
Страхование имущества туристов включает страхование
как предметов личного пользования (кинокамеры,
фотоаппараты, магнитофоны, одежда и т.п.), которые
страхователь и члены его семьи (застрахованные) имеют при
себе или перевозят на средствах транспорта, так и туристского
имущества (спортивное, горнолыжное, воднопрогулочное, и др.).
В настоящее время страховая деятельность становится
популярной как в РФ, так и в странах Содружества. Создано
большое количество страховых фирм и компаний, но лишь
немногие из них могут предоставить действенное страхование
при поездках в зарубежные страны. Все остальные делают вид,
что проблемы страхования туристов не существует, и в погоне
за низкими ценами на туры тихо ждут грядущего несчастного
случая, по существу заведомо обманывая туристов и действуя
на свой риск. В то же время с любым человеком, выезжающим
за рубеж в деловую или туристскую поездку, может произойти
несчастный случай. Вероятность возникновения такового при
кратковременной поездке (на 3–7 дней) достаточно мала (1–2
случая на 100-150 туристов). Наиболее частые несчастные
случаи – потеря и кража имущества, ограбления, поломка и
разрушение имущества в результате аварий автотранспорта,
различного рода противоправных действий третьих лиц и
страхователей (владельцев спортивных зрелищ, отелей, мотелей
и т. п.).
Правоотношения турфирм и туристов (страхователей и
застрахованных) со страховыми организациями
(страховщиками) подробно оговариваются в договоре
имущественного страхования и Условиях на конкретный вид
страхового события, которые разрабатываются каждой
страховой организацией самостоятельно в рамках общих Правил
страхования, разрабатываемых Росстрахнадзором на основе
действующего законодательства Российской Федерации.
Таким образом, при имущественном страховании
правоотношения туристских фирм (страхователей) и туристов
(застрахованных) со страховыми организациями
(страховщиками) подробно оговариваются в договоре
имущественного страхования и в Правилах (Условиях) на
конкретный вид страхового события, которые разрабатываются
каждой страховой организацией самостоятельно в рамках
Общих правил страхования имущества, разрабатываемых
Департаментом страхового надзора на основе действующего
законодательства Российской Федерации.
82
Вопросы для самоконтроля:
1. Перечислите страны, лидирующие по числу страховых
случаев в области туризма среди российских туристов?
2. Что понимается под личным страхованием туристов,
выезжающих за рубеж?
3. Что такое ассистанс?
4. Что представляет собой система «зеленая карта»?
5. Что представляет собой механизм имущественного
страхования в области туризма?
Рекомендуемая литература:
1. Об организации страхового дела в Российской
Федерации : Закон Российской Федерации от 27.11.1992 г. №
4015-1 (действ. ред.).
2. Об основах туристской деятельности в Российской
Федерации : Федеральный закон от 24.11.1996 № 132-ФЗ
(действ. ред.).
3. Архипов, А. П. Страховое дело : учебник / А.П. Архипов.
– Москва : КНОРУС, 2017. – 252 с.
4. Галаганов, В. П. Страховое дело : учебник для студентов
учреждений сред. проф. образования / В. П. Галаганов. – М. :
Издательский центр «Академия», 2014. – 384 с.
3. Ермаков, Д. Н. Современное пенсионное обеспечение в
Российской Федерации / Д. Н. Ермаков, С. А. Хмелевская. – М. :
Дашков и К, 2017. – 400 с.
5. Одинокова, Т. Д. Социальное страхование : учебное
пособие / Т. Д. Одинокова, М. Н. Терентьева. – М. : Изд-во
УрГЭУ, 2016. – 99 с.
6. Пенсионное страхование: философия, история, теория и
практика : учебник / С. А. Хмелевская, Д. Н. Ермаков, М. М.
Аранжереев, А. А. Кузин, В. А. Мачехин, И. Ю. Орлова, Е. В.
Смольникова, В. В. Сосков, С. В. Хмелевский, В. В. Хмыров. Москва : Дашков и К, 2018. – 720 с.
7. Страховой портал. Текст : электронный. URL:
https://insur-portal.ru/dictionary/ (дата обращения: 10.12.2022).
83
ТЕМА 5. СТРАХОВАНИЕ ОТ НЕСЧАСТНЫХ СЛУЧАЕВ И
Под несчастным случаем понимается произошедшее
в течение срока страхования внезапное физическое
воздействие различных внешних факторов
(механических, термических, химических и т. д.) на
организм застрахованного, случившееся помимо воли
застрахованного и приведшее к телесным
повреждениям (повреждению структуры живых тканей
и анатомической целостности органов), нарушениям
физиологических функций организма застрахованного
или его смерти.
БОЛЕЗНЕЙ
5.1 Понятие и виды страхования от несчастных
случаев и болезней
Страхование от несчастных случаев является особенно
полезным инструментом для бизнесменов и самозанятых людей,
которые могут таким образом обеспечить постоянный источник
дохода, если они временно или постоянно не могут работать.
К несчастным случаям относятся случаи, которые
обусловлены воздействием внешних факторов (взрыв, ожог,
обморожение, утопление, действие электрического тока, удар
молнии, солнечный удар и др.):
- нападение злоумышленников или животных (в том числе
пресмыкающихся);
- падение какого-либо предмета на застрахованное лицо;
- падение самого застрахованного;
- отравление химическими веществами и ядами
биологического происхождения;
- травмы, полученные при движении средств транспорта
или при их аварии, при пользовании машинами, механизмами,
орудиями производства и всякого рода инструментами и др.
При заключении договора страхователь может выбрать
один или несколько видов страховых рисков, в перечень
которых входят следующие события:
1) риск «травматическое повреждение» – травма
(телесное повреждение), полученная застрахованным в
результате несчастного случая в течение срока страхования;
2) риск «временная утрата трудоспособности» –
временная утрата застрахованным общей трудоспособности в
результате несчастного случая и(или) болезни,
84
произошедшего/диагностированной в течение срока
страхования;
3) риск «частичная постоянная утрата
трудоспособности» – частичная постоянная утрата
застрахованным общей трудоспособности в результате
несчастного случая, произошедшего в течение срока
страхования, наступившая в течение срока страхования или
одного года после наступления этого несчастного случая;
4) риск «полная постоянная утрата
трудоспособности» – полная постоянная утрата
застрахованным общей трудоспособности в результате
несчастного случая, произошедшего в течение срока
страхования, наступившая в течение срока страхования или
одного года после наступления этого несчастного случая;
5) риск «инвалидность I, II, III группы» – установление
застрахованному инвалидности I, II, III группы в результате
несчастного случая и (или) болезни,
произошедшего/диагностированной в течение срока
страхования, наступившее в течение срока страхования или
одного года после наступления этого несчастного случая и (или)
диагностирования этой болезни;
6) риск «утрата профессиональной
трудоспособности» – утрата профессиональной
трудоспособности определенной степени, произошедшая в
результате наступления вышеперечисленных событий;
7) риск «госпитализация» – госпитализация
застрахованного в результате несчастного случая и (или)
болезни;
8) риск «проведение хирургической операции» –
проведение застрахованному хирургической операции в
результате несчастного случая и (или) болезни;
9) риск «смерть в результате несчастного случая и
(или) болезни» – смерть застрахованного в результате
несчастного случая и (или) болезни, произошедшего/
диагностированной в течение срока страхования, наступившая
в течение срока страхования или одного года после наступления
этого несчастного случая и (или) диагностирования этой болезни;
10) риск «смерть в результате ДТП» – смерть
застрахованного в результате дорожно-транспортного
происшествия, произошедшего в течение срока страхования,
наступившая в течение срока страхования и др.
Следует помнить, что чем больше количество рисков,
подпадающих под страхование, тем выше стоимость полиса и
качественнее защита при наступлении таких событий.
85
Для принятия решения о заключении договора страхования
По количеству
застрахованных
лиц
По сроку
страхования
По виду
страхования
страховщик имеет право требовать предоставления
страхователем документов и сведений, позволяющих оценить
степень принимаемого на страхование риска.
Договоры страхования от несчастных случаев можно
классифицировать по различным признакам (рис. 5.1):
1) по количеству застрахованных лиц:
- индивидуальное;
- групповое (несколько человек);
2) по сроку страхования:
- на короткий период (например, на период проведения
соревнования; на период поездки), который может охватывать
день, неделю, месяц;
- на более продолжительный период, обычно не
превышающий один год. В случае заключения договора на более
длительный период в практике получила развитие комбинация с
другими видами личного страхования (страхования жизни,
медицинского страхования);
3) по виду страхователя:
- индивидуальное;
- корпоративное;
- смешанное, где страхователями одновременно выступают
организация и физическое лицо.
Рисунок 5.1 – Признаки классификации договоров
страхования от несчастных случаев
Популярность данного вида страхования в России
приобретает силу из-за стремления родителей приобщить детей
к спорту и их допуска к участию в соревнованиях. В свою
очередь, организаторы спортивных мероприятий повысили
требования к безопасности участников, в том числе требования
к наличию страховки или расписки участника (или законного
86
представителя в случае участия несовершеннолетнего лица) по
Уплата страховых премий
Страхователь =
Страховщик
В случае наступления
обеспечения
Договор
страхования
Застрахованное лицо
(несовершеннолетний ребенок)
несению ответственности в случае нанесения вреда жизни,
здоровью или трудоспособности, полученного в результате
участия в мероприятии.
Представим взаимоотношения между страхователем и
страховой компанией (рис. 5.2).
выгодоприобретатель
(законный представитель)
страхового события
выплата страхового
Рисунок 5.2 – Организация взаимоотношений
по добровольному страхованию от несчастных случаев
5.2 Базовые положения договора добровольного
страхования от несчастных случаев и болезней
Как и любой договор страхования, данный договор
содержит основные положения: предмет, участников, перечень
страховых рисков, страховой тариф, список исключений, права
и обязанности сторон и т. д. Помимо этого в договоре
содержатся и дополнительные условия, к которым относятся:
- таблица страховых выплат, в которой перечислены
виды, уровень и локализация травмы, ее характер, а также
процент страховой выплаты в случае диагностирования такого
повреждения (табл. 5.1);
- может быть представлено несколько таблиц в
зависимости от вида риска (риск травмы, риск госпитализации
и т. д.);
- может быть указан лимит страховой выплаты по риску
(например, сумма выплат не может превышать 75 % страховой
суммы по риску травмы);
- в договоре может присутствовать оговорка о наличии
франшизы (условной или безусловной). В случае присутствия в
87
договоре такой оговорки, следует понимать, что размер
№
п/п
Наименование травмы
Выплаты от
страховой
суммы, %
Травмы головы
1
Открытая рана головы (волосистой части головы,
лица), в том числе укушенная, требующая
наложения швов
а) при сроках лечения от 7 до 14 дней
б) при сроках лечения от 14 до 21 дня
в) при сроках лечения более 21 дня
2
4
6
2
Перелом свода черепа закрытый
15
3
Перелом наружной пластинки костей свода
черепа, расхождение шва
5
4
Перелом основания черепа закрытый
20
5
Перелом свода и основания черепа закрытый
25
6
Перелом костей носа без смещения
2
7
Перелом костей носа со смещением
5
Травмы шеи
32
Открытая рана шеи, в том числе укушенная, с
наложением швов
а) при сроках лечения от 7 до 14 дней
б) при сроках лечения от 14 до 21 дня
в) при сроках лечения более 21 дня
2
4
6
33
Открытая рана, затрагивающая (повреждающая)
гортань и трахею
10
Травмы колена и (или) голени
127
Перелом лодыжки
а) перелом двух лодыжек
5
10
128
Вывих надколенника (исключая привычный)
3
129
Вывих коленного сустава
5
130
Повреждение мениска
(за исключением менископатии)
10
Иные повреждения
218
Если какое-либо страховое событие,
произошедшее с застрахованным в период
действия договора страхования, не
предусмотрено данной таблицей, но повлекло за
собой временную утрату трудоспособности в
общей сложности более 15 дней, то
выплачивается разовое пособие в размере
2
страховой выплаты может быть уменьшен на сумму безусловной
франшизы, а может выплаты и не быть, если размер страховой
выплаты меньше определенного договором страхования размера
условной франшизы.
Таблица 5.1 – Таблица страховых выплат
(при травматических повреждениях)
88
5.3 Страхование туристов от несчастных случаев
Страхование путешественников от несчастных случаев за
границей гарантирует компенсацию денежных средств при
наступлении непредвиденных ситуаций, например в случае
получения травм и потери трудоспособности или даже
наступления летального исхода. Несмотря на то, что данный вид
страхования не относится к категории обязательных, он
гарантирует дорогостоящую материальную поддержку туристу в
трудный момент – покроет понесенные им расходы (вследствие
наступившей нетрудоспособности) и компенсирует
причиненный моральный вред.
В соответствии с общими правилами страхования, которые
тем не менее могут незначительно меняться от компании к
компании, страхователь получает право на получение
компенсации при наступлении страхового случая.
Наступлением страхового случая по договору страхования
путешественников, которое предполагает выплату денежных
средств, следует считать:
получение частичной нетрудоспособности в
результате травмы. В такой ситуации застрахованное
лицо может рассчитывать на компенсацию,
составляющую от 1 до 40% максимальной суммы по
договору страхования (в зависимости от степени
повреждения);
полную потерю трудоспособности (получение
инвалидности). В этом случае компенсация составит от
40 до 90% предельной суммы по договору;
наступление смерти – выплата составит 100% суммы
по договору страхования.
В зависимости от вида полиса и условий договора
страхования также возможна компенсация при наступлении
форс-мажорных ситуаций, острых заболеваниях (за
исключением обострения хронических). Так, под программу
страхования путешественников обычно не попадают случаи
лечения инфаркта, инсульта, рака и др.
Страховые компании часто предусматривают
определенный перечень ограничений, касающихся процедуры
страхования туристов от несчастных случаев. В частности к
этим требованиям относятся:
возраст страхуемого лица – должен быть от 18 до 65 лет;
физическое состояние – страхуемый не должен быть
инвалидом II или III групп, иметь тяжелые патологии и
хронические заболевания.
89
Под категорию страховых рисков не попадают следующие
Например, при необходимости амбулаторного лечения лимит
выплат может достигать 100%, в то же время
стоматологическая помощь может быть компенсирована в
пределах 2-3% от стоимости полиса (в среднем 100-200$/€ в
зависимости от компании).
случаи:
собственноручное либо по сговору с посторонними
людьми причинение вреда здоровью, для получения
выгоды;
нахождение застрахованного лица в состоянии
алкогольного, наркотического, медикаментозного
опьянения в момент происшествия;
получение повреждений, заболеваний, связанных с
состоянием беременности или при родах;
лечение немедицинскими способами;
обострение хронических, ранее диагностированных
заболеваний у застрахованного.
Оформления полиса и объем страхового покрытия
При обращении в страховую компанию следует предъявить
паспорт и подать заявление на оформление полиса. Это можно
сделать как в офисе, так и на сайте компании в режиме онлайн.
Иногда туристические фирмы сами предлагают услуги по
оформлению полиса при желании клиента. После этого
необходимо определиться с суммой страхового покрытия и с
условиями страхования, изучить нюансы относительно
страховых выплат.
Объем страхового покрытия может варьироваться в
зависимости от программы и условий страхования. Тем не
менее, практически все компании устанавливают предельную
сумму страхового покрытия по программам страхования
путешественников в следующих размерах:
минимальная страховая сумма – 30 000 $/€;
стандартная сумма – 50 000 $/€;
расширенная страховая сумма – 100 000 $/€.
Для туристов, путешествующих по территории России,
значения сумм страхового покрытия в среднем в 1,5-2 раза
ниже. Объем страховых компенсаций обычно прописывается в
договоре в процентном соотношении, или в абсолютном
отношении указывается предельный объем компенсации при
наступлении того или иного случая.
90
Соседние файлы в предмете [НЕСОРТИРОВАННОЕ]