Добавил:

ivanov666 Опубликованный материал нарушает ваши авторские права? Сообщите нам.

Вуз:

Башкирский Государственный Аграрный Университет

Предмет:

[НЕСОРТИРОВАННОЕ]

Файл:

Страхование в туризме. Учебное пособие

.pdf

Скачиваний:

Добавлен:

08.09.2026

Размер:

2 Мб

Скачать

☆

<<< < Предыдущая 1 2 3 4 5 67 / 127 8 9 10 11 12 > Следующая >>>

но и с предмета страхования (например, при обязательном

Страховой тариф – ставка страховой премии в процентах от величины страховой суммы за услугу страховщика по страхованию либо в рублях с единицы страховой суммы или предмета страхования.

Страховая премия – это сумма, уплачиваемая страхователем за страхование страховщику, исходя из страхового тарифа и страховой суммы согласно закону или договору страхования либо по установленной абсолютной величине на данный объем обязательства страховщика.

страховании пассажиров – с одного пассажира, а также при медицинском страховании граждан, выезжающих за границу – за день пребывания гражданина за пределами РФ). Поэтому предлагается более подходящее определение.

Например, страховой тариф по тому или иному виду страхования равен 2 руб. с каждых 100 руб. страховой суммы. Страховой тариф (сбор) при обязательном личном страховании пассажиров на железнодорожном транспорте – 2,3 руб. с одного пассажира (как исключение страховой платеж осуществляет сам пассажир при покупке билета на проезд). Другая форма страхового тарифа – процент от величины страховой суммы.

Брутто-ставка страхового тарифа состоит из неттоставки и нагрузки. За счет нетто-ставки формируется, как

правило, основная часть страховой премии (страхового фонда) по данному виду страхования, которая предназначена для текущих страховых выплат при наступлении страховых случаев и для формирования страховых резервов. Нагрузка же обеспечивает создание страховщиком другой части собираемых им за счет страховых премий денежных средств, используемых для покрытия расходов на ведение дела по страховым операциям, а также для формирования фонда (резерва) предупредительных мероприятий и доли прибыли.

Если, например, страховой тариф (тарифная ставка) равен 2 руб. со 100 руб. страховой суммы, то при страховой сумме по договору страхования, составляющей 200 тыс. руб., страховая премия будет равна 4 тыс. руб. (200 000 : 100 * 2). Для расчета страховой премии по страховому тарифу в процентах необходимо страховую сумму умножить на абсолютное значение

тарифа. При рассрочке уплаты страховой премии страхователь

Страховой полис (свидетельство) – документ установленной формы и содержания, выдаваемый страховщиком страхователю (застрахованному лицу) после уплаты страховой премии (первого страхового взноса) и удостоверяющий факт заключения договора страхования.

Страховой ущерб – это денежная оценка погибшего (уничтоженного), утраченного или поврежденного застрахованного имущества страхователя (выгодоприобретателя), убытков от предпринимательской деятельности или расходов, обусловленных его гражданской ответственностью за причинение вреда третьим юридическим, физическим лицам, а также возмещения вреда, нанесенного жизни, здоровью, трудоспособности застрахованного лица неблагоприятным событием либо наступлением иных обстоятельств жизнедеятельности, влекущих изменение его материального и/или социального положения, признаваемых страховым случаем.

уплачивает ее по частям в виде страховых взносов. Страхователями часто вместо понятий «страховая премия», «страховой взнос» употребляется единое их определение – «страховой платеж».

Страховой полис представляет участников договора, существенные условия соглашения между страхователем и страховой компанией, их основные права и обязанности, банковские, почтовые реквизиты и другие сведения.

2.3 Понятия и термины, связанные с расходованием

средств страхового фонда

Страховой фонд расходуется страховщиком в основном на страховые выплаты при наступлении страховых случаев. Определение понятия страхового случая уже было дано в п. 2.1 данного издания, так как оно тесно связано с понятиями страхового риска, имущественного, страхового интереса, а также с формированием страховых правоотношений страхователя и страховщика. С расходованием страхового фонда связаны также указанные ниже понятия.

Страховой акт – это документ, составленный и оформленный в соответствии с предъявляемыми к нему требованиями, подтверждающий факт, обстоятельства и причины страхового случая, а также размер потерь, ущерба от него.

Страховая выплата – это денежная выплата страховщиком страхователю (выгодоприобретателю, застрахованному лицу) страхового возмещения ущерба, причиненного страховым случаем (по договорам имущественного страхования), а также выплата страхового обеспечения в виде компенсации причиненного страховым случаем вреда жизни, здоровью, трудоспособности застрахованного либо накопленного дохода (в пределах страховой суммы) при наступлении установленного договором личного страхования (законом) срока или иного события в жизни застрахованного, признаваемого страховым случаем.

Страховой ущерб определяется в страховой литературе обычно как стоимость уничтоженного, погибшего имущества или обесцененной части поврежденного имущества по страховой оценке. Такое определение понятия страхового ущерба сужает сферу его применения, ограничивая ее страхованием имущества. В действительности для обеспечения страховых выплат страховой ущерб так или иначе определяется и при страховании предпринимательских рисков, и в случаях страхования ответственности. И это необходимо, поскольку имущественное страхование включает и данные подотрасли страхования, а не только страхование имущества. В указанное понимание страхового ущерба последствия страховых случаев по этим видам страхования уже не вписываются. Аналогичное положение и при страховых случаях по договорам страхования ответственности владельцев опасных источников (включая экологическое страхование) или страхования профессиональной и других видов ответственности.

Учитывая указанные недостатки распространенного определения понятия страхового ущерба, можно сформулировать его в следующей редакции.

страховая организация, обычно не позднее чем через 3 дня, обязана в соответствии с правилами добровольного страхования

Признав произошедшее событие страховым случаем,

приступить к составлению страхового акта. Закончить эту

Убыточность страховой суммы – это средняя величина выплат страхового возмещения (страхового обеспечения) в рублях с единицы измерения совокупной страховой суммы по виду страхования страховщика (всех страховщиков) в масштабах той или иной территории за год либо иной анализируемый период.

работу страховщик обязуется обычно в течение 7–10 дней со дня получения заявления страхователя с необходимыми документами, подтверждающими страховой случай и размер вреда (если не требуется по событию ведения следствия, суда или расследования компетентных органов, специальных комиссий).

Страховой акт составляется работниками страховой организации (при необходимости с привлечением независимых экспертов) или специалистами аварийно-комиссарских фирм. В последнем случае составленный документ именуется аварийным сертификатом.

Страховой акт в имущественном страховании не только определяет размер ущерба, но является и основанием для установления права страхователя (выгодоприобретателя, застрахованного) на получение страховой выплаты (страхового возмещения). В личном страховании страховой акт составляется при страховании от несчастных случаев на производстве (службе) и на транспорте.

В ч. 4 ст. 10 допускается возможность в условиях страхования имущества и гражданской ответственности предусматривать вместо денежной страховой выплаты предоставление пострадавшему от страхового случая имущество, аналогичное утраченному.

Вместе с тем убыточность страховой суммы математически выражает с определенной точностью вероятность наступления страховых случаев и страховых выплат. Если, например, выплаченная общая сумма страхового возмещения по страхованию легковых автомобилей определенного класса от угона составила за год 1,2 млн руб., а соответствующая страховая сумма была равна 20 млн руб., то убыточность страховой суммы окажется 0,06 руб. с каждого рубля страховой суммы (1,2 : 20). Вероятность же наступления страхового случая и необходимость возмещения ущерба страхователю (выгодоприобретателю) будет равна 6%.

Чтобы страховщику не оказаться в убытке от такого страхования, он должен иметь страховой тариф, превышающий убыточность страховой суммы. Поэтому при расчетах страховых тарифов (брутто-ставок) на основе нетто-ставки используют среднюю величину убыточности страховой суммы за тарифный период, который охватывает 3–5 лет или более для данного вида страхования.

Вопросы для самоконтроля:

1. Дайте характеристику выгодоприобретателю.

2. Перечислите термины, определяющие основных

участников страховых отношений.

3. Какие страховые термины связаны с формированием

страхового фонда?

4. Перечислите термины, определяющие основных

участников страховых отношений.

5. Дайте определение страхового случая по ГК РФ?

6. Дайте определение страхового интереса.

7. Дайте характеристику выгодоприобретателю.

8. Какие страховые термины связаны с формированием

страхового фонда.

Рекомендуемая литература:

1. Гражданский кодекс Российской Федерации :

Федеральный закон от 30.11.1994 г. № 51-ФЗ (действ. ред.).

2. Об организации страхового дела в Российской

Федерации : закон Российской Федерации от 27.11.1992 г. №

4015-1 (действ. ред.).

3. Архипов, А. П. Страховое дело : учебник / А.П. Архипов.

– Москва : КНОРУС, 2017. – 252 с.

4. Галаганов, В. П. Страховое дело : учебник для студентов

учреждений сред. проф. образования / В. П. Галаганов. – М. : Издательский центр «Академия», 2014. – 384 с.

5. Дик, Е. В. Страхование : в 2 ч. Ч. 1 : учебник и практикум для академического бакалавриата / Е. В. Дик [и др.]; под ред. Е. В. Дик, И. П. Хоминич. - 2-е изд., перераб. и доп. – М. : Юрайт, 2019. – 311 с.

6. Дик, Е. В. Страхование : в 2 ч. Ч. 2 : учебник и практикум для академического бакалавриата / Е. В. Дик [и др.] ; под ред. Е. В. Дик, И. П. Хоминич. – 2-е изд., перераб. и доп. – М. : Юрайт, 2019. – 318 с.

7. Страхование : учебник / под ред. Ю. Т. Ахвледиани, В. В. Шахова. – 5-е изд., перераб. и доп. – М. : ЮНИТИ-ДАНА, 2018. – 519 с.

ТЕМА 3. ПОНЯТИЕ, СУЩНОСТЬ И ОСОБЕННОСТИ

СТРАХОВАНИЯ В ТУРИЗМЕ. ВИДЫ И ФОРМЫ

СТРАХОВАНИЯ В ТУРИЗМЕ

3.1 Сущность и особенности страхования в туризме

Развитие страхования составляет свою часть истории

человеческого общества.

Идея страхования нашла место в заимствованном римлянами у древних греком знаменитом Родосском законе о выброшенном в море. «Родосским законом установлено, что если в целях облегчения корабля произведено выбрасывание товаром, то возмещается путем взноса всех то, что совершено в интересах всех».

Последующими исследователями выделялись в качестве необходимых для удовлетворения соответствующего иска – о распределении потерь такие условия, как:

1. Опасность, непосредственно угрожавшая и кораблю, и

грузу.

2. Жертва, принесенная для спасения. Исходным случаем было выбрасывание товаров за борт, но сюда относятся также и другие меры, предпринимаемые для спасения корабля, между прочим, перегрузка товаров на разгрузные судна, которые затем погибли, срубка мачт и других снастей, выкуп от пиратов и т.п.

3. Требуется, чтобы все эти меры были приняты по распоряжению капитана корабля.

4. Судно, а также часть груза должны остаться в целости".

Оценивая этот закон, И. А. Покровский усматривал именно в нем прообраз страхования как такового. Решающее значение имел, с его точки зрения, «зародившийся в этом отдельном случае институт разложения вреда». Именно указанный институт «нашел себе затем широкое применение не только в области торгового, но и в области гражданского права: на этой идее разложения вреда покоится... весь институт страхования, который приобретает и современной жизни все более и более серьезное значение. Создавая некоторую солидарность и взаимопомощь между лицами, одинаково в известном отношении заинтересованными, этот институт гарантирует каждое отдельное из них от ударов случайности (огня, падежа скота и т.д.) и тем придает хозяйственной деятельности большую устойчивость и выносливость».

Широкое развитие в средние века получило как имущественное, так и личное страхование. Первое было рождено непосредственно морскими опасностями. Наряду с ним развивалась одна из основных разновидностей имущественного

страхования – «огневое страхование». Именно с ним было связано создание в 1765 г. Римского общества взаимного страхования от огня. Особо упоминается знаменитая кофейня Ллойда, в которой заключались основные сделки по поводу морского страхования.

Во Франции Торговый кодекс предоставлял место только морскому страхованию (ст. 332–396). Во Французском гражданском кодексе (ФГК) упоминание о «договоре страхования» содержится лишь в ст. 1961. Перечисляя «рисковые договоры», Кодекс отнес к ним, среди прочих, «договор страхования». Однако представление об этом договоре оказалось очень узким, поскольку в той же статье подчеркивалось, что данный договор, как и другой, включенный в указанный перечень (имеется в виду договор морского займа), «регулируется морскими законами». Тем самым сфера действия соответствующего договора (страхования) оказалась ограниченной областью того же в конечном счете морского страхования. Это находило, например, у Л. Жюллио де ла Морандьера такое объяснение: «Договор морского страхования... был тогда единственным видом договоров страхования, встречающимся в начале XIX века». То, что этот автор прямо называл «пробелом в Гражданском кодексе», было восполнено только 13 июля 1930 г. принятием Закона «О договоре страхования», предметом которого как раз и служило «наземное страхование».

Практически отсутствует специальное регулирование соответствующих договоров и в Германском гражданском и в Германском торговом уложениях. По здесь определенную роль, возможно, сыграл случай, который произошел с предшественником одного из этих актов, во время рассмотрения проекта прусского Торгового уложения 1857 г. При последнем, третьем, чтении обнаружилось, что договора страхования в проекте нет и, более того, он ранее вообще не обсуждался. И тогда возникла потребность начать рассмотрение всего Уложения с самого начала, т.е. с первого чтения. Поскольку эта перспектива в силу ряда причин не удовлетворяла депутатов, было решено восполнить указанный пробел в будущем специальным законом. Нечто похожее произошло и с германскими уложениями. Во всяком случае, страхования в них не оказалось, а специальный Закон на этот счет был принят 30 мая 1908 г.

В России страхование практически началось с конца XVIII в. и, прежде всего с морского страхования. К нему постепенно присоединились и другие виды страхования. Непосредственным

толчком к развитию отечественного страхования послужило стремление отвлечь предпринимателей от обращения к страховщикам из других государств. С этой целью 28 июля 1786 г. был издан Манифест Екатерины II, которым Государственный заемный банк обязывался, на указанных в Манифесте условиях, страховать недвижимость. В акте «запрещалось всякому отдавать на страх свои дома, фабрики и заводы в чужие государства и тем вывозить деньги во вред или убытки государственные». Существовавшая в течение некоторого времени государственная монополия страхования была вскоре отменена. Страхование стало быстро развиваться с образованием специализированных акционерных обществ. Первое Российское страховое от огня общество появилось в 1827 г., а уже спустя восемь лет (в 1835 г.) было создано и второе с аналогичными наименованием и функциями.

Как следует, из предыдущих глав страхование – это система отношений по защите имущественных интересов хозяйствующих субъектов и граждан при наступлении определенных событий (страховых случаев) за счет денежных фондов, формируемых из уплачиваемых ими страховых взносов.

Объектами страхования в туризме являются как туристы (отдельные граждане), так и туристские фирмы.

Туристская фирма страхует свое имущество, транспортные средства, финансовые риски. Эти виды страхования в туризме проводятся в том же порядке, что и страхование их в других отраслях народнохозяйственного комплекса.

Особенности страхования в туризме касаются непосредственно страхования туристов от потенциальных опасностей, связанных с туристским путешествием. Выезжая за рубеж, турист в любом случае оказывается в экстремальной ситуации: смена климата, химического состава воды, иной режим питания и множество других перемен автоматически влекут за собой определенную опасность.

По числу страховых случаев лидируют страны, куда чаще всего ездят россияне. Так, большинство страховых компаний признают Турцию бесспорным лидером по страховым случаям с российскими туристами

3.2 Виды страхования в туризме

Страхование в системе туризма классифицируется на следующие виды (рис. 3.1).

• Страхование туриста и его имущества

• Страхование рисков туристских фирм

• Страхование туристов в зарубежных поездках

• Страхование иностранных туристов

• Страхование гражданской ответственности

• Страхование гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств

• Страхование от несчастных случаев с покрытием медицинских расходов

Рисунок 3.1 – Классификация страхования в системе

туризма

Страхование бывает добровольным и обязательным. К числу обязательных видов страхования в соответствии с действующими документами относятся:

1. Страхование гражданской ответственности

владельцев автотранспортных средств;

2. Страхование транспортных путешествий.

Остальные виды страхования туристов являются добровольными. Страхование туриста и его имущества включает в себя ответственность за утрату или повреждение имущества туристов. Действие такого договора начинается с момента выезда застрахованного с постоянного места жительства и заканчивается в момент его возвращения. Застраховать по такому договору можно туристское и личное имущество, которое туристы имеют при себе. Под багажом подразумеваются зарегистрированные и незарегистрированные вещи туриста. Кроме того, страхованию подлежат вещи, находящиеся на его одежде и теле, а также приобретенные во время зарубежной поездки.

Виды страховой ответственности: аварии, пожары, взрывы, стихийные явления природы, грабежи, хищения и другие преднамеренные и злоумышленные действия, военные действия и др.

Страхование рисков туристских фирм включает финансовые риски, ответственность по искам туристов, их

родственников, третьих лиц. К числу финансовых рисков относятся:

 коммерческие риски (неоплата или задержка оплаты, штрафные санкции контрагента при непризнании им обстоятельств нарушения контракта форс-мажорными обстоятельствами);

 банкротство фирмы;

 изменения таможенного законодательства, валютного

регулирования, паспортного контроля и других таможенных формальностей;

 возникновение обстоятельств форс-мажорного характера;

 политические риски и др.

Страхование туристов в зарубежных туристских поездках, как правило, включает:

 оказание туристу экстренной медицинской помощи во время зарубежной поездки при внезапном заболевании или несчастном случае;

 транспортировку в ближайшую больницу, способную провести качественное лечение под соответствующим медицинским контролем;

 эвакуацию в страну постоянного проживания под надлежащим медицинским контролем;

 внутрибольничный контроль и информирование семьи и больного;

 предоставление медицинских препаратов, если их нельзя достать на месте;

 консультационные услуги врача-специалиста (при необходимости);

 оплата транспортных расходов по доставке заболевшего туриста или его тела в страну постоянного проживания;

 репатриация останков туриста;

 оказание юридической помощи туристу при

расследовании гражданских и уголовных дел за рубежом.

При заключении договора страхования страховая сумма выбирается в соответствии со страной назначения и классифицируется в зависимости от необходимости минимального покрытия.

3.3 Формы страхования в туризме

В настоящее время существуют две формы туристского страхового обслуживания: компенсационное и сервисное (рис.

3.2).

<<< < Предыдущая 1 2 3 4 5 67 / 127 8 9 10 11 12 > Следующая >>>

Соседние файлы в предмете [НЕСОРТИРОВАННОЕ]