Добавил:
ivanov666
Опубликованный материал нарушает ваши авторские права? Сообщите нам.
Вуз:
Предмет:
Файл:Страхование в туризме. Учебное пособие
.pdf
денег со страховой компании назначают ряд дорогих
Например, изначально был выбран вид спорта «сноуборд», а
впоследствии гражданин решил добавить к нему еще и «горные
лыжи». Стоимость страховки не увеличится, так как
коэффициент для «сноуборда» и «горных лыж» одинаков
обследований (МРТ, УЗИ и т.д.) и консультаций, без
которых вполне можно было бы обойтись. Вследствие
этого многие страховщики не включают их в полис, а
клиент даже не подозревает об этом;
оплата поисково-спасательных операций, которые
могут понадобиться пострадавшему;
страхование гражданской ответственности туриста.
Данный пункт необходим, если гражданин планирует
участие в групповых развлечениях (страйкбол, дайвинг,
автоспорт), где имеется риск нанесения ущерба
здоровью и имуществу другого лица в силу
неосторожности.
Если турист планирует заниматься только одним
конкретным видом активного отдыха, например катанием на
горных лыжах либо серфингом, имеет смысл покупать не
комплексный полис, а специализированный, рассчитанный
только на данный вид развлечений. Стоить он будет дешевле, на
этот случай у страховых компаний обычно имеется специальная
таблица коэффициентов стоимости, основанная на вероятности
риска для жизни и здоровья туриста.
Если путешественник не знает заранее, чем именно будет
заниматься на отдыхе, рекомендуется оформлять комплексный
полис с покрытием максимального количества активных
развлечений.
Вопросы для самоконтроля:
1. Перечислите страховые риски, покрываемые полисом
горнолыжного страхования туристов.
2. Каков порядок действий при наступлении страхового
случая по программе горнолыжного страхования
туристов?
3. Какие риски покрывают программы горнолыжного
страхования?
4. Какие пункты включаются в договор страхования
спортивных рисков в обязательном порядке?
5. От каких факторов зависит стоимость полиса
горнолыжного страхования?
101
6. Почему дайверу не подходит обычный туристический
полис?
7. Перечислите типы спортивных полисов страхования.
8. Как сэкономить на стоимости спортивного полиса?
Рекомендуемая литература:
1. Гражданский кодекс Российской Федерации :
Федеральный закон от 30.11.1994 г. № 51-ФЗ (действ. ред.).
2. Об организации страхового дела в Российской
Федерации : Закон Российской Федерации от 27.11.1992 г. №
4015-1 (действ. ред.).
3. Об основах туристской деятельности в Российской
Федерации : Федеральный закон от 24.11.1996 № 132-ФЗ
(действ. ред.).
4. Страхование. Практикум : учеб. пособие для
академического бакалавриата / Л. А. Ор-ланюк-Малицкая [и
др.]; отв. ред. Л. А. Орланюк-Малицкая, С. Ю. Янова. – М. :
Юрайт, 2019. – 575 с.
5. Страхование и управление рисками : учебник для
бакалавров / Г. В. Чернова [и др.] ; под ред. Г. В. Черновой. – 2-е
изд., перераб. и доп. – Москва : Юрайт, 2019. – 767 с.
6. Страхование : учебник / под ред. Ю. Т. Ахвледиани, В. В.
Шахова. – 5-е изд., перераб. и доп. – М. : ЮНИТИ-ДАНА, 2018. –
519 с.
7. Цыганова, О. А. Медицинское страхование : учеб.
пособие / О. А. Цыганова. – М. : ИНФРА-М, 2016. – 511 c.
8. Страховой портал. Текст : электронный. URL:
https://insur-portal.ru/dictionary/ (дата обращения: 10.12.2022).
102
ГЛОССАРИЙ
Абандон – отказ страхователя от своих прав на
застрахованное имущество в пользу страховщика при
обязательстве последнего уплатить страхователю полную
страховую сумму. Применяется в морском страховании: при
пропаже судна без вести, при экономической
нецелесообразности восстановления или ремонта
застрахованного судна.
Абсолютная ответственность – ответственность,
наступающая в результате причинения ущерба. Абсолютная
ответственность основывается на договорном обязательстве
полностью возместить причиненный материальный ущерб вне
зависимости от вины причинителя.
Аварийный комиссар – уполномоченное физическое или
юридическое лицо, занимающееся установлением причин,
характера и размера убытков по застрахованному имуществу,
например, судам и грузам. Страховщик назначает аварийного
комиссара как внутри страны, так и за границей в соответствии
с законодательством страны пребывания. По результатам
проведенной работы аварийный комиссар составляет
аварийный сертификат.
Аварийный сертификат – составляемый аварийным
комиссаром документ, фиксирующий размер и причины
убытков и содержащий другие сведения, характеризующие
обстоятельства, связанные с происшедшим. Аварийный
сертификат служит только свидетельством убытка и не
предполагает его обязательную выплату. На основании
аварийного сертификата страховщик принимает решение об
оплате или отклонении заявленной претензии страхователя в
части страхового возмещения.
Аддендум – письменное дополнение к ранее заключенному
договору страхования или перестрахования, в котором
содержатся согласованные между сторонами изменения ранее
оговоренных условий.
Аджастер – физическое или юридическое лицо,
представляющее интересы страховой компании в решении
вопросов по урегулированию заявленных претензий
103
страхователя в связи со страховым случаем. Аджастер
стремится достичь соглашения со страхователем о сумме
страхового возмещения, подлежащего выплате, исходя из
обязательств страховщика, взятых по заключенному им
договору страхования. Аджастер может выполнять функции
диспашера и аварийного комиссара.
Аквизиция – привлечение аквизитором новых клиентов
страховой или транспортной компании; скупка одним лицом
или группой лиц всех акций компании, означающая
приобретение предприятия.
Актуарий – специалист по страховой математике,
владеющий теорией актуарных расчетов. Актуарий занимается:
разработкой методологии и исчислением страховых тарифов;
расчетами, связанными с образованием резерва страховых
взносов по долгосрочным видам страхования; определением
размеров выкупных и редуцированных страховых сумм;
определением размеров ссуд по договорам страхования жизни и
пенсий.
Актуарная калькуляция – суммарный расчет, результат
работы актуария, обобщенный в форме таблицы, указывающей
на вероятность реализации риска в страховании. Актуарная
калькуляция позволяет определить себестоимость услуги,
оказываемой страховщиком, и выявить причины
экономических, финансовых и организационных результатов
деятельности страховщика.
Актуарные расчёты – в широком смысле - расчет тарифов
по любому виду страхования, методами математической
статистики. С помощью актуарных расчетов определяется доля
участия каждого страхователя в создании страхового фонда.
Андеррайтинг – комплекс мероприятий, направленный на
определение степени отклонения риска от
среднестатистического, в целях обеспечения возможности
предложения страховой услуги по параметрам договора,
удовлетворяющим Страховщика и Страхователя, а также
защиты страхового портфеля по виду страхования;
сопоставление набора предлагаемых рисков, размера
возможного ущерба с прогнозным финансовым состоянием
компании (в целом, либо по виду страхования, либо по продукту)
и установление/согласование на основании этого условий
104
договора страхования (принимаемые на страхование риски,
величина тарифа, размер франшизы).
Андеррайтер – высококвалифицированный специалист в
области страхования (перестрахования), имеющий властные
полномочия от руководства страховой компании принимать на
страхование (перестрахование) предложенные риски,
отвечающий за формирование страхового (перестраховочного)
портфеля.
Аннуитет – Страховой аннуитет – обобщающее понятие
для всех видов страхования ренты и пенсии, означающее, что
страхователь единовременно или в рассрочку вносит страховому
учреждению определенную сумму денег, а затем в течение
нескольких лет или пожизненно получает регулярный доход.
Ассистанс – особый вид страхования туристов или
специалистов, командированных за рубеж, в целях оказания им
помощи на месте в технической (ремонт автомобиля), денежной
или иной форме. Ассистанс – это перечень услуг (в рамках
договора) оказываемых в нужный момент в натуральновещественной форме и/или в виде денежных средств через
техническое, медицинское и финансовое содействие.
Базовый тариф – тариф (взнос) по стандартному
страховому продукту.
Брутто-ставка – Страховой тариф – нормированный по
отношению к страховой сумме размер страховых платежей. По
экономическому содержанию это цена страхового риска.
Определяется в абсолютном денежном выражении или в
процентах от страховой суммы.
Выгодоприобретатель – физическое или юридическое
лицо, назначенное страхователем для получения страховых
выплат по договору страхования. Фиксируется в страховом
полисе.
Генеральный полис – полис, применяемый в страховании
грузов с ответственностью страховщика за отправленные грузы
в течение определенного времени. В генеральном полисе
указываются срок его действия (период перевозки), условия
страхования и максимальный лимит ответственности
страховщика по совокупности страховых сумм по отдельным
отправкам.
105
По генеральному полису грузы считаются застрахованными
от и до любых пунктов отправления и назначения на весь
период перевозки любыми видами транспорта, включая
перегрузки и перевалки, а также предшествующее и
последующее хранение на складах.
Гражданская ответственность – ответственность перед
третьими лицами за тот вред или ущерб, который он может
принести их здоровью, жизни и имуществу в результате
использования объекта страхования или в результате владения
им. Гражданская ответственность может наступить также в
случае совершения неумышленного правонарушения или
нарушения договорных обязательств.
Деликатная ответственность (внедоговорная) – в
гражданском праве ответственность, возникающая в связи с
причинением имущественного вреда одним лицом другому в
результате гражданского правонарушения (деликта).
Договор «открытого ковра» – заключается с
перестрахователем, который пользуется полным доверием
перестраховщика.
Застрахованное лицо – физическое лицо, жизнь, здоровье
и трудоспособность которого выступают объектом страховой
защиты. Застрахованным является физическое лицо, в пользу
которого заключен договор страхования. На практике
застрахованный может быть одновременно страхователем, если
уплачивает денежные (страховые) взносы самостоятельно.
«Зелёная карта» – система международных договоров об
обязательном страховании гражданской ответственности
владельцев автотранспорта. Получила название по цвету и
форме страхового полиса, удостоверяющего это страховое
правоотношение.
КАРГО – в международной практике грузы или имущество,
перевозимые морским судном с целью получения фрахта. Во
внешнеторговых операциях понятием "карго" обозначаются
также грузы в тех случаях, когда не указывается их точное
наименование.
КАСКО – страхование транспортного средства (судов,
самолетов, автомобилей). Не включает в себя страхование
106
пассажиров, перевозимого имущества, ответственности перед
третьими лицами, и т.д.
Квотное перестрахование – форма пропорционального
перестрахования, когда перестрахователь передает
перестраховщику определенную долю от всех своих рисков.
Коносамент – документ, выдаваемый перевозчиком груза
его отправителю, удостоверяющий принятие груза к перевозке и
содержащий обязательство доставить груз в пункт назначения и
передать его получателю. По своей сути коносамент есть договор
о перевозке груза, заключаемый между грузоотправителем и
транспортным агентством, предприятием, фирмой. Коносамент
относится к ценным бумагам. Коносаменты бывают: именными,
с указанием имени получателя груза; ордерными, содержащими
указание о выдаче груза по приказу отправителя или
получателя; "на предъявителя", согласно которому груз выдается
предъявителю коносамента. Коносамент называют "чистым",
если перевозчик не сделал в нем замечаний, претензий к
количеству и качеству товара, и "нечистым", если в нем сделаны
оговорки о состоянии перевозимого товара, груза. Синоним –
транспортная накладная.
Контроэлемент – принимаемый в перестрахование риск.
Кэптивные страховые компании – страховые компании,
учреждаемые крупными индустриальными или коммерческими
концернами с целью страхования (перестрахования) всех или
части принадлежащих им рисков.
Лицензия – документ, подтверждающий право
осуществления страховой деятельности по видам страхования,
указанным в перечне к лицензии, выдаваемый Департаментом
страхового надзора Министерства финансов РФ.
Нетто-ставка – основная часть страхового тарифа,
используемая для формирования страховых резервов и выплат.
Нетто-ставка отражает степень риска страховщика по данному
договору страхования.
Облигаторное перестрахование – договор облигаторного
перестрахования обязывает цедента в передаче определенных
долей во всех рисках, принятых на страхование.
Перестраховочные платежи по договору облигаторного
перестрахования всегда определяются в процессе от суммы
107
страховых платежей, полученных страховщиком при
заключении первичного договора страхования. Договор
облигаторного перестрахования, как правило, заключается на
неопределенный срок с правом взаимного расторжения путем
соответствующего уведомления сторон заранее о принятом
решении. В отличие от факультативного перестрахования, где
предметом договора является каждый обособленный риск с
учетом условий, определяемых в индивидуальном порядке,
облигаторное перестрахование охватывает весь или
значительную часть страхового портфеля страховщика.
Объект страхования – не противоречащие
законодательству РФ имущественные интересы: связанные с
жизнью, здоровьем, трудоспособностью граждан – в личном
страховании; связанные с владением, пользованием,
распоряжением имуществом – в имущественном страховании;
связанные с возмещением страхователем причиненного им
вреда личности или имуществу физического или юридического
лица - при страховании ответственности.
«Открытый ковёр» – вид автоматического страхования
грузов на длительный период без установления общих лимитов,
при этом страхователь должен декларировать каждую отгрузку.
Открытый ковер может действовать определенный период или в
течение неопределенного срока.
Основа финансовой устойчивости страховщиков –
наличие у них оплаченного уставного капитала, страховых
резервов, а также система перестрахования (ст. 25 Закона "О
страховании").
Отсроченная ответственность – условие некоторых
видов страхования, предусматривающее право страховщика
выплачивать страховое возмещение не с момента вступления
договора в силу, а спустя определенное время.
Перестрахование – система экономических отношений, в
соответствии с которой страховщик, принимая на страхование
риски, часть ответственности по ним (с учетом своих
финансовых возможностей) передает на согласованных
условиях другим страховщикам с целью создания
сбалансированного страхового портфеля.
Персональная ответственность – вид страхования, в
котором страхователями являются индивидуальные лица,
108
своими действиями способные причинить ущерб здоровью или
имуществу третьих лиц. К страховым случаям по страхованию
персональной ответственности относятся претензии
материального характера к виновной стороне, которые
вытекают из действующего законодательства или из договорных
обязательств между сторонами.
Показатель убыточности страховой суммы –
экономический показатель деятельности страховщика,
характеризующий соотношение между выплатами страхового
возмещения и страховой суммой. Убыточность страховой суммы
показывает вероятность ущерба и используется для контроля за
изменениями риска.
Платёжеспособность страховщика – способность
страховщика своевременно и полностью выполнить свои
платежные обязательства, вытекающие из заключенных
договоров страхования или в силу закона, а также обязательства
перед акционерами, налоговой службой и др.
Платежеспособность страховщика определяется достаточностью
страхового тарифа, а также соразмерностью ресурсов
страховщика принимаемым обязательствам. В РФ
платежеспособность страховщика контролируется
Росстрахнадзором.
Превенция – комплекс мероприятий страховщика
совместно с заинтересованными ведомствами и организациями
по предупреждению страховых случаев. Превенция включает: технические мероприятия: разработку условий страхования,
применение франшиз, риск-менеджмент; - организационные
мероприятия по обеспечению сохранности имущества,
профилактике травматизма.
Пропорциональное перестрахование – перестрахование,
при котором перестрахователь и перестраховщик в оговоренной
фиксированной пропорции участвуют в премиях и убытках по
каждому риску в соответствии с достигнутым соглашением.
Различают два основных типа пропорционального
перестрахования - квотное и эксцедентное.
Ретроцессионер – компания, принявшая риск на
перестрахование и вновь передавшая его часть другому
страховщику либо перестраховщику.
109
Ретроцессия – передача в дальнейшее перестрахование
принятых в перестрахование рисков.
Риск – опасность неблагоприятного исхода на ожидаемое
явление. Это гипотетическая возможность возникновения
ущерба. Всякий конкретный риск, например риск пожара,
представляет собой только возможность наступления
определенного неблагоприятного события (например,
возгорания застрахованных построек). Риск и необходимость
покрытия возможного ущерба в результате его проявления
вызывают потребность в страховании.
Смешанное страхование жизни – страхование на случай
дожития и смерти.
Сострахование – два или более страховщика участвуют в
страховании одного и того же риска. Полис выдаётся единый.
Страхование – отношения по защите имущественных
интересов физических и юридических лиц при наступлении
определенных событий (страховых случаев) за счет денежных
фондов, формируемых из уплачиваемых ими страховых взносов
(страховых премий).
Страхование сторно – число прекращенных договоров
страхования жизни в связи с неуплатой очередных взносов.
Страхование ренты – вид личного страхования, по
которому страховщик обязуется уплачивать застрахованному
лицу в установленные сроки регулярный доход. Фонд для выплат
создается из взносов страхователей. Страхование ренты
проводится как в индивидуальной, так и в групповой форме.
Страхователь – сторона в договоре страхования,
страхующая свой имущественный интерес или интерес третьей
стороны. По договору страхования на страхователе лежит
обязанность уплаты страхового взноса страховщику за
принятые на себя обязательства возместить страхователю
убыток при наступлении страхового случая.
Страховая защита – экономическая категория,
отражающая совокупность распределительных и
перераспределительных отношений, связанных с преодолением
или возмещением потерь, наносимых материальному
производству и жизненному уровню населения стихийными
110
Соседние файлы в предмете [НЕСОРТИРОВАННОЕ]