Добавил:
ivanov666
Опубликованный материал нарушает ваши авторские права? Сообщите нам.
Вуз:
Предмет:
Файл:Страхование в туризме. Учебное пособие
.pdf
В приведенной ниже таблице 5.2 представлены сравнения
Полис
путешественника
«Либерти Страхование»
Лимит
выплат,
$/€
Полис
путешественника
«Ренессанс
страхование»
Лимит
выплат,
$/€
Страховая сумма по договору страхования для обеих компаний –
50 000 $/€
Вызов врача
50 000
Вызов врача
50 000
Амбулаторное лечение
50 000
Амбулаторное
лечение
50 000
Госпитализация
50 000
Госпитализация
50 000
Экстренная
стоматология
150
Экстренная
стоматология
150
Транспортировка к
врачу или в больницу
50 000
Транспортировка
к врачу или в
больницу
10 000
Расходы на телефон
100
Расходы на
телефон
10 000
Перевозка
останков/репатриация
50 000
программ страхования путешественников и соответствующие
лимиты от компаний «Либерти Страхование» и «Ренессанс
Страхование».
Таблица 5.2 – Сравнение программ страхования
путешественников
Стоимость самого полиса зависит также от размера
страховой суммы и от продолжительности нахождения туриста
за границей. В среднем, 1 день действия страховки может
стоить от 10 центов до одного доллара.
При наступлении страхового случая первым делом
нужно незамедлительно обратиться в ассистанс страховой
компании, которая даст конкретные рекомендации в какую
клинику следует обратиться пострадавшему. Оперативность
обращения в медучреждение обусловлена следующими
обстоятельствами:
даже самое незначительное повреждение может
потребовать серьезного лечения;
для получения выплат от страховой потребуется
подтверждение в виде документов: медицинских
91
справок, листа нетрудоспособности, рентгенографии и
др.;
медицинское освидетельствование поможет
удостовериться в подлинности факта наступления
несчастного случая.
После обращения за квалифицированной помощью следует
позвонить представителю страховой компании и поставить его в
известность о случившемся. Обычно на эти цели отводят до 4
недель. Однако в интересах застрахованного лица сообщить о
наступившем случае как можно раньше – если есть
возможность, то в первый же день. Сотрудники страховой
компании объяснят, какой пакет документов потребуется
собрать для того, чтобы получить компенсацию.
Вопросы для самоконтроля:
1. Какие риски покрываются страхованием от несчастных
случаев?
2. На что нужно обратить внимание при заключении
договора страхования от несчастных случаев?
3. Какие документы необходимо предоставить
страхователю в страховую компанию для заключения договора?
4. В чем специфика договора страхования от несчастных
случаев?
5. От каких рисков не защищает страховой полис?
6. Что делать при наступлении страхового случая?
7. Подпадает ли договор страхования от несчастных
случаев под налоговые льготы?
Рекомендуемая литература:
1. Гражданский кодекс Российской Федерации :
Федеральный закон от 30.11.1994 г. № 51-ФЗ (действ. ред.).
2. Об организации страхового дела в Российской
Федерации : Закон Российской Федерации от 27.11.1992 г. №
4015-1 (действ. ред.).
3. Об основах туристской деятельности в Российской
Федерации : Федеральный закон от 24.11.1996 № 132-ФЗ
(действ. ред.).
4. Архипов, А. П. Страховое дело : учебник / А.П. Архипов.
– Москва : КНОРУС, 2017. – 252 с.
5. Галаганов, В. П. Страховое дело : учебник для студентов
учреждений сред. проф. образования / В. П. Галаганов. – М. :
Издательский центр «Академия», 2014. – 384 с.
92
6. Дик, Е. В. Страхование : в 2 ч. Ч. 1 : учебник и
практикум для академического бакалавриата / Е. В. Дик [и др.];
под ред. Е. В. Дик, И. П. Хоминич. – М. : Юрайт, 2019. – 311 с.
7. Дик, Е. В. Страхование : в 2 ч. Ч. 2 : учебник и
практикум для академического бакалавриата / Е. В. Дик [и др.];
под ред. Е. В. Дик, И. П. Хоминич. – М. : Юрайт, 2019. – 318 с.
8. Страхование : учебник / под ред. Ю. Т. Ахвледиани, В. В.
Шахова. – М. : ЮНИТИ-ДАНА, 2018. – 519 с.
9. Страхование. Практикум : учеб. пособие для
академического бакалавриата / Л. А. Орланюк-Малицкая [и др.];
отв. ред. Л. А. Орланюк-Малицкая, С. Ю. Янова. – М. : Юрайт,
2019. – 575 с.
10. Страхование и управление рисками : учебник для
бакалавров / Г. В. Чернова [и др.] ; под ред. Г. В. Черновой. - 2-е
изд., перераб. и доп. – М. : Юрайт, 2019. – 767 с.
11. Страховой портал. Текст : электронный. URL:
https://insur-portal.ru/dictionary/ (дата обращения: 10.12.2022).
93
ТЕМА 6. ЧАСТНЫЕ СЛУЧАИ СТРАХОВАНИЯ ТУРИСТОВ
Обратите внимание! Страховые выплаты не полагаются в
том случае, если на момент получения травмы
застрахованный находился в состоянии алкогольного опьянения
6.1 Программы горнолыжного страхования туристов
Горнолыжное страхование гарантирует туристам защиту
от несчастных случаев, связанных с катанием в горах на
лыжах, сноуборде или других приспособлениях. Такой вид
страхования относится к спортивному, то есть, связанному с
травмоопасным времяпрепровождением. Поэтому связанные с
пребыванием в горах риски не включают ни в полис
добровольного медицинского страхования, ни в полис
страхования туристов, выезжающих за рубеж.
Страховые риски, покрываемые полисом:
Программы горнолыжного страхования
предусматривают покрытие следующих расходов:
транспортировка от места получения травмы до
медицинского учреждения;
расходы по госпитализации;
медицинские обследования, консервативное и
оперативное лечение и лекарственные препараты;
расходы на транспортировку и проживание
родственников, если госпитализация застрахованного
затянется более, чем на 10 дней;
наступление инвалидности 1, 2 и 3 группы;
поисково-спасательные мероприятия в случае катания на
отдаленных склонах;
страхование спортивного инвентаря.
Тем, кто планирует выезжать на фрирайд, рекомендуется
добавить к этому списку эвакуацию вертолетом или другим
спецтранспортом. Также, дополнительная опция страхования
гражданской ответственности пригодится на случай, если
турист случайно нанесет вред здоровью или спортивному
инвентарю третьих лиц.
Стоимость горнолыжного страхования
Стоимость полиса горнолыжного страхования зависит от
следующих факторов:
возраст и состояние здоровья застрахованного (клиенты в
возрасте от 28 до 40 лет могут рассчитывать на скидку,
как возрастная группа, менее подверженная рискам);
страна предполагаемого занятия горнолыжным спортом;
94
уровень трасс, на которых планирует кататься
застрахованный (если страховое соглашение было
оформлено на простые трассы для начинающих, а
туриста с травмой обнаружат в зоне фрирайда или в зоне
хелиски, в страховом возмещении будет отказано).
Снизить стоимость полиса можно за счет включения в него
франшизы – суммы, которую турист готов сам потратить на
медицинские услуги в случае травмы, а остальную часть должна
будет возмещать страховая компания. В среднем, стоимость
горнолыжного страхования обойдется примерно в два раза
дороже, чем обычное страхование туристов, выезжающих за
рубеж.
При наступлении страхового случая пострадавшему
следует обратиться в свою страховую компанию, продиктовать
номер полиса и оставить свой контактный телефон. После
ознакомления с деталями случившегося, страховая компания
должна найти ближайшее к туристу медицинское учреждение,
способное оказать ему необходимую помощь; вызвать к месту
происшествия врача или организовать доставку пострадавшего
в больницу.
Купить полис горнолыжного страхования можно четырьмя
способами:
в турагентстве;
в офисе страховой компании по месту жительства;
онлайн через интернет;
по прибытию на горнолыжный курорт. Обычно на
месте можно найти представителей местных страховых
компаний. Возможность последнего варианта, однако,
будет нелишним прояснить до отъезда.
Хорошо, если полис горнолыжного страхования не
пригодится. Но без него, при обращении к врачу, придется
выложить весьма крупную сумму, поскольку горнолыжные
травмы редко бывают легкими, а медицинское обслуживание за
рубежом в разы дороже, чем в России.
6.2 Программы страхования дайверов
Планируя отдых, большинство путешественников
оформляют стандартный полис, предлагаемый турфирмами в
пакете с самим туром. Как правило, в его состав входит базовый
набор услуг, связанных с медицинским обслуживанием клиента.
Однако для людей, планирующих заняться дайвингом, данный
вариант не подойдет по целому ряду причин.
Основной недостаток стандартных программ заключается
в том, что погружение на глубину страховые компании
95
расценивают как экстремальное развлечение с повышенным
риском опасности для жизни и здоровья. Вследствие этого
травмы, полученные в результате занятия дайвингом, не
расцениваются компаниями как страховые случаи.
К наиболее популярным травмам, которым подвержены
дайверы, относятся:
колотые ранения (гидрокостюмы, используемые для
погружения, не защищают от игл морских ежей и других
обитателей океана);
ожоги (ими может закончиться встреча с
многочисленными морскими жителями, начиная от
медуз и кораллов и заканчивая осьминогами);
кожные раздражения, зуд, аллергия на укусы и другие
болезненные ощущения (также являющиеся следствием
контакта с морской фауной);
поражение электрическим током (как результат
знакомства со скатом или угрем);
баротравмы (к ним относится широкий спектр
физических повреждений самых разных органов тела,
вызванных перепадом давления – разрыв среднего уха,
повреждения легких, зубов и т.д.).
Для гарантии спокойного отдыха дайверам рекомендуется
перед путешествием оформлять специализированный полис
Dive Insurance Policy (DIP), предлагаемый сегодня многими
организациями. Данный продукт разработан с учетом
специфики и особенностей, которые несет в себе страхование
дайверов. Несмотря на то, что почти каждая компания
позиционирует свое предложение как инновационный и
уникальный продукт, комплекс услуг, входящий в DIP,
унифицирован и повторяется практически в каждой из
программ страхования.
Как уже говорилось выше, дайверская страховка DIP
стандартизирована и мало чем отличается в предложениях
различных страховых компаний. Устоявшаяся классификация
насчитывает шесть видов данного полиса (в зависимости от
места путешествия, суммы покрытия и предусматриваемых
страховых случаев):
DIP-Silver – действует только на территории РФ и стран
СНГ. Общий страховой лимит – 150 тысяч евро,
предусмотрены дополнительные единоразовые выплаты
на случай наступления смерти или получения
инвалидности. Компенсируются затраты только за
происшествия, наступившие при занятии дайвингом;
96
DIP-Gold – включает комплекс услуг, аналогичных
Страховая
компания
Страховые
программы
Срок
страхования
Сумма
покрытия
Стоимость
полиса
СтандартРезерв
Silver, Gold,
Gold+,
Platinum,
Platinum+,
Instructor
от
краткосрочных
поездок до года
100 - 300
тыс. $/€
25 - 350
$/€
МСК
Страхование
100 - 300
тыс. $/€
25 - 350
$/€
DAN (Diving
Allert Network)
Bronze,
Silver, Gold
в зависимости от
программы
(Bronze - макс.
90 дней, Silver макс. 120 дней,
Gold - макс. не
ограничен)
50 тыс. $/€
- максимум
не
ограничен
59 - 159
$/€
пакету Silver, однако действует только в зарубежных
странах. Общий лимит составляет 100 тысяч евро;
дополнительно включено покрытие рисков, связанных
с возможной потерей и повреждением оборудования;
DIP-Gold Plus – обеспечивает покрытие всех рисков
пакета Gold и дополнительно включает в себя
стандартную медицинскую страховку для туристов за
рубежом. Общий лимит – 100 тысяч евро;
DIP-Platinum – обеспечивает покрытие всех рисков
пакета Gold, однако действует не в конкретном
регионе, а в любой стране мира. Общий лимит – 200
тысяч евро;
DIP-Platinum Plus – обеспечивает покрытие всех
рисков пакета Platinum и дополнительно включает в
себя стандартную медицинскую страховку для
туристов в любой стране мира. Общий лимит – 200
тысяч евро;
DIP-Instructor – предназначен для инструкторов и
других профессионалов, занимающихся, помимо
обычного, техническим дайвингом. Общий лимит –
300 тысяч евро.
Ниже представлена сравнительная таблица с
предложениями нескольких страховых компаний по программе
страхования дайверов (табл. 6.1).
Таблица 6.1 – Сравнительная таблица с предложениями
страховых компаний по программе страхования дайверов
Чтобы не переплатить лишнего за ненужные услуги, следует
понимать, как образуется и что влияет на конечную стоимость
97
полиса. К основным факторам, на основе которых
определяется стоимость полиса, относятся:
Регион действия. Здесь все довольно просто: заказывать
пакет нужно с учетом планируемого места погружений.
Если таковое место только одно и заранее фиксировано,
нет смысла переплачивать за пакеты, предлагающие
универсальное страховое покрытие на территории
нескольких стран.
Возраст лица, на которое оформляется страховка.
Данный параметр имеет значение для дайверов старше
50 лет – для них полис обойдется значительно дороже:
■ до 50 лет – коэффициент к стоимости 1;
■ от 50 до 55 – 1,5;
■ от 55 до 60 – 2;
■ от 60 до 65 – 2,;5
■ от 65 и старше – 3.
Срок действия. Для клиентов доступны как
краткосрочные программы сроком до 20-30 дней, так и
более длительные, периодом на 1 год. Последние
рекомендуются для туристов, регулярно занимающихся
дайвингом, так как такие пакеты, как правило, имеют
ряд различных бонусов и более высокие лимиты по
выплатам.
Страховое покрытие. Стандартные пакеты рассчитаны
только на происшествия, возникающие при занятии
дайвингом. Дополнительно могут предложить базовое
медицинское обслуживание для туристов, покрытие
рисков по утере, повреждению оборудования и т. п.
Особенности оформления полиса страхования
дайверов
По умолчанию стандартная программа покрывает расходы
только за те услуги, которые потребуются для оказания помощи
клиенту, получившему травмы во время дайвинга. На любые
другие ситуации она не распространяется. Однако имеет смысл
дополнительно включить в полис следующие риски:
страхование багажа и оборудования. Экипировка для
дайвинга весьма дорогое удовольствие, поэтому будет
верным решением застраховать его от риска потери или
порчи во время погружения;
страхование гражданской ответственности.
Подавляющее большинство дайверов погружается не
самостоятельно, а находясь в составе группы. В связи с
этим возникает риск причинения ущерба жизни и
98
здоровью сторонних лиц, а также имуществу данного
лица. Небольшое увеличение стоимости позволит
минимизировать расходы в случае наступления
подобной ситуации.
Сам процесс оформления не должен вызвать никаких
затруднений. Данная процедура не требует специальных
документов – достаточно написать заявление согласно
установленному образцу, либо сообщить необходимую
информацию в устном порядке. В некоторых случаях
страховщик может потребовать проведения медицинского
обследования клиента. Его стоимость придется оплачивать
страхователю, а результаты будут прикреплены к договору в
качестве дополнения.
6.3 Спортивная страховка за границу
Полис спортивного страхования зачастую является
необходимым условием для регистрации спортсмена на
большинстве профессиональных соревнований и чемпионатов,
что неудивительно, ведь риск получения травмы на таких
мероприятиях гораздо выше обычного. Кроме этого
специализированный полис для занятия спортом может
потребоваться при получении визы, если причиной поездки
является целенаправленное занятие экстремальным спортом. Во
всех остальных случаях такое страхование дело сугубо
добровольное.
Простой туристический полис, который предлагают
операторы совместно со страховыми компаниями, имеет весьма
узкий круг действия. К примеру, отказ в возмещении средств,
уплаченных за лечение травм, вызванных занятиями
экстремальными видами спорта, логичен и понятен, ведь турист
осознанно подвергает себя риску.
Однако многих удивит не включение в список страховых
случаев повреждений, полученных в результате самой обычной
езды на велосипеде или катания на катамаране. По сути,
любому туристу, который предпочитает активный отдых
простому валянию на пляже и посещению экскурсий, стоит
задуматься о спортивном полисе страхования путешественника.
Ведь даже такое невинное на первый взгляд развлечение, как
историческая реконструкция, многие страховщики трактуют
как мероприятие с повышенным риском опасности.
Не стоит забывать о том, что если спортивная страховка
оформляется отдельно, она не отменяет необходимости наличия
обычного туристического медицинского полиса при выезде за
99
границу, так как она не распространяется на различные
бытовые заболевания и несчастные случаи (например, на ДТП).
Существует несколько типов спортивных полисов
страхования:
Дополнительная опция «Активный отдых» – в
стандартной страховке, предлагаемая практически
всеми компаниями. Это наиболее подходящий выбор для
туристов, планирующих посещать аттракционы,
аквапарки и прочие мероприятия такого плана (начиная
от развлечений на воде и заканчивая организованной
экскурсией в пещеры или горы);
Специальные полисы для занятий любительским
спортом. Как правило, такие полисы включают в себя
наиболее популярные развлечения, такие как катание на
сноуборде и горных лыжах, серфинг, кайтинг и т.п. При
этом нужно внимательно читать договор, ведь зачастую
такой полис действует только на организованных
площадках и трассах (где присутствует своя служба
спасения и пункт медицинской помощи) и не
распространяется на любителей покататься в одиночку в
уединенных местах;
Специализированный полис для экстремального и
профессионального спорта. Как нетрудно догадаться,
наиболее дорогостоящий вариант, предлагающий за
свою цену полное медицинское и юридическое
сопровождение пострадавшего и максимально широкий
спектр страховых случаев.
Приобретая спортивный страховой полис, нужно всегда
обращать внимание на предлагаемый страхователем договор,
так как юридических тонкостей и подводных камней в
договорах страхования спортсменов не просто много, а очень
много. Вот лишь ряд пунктов, которые должны быть включены в
обязательном порядке:
оплата услуг мобильной связи с представителями
страховщика в стране отдыха, а если потребуется – и с
сотрудниками самой компании, продавшей полис;
компенсация всех расходов по транспортировке
пострадавшего по маршруту: место ЧП – медицинское
учреждение – гостиница. Зачастую такой пункт
отсутствует вовсе или прописан лишь частично
(например, включен только трансфер до клиники);
четко обозначенный перечень покрываемых
медицинских услуг, согласованный с туристом.
Нередко зарубежные клиники в целях выманить больше
100
Соседние файлы в предмете [НЕСОРТИРОВАННОЕ]