Добавил:
ivanov666
Опубликованный материал нарушает ваши авторские права? Сообщите нам.
Вуз:
Предмет:
Файл:Страховое дело. Учебно-методическое пособие
.pdf
71
Страхование имущества граждан.
Страхование имущества, принадлежащего гражданам, отличается от
страхования имущества юридических лиц, в первую очередь, объемом
предоставляемой страховой защиты. Страхование имущества граждан
осуществляется на случай повреждения или гибели имущества в результате:
пожара, удара молнии, а также взрыва газа, употребляемого
в бытовых целях;
проникновения воды из водопроводных, канализационных,
отопительных систем и систем пожаротушения;
стихийных бедствий;
кражи со взломом и ограбления;
злоумышленных действий третьих лиц.
Объект страхования. Фактически любой вид имущества, которым
может законно владеть и распоряжаться гражданин, за исключением личных
автотранспортных средств, страхуемых на особых условиях. Все имущество
граждан можно объединить в несколько подгрупп:
жилые помещения (квартиры или комнаты в многоквартирных
жилых домах);
строения (жилые дома вне городской застройки, зимние и
летние дачные дома, хозяйственные постройки, гаражи;
домашнее имущество ( как правило, указывается отдельным
списком);
предметы домашнего обихода и домашней обстановки (жесткая и
мягкая мебель, кухонная мебель, сантехника, сложная аудио-, видео- и
электронная техника);
предметы личного потребления (часы и иные измерительные
приборы, ковровые и иные ткацкие изделия; посуда; книжная библиотека,
верхняя и нижняя одежда и т.д.);
предметы подсобного хозяйства (столярный, слесарный и иной
инвентарь).
По особому соглашению сторон могут быть застрахованы изделия из
драгоценных металлов и (или) драгоценных камней, рисунки, картины,
скульптуры, коллекции марок, монет и иные коллекции или произведения
искусства.
Страховая сумма. Основой для определения страховых сумм по
страхованию имущества граждан также является действительная стоимость
72
имущества. Стоимость жилых помещений и (или) строений рассчитывается
на основе предполагаемых затрат, необходимых для строительства или
приобретения недвижимого имущества с учетом состояния и возраста
имущества. Стоимость домашнего имущества также рассчитывается как
стоимость приобретения имущества, аналогичного страхуемому с учетом
износа. Но на практике возможно страхование домашнего имущества
физических лиц по восстановительной стоимости (принцип «новое за
старое»).
6.2.2. Кроме того, существует классификация по видам
имущественного страхования: страхование средств транспорта (наземного,
водного, воздушного, железнодорожного); страхование грузов; страхование
риска утраты права собственности на имущество; страхование финансовых
рисков, связанных с непредвиденными расходами; страхование инвестиций и
др.
Договоры страхования транспортных средств заключаются в
случае:
похищения транспортного средства или подвесного лодочного
мотора - по стоимости его (с учетом износа);
уничтожения транспортного средства - по стоимости за вычетом
стоимости остатков, годных для дальнейшего использования;
повреждения транспортного средства - по стоимости ремонта.
Комбинированное страхование автомобиля, водителя и багажа (авто-
комби) осуществляется в двух вариантах:
с полным возмещением ущерба и уплатой платежа по тарифу;
с собственным участием страхователя в возмещении ущерба
(франшизой) на определенную сумму и уплатой платежа по тарифу.
Объектами страхования являются: водитель, страхователь автомобиля,
багаж, находившийся в данном автомобиле и закрепленный на его
багажнике. Кроме того, водитель и страхователь считаются застрахованными
на случай смерти при дорожно-транспортном происшествии (ДТП) данного
автомобиля.
Страхование грузов на международных и внутренних перевозках.
Объектом страхования по данному виду являются грузы, перевозимые по
суше, воздушным и водным путем. Договор страхования может быть
заключен:
а) с ответственностью за все риски,
73
б) без ответственности за повреждение груза. При этом
ответственность по договору страхования для каждой перевозки начинается с
момента передачи груза для перевозки, продолжается в течение всей
перевозки по установленному маршруту и оканчивается с момента доставки
груза на склад грузополучателя или другой конечный склад в пункте
назначения, указанном в страховом полисе.
Ставки страховых платежей дифференцируются по видам
транспортировки и типам страховой ответственности. При перевозке водным
транспортом ставки зависят также от места нахождения грузов — в трюме
или на палубе. Страховая организация может увеличивать или снижать
ставки, когда это вызывается условиями перевозки, ее расстоянием и
направлением, состоянием транспортных средств и другими факторами.
Величина ущерба. Существуют четыре основных способа
возмещения ущерба: денежное, ремонт, замена, восстановление.
Под размером ущерба принимается стоимость похищенного и (или)
утраченная стоимость уничтоженного (поврежденного) имущества.
На момент наступления страхового случая размер ущерба определяется
страховщиком на основании результатов проведенной им экспертизы за его
счет с учетом стоимости конкретного объекта страхования. В спорных
случаях субъекты договора страхования (страховщик и страхователь) имеют
право требования на проведение независимой экспертизы. Ущерб
определяется:
при похищении имущества — как правило, в размере его
страховой суммы;
повреждении имущества — в размере затрат на его восста-
новление;
гибели имущества — в размере его стоимости за вычетом сто-
имости имеющихся остатков, пригодных для дальнейшего использования.
Контрольные вопросы
1. Что понимается под объектом имущественного страхования по
законодательству Российской Федерации?
74
2. Каким образом классифицируется имущественное страхование в со-
ответствии с условиями лицензирования страховой деятельности на территории Российской Федерации?
3. Какие можно выделить виды имущества, подлежащие
страхованию?
4. Какие страховые события могут быть предусмотрены договором
имущественного страхования?
5. Назовите исключения из страхового покрытия по имущественному
страхованию.
6. Какие могут быть предусмотрены льготы по имущественному
страхованию?
7. Каков порядок определения ущерба для целей имущественного стра-
хования?
75
Тема 7 Личное страхование
Содержание темы:
Экономическое значение личного страхования граждан, его
взаимосвязь с социальным страхованием и обеспечением. Страховой
интерес и страховой риск в личном страховании. Особенности договоров
личного страхования, их существенные условия.
Страхование жизни — общие принципы и особенности проведения.
Основные виды страхования жизни. Страхование ренты и его основные
виды. Страхование пенсий.
Краткая характеристика страхования от несчастных случаев и
болезней. Понятие несчастного случая. Виды страхования от несчастных
случаев. Порядок и особенности его проведения в России.
Медицинское страхование граждан в Российской Федерации.
Обязательное и добровольное медицинское страхование. Методы
определения страховой суммы по договору добровольного медицинского
страхования. Объем страховой ответственности и возможные исключения.
Основные программы добровольного медицинского страхования.
Перспективы развития личного страхования граждан.
Требования к знаниям: знать экономическую сущность и назначение
личного страхования, условия всех видов обязательного личного
страхования, особенности уплаты страховых взносов, взаимосвязь системы
социального обеспечения, социального страхования и личного страхования,
классификацию видов страхования жизни в РФ; выяснить степень развития
отдельных видов страхования в стране; понимать особенности видов
личного страхования, знать условия всех видов страхования от несчастных
случаев, особенности оформление договоров по каждому виду страхования и
взаиморасчетов между страхователями и страховщиком; знать условия
всех видов страхования жизни, порядок досрочного прекращения договоров
страхования и их возобновления (восстановления); знать порядок
определения и утверждения сумм страхового обеспечения по различным
страховым случаям, перечень документов, необходимых для принятия
решения о страховых выплатах, порядок и сроки выплаты страхового
обеспечения.
76
Требования к умениям: уметь исчислять страховые взносы по
каждому виду страхования, определять суммы к выплате при досрочном
прекращении договора страхования жизни и суммы страховых взносов,
подлежащих уплате при их возобновлении, уметь определять суммы к
выплате, выполнять расчеты, связанные с выплатами.
Объектами личного страхования (ст.4 Закона) могут быть
имущественные интересы, связанные:
1) с дожитием граждан до определенного возраста или срока, со
смертью, с наступлением иных событий в жизни граждан (страхование
жизни);
2) с причинением вреда жизни, здоровью граждан, оказанием им
медицинских услуг (страхование от несчастных случаев и болезней,
медицинское страхование).
7.1 Страхование жизни
Страхование жизни решает следующие социально-экономические
проблемы:
1) защиту семьи в случае потери кормильца и дохода умершего члена
семьи;
2) обеспечение в случае временной или постоянной утраты
трудоспособности (инвалидности);
3) обеспечение пенсии в старости;
4) накопление средств для оказания материальной поддержки детям
при достижении совершеннолетия, например, для оплаты их образования;
5) накопление средств в активный период жизни для финансового
обеспечения жизни в рекреативный (нерабочий, пенсионный) период.
Страхуемый риск при страховании жизни – это продолжительность
человеческой жизни. Риском является не сама смерть, а время ее
наступления.
Основные особенности страхования жизни:
1) Страховой интерес (может иметь место только на момент
заключения договора) имеют:
страхователь в собственной жизни;
работодатель в жизни своих работников;
супруг в жизни другого супруга;
77
родители в жизни детей;
партнеры по бизнесу;
кредитор в жизни должника.
2) Участие в прибыли страховой компании. Бонус или
инвестиционный доход страхователя. Подлежит выплате по истечении срока
действия договора, наступлении страхового случая или при выкупе.
3) Выкуп страхового договора. Выкупная сумма – это денежная сумма,
которую страховщик готов выплатить страхователю, пожелавшему по какойлибо причине расторгнуть договор страхования жизни.
4) Цессия. Страхователь может подарить или продать собственность
договора другому лицу. В данном случае стоимость накопленного
математического резерва может перейти к другому застрахованному – и
договор страхования не прекращает своего действия.
5) Аванс или ссуда под договор страхования. Страхователь может
занять у страховщика сумму в размере до 90% стоимости выкупа, не
прекращая действия договора при условии продолжения оплаты премий. В
РФ ссуды могут выдаваться страхователям – физическим лицам,
заключившим договор страхования, связанный с дожитием до
установленного срока. Размер выдаваемой ссуды не может превышать
выкупной суммы.
6) Передача полиса под залог. Полис страхования может передаваться
в залог лицу, дающему ссуду застрахованному.
7) «Прозрачность» страхования жизни. Принцип прозрачности
жизни означает, что страхователь при заключении договора и во время его
действия вправе потребовать от страховой компании всю информацию о ее
деятельности и проводимых ею страховых операциях.
7.1.1 Классификация форм страхования жизни.
Порядок выплаты страхового обеспечения можно использовать как
критерий классификации страхования жизни:
страхование на случай смерти,
страхование на дожитие,
смешанное страхование жизни,
страхование жизни с выплатой аннуитетов,
пенсионное страхование.
78
1) Страхование на случай смерти — исторически наиболее ранний
вид страхования жизни; объединяет виды страхования, условия которых
предусматривают страховую выплату только в случае смерти
застрахованного. Основная функция - защита имущественных интересов
семьи и близких в случае ухода из жизни застрахованного лица —
кормильца.
Страхование на случай смерти может быть срочным и бессрочным
(пожизненным).
2) Страхование на дожитие включает виды страхования, по которым
пред-усматривается выплата в связи с дожитием застрахованного до
определенного момента (как правило, это дожитие до окончания срока
страхования, до определенного возраста или события). Отличительная
особенность - наличие а страхователя права на получение выкупной суммы
при досрочном прекращении договора.
Страхование на дожитие подразделяется на две подгруппы:
Страхование капитала (сумм):
Смешанное страхование. Предусматривает выплату страхового
обеспечения как в случае смерти застрахованного лица, так и при его
дожитии до определенного возраста или окончания срока страхования. В
зависимости от имущественных интересов страхователя договор может
предусматривать выплату повышенного страхового обеспечения в случае
смерти (если необходимо обеспечить родных и близких) или при дожитии
(если приоритет отдан достижению определенного имущественного уровня к
определенному возрасту). Кроме того, договор может предусматривать
выплату страхового обеспечения по дожитию с определенной
периодичностью, например каждые 5 — 10 лет.
Застрахованными по договору смешанного страхования жизни могут
быть два человека одновременно. При этом речь в основном идет о
супружеских парах. Страховая сумма выплачивается в случае смерти первого
из супругов или дожития обоих до установленного срока.
Страхование жизни с фиксированным сроком выплаты. В отличие
от смешанного страхования в рамках договора страхования жизни с
фиксированным сроком выплаты страховое обеспечение выплачивается в
оговоренные сроки вне зависимости от наступления смерти или дожития
застрахованного лица. В случае смерти застрахованного в течение срока
79
действия договора последний продолжает действовать в прежнем объеме без
внесения страховой премии.
Основная цель страхования жизни с фиксированным сроком выплаты -
обеспечить наличие денежных средств к определенному моменту времени
(образовательное страхование).
Страхование к бракосочетанию. Предусматривает выплату
страхового обеспечения в случае вступления застрахованного лица в брак
или дожития его до установленного срока. В случае преждевременной
смерти страхователя-опекуна договор страхования продолжает действовать
без уплаты взносов.
В случае же преждевременной смерти ребенка страхователю
возвращается сумма уплаченных взносов. Однако если к этому моменту
опекун тоже скончался, то возврату подлежит также сумма взносов за тот
период действия договора, который прошел с момента смерти опекуна.
Страхование аннуитетов или рентное страхование жизни
(рента (от нем. rente) — регулярно получаемый доход; аннуитет (от
позднелат. annuitas) — ежегодный платеж). Аннуитет представляет собой
договор страхования, по которому выплачивается годовая рента в течение
какого-либо периода жизни застрахованного в обмен на уплату однократной
премии при подписании договора. На практике годовая рента может
выплачиваться и ежеквартально, и ежемесячно, но в сумме равна
начисленной за год. Чаще всего для оплаты единовременной премии
используются страховые суммы, накопленные по смешанному страхованию
жизни или страхованию на дожитие. Иногда разрешается оплачивать
покупку аннуитета в рассрочку. Чаще всего аннуитеты покупают при выходе
на пенсию или для оплаты образования детей (в пользу третьего лица).
Аннуитеты: простой, отсроченный, срочный, гарантированный.
Пенсионное страхование – разновидность рентного страхования
жизни. Страховым случаем здесь является дожитие застрахованного до
установленного пенсионного возраста. Страхователями могут быть
физические и юридические лица (работодатель, например).
7.2 Страхование от несчастных случаев и болезней
Страхование от несчастных случаев и болезней:
страхование на случай смерти;
80
страхование на случай потери трудоспособности (инвалидности);
страхование от смертельно опасных заболеваний (СПИД,
злокачественные новообразования, инфаркт миокарда и др.).
Основная цель страхования от несчастных случаев – возмещение
ущерба, нанесенного здоровью и жизни застрахованного в результате
несчастного случая или наступления заболевания.
Страхование от несчастных случаев может быть обязательным,
осуществляемым в силу закона, или добровольным, осуществляемым на
коммерческой основе.
7.2.1 Обязательное страхование от несчастных случаев
Обязательное страхование от несчастных случаев осуществляется по
трем направлениям:
1) Обязательное страхование от несчастных случаев является
одним из элементов системы социального страхования и покрывает риски
производственного травматизма и профессиональных заболеваний. Сфера
его действия ограничивается последствиями несчастных случаев,
происходящих на рабочем месте или в рабочее время (включая время
нахождения в пути на работу и с работы). Существенной особенностью этого
вида страхования является то, что страховые взносы полностью уплачивает
работодатель. В России обязательное страхование от несчастных случаев
регулируется Законом «Об обязательном социальном страховании от
несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний» от
24.07.1998 г. №125-ФЗ (ред. от 17.07.1999) и подзаконными актами к нему.
2) Обязательное государственное страхование жизни и здоровья
тех категорий государственных служащих, чья профессиональная
деятельность связана с повышенным риском несчастного случая при
исполнении своих служебных обязанностей (судьи, прокуроры,
сотрудники Министерства по налогам и сборам, МЧС, ФСБ,
военнослужащие и сотрудники др. спецслужб).
3) обязательное личное страхование пассажиров, перевозимых
воздушным, железнодорожным, водным и автомобильным транспортом
по междугородным и туристическим маршрутам. Страхованием
покрывается риск смерти или получения травмы и телесных повреждений в
результате несчастного случая, связанного с поездкой.
Соседние файлы в предмете [НЕСОРТИРОВАННОЕ]