Банковское право. Учебно-методическое пособие для направления подготовки 40.03.01

Правовое регулирование расчетов чеками. В отношениях по чеку следует различать отноше­ния, связанные с выставлением чека на инкассо, которые регулируются нормами об инкассовых операциях (§ 4 главы 46 ГК РФ, гл. 8 Положения о переводе денежных средств), и собственно че­ковые правоотношения, которые регулируются § 5 главы 46 ГК РФ.

Чекодержатель может предъявить его банку на инкассо; передать другому лицу, если чек может быть передан; оставить без употребления.

средств на счет получателя платежа после списания соответствующей суммы со счета плательщи­ка. В качестве общего принципа это правило сформулировано и в п. 2 ст. 882 ГК РФ, посвященном инкассированию чека. С целью сокращения операционных издержек в ряде стран применяется со­кращенный документооборот чеков. Чек, переданный банку чекодержателя, не представляется банку-плательщику в своем первоначальном виде. Чековые документы в бумажной форме изыма­ются в момент их первого предъявления или на каком-то более позднем этапе в ходе инкассирова­ния, и с них снимается необходимая для инкассирования информация, которая преобразуется в электронную форму (электронная копия). В этом виде чек представляется банку-плательщику. Та­кая практика широко используется в ряде европейских стран, включая Данию, Финляндию, Гер­манию, Нидерланды и Испанию.

По российскому законодательству плательщик не имеет права акцептовать чек. Следова­тельно, он не принимает на себя никаких обязательств непосредственно перед чекодержателем. Поэтому последний не вправе предъявить к плательщику никаких требовании в связи с ненадле­жащим отказом оплатить чек. Такие требования могут быть заявлены другим лицам, обязанным по чеку. Ими могут быть индоссанты, авалисты и чекодатель. Однако для этого чекодержатель должен удостоверить отказ от оплаты чека в установленном законом порядке. В соответствии со ст. 883 ГК РФ отказ от оплаты чека (в отличие от векселя) может быть удостоверен не только про­тестом нотариуса, но и соответствующей отметкой плательщиц либо инкассирующего банка.

В соответствии с п. 1.4 Положения Банка России от 24 декабря 2004 г. № 266-П «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт» платежная банковская карта определяется как «инструмент безналичных расчетов».

Правовое регулирование расчетов с использованием платежных банковских карт осуществ­ляется на основании общих норм ГК РФ, Закона о национальной платежной системе, Положения о переводе денежных средств, Положения № 266-П и договоров, заключаемых между участниками карточных расчетов. Содержание указанных договоров во многом определяется правилами и стандартами платежных систем, участниками которых являются кредитные организации. Наибо­лее известные платежные системы VISA, Master Card, Золотая корона и т. п.

Виды банковских карт. Платежные банковские карты выпускаются банками — членами со­ответствующей платежной системы, которые получили от нее лицензию на выпуск карт опреде­ленного вида (далее – банки-эмитенты). В соответствии с п. 1.5 Положения № 266-П кредитная организация вправе осуществлять выпуск следующих видов платежных банковских карт: дебето­вых, кредитных и предоплаченных. Дебетовая карта предназначена для совершения ее держателем расчетных и кассовых операций (получения или внесения на счет наличных денежных средств) за счет средств клиента банка-эмитента, числящихся на его банковском счете. Кредитная карта пред­назначена для совершения расчетных и кассовых операций ее держателем за счет кредита, предос­тавленного кредитной организацией. Предоплаченная карта предназначена для совершения ее держателем расчетных и кассовых операций за счет суммы предоплаты, ранее внесенной в банк­эмитент самим держателем или третьим лицом.

Механизм расчетов с использованием платежных банковских карт включает несколько эта­пов.

На первом этапе банк-эмитент должен заключить со своим клиентом договор о выдаче и ис­пользовании банковской карты, во исполнение которого клиент или указанное клиентом лицо (да­лее – держатель банковской карты) получит соответствующую платежную банковскую карту для целей осуществления безналичных расчетов или получения наличных денежных средств.

На третьем этапе карточных расчетов банк-эквайрер выполняет поручение торговой органи­зации о получении платежей по расчетным документам, составленным с использованием платеж­ной карты. Получение платежей осуществляется с использованием рассмотренного выше меха­низма инкассо. Полученные от банка-эмитента денежные средства зачисляются или перечисляют­ся банком-эквайрером на счет торговой организации.

Расчеты с помощью кредитной карты могут оформляться на основании двух договоров: до­говора о выдаче и использовании банковской карты и кредитного договора. Однако, учитывая норму п. 2.1 Положения ЦБ РФ от 31 августа 1998 г. № 54-П «О порядке предоставления (разме­щения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» о необходимо­сти зачисления суммы кредита на банковский счет, между банком-эмитентом и держателем кре­дитной карты нередко заключается договор банковского счета.

электронного перевода денежных средств (online или автономный);

использованием электронного средства платежа;

жа и (или) о его использовании без согласия клиента;

- порядок учета банком направленных клиенту и полученных от клиента уведомлений, а

также обязанность банка хранить эту информацию не менее трех лет;

пользованием клиентом его электронного средства платежа;

Общими условиями расчетных операций следует считать: условие о стоимости обслужива­ния; о денежном покрытии по расчетным операциям; о юридической силе расчетных документов, составленных с использованием электронных средств платежа; о сроке совершения расчетных операций; о банковской тайне; об ответственности за ненадлежащее совершение расчетных опе­раций и т. п.

Частью 2 ст. 9 Закона о национальной платежной системе предусмотрено, что оператор по переводу денежных средств вправе отказать клиенту в заключении договора об использовании электронного средства платежа.

Расчетные документы в электронной форме, составленные с использованием электронных средств платежа, должны отвечать ряду дополнительных требований, предусмотренных законода­тельством. В соответствии с п. 1.24 Положения о переводе денежных средств распоряжения пла­тельщика в электронной форме должны иметь коды, пароли, иные средства, позволяющие досто­верно установить, что они исходят от стороны по договору (п. 2 ст. 434 ГК РФ) и/или должны быть подписаны аналогами собственноручных подписей уполномоченных лиц (см. п. 2 ст. 160 ГК РФ). Таким образом, наличие электронной подписи под распоряжением плательщика (расчетным документом) в электронной форме не является обязательным, главное, чтобы банк имел доказа­тельства, что распоряжение на перевод средств дано определенным лицом. Отсюда следует, что электронная форма – качественно новый способ волеизъявления, отличный от письменной и уст­ной формы сделки.

Практика выработала несколько разновидностей АСП. В этих целях часто используется электронная подпись (ЭП), которая позволяет установить подлинность, авторство и целостность документа и одно-временно является аналогом физической подписи уполномоченного лица. По­рядок использования ЭП регулируется Федеральным законом от 6 апреля 2011 г. № 63-ФЗ «Об электронной подписи».

Следует различать две разновидности расчетов с использованием электронных средств пла­тежа:

средств осуществляется не с помощью «бумажных» расчетных документов, а путем обмена элек­тронными сообщениями. Такие безналичные расчеты осуществляются с использованием банков­ских счетов;

Правовое регулирование безналичных расчетов, совершаемых путем обмена электронными сообщениями, осуществляется рядом специальных нормативных актов Банка России. От традици­онных безналичных расчетов рассматриваемые безналичные расчеты отличаются только формой расчетных документов и порядком обмена сообщениями о совершении безналичных расчетов. Вместо бумажных расчетных документов используются расчетные документы в электронной форме, а вместо почтовой связи – информационно-коммуникационные технологии. К числу рас­сматриваемых случаев относится, например, система «Банк-Клиент», в рамках которой электрон-

Из п. 18 ст. 3 Закона о национальной платежной системе следует, что электронные денежные средства должны отвечать следующим признакам:

электронных денежных средств);

- они учитываются кредитной организацией на внутрибанковском счете (т. е. без заключения

договора банковского счета и без открытия банковского счета). Результат учета электронных де­нег на внутрибанковском счете называется «остатком электронных денежных средств»;

- клиент может распоряжаться электронными денежными средствами исключительно с ис-

пользованием электронных средств платежа.

Неперсонифицированные электронные средства платежа могут быть .использованы клиен­тами – физическими лицами без проведения их идентификации при условии, что остаток их элек­тронных денежных средств в любой момент не должен превышать 15 тыс. руб. При этом общая сумма переводимых электронных денежных средств с использованием одного неперсонифициро­ванного электронного средства платежа не может превышать 40 тыс. руб. в течение календарного месяца.

Корпоративные электронные средства платежа могут быть использованы клиентами­юридическими лицами или индивидуальными предпринимателями исключительно при условии их идентификации оператором электронных денежных средств в соответствии с Законом о противо­действии. Использование корпоративного электронного средства платежа допускается при усло­вии, что остаток электронных денежных средств не превышает 100 тыс. руб. либо сумму в ино­странной валюте, эквивалентную 100 тыс. руб. по официальному курсу Банка России, на конец рабочего дня оператора электронных денежных средств.

остаток электронных денежных средств или выплату любого вознаграждения клиенту (ч. 6 ст. 7 Закона о национальной платежной системе);

лучателем средств является физическое лицо, использующее персонифицированные электронные средства платежа;

оператором электронных денежных средств распоряжения клиента;

- клиент – юридическое лицо или индивидуальный предприниматель обязан иметь банков-

ский счет, открытый у оператора электронных денежных средств;

- оператор по переводу денежных средств обязан информировать клиента о совершении ка-

ждой операции с использованием электронного средства платежа.

Законодательством установлены специальные правила об ответственности за несанкциони­рованный перевод денежных средств и о распределении убытков между банком и клиентом, воз­никших в ходе использования электронных средств платежа. При выборе критерия для примене­ния указанных правил законодатель учитывает вид электронного средства платежа, с помощью которого был произведен несанкционированный перевод денежных средств. Статьей 9 Закона о национальной платежной системе предусмотрено четыре разных случая.

пользовано без его согласия, своевременно уведомил об этом банк. В этом случае банк – оператор электронных денежных средств обязан возместить клиенту сумму операции, совершенной без со­гласия клиента, после получения указанною уведомления (ч. 11,12 и ст. 9 Закона о национальной платежной системе).

3) Банк не исполнил свою обязанность по информированию клиента об операции, совершен-

4) Банк исполнил свою обязанность по информированию клиента об операции, совершенной

осуществления перевода денежных средств.

и «расчетная операция»?

поручениями, по инкассо, аккредитивами, а также в результате перевода электронных денеж­ных средств.

3. Понятие и правовая характеристика кредитного договора.

6. Ответственность по кредитному договору.

7.Обеспечение кредита.

8. Кредитные истории.

зации, которой такое право предоставлено ст. 5 Закона о банках и лицензией на совершение бан­ковских операций;

- банковский кредит предоставляется только в денежной форме;

- правовой формой банковского кредитования является кредитный договор, на основании ко-

торого клиенту открывается ссудный счет;

В настоящее время кредитные организации выдают заемщикам множество кредитов различ­ных видов. Их классификацию можно провести по различным основаниям.

Потребительские кредиты можно разделить на две группы: целевые и нецелевые. Нецелевые кредиты, или кредиты на неотложные нужды, характеризуются следующими признаками: а) ми­нимальный комплект документов для их получения; б) предоставление кредита осуществляется, как правило, путем выпуска банком классической кредитной карты; в) небольшой кредитный ли­мит (в пределах 30 – 50 тыс. руб.) – максимальная сумма заемных средств, которыми может рас­порядиться клиент; г) срок кредитования не превышает 6-12 месяцев; д) устанавливается льготный период (1-2 месяца), в пределах которого кредит может быть погашен без взимания процентов; е) отсутствие обеспечения по кредиту; ж) сумма кредита может расходоваться заемщиком на любые цели.

Под субординированным кредитом (депозитом, займом, облигационным займом) понимается кредит (депозит, заем, облигационный заем), одновременно удовлетворяющий условиям, указан­ным в п. 2-ст. 50.39 Закона о банкротстве кредитных организаций, а именно:

1) если срок предоставления указанного кредита (депозита, займа) или срок погашения обли-

гаций составляет не менее 5 лет;

К основным юридическим признакам соглашения о синдицированном кредитовании отно­сятся следующие4: соглашение является многосторонним договором, объединяющим все банки­участники; обязательства банков-участников раздельные, т. е. обычные участники не несут обяза­тельств друг перед другом; обязательства банков-участников долевые, т. е. платежи при возврате кредита осуществляются пропорционально доле банка в общей предоставленной сумме; кредит предоставляется заемщику на необеспеченной основе, но под условием запрета залога (negative pledge), что обеспечивает равенство прав банков-участников в случае несостоятельности заемщи­ка.

- каждый кредитор обязан предоставить денежные средства заемщику в размере и на услови-

ях, предусмотренных двусторонним договором;

суммы долга и процентов по кредиту) согласно условиям заключенного двустороннего договора и соответственно требования на заемщика по возврату полученных денежных сумм (основного дол­га и процентов) носят индивидуальные характер и принадлежат каждому конкретному кредитору в размере и на условиях, предусмотренных заключенными договорами;

2) индивидуально инициированным является синдицированный кредит, предоставленный

вания к заемщику определяется соглашениями между банками-участниками синдиката и первона­чальным кредитором и фиксируется в каждом отдельном договор об уступке прав требования, за­ключенном между первоначальным кредитором и банком-участником синдиката;