Добавил:
ivanov666
Опубликованный материал нарушает ваши авторские права? Сообщите нам.
Вуз:
Предмет:
Файл:Финансовая поддержка бизнеса и граждан в период распространения коронавируса с использованием цифровых технологий и сервисов. Монография.pdf
Все предложенные мероприятия должны быть объединены в единый план
повышения эффективности предоставления мер поддержки населению и бизнесу в период пандемии через онлайн-платформы. Реализация данного плана
должна находиться на постоянном контроле.
При отсутствии контроля за исполнением намеченных планов достижение целей не будет столь эффективным, а возможно, они и вовсе не будут достигнуты. Поэтому необходимо всегда перепроверять планы и изменять их, если
они оказываются невыполнимыми или не позволяют достичь поставленной цели к сроку.
В целях контроля эффективности выполняемых мероприятий необходимо
разработать систему целевых показателей на краткосрочном, среднесрочном и
долгосрочном временных интервалах.
Целевые показатели представляют собой инструмент, позволяющий измерить, насколько задуманное реализовано. Если выбранный для анализа показатель не связан с поставленной целью (не формируется непосредственно из
содержания работы) его применение не дает достоверных результатов. Прибегать к такому показателю бессмысленно.
Выполнение целевых показателей от случая к случаю разнится. Все зависит от того, что решено использовать в качестве индекса, а это в свою очередь
определяется поставленными глобальными целями и задачи.
Среди ключевых показателей целесообразно использовать следующие:
− увеличение уровня доступности Интернета для населения страны до
90…95% к 2025 г.;
− снижение уровня преступности в сфере IT-технологий;
− снизить к 2025 г. число IT-преступлений до уровня 2018–2019 гг.;
− к 2025 году увеличить вдвое число жителей страны, имеющих высо-
кий уровень цифровой грамотности;
− к 2025 году увеличить Индекс цифровой грамотности населения стра-
ны до 70 пунктов из 100 возможных;
− к 2025 году увеличить до 80% число граждан со средним и высоким
уровнем финансовой грамотности;
− минимизировать число технических сбоев в работе информационных
платформ и сервисов.
Достижение значений целевых показателей позволит повысить эффективность работы информационных сервисов для населения страны, а также
субъектов бизнеса.
51
Ограничительный характер экономики и всей общественной жизни в период пандемии коронавируса придал значительный импульс процессу цифровизации и помог адаптировать экономических субъектов к удаленным формам
взаимодействия друг с другом и привел к повышению доли таких отношений в
хозяйственной жизни. Усиление роли информационных технологий становится
альтернативой личному общению во всех сферах жизни и деловом обороте.
В ситуации пандемии коронавируса и карантинных мер, чтобы сократить
количество контактов и сдержать распространение вируса, большинство стран
мира пересмотрели вопрос использования наличных денег и реализовали ряд
цифровых технологий по повышению доступности онлайн-сервисов. Пандемия
с коронавирусом диктует банкам новые требования и вынуждает их оперативно
улучшать техническую инфраструктуру. В сложившейся ситуации банки активно сближаются с ИТ-компаниями, образуя синергию, выгодную для обеих
сторон участников финансового рынка, и по оценкам экспертов, уже через пять
ближайших лет Fintech-компании и цифровые банки могут занять до 50% финансового рынка. ЦБ РФ также разработал рекомендации для финансовокредитных организаций по ограничению выдачи и приему наличных денег через банкоматы, работы с клиентами по переходу на альтернативные способы
расчетов, которые не требуют от клиентов похода в офис.
В системе быстрых платежей Банк России отменил комиссию для банков,
ограничил максимальную эквайринговую комиссию для онлайн-покупок. Пандемия коронавируса вынудила и банки, и корпоративных клиентов, и физических лиц быстрее внедрять продукты и услуги, используя цифровые кошельки
и другие платежные интерфейсы, которые не требует похода в офис банка,
а клиенту находиться на рабочем месте. Следует также отметить, что в России
за последние 5 лет цифровая трансформация стала стратегической задачей для
банков и многих компаний, о чем свидетельствуют данные рис. 3.6.
Пандемия коронавируса привела к взрывному переходу клиентов в онлайн-сервисы. По данным консалтинговой компании (КМДА), партнера
Microsoft, к сентябрю 2020 г. доля оформлений онлайн-кредитов наличными
достигла 57%, онлайн-вкладов – 80%, онлайн-автокредитов – 60%, онлайнипотеки – 52%, а по брокерскому бизнесу практически 100% операций осуществляется в онлайн-режиме (рис. 3.7).
Пандемия коронавируса побудила россиян значительно активней использовать бесконтактные формы оплаты: мобильные приложения, специальные
банковские карты и другие онлайн-транзакции. По итогам 10 месяцев 2020 г.
рост бесконтактных форм оплаты составил 120% по сравнению с аналогичным
52
Рис. 3.6. Банковские счета клиентов с доступом через Интернет и
посредством мобильной связи
Рис. 3.7. Доля операций, осуществляющаяся в онлайн-режиме
периодом 2019 г. Если в 2019 г. бесконтактно совершалось около 30% покупок,
то в текущем году более 56%, или каждая вторая покупка. В 2021 году, по прогнозам экспертов, бесконтактно будет совершаться более трех четвертей всех
покупок (рис. 3.8).
При этом в 2020 г. также увеличился на 12% и средний размер бесконтактной транзакции и составил 640 р.
53
Рис. 3.8. Статистика использования бесконтактных форм оплаты
(по данным РСХБ)
Многие банки сделали новые версии мобильного банка для физических
лиц и появились совсем новые версии для юридических лиц: мобильная версия
и WEB-версия. И здесь речь уже идет не только о новых продуктах и услугах,
а о целых больших продуктовых каналах или классах, которые сейчас активно
перестраиваются. Изменился и облик мобильного банка, который теперь представляет собой большие продуктовые новости.
Банки в период пандемии коронавируса и карантинных мер стали использовать технологии видео-банкинга, что позволяет им потребности клиентов
удовлетворить, при этом выдерживая физическую дистанцию. Видео-банкинг
дает возможность банкам предоставить клиентам еще одну точку взаимодействия, предлагая дистанционно клиенту практически те же продукты и услуги,
как и при личном общении с операционистом.
Российские банки последние два года работали над надежностью и устойчивостью выдачи продуктов через удаленные каналы и здесь банки достигли значительных успехов, и в период пандемии коронавируса в работе IT-систем практически не наблюдались сбои, клиенты не испытали проблем при входе в онлайн-системы. Многие банки запустили онлайн-сервисы, которыми
можно будет воспользоваться удаленно в период пандемии коронавируса, чтобы своевременно реализовывать программу правительства по поддержке российской экономики и российских граждан. А сделать предстоит немало.
Россия имеет возможность потратить на борьбу с COVID-19, поддержку
экономики и граждан до 6 трлн р. из 18 трлн р. накопленных. И если в апрелемае 2020 г. многие эксперты говорили, что дефицит федерального бюджета в
54
2020 г. составит 4,0…4,5 трлн р., то, по данным Росстата, дефицит бюджета за
9 месяцев (январь – сентябрь) 2020 г. достиг только 1,778 трлн р., благодаря
тому, что рубль обесценился к доллару за это время почти на 18%.
Сравним расходы, которые были произведены в России на два значительных спортивных события за последние годы. Олимпиада в 2014 г. в Сочи и
Чемпионат мира по футболу в 2018 г. По данным российской аудиторскоконсалтинговой компании ФБК, на олимпиаду было потрачено из бюджета
около 50 млн дол., а на чемпионат мира соответственно более 14 млрд дол.,
если пересчитать по сегодняшнему курсу доллара (76 р. на дату написания), то
получим затраты на эти два события в сумме 4,86 трлн р. Если учесть, что, начиная с 2009 г. и включительно по 2018 г. в России всегда был дефицитный
бюджет и накопленные резервы не превышали 5 трлн р., что составляет чуть
более четверти от имеющихся резервов сегодня, то даже в этих условиях страна
смогла профинансировать проведение масштабных спортивных соревнований.
Как мы видим, меры господдержки в России сегодня нельзя назвать сверхмасштабными и почти в 2 раза меньше, чем было потрачено на два больших спортивных мероприятия из бюджетов всех уровней. Экономисты призывают российское правительство увеличить расходы госбюджета и фискальные стимулы
на поддержку экономики и граждан. За три месяца (апрель – июнь) 2020 г. в
России правительством было принято три пакета антикризисных мер поддержки экономики и граждан. Но надо признать, стимулы правительства России на
поддержку экономики невелики. Общий объем поддержки экономики в России
в 2020 г. составит около 3 трлн р. Из 3 трлн р. только 1,5 трлн р. затраты бюджета, а остальные 1,5 трлн р. – это субсидированные кредиты и отсрочка по налогам, т.е. деньги самого же бизнеса и граждан: это зарплатные кредиты по нулевой ставке под гарантии от ВЭБа, покрывающие 75% кредита, кредитные каникулы, реструктуризация кредитов, все это приведет к закредитованности
бизнеса и отодвинет эту проблему на будущее, а также освобождение или отсрочка (рассрочка) по уплате отдельных налогов и страховых взносов. Причем
прибыль по итогам девяти месяцев 2020 г. по сравнению с соответствующим
периодом 2019 г. российского бизнеса сократилась на 57%. Этой льготой многие предприятия не смогут воспользоваться, так как не получат прибыль. Налоговыми каникулами не смогут воспользоваться большинство субъектов малого
и среднего бизнеса и граждан, так как утратили возможность получать доходы.
Третий пакет антикризисных мер предусматривает более значительные
льготы, но только для бизнеса из пострадавших отраслей экономики в соответствии с оквэдом.
55
В соответствии с третьим пакетом за II квартал 2020 г. налоги и страховые взносы полностью будут списаны с предприятий малого и среднего бизнеса, которые пострадали от COVID-19. С 01.06.2020 года запущено льготное
кредитование под 2% годовых на поддержку занятости из расчета один МРОТ
на сотрудника. Причем бизнес получает возможность не возвращать полученные кредиты и начисленные проценты, если сохранит 90 и более процентов рабочих мест, а если сохранит не менее 80% рабочих мест, то спишется половина
суммы кредита и процентов. Такой мерой поддержки смогут воспользоваться
только 1,5 млн предприятий малого и среднего бизнеса из 6 млн зарегистрированных, или только одна четверть.
Вернут налог на профессиональный доход за 2019 г. самозанятым, а также ИП получат вычет из начисленных страховых взносов в размере одного
МРОТ. В целом надо отметить набор мер поддержки экономики и граждан является реальным и разумным, но принимаемых мер по поддержке экономики и
населения недостаточно.
По данным Высшей школы экономики (ВШЭ), которые были представлены 17.12.2020 г. на семинаре «Социальная защита как часть антикризисных
пакетов в условиях пандемии коронавируса в мире и в России», население и
бизнес оценивают поддержку государства в период COVID-19 как очень
скромную, чем в других странах мира. Так, 59% из числа опрошенных ВШЭ
сказали, что не получили никакой помощи от государства, 35% ответили об
ухудшении своего материального положения и 6% затруднились ответить. 63%
представителей бизнеса также сказали, что не получили помощи от государства
и они считают, что наиболее пострадавшими от нынешнего кризиса являются
ИП, малый и средний бизнес, самозанятые, а правительство сфокусировало
свое внимание на поддержке семей с детьми, хотя не отрицают необходимость
поддержки семей с детьми. Также представили бизнеса отметили как одну из
значительных проблем, с которой им пришлось столкнуться, это реструктуризация кредитов и предоставление кредитных каникул банками, более 50% опрошенных не могли воспользоваться данной льготой. Граждане и бизнес наилучшей формой поддержки считали бы введение в стране или отдельных регионах чрезвычайной ситуации, что давало бы право не платить обязательные
платежи.
В октябре – ноябре 2020 года правительство предложило еще ряд дополнительных мер по поддержке бизнеса и граждан. Правительство дополнительно
выделяет 420 млрд р. на погашение льготных кредитов предприятиям, пострадавшим от коронавируса, если они сохранят 90 и более процентов рабочих
56
мест, 165 млрд р. – на поддержку безработных и 95 млрд р. – на поддержку
многодетных семей. 25 ноября текущего года Госдума приняла закон о продлении отсрочки по выплате задолженностей по налогам и страховым взносам для
пострадавшего бизнеса от пандемии коронавируса. Закон позволит субъектам
малого и среднего бизнеса в наиболее пострадавших от пандемии секторах экономики воспользоваться однократной внесудебной отсрочкой (рассрочкой) по
взысканию долгов по налогам, страховым взносам и кредитным договорам в
пределах 15 млн р. и это правило продляется до 01.05.2021 г. В целом помощь
из бюджета и бизнесу, и гражданам составит чуть более 1,5 трлн р.
По данным ЦБ РФ, доля российских предприятий достигла 84%, на деятельность которых повлияли ограничения в связи с коронавирусом и ослаблением курса рубля, из них 40% отмечают отмену или перенос заказов, около
30% сообщили о перебоях в поставках сырья и материалов.
По данным Росстата, за девять месяцев 2020 г. около 1,1 млн предприятий
малого и среднего бизнеса прекратили свое существование и около 100 тыс.
крупных предприятий находятся в стадии банкротства или ликвидации. Такая
ситуация наблюдается ежегодно, одни разоряются, ликвидируются, другие регистрируются и наблюдается определенный баланс, так, например, в 2019 г.
было ликвидировано около 800 тыс. предприятий малого и среднего бизнеса,
а зарегистрировано более 1,2 млн таких предприятий, или на одну треть больше, а в текущем году было зарегистрировано только 849 тыс. новых предприятий малого и среднего бизнеса, или три четверти от числа ликвидированных.
По утверждению ИА «Финмаркет», из-за пандемии коронавируса в России около 4,5 млн субъектов МСБ, или три четверти от числа зарегистрированных (6 млн.) находятся на грани разорения или банкротства.
Мы считаем, что в сложившейся ситуации необходимо расширять предложенные меры поддержки на все предприятия малого и среднего бизнеса, где
денежная выручка сократилась более чем на 30% по сравнению с соответствующим периодом 2019 г., списать налоги и страховые взносы, дать кредиты
под нулевую процентную ставку для выплаты зарплаты и пополнения оборотных средств. Предлагаемые меры позволят увеличить количество предприятий
малого и среднего бизнеса, которые будут иметь право воспользоваться льготами с 1,5 до 4,5 млн, или в 3 раза больше.
Необходимо поддержать производителей сельскохозяйственной продукции, у которых доля от реализации сельхозпродукции составляет не менее 70%,
так как из-за негативного влияния коронавируса и обесценивания рубля к американскому доллару почти на 18% значительно выросли затраты на производство сельскохозяйственной продукции, а покупательский спрос, наоборот,
57
на многие группы товаров снизился. Сельхозтоваропроизводителям, субъектам
малого бизнеса продлить на год льготные кредиты, если они заканчиваются в
2020 г. и отсрочить платежи по процентам по этим кредитам тоже на один год.
По имеющимся у них инвестиционным кредитам разрешить не платить в течение одного года как по основному долгу, так и по процентам. Пролонгация кредитов позволит сохранить производственную цепочку и обеспечить рентабельность производства.
Как власти других стран мира помогают своей экономике в период
COVID-19? На поддержку экономики госпомощь различных стран мира составит: США – 12,4% от ВВП, Италия и Япония – по 20% от ВВП, Австрия –
18,2% от ВВП, Австралия – 9,7% от ВВП, Канада – 6% от ВВП, Казахстан –
3,4% от ВВП, а в России пока на поддержку экономики предусмотрено около
3% от ВВП (рис. 3.9).
Администрация США уже выделила с согласия Конгресса на стимулирование экономики в период распространения пандемии коронавируса свыше
6 трлн дол. с учетом принимаемых мер Федеральной резервной системой, в целом пакет поддержки составит 9 трлн дол., 850 млрд дол. бюджетных средств
малый бизнес уже получил и этого оказалось мало, 21.12.2020 г. Конгресс утвердил программу поддержки еще на 900 млрд дол.
Власти США реализовали пакет помощи населению в размере 1 трлн
дол., которые были направлены на прямые выплаты семьям в размере 1200 дол.
Палата представителей и Сенат подготовили дополнительный пакет мер по финансированию работы правительства в 2021 финансовом году (в США год
58
Рис. 3.9. Как власти других стран мира помогают своей экономике
в период COVID-19, % от ВВП
начался 1 октября) в размере 1,4 трлн дол., за который проголосуют уже в декабре 2020 г. Выделяемые средства будут направлены на поддержку отдельных
категорий граждан и семей, бизнеса, поставщиков медицинских услуг, арендаторов, столкнувшихся с угрозой выселения из-за невозможности оплачивать
счета за аренду, школ и колледжей.
Масштабная по своим объемам государственная поддержка бизнеса и
граждан в США явилась катализатором, способствующим значительному
улучшению деловой и потребительской активности. По итогам III квартала
2020 г. ВВП США сократился всего на 2,9% к соответствующему периоду
прошлого года по сравнению с падением на 9% во II квартале (рис. 3.10).
Несмотря на быстрый рост заболеваемости в США COVID-19 в октябре –
декабре текущего года, экономика Америки продолжила набирать положительные обороты. Так, например, промышленный индекс PMI в ноябре текущего года достиг 56,7 против 53,4%, а индекс услуг – до 58,4 с 56,9 пункта месяцем ранее. Принимаемые меры способствовали инвестиционной активности частного
бизнеса и улучшению динамики запасов, валовые инвестиции по итогам
III квартала 2020 г. сократились только на 3,6% против 15,6% в апреле – июне к
соответствующему периоду прошлого года, значительно сократилось в июле –
сентябре и падение как экспорта, так и импорта (рис. 3.10). Большинство экспертов сходится во мнении, что экономика США продолжит восстанавливаться
и уже в четвертом квартале текущего года сокращение ВВП составит не более
2%, а по итогам 2021 г. достигнет уровня докризисного 2019 г.
Рис. 3.10. Масштабная государственная поддержка позитивно отразилась
на динамике ВВП США
59
Правительство Великобритании на борьбу с пандемией коронавируса и
поддержку экономики выделило более 300 млрд фунтов стерлингов, что в переводе на российские рубли составило 29,7 трлн р., или 1,5 годового федерального бюджета Российской Федерации. В марте 2020 года правительство ввело
схему компенсации зарплат сотрудникам, временно оставшимся без работы изза коронавируса, и самозанятым, в соответствии с этой схемой выплачиваются
компенсации в размере 80% от зарплаты, но не более 2,5 тыс. фунтов стерлингов в месяц на сотрудника. На 01.10.2020 года уже выплачено 51 млрд фунтов
стерлингов (что составляет 4,7 трлн р.), а население Великобритании в 2,2 раза
меньше, чем в России. Также предприятия малого бизнеса получили гарантированные государством кредиты на сумму в 29,5 млрд фунтов стерлингов, а крупный бизнес – 2,3 млрд фунтов стерлингов.
В России пока льготами смогли воспользоваться и получить деньги около
63% представителей малого и среднего бизнеса, которые пострадали от
COVID-19, а также надо признать многое из предложенных мер саботируют
банки. Если в США банки в большинстве случаев выступают как операторы по
транзакциям денежных средств своим клиентам, то в России все это осуществляется через кредиты.
В России тоже надо правительству прийти к решению оказывать финансовую помощь малому и среднему бизнесу напрямую, минуя банки через ФНС
и казначейство. А то получается вроде бы выделяется помощь бизнесу, а на самом деле эту помощь сразу получают банки, а бизнес должен банкам вернуть и
основную сумму долга по кредиту и льготные проценты по кредиту. Если бы в
России не было такой практики, то кредиты были бы более дешевыми, а ставки
по кредитам значительно ниже и для бизнеса, и для граждан.
В России также требуется финансовая поддержка и населению. По данным института экономики РАН, в России около 25 млн человек оказалось в беде: это около 10 млн человек, оказавшихся в сложном финансовом положении –
официальных наемных работников, занятых на малых предприятиях, 5 млн человек самозанятых, 8 млн человек работали в теневом бизнесе. А если признать, что в России средняя семья состоит из трех человек, то таких людей, испытывающих проблемы с финансами, окажется около 75 млн человек. По данным компании «ИНФОМ», 47% опрошенных россиян сказали, что в семье есть
невыплаченные кредиты и долги, 16% граждан оказались в группе риска из-за
частичный или полный потери доходов, 15% россиян в течение последних нескольких месяцев вынуждены были брать в долг.
60