Добавил:
ivanov666
Опубликованный материал нарушает ваши авторские права? Сообщите нам.
Вуз:
Предмет:
Файл:Банковское право. Учебно-методическое пособие для направления подготовки 40.03.01
.pdf
о Банке России), другими федеральными законами, нормативными актами Банка России. Отсюда
следует, что банковская деятельность не может регулироваться указами Президента РФ, актами
федеральных органов исполнительной власти, органов государственной власти субъектов Федерации и актами органов местного самоуправления.
Допустимо выделить общие и специальные законы, регулирующие банковскую деятельность. Общие законы предназначены не только для кредитных организаций, но и для других участников гражданского оборота. К числу указанных законов следует отнести ГК РФ, Бюджетный
кодекс РФ, Налоговый кодекс РФ, Кодекс РФ об административных правонарушениях (КоАП
РФ), Закон о валютном регулировании, Федеральные законы от 22 апреля 1996 г. № 39-ФЗ «О
рынке ценных бумаг»; от 26 декабря 1995 г. № 208-ФЗ «Об акционерных обществах»; от 8 февраля 1998 г. № 14-ФЗ «Об обществах с ограниченной ответственностью»; от 26 октября 2002 г. №
127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)» и т. п.
Специальные законы предназначены исключительно для регулирования деятельности кредитных организаций. В качестве примера можно привести Закон о банках, Закон о Банке России;
Закон о страховании вкладов; Федеральный закон от 29 июля 2004 г. «О выплатах Банка России по
вкладам физических лиц в признанных банкротами банках, не участвующих в системе обязательного страхования вкладов Российской Федерации»; Закон о банкротстве банков и т. п.
Нормативные акты Банка России обладают правовыми особенностями, производными от
специального статуса Банка России, который формально не включен в систему органов исполнительной власти, хотя фактически выполняет те же функции. По указанной причине нормативные
акты Банка России составляют отдельную самостоятельную и достаточно многочисленную группу
источников банковского права.
В соответствии со ст. 7 Закона о Банке России ЦБ РФ издает нормативные акты по вопросам,
отнесенным к его компетенции. Нормативные акты Банка России издаются в форме указаний, положений и инструкций. Они являются обязательными для федеральных органов государственной
власти, органов государственной власти субъектов Федерации и органов местного самоуправления, всех юридических и физических лиц.
Помимо актов нормативного характера, Банк России издает ненормативные акты в форме
официальных разъяснений и актов технического характера.
Обычаи (банковские обычаи) являются источниками права в силу прямого указания закона
(ст. 5, 836, 848, 862, 863, 867, 874 ГК РФ). В соответствии с п. 4 постановления Пленума ВС РФ и
Пленума ВАС РФ от 1 июля 1996 г. № 6/8 «О некоторых вопросах, связанных с применением части первой Гражданского кодекса Российской Федерации» обычай может быть применен независимо от того, за-фиксирован ли он в каком-либо документе (опубликован в печати, изложен во
вступившем в законную силу решении суда по конкретному делу, содержащему сходные обстоятельства, и т. п.). В научной литературе были сделаны попытки сбора и обобщения банковских
обычаев. В судебной практике имеются неудачные попытки использования банковского обычая
при рассмотрении конкретных дел. Однако на сегодняшний день отсутствуют факты признания
судами существования внутренних банковских обычаев и их применения для разрешения споров.
Проблема применения Унифицированных правил и обычаев, разработанных Международной торговой палатой на территории РФ, заслуживает отдельного внимания. В судебной практике
начала 90-х гг. XX в. были отмечены отдельные примеры их применения судами в качестве обычая делового оборота для разрешения споров, связанных с осуществлением банками внутренних
банковских операций при отсутствии ссылок на указанные правила в документах, оформляющих
договорные отношения между банками и клиентурой. Такая практика является необоснованной и
в настоящее время не сохраняется. Унифицированные правила нельзя рассматривать в качестве
внутреннего российского обычая. Они являются частной кодификацией международных банковских обычаев, произведенной Международной торговой палатой. Поэтому международный обычай не может применяться на территории РФ в качестве ее внутреннего обычая. Унифицированные правила могут применяться либо в качестве международного банковского обычая в случае
осуществления международных банковских операций, либо во внутренних отношениях без ино-
11
странного элемента при наличии на них ссылки в документах, оформляющих договорные отношения между банком и клиентом, в качестве договорного условия.
Общепризнанные принципы и нормы международного права следует считать источником
банковского права в соответствии со ст. 15 Конституции РФ. Согласно Конституции РФ если международным договором РФ установлены иные правила, чем предусмотренные законом, то применяются правила международного договора, т. е. устанавливается приоритет международного
договора перед национальным законом.
К числу указанных источников банковского права следует отнести унифицированные акты
международного банковского права, международные договоры, заключенные РФ, которые содержат нормы банковского права.
В качестве примера можно назвать следующие международные договоры, принятые в рамках международной борьбы с финансированием терроризма и отмыванием доходов, полученных
преступным путем:
- Конвенцию ООН «О борьбе с финансированием терроризма» (принята в Нью-Йорке 9 де-
кабря 1999 г.);
- Конвенцию ООН против транснациональной организованной преступности (принята 15 но-
ября 2000 г.) и т. п.
Не являются источником банковского права России различные международные рекомендации. Однако они оказывают большое влияние на формирование внутренних норм банковского
права России, особенно в сфере банковского надзора, и деятельности банков по борьбе с отмыванием доходов, полученных преступным путем, и финансированием терроризма.
К числу указанных рекомендаций следует отнести, например:
- декларацию Базельского комитета по банковскому надзору «Предотвращение криминаль-
ного использования банковской системы в целях отмывания денег», принятую в декабре 1988 г.;
- сорок рекомендаций Группы разработки финансовых мер борьбы с отмыванием денег и
финансированием терроризма (ФАТФ), принятых в 1990 г. и обновленные в феврале 2012 г.;
- девять специальных рекомендаций ФАТФ по противодействию финансирования террориз-
ма, принятых в 2001 г.;
- Вольфсбергские принципы по противодействию отмыванию денег в частном банковском
секторе от 30 октября 2000 г. в редакции 2002 г., разработанные Вольфсбергской группой ведущих
банков мира при участии Организации экономического сотрудничества и развития (ОЭСР).
4. Банковские правоотношения.
Под правоотношением в теории права предлагается понимать общественное отношение, участники которого являются носителями субъективных прав и юридических обязанностей, охраняемых и гарантируемых государством.
Понятие и виды банковских правоотношений определяются в литературе по-разному, в зависимости от взглядов автора на предмет банковского права. Однако чаще всего банковские правоотношения отграничиваются от иных правоотношений по субъектному составу. Другим критерием выделения банковских правоотношений большинство авторов называют их прямую или косвенную связь с банковской деятельностью.
Учитывая, что элементами любого правоотношения являются субъекты, объект и содержание, выделение банковских правоотношений должно производиться по всем указанным элементам.
Под содержанием банковских правоотношений следует понимать права и обязанности
субъектов банковского права, осуществляющих:
- банковскую деятельность;
- государственное регулирование банковской деятельности, включая банковское регулирова-
ние и надзор;
- деятельность по созданию условий для эффективного осуществления банковской деятель-
ности;
12
- деятельность по созданию и прекращению кредитных организаций, их филиалов, предста-
вительств и других обособленных подразделений;
- управлению кредитными организациями.
Под объектами банковских правоотношений следует понимать:
- деньги (наличные, безналичные, электронные денежные средства), включая российские
рубли и иностранную валюту;
- ценные бумаги в документарной и бездокументарной форме;
- драгоценные металлы в наличной и безналичной форме (обезличенные драгоценные метал-
лы);
- иное имущество, в том числе имущественные права;
- работы и услуги;
- охраняемые результаты интеллектуальной деятельности и приравненные к ним средства
индивидуализации (интеллектуальная собственность);
- нематериальные блага;
- действия Банка России и АСВ, направленные на обеспечение финансовой устойчивости
банковской системы.
Приведенный выше состав банковских правоотношений позволяет сделать вывод, что банковские правоотношения являются комплексными.
Банковские правоотношения могут быть классифицированы по различным основаниям.
В зависимости от используемых приемов правового регулирования банковские правоотношения могут быть классифицированы на:
- вертикальные (правоотношения с участием Банка России и АСВ, связанные с исполнением
публично-правовых функций);
- горизонтальные (все правоотношения, возникающие в рамках осуществления банковской
деятельности).
В зависимости от объекта банковские правоотношения могут быть классифицированы
на:
- имущественные (складываются по поводу любого объекта имущественного характера);
- неимущественные (складываются по поводу нематериальных благ, организационные пра-
воотношения, правоотношения в сфере государственного регулирования банковской системы).
В зависимости от содержания банковские правоотношения могут быть классифицированы на правоотношения, складывающиеся:
- в процессе государственного регулирования банковской деятельности;
- создания, ликвидации и реорганизации кредитных организаций, создания и ликвидации их
структурных подразделений, отношения между органами управления кредитных организаций, акционерами (участниками) и тому подобные внутрибанковские правоотношения;
- совершения банковских операций и сделок (отношения по осуществлению банковской дея-
тельности);
- деятельности организации банковской инфраструктуры (инфраструктурные правоотноше-
ния).
В комплексе правоотношений, регулируемых банковским правом, следует выделить так называемые основные правоотношения, которые являются предпосылкой возникновения всех остальных правоотношений, и правоотношений производных от основных, вспомогательных правоотношений.
К числу основных банковских правоотношений следует отнести правоотношения, складывающиеся в процессе осуществления банковской деятельности. Все остальные следует считать
вспомогательными банковскими правоотношениями.
На основании изложенного под банковскими правоотношениями предлагается понимать
систему общественных отношений, урегулированных банковским правом, которые складываются
в процессе образования, функционирования, управления и самоуправления банковской системой
Российской Федерации и осуществления банковской деятельности субъектами банковского права.
13
5. Основные категории банковского права.
Банк, кредитная организация. Категория «банк» является основополагающим понятием банковского права любого государства. Категория «кредитная организация» по российскому закону
является родовым понятием, которое включает не только банки, но и другие небанковские кредитные организации.
Содержание категории «банк» непрерывно менялось в процессе исторического развития.
Считается, что понятие «банк» происходит от итальянского слова banco (скамья менялы, денежный стол). В средневековой Италии менялы производили обмен денег одного государства на другие и брали себе соответствующую комиссию. Современные банки занимаются не только валютообменными операциями. Однако категория «банк» и «кредитная организация» и в современном
законодательстве по-прежнему определяется через категорию «банковская операция». Получается,
что банком (кредитной организацией) является тот, кто осуществляет банковские операции. Такой
подход использован не только в законодательстве Российской Федерации, но также в банковском
праве Европейского союза2, Франции3, Швейцарии4. Однако согласно действующему российскому законодательству банковские операции вправе совершать не только банки (кредитные организации), но и другие лица. К их числу относятся, например, организации ФГУП «Почта России»,
кредитные кооперативы, микрофинансовые организации.
Поэтому для разграничения банков (кредитных организаций) и других лиц, выполняющих
отдельные банковские операции, законодательством использованы дополнительные признаки,
главным из которых является осуществление банковской деятельности на основании специального
разрешения – банковской лицензии. Организации, получившие банковскую лицензию, приобретают не только право именоваться банками (кредитными организациями) и более широкие права
по осуществлению банковской деятельности. За ними устанавливается банковский надзор. Необходимость такого надзора объясняется особым характером деятельности банков, которые привлекают временно свободные средства одних лиц и отдают их в кредит другим лицам. «Торговля»
чужими деньгами составляет основное содержание банковской деятельности современных банков.
Они являются посредниками на рынке капиталов. Таким образом, банковский надзор применяется
с целью защиты интересов клиентов банков, в первую очередь лиц, доверивших банкам свои деньги. Отсюда следует, что категория «банк», «кредитная организация», выработанная российским и
иностранным законодательством, используется законодательством с целью определения объекта
банковского надзора.
Банком (кредитной организацией) признается профессиональный финансовый посредник на
рынке капиталов, который в процессе осуществления регулярной профессиональной предпринимательской деятельности совершает банковские операции, круг которых императивно определен
законодательством. Он обязан иметь банковскую лицензию и за его деятельностью осуществляется банковский надзор.
Банковские операции и сделки составляют существо деятельности кредитных организаций.
Категория «банковская операция» раскрывается через закрытый перечень действий, который императивно определен частью первой ст. 5 Закона о банках. Перечень других «сделок, осуществляемых кредитной организацией» содержится в ч. 3 ст. 5 Закона о банках. Он является открытым,
поскольку, помимо перечисленных сделок, кредитная организация вправе осуществлять иные
сделки в соответствии с законодательством РФ.
С точки зрения классификации юридических фактов все банковские операции являются
сделками. К числу других сделок кредитных организаций также отнесены поименованные гражданско-правовые договоры. Возникает вопрос: «С какой целью в банковском праве законодатель
разделил предмет деятельности кредитных операций на банковские операции и другие сделки?»
С помощью категории «банковская операция» законодателем решаются следующие задачи:
во-первых, осуществляется разграничение банков (кредитных организаций) и организаций,
не имеющих указанного статуса;
во-вторых, определяется перечень сделок, для совершения которых требуется банковская
лицензия;
14
в-третьих, определяется сфера применения специальных норм в отдельных случаях.
Таким образом, с помощью категории «банковская операция» законодателем определяется
сфера применения специального правового режима банковской деятельности.
Банковскими операциями называются сделки, подчиняющиеся специальному правовому режиму, перечень которых императивно установлен законодателем, если хотя бы одной стороной
такой сделки является кредитная организация, имеющая специальную лицензию.
Все банковские операции традиционно подразделяются на активные и пассивные с учетом
того, в какой роли выступает банк, соответственно должника или кредитора. Эти операции, в свою
очередь, могут быть разделены на три группы:
1) образование средств;
2) предоставление кредитов;
3) содействие платежному обороту.
К пассивным операциям относятся операции первой и второй группы. Сюда могут быть
включены все виды операций по приему вкладов и осуществлению расчетов во всех формах. К активным операциям (вторая группа) должны быть отнесены весьма разнообразные сделки, объединяемые в одну группу тем, что банк, совершая их, обеспечивает клиенту возможность получения
необходимых ему средств. Это достигается разными способами, чаще всего путем заключения
кредитного договора.
В законе нет легального определения банковской деятельности. Доктрина практически единодушно понимает под банковской деятельностью систему осуществляемых кредитными организациями банковских операций и сделок, направленных на получение прибыли. Такой подход является верным. Однако он нуждается в уточнении в связи с наличием двух проблем. Во-первых, помимо банковских операций и сделок, кредитная организация может совершать иные сделки: заключить договор аренды здания, в котором она собирается располагаться, договор купли-продажи
оргтехники, трудовые договоры с сотрудниками и т. п. Во-вторых, законодательство и практика
последних лет дают немало примеров, когда организации, не имеющие статуса кредитной организации, занимаются деятельностью, очень напоминающей банковскую деятельность. Например,
Банк России формально не считается кредитной организацией, хотя выполняет большинство банковских операций, в том числе выдает кредиты. Кроме того, имеется достаточно много различных
организаций, которые выполняют отдельные банковские операции, хотя формально не считаются
кредитными организациями. Правило п. 2 части 1 ст. 5 и ст. 13 Закона о банках об осуществлении
банковского кредитования исключительно кредитными организациями легко обойти, оформляя
указанные операции договорами займа. В литературе имеются многочисленные исследования о
разграничении договора займа и кредитного договора. Однако на практике встречаются лишь единичные примеры, когда правоохранительным органам удалось доказать, что некредитная организация осуществляет незаконную банковскую деятельность в виде банковского кредитования (ст.
172 УК РФ), а не занимается законной деятельностью по предоставлению займов.
Это ставит вопрос о необходимости выявить критерий для разграничения банковской и небанковской деятельности.
В качестве таких критериев различные источники называли системность осуществления, постоянство, длительность осуществления, целенаправленных операций, исключительность, наличие
или отсутствие лицензии, наличие специального субъекта (кредитная организация) и т. п.
Все указанные критерии либо неконкретны (систематичность, длительность, целенаправленность), либо неприменимы на практике (см. ст. 172 УК РФ), а значит, бесполезны.
Отсюда возможен лишь один вывод. Категория «банковская деятельность», так же как категория «банковские операции и сделки», носит формальный характер. Она может использоваться
для обозначения деятельности тех субъектов, которым законодательством дозволяется осуществлять банковские операции и сделки, а не для целей применения ст. 172 УК РФ.
В связи с изложенным под банковской деятельностью предлагается понимать совокупность
банковских операций и сделок, совершаемых кредитными организациями и иными субъектами
права в порядке и на условиях, установленных законом. Кредитные организации осуществляют
банковскую деятельность в качестве своей основной деятельности на основании лицензии Банка
15
России, на постоянной основе с целью извлечения прибыли. Кроме банковских операций и сделок,
кредитные организации вправе осуществлять иные виды деятельности, за исключением производственной, торговой и страховой деятельности. Иные виды деятельности кредитных организаций
не должны включаться в понятие «банковская деятельность». Другие субъекты права вправе заниматься банковской деятельностью на иных условиях, установленных законом.
Категория «банковский счет» является центральным понятием тех институтов банковского
права, которые посвящены отдельным банковским операциям и сделкам. Это понятие не следует
полностью отождествлять со счетами бухгалтерского учета, полный перечень которых содержится
в плане счетов, утв. Положением ЦБ РФ от 16 июля 2012 г. № 385-П «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации». Согласно сложившемуся подходу все счета бухгалтерского учета, открываемые на балансе
банков, условно разделяют на две группы, одну из которых называют внутрибанковскими счетами, другую – банковскими счетами. Банковские счета открываются клиентам банков во исполнение договора банковского счета. Они являются инструментом количественного учета прав требования клиента к банку о совершении безналичных расчетов и выплате наличных денег. Указанные
права требования выполняют в современном обществе функции денег. Поэтому кредитовые остатки на этих банковских счетах следует считать безналичными частными деньгами кредитных
организаций (или денежными средствами). Банковские счета, на которых находятся безналичные
деньги, нередко на практике называют клиентскими счетами и противопоставляют всем остальным счетам, которые называются внутрибанковскими счетами.
В практической деятельности довольно часто возникает задача разграничить клиентские и
внутрибанковские счета, что необходимо для правильного применения законодательства. Например, термин «счет», употребленный в НК РФ, следует понимать как клиентский счет. Определение
такого счета дано в ст. 11 НК РФ. Под счетом (счетами) НК РФ предлагает понимать «расчетные
(текущие) и иные счета в банках, открытые на основании договора банковского счета, на которые
зачисляются и с которых могут расходоваться денежные средства организаций и индивидуальных
предпринимателей, нотариусов, занимающихся частной практикой, адвокатов, учредивших адвокатские кабинеты».
Счета, которые открываются во исполнение договора банковского счета, можно установить
следующим формальным способом. Для этого из перечня счетов, содержащегося в п. 2.1 Инструкции ЦБ РФ № 28-И, следует исключить «счета по вкладам (депозитам)». Все оставшиеся счета открываются только на основании договора банковского счета. Указанный перечень является закрытым.
Таким образом, к числу банковских счетов относятся текущие счета, расчетные счета; бюджетные счета; корреспондентские счета; корреспондентские субсчета; счета доверительного
управления; специальные банковские счета; депозитные счета судов, подразделений службы судебных приставов, правоохранительных органов, нотариусов.
Категория «банковский счет» используется законодателем для выявления круга счетов бухгалтерского учета банков, на которых учитываются безналичные деньги (или денежные средства)
и по которым допустимы банковские расчетные операции на основании распоряжений клиентуры.
Соответственно на «внутрибанковских счетах» отсутствуют безналичные деньги и/или недопустимы расчетные операции, осуществляемые по инициативе клиентов банков. Игнорирование разницы между банковскими и внутрибанковскими счетами приводит к имеющимся на практике попыткам произвести списание средств со ссудного счета, что невозможно ни теоретически, ни
практически.
Категория «банковская тайна» в теории и на практике нередко увязывается только с договором банковского счета (ст. 857 ГК РФ). Однако такой узкий подход является необоснованным. Категория «банковская тайна» является центральным понятием отрасли и имманентно присуща всей
банковской деятельности практически с самого ее зарождения. Известно, что появление института
банковской тайны связано с деятельностью французских гугенотов, сбежавших после Варфоломеевской ночи из Франции в Швейцарию. В Швейцарии они начали заниматься банковским делом и
впервые стали взимать проценты за кредиты, предоставленные французской короне. Учитывая,
16
что католическое каноническое право запрещало получение процентов по займам (pecunia
pecuniam non parit), процентный характер кредитов швейцарских банкиров приходилось держать в
тайне.
Под термином «банковская тайна» следует понимать особый правовой режим информации о
клиентах и их операциях, определенный законом, которая стала известна банку в силу осуществления им банковской деятельности.
Этот правовой режим устанавливает:
- общую обязанность банков и иных субъектов хранить в тайне сведения, составляющие бан-
ковскую тайну, и предоставлять их в порядке и на условиях, установленных законодательством;
- круг субъектов, допущенных к получению сведений, составляющих банковскую тайну;
- содержание информации, которая является объектом охраны;
- порядок и условия предоставления информации, составляющей банковскую тайну, без со-
гласия владельцев счетов;
- ответственность за разглашение банковской тайны.
Состав сведений, на которые распространяется режим охраны банковской тайны, различается по ст. 857 ГК РФ и ст. 26 Закона о банках.
Круг субъектов, обязанных обеспечивать соблюдение правового режима охраны информации, называемого банковской тайной, значительно шире. Статья 26 Закона о банках возложила такую обязанность на кредитные, аудиторские организации, Банк России, организацию, осуществляющую функции по обязательному страхованию вкладов, уполномоченный орган, осуществляющий меры по противодействию легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным
путем, банковских платежных агентов.
Обязанность хранить банковскую тайну носит для банка договорный характер, а объектом ее
охраны являются сведения о личности клиента, его операциях и состоянии счета. Следовательно,
кредитная организация не обязана хранить в тайне сведения о контрагентах своих клиентов, а
также другую информацию, не имеющую непосредственного отношения к банковскому счету,
вкладу, кредиту или расчетной операции (кроме сведений о клиенте), если она не взяла на себя
дополнительные обязательства.
Пределы раскрытия банковской тайны (порядок и условия предоставления указанной информации) без согласия владельцев счетов определяется ст. 26 Закона о банках.
Контрольные вопросы и задания
1. Является ли банковское право отраслью права или только отраслью законодательства?
2. Определите, как решается вопрос о соотношении общего и специального законодатель-
ства, регулирующего банковскую деятельность.
3. Дайте определение банковской деятельности.
4. Какие виды источников банковского права вы можете назвать?
17
ТЕМА 2. СУБЪЕКТЫ БАНКОВСКОГО ПРАВА
ПЛАН ЛЕКЦИИ
1. Понятие и виды субъектов банковского права.
2. Государственная корпорация «Агентство по страхованию вкладов».
3. Банковские группы и банковские холдинги.
4. Платежные агенты и банковские платежные агенты.
5. Микрофинансовые организации.
6. Кредитные кооперативы.
7. Ломбарды.
8. Клиенты кредитных организаций и выгодоприобретатели.
9. Финансовый омбудсмен.
1. Понятие и виды субъектов банковского права.
В теории права под субъектами права понимаются лица или организации, за которыми признано законом особое юридическое свойство правосубъектности, дающее возможность участвовать в различных правоотношениях с другими лицами и организациями. Правосубъектность раскрывается через понятия «правоспособность» и «дееспособность», поскольку основное качество
субъекта права – способность быть участником соответствующих правоотношений. «Субъект права, – пишет С С. Алексеев, – это лицо, обладающее правосубъектностью, т.е. лицо потенциально
(вообще) способное быть участником правоотношений. А субъект правоотношений – это реальный участник данных правоотношений». Поэтому зачастую общий термин «субъект права» заменяется на более конкретный – «субъект правоотношения».
А. Я. Курбатов понимает под «субъектами банковской деятельности» всех лиц, которые
имеют право осуществлять банковские операции. Этих субъектов автор делит на две группы: а)
основные субъекты банковской деятельности (кредитные организации и Банк России) и б) иные
субъекты, которые могут проводить отдельные банковские операции на основании специальных
федеральный законов (Внешэкономбанк, АСВ, платежные агенты, банковские платежные агенты,
Почта России (в части осуществления почтовых переводов) и страховые организации (в части выдачи банковских гарантий) (ст. 368 ГК РФ).
Представляется, что для определения перечня субъектов банковского права функциональный
критерий, предложенный А. Я. Курбатовым, может быть использован лишь отчасти, поскольку
очевидно, что, например, страховые организации нельзя считать субъектами банковского права,
несмотря на то что они вправе выдавать банковские гарантии (ст. 368 ГК РФ), а эти действия относятся к числу банковских операций в соответствии с ч. 1 ст. 5 Закона о банках.
Вторым критерием, который должен применяться к организациям, не имеющим права осуществлять банковские операции, по нашему мнению, следует считать их тесную связь с банковской деятельностью и право заниматься деятельностью с экономических позиций близкой к банковской деятельности, а также вступление в правоотношения с субъектами, осуществляющими
банковские операции, в целях обеспечения возможности их проведения. При использовании второго критерия перечень субъектов банковского права будет дополнен за счет таких организаций,
как микрофинансовые организации, кредитные кооперативы и ломбарды, а также таких субъектов,
как банковские группы и банковские холдинги, ассоциации и союзы кредитных организаций, бюро кредитных историй, кредитные брокеры, коллекторские агентства и финансовый омбудсмен.
Представляется, что банковская деятельность немыслима без клиентов кредитных организаций и выгодоприобретателей, для удовлетворения потребностей которых она осуществляется. Поэтому их также следует включить в число субъектов банковского права. Поскольку в ст. 2 Закона о
банках прямо упомянуты представительства иностранных банков, очевидно, что их тоже следует
отнести к числу субъектов банковского права, несмотря на то, что они не наделены правами юридического лица.
18
С учетом изложенного в систему субъектов банковского права следует включить:
- субъектов, имеющих право осуществлять банковские операции на основании лицензии
Банка России либо в силу специальных норм федеральных законов (т. е. занимающихся банковской деятельностью в качестве основного вида предпринимательской деятельности);
- субъектов, не имеющих права совершать банковские операции, но так или иначе обслужи-
вающих банковскую деятельность (г. е. занимающихся инфраструктурной деятельностью);
- субъектов, основной задачей которых является реализация мер по стабилизации банковской
системы РФ (независимо от наличия у них права осуществлять банковские операции, которое может быть второстепенным, вспомогательным и не преследовать цели извлечения прибыли);
- клиентов кредитных организаций и выгодоприобретателей.
Таким образом, под субъектами банковского права следует понимать субъектов банковской
или инфраструктурной деятельности; выгодоприобретателей и клиентов лиц, занимающихся банковской деятельностью; субъектов, основной функцией которых является деятельность по стабилизации банковской системы РФ.
Под субъектами банковской деятельности следует понимать кредитные организации, банковские группы, платежных агентов и банковских платежных агентов, которые осуществляют
банковскую деятельность на основании Закона о банках в качестве предпринимательской деятельности, а также всех остальных лиц, занимающихся деятельностью, которая по своему экономическому содержанию аналогична банковской деятельности, несмотря на то, что Закон о банках на
них не распространяется. К числу последних относятся микрофинансовые организации, кредитные
кооперативы и ломбарды.
Субъектами инфраструктурной деятельности являются любые лица, деятельность которых
направлена на обслуживание банковской системы. К их числу относятся представительства иностранных банков, банковские холдинги, союзы и ассоциации кредитных организаций, бюро кредитных историй, кредитные брокеры, коллекторские агентства, финансовый омбудсмен.
К субъектам, занимающимся стабилизацией банковской системы РФ, по действующему законодательству могут быть отнесены Банк России и Агентство по страхованию вкладов.
Из указанного выше перечня субъектов банковского права только два вида субъектов обозначены в ст. 2 Закона о банках в качестве элементов банковской системы РФ. Таким образом,
всех субъектов банковского права можно условно разделить на субъектов, включенных и не
включенных в банковскую систему РФ в соответствии со ст. 2 Закона о банках. Следовательно,
понятия «субъекты банковского права» и «субъекты банковской системы РФ» соотносятся как
общее и частное первое понятие включает в себя второе. Иными словами, любой субъект банковской системы является субъектом банковского права, но не каждого субъекта банковского права
можно отнести к субъектам банковской системы.
В ст. 2 Закона о банках перечислены 3 вида субъектов, нормативно включенных в банковскую систему Российской Федерации: а) Банк России; б) кредитные организации; в) представительства иностранных банков^
2. Государственная корпорация «Агентство по страхованию вкладов».
Агентство по страхованию вкладов (АСВ) является государственной корпорацией, созданной
РФ, статус, цель деятельности, функции и полномочия которой определяются рядом федеральных
законов: Законом о страховании вкладов, Федеральным законом от 12 января 1996 г. № 7-ФЗ «О
некоммерческих организациях», Законом о банках, Законом о банкротстве кредитных организаций, Законом № 175-ФЗ.
В соответствии с ч. 1 ст. 7.1 Закона о некоммерческих организациях государственной корпорацией признается не имеющая членства некоммерческая организация, учрежденная Российской
Федерацией на основе имущественного взноса и созданная для осуществления социальных,
управленческих или иных общественно полезных функций.
Государственная корпорация создается на основании специального федерального закона –
Закона о страховании вкладов.
19
На основании ст. 15 Закона о страховании вкладов целью деятельности АСВ является обеспечение функционирования системы страхования вкладов. Для достижения этой цели АСВ выполняет следующие функции:
- организует учет банков – участников системы страхования вкладов;
- осуществляет сбор страховых взносов и контроль за их поступлением в фонд обязательного
страхования вкладов;
- осуществляет мероприятия по учету требований вкладчиков к банку и выплате им возме-
щения по вкладам;
- имеет право обращаться в Банк России с предложением о применении к банкам ответствен-
ности за нарушение Закона о страховании вкладов, предусмотренных ст. 74 Закона о Банке России
и нормативными актами Банка России;
- инвестирует временно свободные средства фонда обязательного страхования вкладов в де-
позиты Банка России и (или) в иные активы в соответствии со ст. 71 Закона о некоммерческих организациях;
- имеет право требовать от банков размещения информации о системе страхования вкладов и
об участии в ней банка в доступных для вкладчиков помещениях банка, в которых осуществляется
обслуживание вкладчиков;
- определяет порядок расчета страховых взносов в соответствии со ст. 36 Закона о страхова-
нии вкладов.
АСВ осуществляет меры по предупреждению банкротства банков, предусмотренные ст. 2
Закона № 175-ФЗ, функции конкурсного управляющего (ликвидатора) при банкротстве (ликвидации) кредитных организаций.
Органами управления АСВ являются совет директоров Агентства, правление Агентства и генеральный директор Агентства. Компетенция названных органов управления определяется ст. 18 –
23 Закона о страховании вкладов.
АСВ может быть реорганизовано или ликвидировано только на основании специального федерального закона.
3. Банковские группы и банковские холдинги.
В соответствии со ст. 4 Закона о банках банковской группой признается не являющееся юридическим лицом объединение кредитных организаций, в котором одна (головная) кредитная организация оказывает прямо или косвенно (через третье лицо) существенное влияние на решения,
принимаемые органами управления одной или нескольких кредитных организаций.
Примеры практики. В качестве примера можно назвать банковскую группу ВТБ, в состав которой входят три российских банка (Банк ВТБ, включая присоединенный Банк ВТБ Северо-Запад,
ВТБ 24 и Банк Москвы), а также 12 дочерних банков в странах СНГ (Украина, Беларусь, Казахстан, Армения, Азербайджан, Грузия), Европы (Германия, Франция, Австрия, Великобритания,
Кипр) и Африки (Ангола и Вьетнам).
Банковским холдингом признается не являющееся юридическим лицом объединение юридических лиц с участием одной или нескольких кредитных организаций, в котором юридическое лицо, не являющееся кредитной организацией (головная организация банковского холдинга), имеет
возможность прямо или косвенно (через третье лицо) оказывать существенное влияние на решения, принимаемые органами управления одной или нескольких кредитных организаций.
Примеры практики. В качестве примера можно назвать банковский холдинг Республиканской финансовой корпорации, головной организацией которого является ОАО «Республиканская
финансовая корпорация». В состав указанного банковского холдинга входят Московский областной банк и Республиканский банк.
Общей чертой банковской группы и банковского холдинга является отсутствие у этих организаций прав юридического лица. Различие между ними заключается в разном составе участников
этих объединений. В этом смысле банковская группа – это группа банков, контролируемая головной кредитной организацией, а банковский холдинг – это группа юридических лиц, в том числе
банков, контролируемая юридическим лицом, не являющимся кредитной организацией.
20
Соседние файлы в предмете [НЕСОРТИРОВАННОЕ]