Добавил:
ivanov666
Опубликованный материал нарушает ваши авторские права? Сообщите нам.
Вуз:
Предмет:
Файл:Страхование в туризме. Учебное пособие
.pdf
деятельности общества. Риск при этом рассматривается как
историческая и экономическая категория. Как историческая
категория риск является, по мнению этого автора, осознанной
человеком возможной опасностью, связанной со всем ходом
общественного развития. Как экономическая категория риск
представляется событием, которое может произойти или не
произойти. В случае наступления такого события, по мнению
И.Т. Балабанова, возможны три результата: отрицательный
(проигрыш, ущерб, убыток), нулевой, положительный (выигрыш,
выгода, прибыль). Некоторые авторы считают, что риск – это
возможность отклонения каких-либо величин от некоторых
ожидаемых значений, возможность ненаступления каких-либо
ожидаемых событий.
Всем указанным выше определениям риска в разной мере
свойственны недостаточная степень обобщенности важнейших
черт, характеризующих формы проявления рисков, и связанная
с этим неуниверсальность для отражения всего разнообразия
рисков.
В данном издании авторы стремились отразить в
определении данного понятия те сущностные черты и связи с
другими понятиями, которые выделяют это понятие из всех
других, без которых этого понятия нет, а само определение
применимо для всех или абсолютного большинства явлений,
событий, объектов, субъектов, отражаемых этой научной
категорией.
Большинство авторов сводят риск к возможной опасности
и причинению ею потерь, ущерба. Возможность ненаступления
каких-либо ожидаемых событий или отклонение каких-либо
величин от ожидаемых значений также ориентированы на
потери. Но все опасности и потери (ущерб) от них, как и
благоприятные условия (безопасность) и положительные
результаты (прибыль, доход, выгода), связаны всегда
непосредственно с событиями (явлениями), происходящими в
природной среде и в жизнедеятельности одного человека,
объединений людей, всего общества. События же эти
проявляются как следствие (результат) взаимосвязи и
взаимодействия множества составляющих материального мира,
каждого человека, сообществ людей, действующих в них и
между ними сил. Неопределенность направленности
равнодействующей таких сил приводит к появлению
благоприятных (безопасных) или неблагоприятных (опасных)
событий в природе, жизни общества, человека или объединения
людей (в том числе коллектива предприятия, организации) с
соответствующими последствиями для них. Естественным
41
результатом взаимодействия сил может быть их
уравновешенность, т.е. известное событие может не произойти в
определенный период времени.
Это позволяет сделать вывод о том, что риск, во-первых,
может представляться не только неблагоприятными событиями
с негативными последствиями, но и благоприятными событиями
с положительным результатом. Во-вторых, риск имеет
вероятностное, случайное происхождение, что подтверждается
исследователями проблем риска, а также ч. 1 ст. 9 Закона РФ
«Об организации страхового дела в РФ» в качестве его
признаков. Вероятностный, случайный характер риска
означает, что соответствующее событие с определенной
степенью гарантированности может произойти вопреки
противодействию этому взаимодействующих сил, которые
обусловливают возможность ненаступления данного события.
Из сказанного для понимания сущности риска необходимо
дополнительно выяснить, на всех ли юридических и физических
лиц распространяется его воздействие. Для кого риск
проявляется как возможность случайного возникновения
опасного события и причинения им ущерба? Например, для
человека или группы людей, не выходящих в море или океан, не
владеющих водными судами, какими-либо сооружениями на
воде или на берегу и проживающих в глубине материка,
морской шторм или цунами не будут опасными событиями. Для
людей же, выходящих в море или океан или имеющих
сооружения на воде, в прибрежной зоне или на берегу, эти
природные явления представляют очевидную опасность.
Так же обстоит дело с градобитием или засухой. Опасность
в связи с этими случайными событиями, причиняющими
значительный ущерб сельскохозяйственным культурам,
существует только для людей, занятых в сельскохозяйственном
производстве или имеющих дачные участки.
При этом опасные природные явления, как правило,
объективны и не поддаются эффективному воздействию на них
людей с целью уменьшения причиняемого ущерба. Но у людей
уже имеются определенные знания о причинах и механизме их
возникновения, признаках приближения, возможных
последствиях и доступных мерах защиты от них и уменьшения
ущерба.
Таким образом, риск характеризуется также
осознанностью вероятности, случайности событий и их
последствий для лиц, чьи интересы могут быть удовлетворены
или ущемлены этими событиями и их последствиями. Поэтому
при формулировании определения понятия риска необходимо
42
так или иначе отразить, что риск, как правило, осознан людьми,
Риск – это потенциально возможное (вероятностное)
наступление определенного случайного события с
теми или иными характеристиками и
неблагоприятными или благоприятными
последствиями для материальных и нематериальных
ценностей (благ) юридических, физических лиц и
осознанное ими.
Страховой риск – это потенциально возможное
(вероятностное) наступление определенного
случайного события с теми или иными
характеристиками и неблагоприятными или
благоприятными последствиями для материальных и
нематериальных ценностей юридических,
физических лиц и осознанное ими.
существует и имеет значение обычно для большого или малого,
но всегда ограниченного круга юридических, физических лиц.
Основными целями страхования являются:
- защита имущественных интересов юридических и
физических лиц путем возмещения страховщиками вреда,
ущерба, причиненного в результате неблагоприятных случайных
событий (в том числе, связанных с предпринимательской
деятельностью и возникновением обязанности возместить вред,
причиненный другим лицам) их имуществу (имущественное
страхование);
- защита имущественных интересов физических лиц в
связи с причинением вреда их жизни, здоровью
неблагоприятными случайными событиями или в связи с
необходимостью восстановления, поддержания или улучшения
уровня жизни из-за снизившихся доходов либо увеличившихся
(появившихся) расходов вследствие определенных событий в их
жизни, деятельности (личное страхование).
Представленное выше понимание риска и целей
страхования (с позиции страхователей) позволяют
сформулировать определение понятия страхового риска.
Предлагаемое общее определение понятия страхового риска
значительно расширяет сферу событий (явлений) и их
последствий, подлежащих страхованию. Оно лишено
ограниченности, универсально и позволяет более успешно
выявлять и уточнять его взаимосвязи с другими понятиями,
43
применяемыми в страховании. На его основе могут быть
Страховщик – юридическое лицо, созданное в
соответствии с законодательством РФ для
осуществления страхования, перестрахования,
взаимного страхования, и получившее лицензию в
установленном законом порядке (ч. 1, ст. 6 Закона
РФ «Об организации страхового дела в РФ»).
Страхователь – это юридическое или дееспособное
физическое лицо, вступающее в целях защиты
имущественных интересов своих либо других лиц в
страховые отношения со страховщиком на
основании добровольно заключаемого договора или
в силу закона, уплачивающее страховые взносы
(страховую премию) и имеющее в соответствии с
законом и/или договором страхования
определенные права и обязанности.
Застрахованное лицо – физическое лицо,
имущественные интересы которого, связанные с
жизнью, здоровьем, трудоспособностью или
доходами, дополнительными расходами либо с
наступлением гражданской ответственности за
причинение вреда (в том числе нарушением
договора) третьим лицам, застрахованы им лично
или другим лицом в качестве страхователя.
сформулированы и специфические понятия страхового риска.
Отражение в определении понятия страхового риска
осознанной юридическими, физическими лицами объективной
возможности наступления определенного события и/или его
последствий означает, что застрахованными могут быть и
только последствия события. Эти последствия могут иметь как
отрицательный характер (ущерб, убыток, дополнительные
расходы), так и положительный – доход, прибыль.
Из сказанного становится понятным, почему до
настоящего времени страховой риск отождествляется главным
образом с возможной случайной опасностью, которая может
нанести ущерб (убыток). Это обусловлено тем, что определение
понятия страхового риска выводится не из соответствующего
определения общего понятия риска, а наоборот, последнее
представляется в виде обобщения практики страхования рисков
с неблагоприятными экономическими последствиями.
44
Предлагаемое определение страхового риска позволяет
Выгодоприобретатель – юридическое или
физическое лицо, назначенное страхователем
(застрахованным) при заключении договора
страхования либо становящееся
выгодоприобретателем в силу закона и получающее
право требовать у страховщика (или согласно ст.
937 ГК РФ — страхователя) при наступлении
страхового случая страховую выплату в свою пользу
(например, по договору страхования
ответственности).
объяснить также особенности накопительных видов
страхования (страхование пенсий, ренты, детей к
бракосочетанию и др.). В основе формирования страховых
фондов по этим видам страхования лежит вероятность дожития
застрахованного лица до определенного возраста или срока при
наличии риска смерти в течение срока страхования. А
целенаправленность такого страхования на благоприятные
последствия дожития как страхового события (т. е. получение
дополнительного дохода) осознается и реализуется
застрахованными лицами (страхователями) только как
страхование ренты, пенсий и т. п. Это определяет и названия
соответствующих видов накопительного страхования.
Согласно закону предметом непосредственной деятельности
страховщиков не может быть производственная, торговопосредническая и банковская деятельность.
Страховщиками могут быть юридические лица,
являющиеся коммерческими организациями, и общества
взаимного страхования. Эти общества создаются путем
объединения гражданами и/или юридическими лицами своих
средств для некоммерческого страхования имущественных
интересов их членов — участников общества (ст. 968 ГК РФ, ч. 2
ст. 1 Закона РФ от 29 ноября 2007 г. № 286-ФЗ «О взаимном
страховании»).
При страховании физическим лицом указанных
собственных имущественных интересов это лицо является
одновременно страхователем и застрахованным. Например,
гражданин, заключивший договор страхования дополнительной
негосударственной пенсии в свою пользу, является
одновременно страхователем и застрахованным лицом.
Родители, застраховавшие детей от несчастных случаев,
являются страхователями, а дети – застрахованными лицами.
45
Выгодоприобретателем обычно выступает третье лицо, не
Договор страхования – заключаемое в письменной
форме соглашение между юридическим,
физическим лицом и страховой организацией,
предусматривающее, с одной стороны, обязанность
страховщика произвести при наступлении
страхового случая страховую выплату страхователю
(застрахованному лицу или выгодоприобретателю), а
с другой стороны, обязанность страхователя
уплатить при заключении договора страхования или
в установленные им сроки страховую премию
(взносы) за страхование, а также другие права и
обязанности сторон и третьих лиц (застрахованного,
выгодоприобретателя).
являющееся стороной договора. При заключении договора
страхования своей жизни гражданин, являющийся
одновременно страхователем и застрахованным, может,
например, назначить в качестве выгодоприобретателя своего
ближайшего родственника или другого человека. Если
выгодоприобретатель не назначен, то в случае смерти
застрахованного лица выгодоприобретателями в соответствии с
ГК РФ (т.е. в силу закона) становятся его наследники (ч. 2 ст. 934
ГК РФ).
В случае страхования гражданской ответственности за
причинение вреда жизни, здоровью или имуществу других
(третьих) лиц выгодоприобретателями становятся в
соответствии со ст. 931 ГК РФ пострадавшие третьи лица,
которые в момент заключения договора страхования не могут
быть известны. Имущество может быть застраховано
страхователем в свою пользу или в пользу выгодоприобретателя
– кредитора, залогодержателя, арендодателя, собственника
имущества.
Договор страхования, как любая сделка, должен отвечать
общим требованиям действительности сделки, условиям ее
заключения и выполнения, предусмотренным ст. 166–179, ч.2
ст. 932, ст. 933 ГК РФ.
Такое определение понятия страхового случая отражает
существующее в практике страхования его многообразие.
Например, при страховании жизни с условием выплаты ренты
страховым случаем является дожитие застрахованного до срока,
установленного договором страхования для выплаты ренты, и
положительное последствие этого события – накопленный доход
46
и выплата его застрахованному лицу. По договору огневого
Страховым случаем является происшедшее
событие и/или его последствия (положительные или
отрицательные по результату), предусмотренные
договором страхования или законом, с наступлением
которых возникает обязанность страховщика
произвести страховую выплату страхователю,
выгодоприобретателю, застрахованному либо иному
третьему лицу.
страхования имущества страховым случаем является пожар и
причиненный им ущерб как отрицательное последствие этого
события. В правилах же страхования от несчастных случаев
большинства страховых организаций страховыми случаями
считаются, например, временная утрата трудоспособности,
наступление инвалидности или смерть от этого события. То есть
здесь лишь отрицательные последствия несчастных случаев
представлены как страховые случаи. Аналогичное положение
существует в страховании предпринимательских рисков и в
страховании ответственности.
Отсутствие приемлемого определения предмета
страхования ощутимо тормозит развитие теории страхования,
усложняет понимание процессов формирования страховых
правоотношений, а также соотношений и взаимосвязей
категорий страхования. Встречаются в литературе как полное
отождествление предмета и объекта страхования, так и
попытки разграничения этих понятий.
Действующий Гражданский кодекс, к сожалению, не
проводит разграничения этих понятий. В ст. 929, 942 ГК РФ
имущественные интересы и непосредственно имущество
представляются равнозначно как объект страхования.
Заслуживает внимания попытка авторов книги
«Страхование от А до Я» провести границу между объектом
страхового правоотношения и непосредственно самой вещью,
иным имуществом, нематериальным благом через представление
страхового интереса одновременно как правовой и
экономической категорией.
Любая экономическая категория выражает отношения
между людьми по поводу производства, распределения, обмена
и потребления создаваемого в обществе продукта. Поэтому
отождествление экономической категории с тем или иным
конкретным объектом имущества, материальных,
47
нематериальных ценностей (благ) юридических, физических лиц
Предмет страхования – это те или иные
материальные ценности, включая природную среду
обитания, и результаты их продуктивного
использования, а также нематериальные блага
(ценности) юридических, физических лиц, их
объединений, сообществ, обеспечивающие им
необходимые экологические условия
существования, достигнутый или ожидаемый
(желаемый) уровень экономического, финансового,
иного благополучия, развития и потому оберегаемые
от неблагоприятных, разрушительных событий и их
негативных последствий, а при их наступлении –
восстанавливаемые либо заменяемые.
некорректно с научной точки зрения. В связи с этим при
формулировании определения понятия предмета страхования
необходимо исходить из того, что конкретно из материальных,
нематериальных благ (ценностей), различных видов имущества
юридических, физических лиц ценно для них, почему заботливо
ими сохраняется (приумножается или улучшается) и какие
события и их последствия, уменьшающие, разрушающие или
уничтожающие такие ценности (блага) нежелательны.
Согласно такому пониманию предметами страхования
могут быть, например:
- здания, сооружения; рабочие, силовые машины и
оборудование; транспортные средства; вычислительная техника
и оргтехника; сельскохозяйственные культуры, животные,
многолетние плодово-ягодные насаждения; готовая продукция,
домашнее имущество; имущественные права; денежные вклады
в банки, негосударственные пенсионные и паевые
инвестиционные фонды, инновационные и экспортноимпортные проекты; кредиты банков, гарантии и поручения;
доходы (убытки) от использования имущества
предпринимателем; другие виды имущества;
их доходы, дополнительные расходы, определяющие в основном
уровень жизни людей;
гражданской ответственностью виновным лицом вред (ущерб),
причиненный им жизни, здоровью и/или имуществу (в том
числе нарушением договора) других лиц, а также окружающей
природной среде.
- окружающая природная среда, природные ресурсы;
- жизнь, здоровье, трудоспособность физических лиц,
- подлежащий возмещению в соответствии с
Понятие предмета страхования независимо от его
48
признания или непризнания применяется при анализе и оценке
Имущественный интерес – заинтересованность
физических, юридических лиц (включая РФ,
субъекты РФ, муниципальные образования) в
сохранении, восстановлении или замене их
материальных, нематериальных ценностей (благ,
включая природную среду), обеспечивающих им
необходимый уровень существования и развития,
при наступлении неблагоприятных событий
(действий) либо ожидаемых благоприятных
обстоятельств и их последствий, а также в наличии
средств для этих целей.
характера, содержания, уровня свойственных ему страховых
рисков и их проявления как страховых случаев, а также
возможного ущерба (вреда) от них. Виды страхования в
действующей классификации имеют свои названия, как
правило, по предметам, а не по объектам страхования.
Разделение всех предметов страхования на материальные и
нематериальные ценности (блага) является основным критерием
для выделения в страховании двух отраслей – личного и
имущественного страхования. Предметы страхования являются
одновременно и предметами имущественных и
неимущественных интересов граждан.
Возвращение в ГК РФ (ст. 929, 930, 942) двойственности
понимания объекта страхования (как имущественного интереса
и конкретного имущества) свидетельствует о недостаточной
разработанности вопросов взаимосвязи и соотношения понятий
страхового риска и страхового случая, предмета и объекта
страхования, имущественного и страхового интересов.
Чтобы определить, что же следует принимать в качестве
объекта страхования, обратимся к схеме взаимосвязи и
взаимоотношения указанных понятий в процессе
формирования страховых правоотношений (рис. 2.1).
В качестве такого источника средств может служить
страховой фонд страховщика, из которого страхователь при
определенных условиях может получить соответствующую сумму
денег. Для этого страхователь должен заключить договор
страхования на оказание страховых услуг страховщиком,
уплатив ему за это страховую премию.
Осознанное потенциально возможное событие с
положительными или отрицательными последствиями для
предмета страхования и страхователя формирует у последнего
имущественный интерес.
49
Страховой интерес – это осознанная
юридическим, физическим лицом необходимость и
потребность в защите своих имущественных
интересов при наступлении страхового случая и
причинения им вреда либо получения
положительного результата на основе заключения
договора страхования.
страхования
Предмет
вания
Страховой
риск
Страховой
случай
ватель
Потребнос
страховой
предмета
страхован
ия
Страховой
интерес
Договор
страхо-
вания
Страх
овой
фонд
Осознанная
возможность
наступления
события с
определенными
последствиями для
предмета
страхо-
Страхо-
ть в
защите
Страхов-
щик
Имущественный
Объект страхования
Рисунок 2.1 – Принципиальная схема взаимосвязей
основных понятий, механизма страховой защиты и
формирования страховых отношений
Имущественный интерес юридического, физического лица
порождает у него потребность в дополнительном источнике
средств на случай фактического наступления вероятного
неблагоприятного события с определенными последствиями для
материальных, нематериальных ценностей (благ, уровня жизни
граждан).
интерес
50
Соседние файлы в предмете [НЕСОРТИРОВАННОЕ]