Добавил:
ivanov666
Опубликованный материал нарушает ваши авторские права? Сообщите нам.
Вуз:
Предмет:
Файл:Страхование в туризме. Учебное пособие
.pdf
владеющее, распоряжающееся или пользующееся этим
Добровольное страхование проводится в силу
закона и на добровольной основе, т.е. осуществляется
на основе договора между страхователем и
страховщиком. Правила добровольного страхования,
определяющие общие условия и порядок его
проведения, устанавливаются страховщиком
самостоятельно в соответствии с законодательством,
регулирующим страховую деятельность.
имуществом, заинтересованное в его сохранности. Перечень
рисков, от которых может быть застраховано имущество,
достаточно широк: пожар, стихийные бедствия, аварии,
взрывы, противоправные действия третьих лиц и др.
Объектами страхования предпринимательских рисков
являются потенциально возможные различные потери доходов
страхователя, например ущерб от простоев оборудования,
упущенная выгода по несостоявшимся или неудавшимся
сделкам, риск внедрения новой техники или технологии и т. д.
Страхование ответственности – отрасль страхования, в
которой объектом страхования выступают имущественные
интересы, связанные с возмещением страхователем
причиненного им вреда личности или имуществу физического
лица либо имуществу юридического лица. Через страхование
ответственности реализуется страховая защита экономических
интересов возможных причинителей вреда (в результате их
действий или бездействия), которые в каждом страховом случае
находят свое конкретное денежное выражение.
В соответствии с формой проведения страхования оно
может быть добровольным или обязательным.
Добровольная форма страхования предоставляет
страхователям возможность выбора услуг на страховом рынке.
Однако добровольное страхование носит выборочный характер,
так как не все потенциальные страхователи желают или могут в
нем участвовать, а для отдельных категорий лиц
законодательством устанавливаются ограничения.
Добровольное страхование базируется на определенных
принципах (рис. 1.12). Принцип добровольного участия в
страховании в полной мере распространяется только на
страхователя, так как страховщик не имеет права отказать
страхователю, если его волеизъявление не противоречит
условиям страхования.
При этом законом определяются наиболее общие условия
31
страхования, а конкретные условия его проведения –
ПРИНЦИПЫ
Принцип
добровольного
участия
в страховании
Принцип
выброчного
охвата
страхование
Принцип
ограничения
срока
добровольного
страхования
Принцип
уплаты
разового или
периодических
страховых
взносов
договором, заключаемым между страхователем и
страховщиком.
Принцип выборочного охвата добровольным
страхованием физических и юридических лиц связан с тем,
что не все страхователи изъявляют желание в нем участвовать.
Кроме того, по условиям страхования могут действовать
ограничения для заключения договоров (возраст страхователя,
состояние здоровья страхователя).
Принцип ограничения срока добровольного
страхования определяется тем, что начало и окончание срока
страхования отдельно оговариваются в договоре страхования,
поскольку страховое возмещение подлежит выплате только в
том случае, если страховой случай произошел в период
страхования.
Принцип уплаты разового или периодических
страховых взносов устанавливает, что при добровольном
страховании вступление в силу договора страхования
обусловлено уплатой страхового взноса. Неуплата очередного
взноса по долгосрочному добровольному страхованию, как
правило, приводит к прекращению действия договора.
Рисунок 1.12 – Принципы добровольного
страхования
32
Международное право связывает обязательное страхование
Обязательным является страхование,
осуществляемое в силу Закона, с позиций
общественной целесообразности. Данная форма
страхования отличается от добровольной наличием
у потенциального страхователя установленной
Законом обязанности страховать. При проведении
обязательного страхования действует
неограниченная во времени страховая
ответственность по установленным
законодательством объектам страхования и кругу
страхователей, она наступает автоматически при
возникновении страхового случая.
с необходимостью защиты интересов третьих лиц в случаях
причинения им ущерба. Наиболее распространенными в
мировой практике являются виды обязательного страхования,
связанные с источниками повышенной опасности. Повышенная
опасность для окружающих может исходить от деятельности как
физических, так и юридических лиц. Самым массовым среди
видов обязательного страхования, связанных с источником
повышенной опасности, является обязательное страхование
гражданской ответственности автовладельцев. Каждое
государство самостоятельно определяет перечень видов
обязательного страхования.
В ГК РФ установлены следующие случаи возможности
введения обязательного страхования, если оно:
- связано с риском гражданской ответственности
человека или организации, которая может наступить вследствие
причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц
или нарушения договоров с другими лицами;
- предполагает обязанность заключить договор в пользу
третьего лица о страховании его жизни, здоровья или
имущества на случай причинения вреда указанным
имущественным интересам;
- предполагает обязанность юридических лиц, имеющих
в хозяйственном ведении и оперативном управлении
имущество, являющееся государственной или муниципальной
собственностью, страховать его.
В случаях, когда страхователем выступает государство в
лице своих органов или государственные унитарные
предприятия и уплата страховых взносов осуществляется за
счет средств, предоставленных из соответствующего бюджета,
33
такое обязательное страхование называется государственным
обязательным страхованием (ст. 927 ГК РФ).
Обязательное страхование осуществляется путем
заключения договора страхования лицом, на которое возложена
обязанность такого страхования (страхователем), со
страховщиком за счет страхователя, за исключением
обязательного страхования пассажиров, которое в
предусмотренных Законом случаях может осуществляться за их
счет.
Одним из критериев обязательного страхования является
его всеобщность, которая предполагает, что все субъекты,
указанные в законе, обязаны заключать договоры страхования в
отношении установленных имущественных интересов на
определенных законом условиях. При этом следует различать
установленную законом обязанность заключать договор
страхования и обязанность страховать, основанную на договоре.
Статья 935 ГК РФ определяет, что в случаях, когда
обязанность страхования не вытекает из закона, а основана на
договоре, в том числе обязанность страхования имущества – на
договоре с владельцем имущества или на учредительных
документах юридического лица, являющегося собственником
имущества, такое страхование не является обязательным
страхованием.
В соответствии с ГК РФ лицо, в пользу которого по закону
должно быть осуществлено обязательное страхование, вправе,
если ему известно, что страхование не осуществлено,
потребовать в судебном порядке его осуществления лицом, на
которое возложена обязанность такого страхования.
К сфере обязательного страхования в Российской
Федерации относятся:
- обязательное личное страхование пассажиров от
несчастных случаев на воздушном, железнодорожном, морском,
внутреннем водном и автомобильном транспорте;
- обязательное государственное личное страхование
военнослужащих и военнообязанных, граждан, призванных на
военные сборы, лиц рядового и начальствующего состава
органов внутренних дел;
- обязательное государственное личное страхование
сотрудников Федеральной налоговой службы;
- обязательное государственное личное страхование
сотрудников милиции и пожарной службы;
- обязательное государственное личное страхование
должностных лиц таможенных органов Российской Федерации;
- обязательное бесплатное государственное страхование
34
личности от риска радиационного ущерба вследствие
Принципы обязательного страхования
Принцип обязательности
Принцип сплошного охвата
Принцип нормирования страхового обеспечения
Принцип автоматичности
Принцип действия обязательного страхования
независимо от внесения страховых платежей
Принцип бессрочности
Чернобыльской катастрофы;
- обязательное государственное страхование
медицинских и научных работников на случай инфицирования
СПИДом;
- обязательное медицинское страхование граждан
Российской Федерации;
- обязательное страхование работников предприятий с
особо опасными условиями работы;
- обязательное страхование имущества,
принадлежащего гражданам (дома, садовые домики, гаражи) в
размере 40% их стоимости по государственной оценке;
- обязательное страхование имущества и
имущественных интересов сельскохозяйственных предприятий;
- обязательное экологическое страхование и другие
виды.
Обязательное страхование также базируется на некоторых
принципах, основные из которых приведены на рисунке 1.13.
Рисунок 1.13 – Принципы осуществления
обязательного страхования
Принцип действия обязательного страхования
независимо от внесения страховых взносов страхователем
35
предполагает, что, если страхователь не уплатил страховой взнос
своевременно, он будет с него взыскан в судебном порядке. В
случае гибели или повреждения застрахованного имущества, не
оплаченного страховыми взносами, страховое возмещение
подлежит выплате с удержанием задолженности по страховым
платежам.
Принцип бессрочности обязательного страхования
основывается на том, что объект обязательного страхования
страхуется в течение всего срока службы. При переходе такого
объекта страхования к другому владельцу страхование не
прекращается, оно теряет силу только при гибели
застрахованного имущества. Следует отметить, что на
обязательную форму личного страхования не распространяется
принцип бессрочности.
Принцип нормирования страхового обеспечения. В
целях упрощения страховой оценки и порядка выплаты
страхового возмещения устанавливаются нормы страхового
обеспечения в процентах от страховой оценки или в рублях для
данной местности на один объект.
В практике страхового дела выделяют и другие
классификационные признаки страхования: классификация по
роду опасностей, классификация по видам страхового
возмещения, балансовая классификация, в соответствии с
территориальным признаком распространения страховой
деятельности страховщика и т. п., которые будут описаны при
рассмотрении конкретных видов страхования в последующих
главах учебника.
Вопросы для самоконтроля:
1. В силу каких обстоятельств возникло страхование? В
какой форме?
2. Дайте определение страхования.
3. Дайте характеристику страхованию как виду
предпринимательской деятельности.
4. В чем проявляется двойственный характер страхования?
5. Какие функции выполняет страхование?
6. Какова главная цель страхования и функции
страхования, обеспечивающие ее достижение?
7. В чем заключается инвестиционная функция
страхования?
8. Охарактеризуйте основные особенности развития
страхования в России.
9. Почему в России в первую очередь развивалось огневое
страхование?
36
10. Какую роль выполняет страхование в системе
общественного воспроизводства?
Рекомендуемая литература:
1. Архипов, А. П. Страховое дело : учебник / А.П. Архипов.
– Москва : КНОРУС, 2017. – 252 с.
2. Галаганов В. П. Страховое дело : учебник для студентов
учреждений сред. проф. образования / В. П. Галаганов. – М. :
Издательский центр «Академия», 2014. – 384 с.
3. Разумовская Е.А., Фоменко В.В. Страховое дело :
учебное пособие / под ред. Е.А. Разумовской. – Екатеринбург :
Гуманитарный университет, 2016. – 249 с.
4. Скамай, Л. Г. Страхование : учебник и практикум для
прикладного бакалавриата / Л. Г. Скамай. – М. : Юрайт, 2019. –
322 с.
5. Страхование : учебник для академического
бакалавриата / под ред. Л. А. Орланюк-Малицкой, С. Ю.
Яновой. – М. : Юрайт, 2014. – 869 с.
6. Страхование : учебник / [Ю. Т. Ахвледиани, В. В.
Шахов, Н. Д. Эриашвили [и др.]. – М. : ЮНТИ-ДАНА, 2017. – 519
с.
7. Страхование : учебник / [Е. Г. Князева, О. А. Бойтуш, Т.
Д. Одинокова, Е. А. Разумовская, Л. И. Юзвович, Ю. Т.
Ахвледиани] ; под общ. ред. Е. Г. Князевой ; М-во науки и
высшего обр. Рос. Федерации, Урал. гос. экон. ун-т. –
Екатеринбург : Изд-во Урал. ун-та, 2019. – 241 с.
37
ТЕМА 2. ОСНОВНЫЕ ПОНЯТИЯ И ТЕРМИНЫ,
Страховая терминология – совокупность понятий
и терминов, применяемых в страховании. В
терминах находят выражение конкретные
страховые правоотношения, связанные с
формированием и использованием страхового
фонда. Каждый из этих терминов определяет
характерные черты и содержание какой-либо
группы страховых отношений.
ИСПОЛЬЗУЕМЫЕ В СТРАХОВАНИИ
Страховому делу как экономической категории присуща
специфическая терминология, используемая для определения
ключевых понятий и обозначений.
Страхование как наука оперирует множеством
специальных терминов, их более 3 тысяч. В данной теме
рассмотрены основные термины, необходимые для составления
и обслуживания договоров страхования. В страховых терминах
находят выражение конкретные страховые правоотношения,
связанные с субъектами и объектами страховых отношений, с
формированием и использованием средств страхового фонда. В
наиболее общей форме можно выделить следующие группы
отношений, которые относятся к национальному страховому
рынку:
1. Определяющие основания установления страховых
отношений и их участников.
2. Связанные с формированием обязательств сторон
договора страхования и страхового фонда.
3. Связанные с расходованием средств страхового фонда.
2.1 Ключевые понятия и термины, определяющие
основания установления страховых отношений и их
участников
Страхование представляет специфическую сферу
финансовой деятельности. В ней не просто формируются, а
затем используются денежные (страховые) фонды.
Формирование страховых фондов страховыми организациями
связано с огромнейшим разнообразием объектов имущества,
окружающей природной среды, деятельности юридических и
физических лиц и их имущественных интересов. При этом на
основе математических и статистических методов с
38
необходимой степенью точности должна определяться
вероятность наступления того или иного случайного события с
негативными или благоприятными (во многих случаях)
последствиями для юридических и физических лиц вследствие
воздействия таких событий на их материальные,
нематериальные ценности (блага) и имущественные интересы.
По событиям с отрицательными последствиями должна
определяться еще и вероятная величина ущерба, причиняемого
ими этим лицам.
Чтобы сформировать страховые фонды, а затем
использовать их для возмещения ущерба пострадавшим и на
иные страховые выплаты, страховым организациям и
заинтересованным в страховании юридическим, физическим
лицам необходимо вступать в специфические страховые
правоотношения. Страховые фонды по своей величине должны
обеспечивать не только страховые выплаты, но и возможность
покрывать расходы страховой компании на ведение дела,
создавать страховые резервы, фонд предупредительных
мероприятий, а также определенную долю прибыли.
Страхование тесно связано с техническими,
экономическими науками, теорией вероятности и больших
чисел, демографической статистикой и методами долгосрочных
финансовых расчетов. Сложность страхования предопределяет
его развитие как системы научных знаний, изучаемых, в
частности, такими научными дисциплинами, как экономика
страхования, страховая статистика, риск-менеджмент,
актуарные расчеты, страховое право. Всем этим объясняется
существование множества специфических понятий и терминов,
применяемых в страховании и позволяющих выражать те или
иные страховые отношения, развивать теорию и практику
страхования.
За многовековую историю развития страхования
выработаны и сформулированы определения употребляемых
страховых понятий и терминов, абсолютное большинство
которых не требует каких-либо уточнений и изменений в силу
однозначности их толкования. Основные понятия и термины,
применяемые в страховании, достаточно полно отражены в
трудах многих авторов. По отдельным понятиям, определения
которых неоднозначны или не полностью выражают сущность
проявления отражаемых каждым понятием страховых
отношений (их элементов, явлений), в данном учебнике
предпринята попытка обосновать и сформулировать их в иной
редакции.
Страховой риск является основополагающим в
39
совокупности понятий, связанных с организацией страховых
отношений. Однако существование значительного разнообразия
в определении понятия страхового риска не способствует
полному отражению им событий, охватываемых в
действительности этим понятием. Затруднены классификация
страховых рисков, поиск способов оценки вероятности их
проявления и ожидаемых последствий, а также определение мер
воздействия на них и установление взаимосвязи с другими
понятиями. Так, например, ч. 1 ст. 9 Закона РФ «Об
организации страхового дела в РФ» определяет страховой риск
как «предполагаемое событие, на случай наступления которого
проводится страхование». По ст. 246 Кодексу торгового
мореплавания, риск – это опасность или случайность, которой
подвергается объект страхования.
Некоторые авторы дают не определение понятия
страхового риска, а его смысловые значения с отождествлением
в значительной мере страхового риска со страховым случаем. В
частности, указываются, например, такие смысловые значения
страхового риска: как вероятность нанесения ущерба в
результате страхового случая; конкретный страховой случай, т.е.
определенная опасность, обладающая вредоносными
последствиями, конкретные объекты страхования по их
страховой оценке и степени вероятности нанесения ущерба.
Указанные определения понятия страхового риска
вызывают сомнение по нескольким причинам. Во-первых,
страховой риск нельзя отождествлять со страховым случаем
хотя бы потому, что первый – лишь возможное случайное
событие, а второй – уже свершившееся. Во-вторых, ущерб
предполагаемый или фактический – это следствие как
страхового, так и нестрахового события. В-третьих, теория и
практика страхования свидетельствуют о том, что последствия
страхового случая не по всем видам страхования имеют ущерб
(убытки) для заинтересованных в страховой защите лиц. По так
называемым накопительным видам страхования при
наступлении страхового случая эти лица получают
дополнительный доход, а не убыток.
Прежде чем формулировать определение понятия
страхового риска, необходимо уточнить, что же следует
понимать под риском вообще, т.к. в трактовке риска также нет
единообразия. Так, например, некоторые специалисты
определяют риск как опасность, возможность убытка (ущерба).
В книге «Риск-менеджмент» И.Т. Балабанова риск
представляется как возможная опасность потерь, вытекающая
из специфических тех или иных явлений природы и видов
40
Соседние файлы в предмете [НЕСОРТИРОВАННОЕ]