Банковское право. Учебно-методическое пособие для направления подготовки 40.03.01

Как следует из приведенного выше легального определения банковской группы и банковско­го холдинга, образование указанных объединений может осуществляться либо путем образования системы участия в капиталах участников объединений (приобретение долей или акций), либо пу­тем заключения договора. И в том и в другом случае возникает правоотношение, именуемое в за­конодательстве «существенное влияние».

В ст. 4 Закона о банках установлено, что головная кредитная организация банковской груп­пы, головная организация банковского холдинга обязаны уведомить Банк России об образовании соответственно банковской группы или банковского холдинга.

В соответствии со ст. 2 Федерального закона от 3 июня 2009 г. № 103-ФЗ «О деятельности по приему платежей физических лиц, осуществляемой платежными агентами» платежным агентом является юридическое лицо, за исключением кредитной организации, или индивидуальный пред­приниматель, которые занимаются деятельностью по приему платежей физических лиц. Под ука­занной деятельностью понимается прием платежным агентом от плательщика наличных денежных средств, направленных на исполнение денежных обязательств последнего перед поставщиком (по­ставщик – юридическое лицо, за исключением кредитной организации, или индивидуальный предприниматель, получающие денежные средства плательщика за реализуемые товары (выпол­няемые работы, оказываемые услуги, в том числе за жилое помещение и коммунальные услуги), а также органы государственной власти и органы местного самоуправления, учреждения, находя­щиеся в их ведении, получающие денежные средства плательщика в рамках выполнения ими со­ответствующих функций) по оплате товаров (работ, услуг), в том числе внесение платы за жилое помещение и коммунальные услуги, а также осуществление платежным агентом последующих расчетов с поставщиком.

- оператор по приему платежей должен заключить с поставщиком товаров (работ, услуг) до-

- оператор по приему платежей вправе осуществлять прием платежей только после его по-

банковские счета для зачисления на них наличных денежных средств, полученных от физических лиц и для осуществления последующих расчетов с поставщиком. Указанные счета имеют специ­альный правовой режим, который выражается в императивном ограничении перечня приходных и расходных операций, которые могут выполняться по этим счетам. Платежные агенты обязаны сдавать в кредитную организацию все полученные от плательщиков наличные денежные средства для их зачисления на специальные банковские счета.

- операторы по приему платежей и платежные субагенты обязаны использовать контрольно-

кассовую технику с фискальной памятью и контрольной лентой, а также соблюдать требования Федерального закона от 22 мая 2003 г. № 54-ФЗ «О применении контрольно-кассовой техники при осуществлении наличных денежных расчетов и (или) расчетов с использованием платежных карт»;

- согласно постановлению Правительства РФ от 15 ноября 2010 г. № 920 операторы по прие-

му платежей и платежные субагенты не вправе принимать лотерейные ставки, за исключением всероссийских государственных лотерей, проводимых в режиме реального времени; платежи за лотерейные билеты, квитанции и иные документы, удостоверяющие право на участие в лотерее; принимать ставки для участия в азартных играх.

Банковские платежные агенты и банковские платежные субагенты осуществляют свою дея­тельность в соответствии с требованиями ст. 14 Закона о национальной платежной системе.

Банковским платежным агентом является юридическое лицо, за исключением кредитной ор­ганизации, или индивидуальный предприниматель, которые привлекаются кредитной организаци­ей в целях оказания услуг по переводу денежных средств.

К деятельности банковских платежных агентов также предъявляется ряд требований. Бан­ковский платежный агент и банковский платежный субагент привлекаются в рамках осуществле­ния кредитной организацией банковских операций по переводу средств физических лиц без от­крытия банковского счета. Банковские платежные агенты – индивидуальные предприниматели не вправе привлекать для осуществления своей деятельности банковских платежных субагентов. Кредитные организации не вправе привлекать банковских платежных субагентов для проведения идентификации клиента – физического лица, его представителя и (или) выгодоприобретателя в целях осуществления перевода денежных средств без открытия банковского счета.

Банковский платежный агент должен заключить договор с кредитной организацией, по усло­виям которого банковский платежный агент получит право принимать наличные денежные сред­ства физических лиц с целью их дальнейшего перевода средств без открытия банковского счета. Банковские платежные субагенты обязаны заключить такой договор с банковским платежным агентом. Банковские платежные субагенты не вправе заключать последующие субагентские дого­воры.

- заключать договоры поручительства в качестве поручителя по обязательствам своих учре-

В соответствии со ст. 2 Закона о ломбардах ломбарды могут создаваться в любых организа­ционно-правовых формах, предусмотренных п. 2 ст. 50 ГК РФ для коммерческих организаций. На практике чаще всего ломбарды создаются в форме обществ с ограниченной ответственностью, ре­же в форме акционерных обществ.

Ломбарду запрещается заниматься какой-либо иной предпринимательской деятельностью, кроме предоставления краткосрочных займов гражданам, хранения вещей, а также оказания кон­сультационных и информационных услуг. Следовательно, ломбарды наделены специальной пра­воспособностью.

В соответствии с ч. 5 ст. 2 Закона о ломбардах ломбард не вправе пользоваться и распоря­жаться заложенными и сданными на хранение вещами. Согласно ч. 2 ст. 7 Закона о ломбардах до­говор займа, в котором заимодавцем является ломбард, считается заключенным с момента переда­чи заемщику суммы займа и передачи ломбарду закладываемой вещи.

рискуют деньгами не вкладчиков. Банки осуществляют кредитование за счет привлеченных де­нежных средств клиентуры (п. 2 ч. 1 ст. 5 Закона о банках). Банковская деятельность лицензирует­ся;

- ломбарды не создают резервы под выданные займы. Банки обязаны формировать резервы в

- если заем не был своевременно погашен заемщиком, ломбард не вправе обратить взыска­ние на заложенную вещь в течение льготного месячного срока (п. 5 ст. 358 ГК РФ и ст. 10 Закона о ломбардах); для банка подобный льготный срок составляет по общему правилу 10 дней;

- займы, которые предоставляют ломбарды, всегда носят возмездный характер. Заемщик обя­зан уплачивать проценты, начисляемые на сумму займа (п. 2 ч. 1 ст. 8 Закона);

- существенными условиями договора займа являются наименование заложенной вещи, сум- ма ее оценки, сумма предоставленного займа, процентная ставка по займу и срок его возврата;

- формой договора займа, заключенного с ломбардом, является залоговый билет, форма ко-

торого утверждена Приказом Минфина России от 14 января 2008 г. № Зн.

7. Клиенты кредитных организаций и выгодоприобретатели.

Законодатель использует различные наименования для обозначения лиц, которых обслужи-

вают кредитные организации. Например, ст. 819 ГК РФ называет их заемщиками, ст. 834 ГК РФ – вкладчиками, ст. 845 ГК РФ – клиентами банка. Однако в некоторых случаях термин «клиент» употребляется в законодательстве как некое родовое, обобщающее понятие, которое объединяет всех указанных выше лиц – заемщиков, вкладчиков и т. п. Например, в указанном широком значе­нии термин «клиент банка» использован в ч. 2 ст. 29 Закона о банках. Аналогичным образом в письме Банка России от 15 июля 2011 г. № 12-1-5/1274 указано, что для целей применения Закона о противодействии отмыванию доходов клиентами являются все лица, которым кредитная органи­зация оказывает услугу на разовой или постоянной основе либо при осуществлении банковских операций, закрытый перечень которых указан в ч. 1 ст. 5 Закона о банках, либо при осуществле­нии иных сделок, открытый перечень которых указан в ст. 5 этого Закона.

На основании изложенного клиентом является любое лицо, которое получает финансовую услугу в ходе осуществления банковской деятельности кредитной организации.

Общественный примиритель на финансовом рынке (финансовый омбудсмен) может быть определен как постоянно действующий общественный орган внесудебного рассмотрения споров, возникающих между финансовыми организациями (прежде всего банками) и их клиентами – фи­зическими лицами.

Центральный офис Финансового омбудсмена находится в г. Москве. По состоянию на 1 ян­варя 2013 г. действуют 5 региональных офисов Финансового омбудсмена – в г. Уфе, г. Тамбове, г. Перми, г. Тюмени и г. Липецке.

Инициатором обращения к Финансовому омбудсмену может быть только физическое лицо. Направление жалобы омбудсмену не препятствует последующему обращению клиента в суд, од­нако на период рассмотрения спора клиент обязуется его в суд не передавать. Рассмотрение спо­ров Финансовым омбудсменом является бесплатным.

К компетенции Финансового омбудсмена отнесено разрешение гражданско-правовых спо­ров, заявителем в которых является физическое лицо – клиент финансовой организации. Эти спо­ры могут возникать в связи с заключением, изменением, исполнением или прекращением догово­ров, заключенных с финансовыми организациями и не связанных с осуществлением физическим лицом предпринимательской деятельности, а также жалоб, возникающих в связи с деятельностью финансовых организаций, если возможность обращения к Финансовому омбудсмену предусмот­рена в письменных декларациях сторон спора.

Признание компетенции Финансового омбудсмена для кредитных и иных финансовых орга­низаций является добровольным. Оно оформляется специальной Декларацией о передаче на рас­смотрение Финансовому омбудсмену споров с участием физических лиц – клиентов финансовой организации. Таким образом, рассмотрение споров, в соответствии с Регламентом Финансового омбудсмена, возможно только в отношении кредитных и иных финансовых организаций, офици­ально присоединившихся к данному институту. При этом клиент финансовой организации полу­чает право обратиться к Финансовому омбудсмену независимо от того, предусмотрено ли подоб­ное право в заключенном между ним и финансовой организацией договоре.

До подачи заявления Финансовому омбудсмену клиент обязан направить жалобу в адрес со­ответствующей финансовой организации с изложением сути своих претензий.

С момента получения ответа по существу жалобы или по истечении срока для предоставле­ния ответа клиент имеет право подать письменное заявление Финансовому омбудсмену.

ное соглашение или вынесено постановление, разрешающее спор по существу;

- заявление подано по истечении трех лет со дня, когда заявитель узнал или должен был уз-

платежных агентов. В чем состоят отличия между ними?

7. Какова роль микрофинансовых организаций в банковской системе РФ?

8. Опишите особенности правового положения кредитных потребительских кооперативов.

9. Раскройте правовое положение ломбардов согласно действующему законодательству РФ.

4. Представительства иностранных банков.

Появление первых банковских операций неразрывно связано с возникновением денег, что, в

свою очередь, обусловлено объективными закономерностями развития производительных сил и производственных отношений.

Первые банковские операции выполняли не только и не столько отдельные лица, сколько церковные учреждения. Храмы были надежным местом для хранения денег, например, такую функцию выполнял храм Артемиды в Эфесе; кроме того, они осуществляли элементарные расчет­ные операции, а также обменные. Постепенно храмы стали использовать накапливающиеся и ле­жащие без дела деньги в целях получения дополнительного дохода – их стали отдавать под залог либо предоставлять во временное пользование. Подобные операции осуществляли храмы Древне­го Востока, Древней Греции, Древнего Рима. На Руси денежные операции также осуществлялись религиозными учреждениями – монастырями и церквями.

В 1619 г. существовавшее в Венеции общественное товарищество было названо жиробанком (от лат. Giro – оборот), и основными его операциями стали платежи металлической монетой и за­меняющими ее бумагами товарищества4. Чеканка металлических денег способствовала развитию торговых отношений и ускорению процесса платежей. Постепенно получили развитие и расчеты. Каждый вкладчик в банке имел свою таблицу с обозначением его имени. Расчеты производились с помощью так называемого трансферта, т. е. переноса денежных средств с одной таблицы (прото­тип современного счета) на другую. Все платежи за своего клиента выполнял банкир, у которого находились и вклад, и таблица. Для выполнения данной операции требовалось личное устное рас-

поряжение клиента, которое постепенно заменили письменные приказы (прототипы современных чеков).

Наконец, третья важная функция банка – посредничество при осуществлении расчетов меж­ду юридическими и физическими лицами.

Термин «система» в переводе с греческого означает «целое, составленное из частей». По су­ти, система – это совокупность взаимосвязанных между собой компонентов. Системные явления в нашей жизни весьма распространены. Так, если говорить об экономической системе государства, то ее элементом и одновременно относительно самостоятельной системой будет кредитно­финансовая система; в свою очередь, ее элементом и в то же время самостоятельной системой бу­дет система банковская, которая тоже, в свою очередь, состоит из определенных элементов. Так проявляется иерархичность – свойство, присущее любой системе. При этом любая система харак­теризуется также целостностью, т. е. невозможностью сведения свойств системы к сумме свойств ее элементов, а также структурностью, т. е. возможностью выявить специфику системы посредст­вом анализа устойчивых внутренних взаимосвязей и отношений между ее элементами.