Добавил:
ivanov666
Опубликованный материал нарушает ваши авторские права? Сообщите нам.
Вуз:
Предмет:
Файл:Страховое дело. Учебно-методическое пособие
.pdf
121
Согласно применяемым типовым правилам страхования риска
неплатежа предметом страхования является вытекающее из договора
купли-продажи обязательство покупателя уплатить в указанный в
договоре срок обусловленную сумму за полученные в кредит товары,
которые являются предметом сделки.
Важным условием договора страхования является срок ожидания
платежа: ответственность страховщика наступает не немедленно после того,
как по торговому договору не произведен платеж в обусловленное время, а
по истечении определенного срока, обычно 60 дней. Этот срок необходим,
чтобы выяснить причины неплатежа и принять меры по их устранению.
При наступлении страхового случая в подтверждение убытка
страхователь должен документально доказать, что он со своей стороны
выполнил все обязательства, вытекающие из договора купли-продажи или
договора оказания услуг, и имеет юридическое право на истребование с
другой стороны соответствующих сумм. В связи с этим страхователь обязан
предоставить страховщику копии всех документов, имеющих отношение к
сделке и страховому случаю, включая переписку с плательщиком по
вопросам сделки.
Контрольные вопросы
1. Каковы типовые условия договоров ВЭД? В чем состоит специфик
их применения в страховании?
2. Что такое смешанное транспортное страхование?
3. Каковы методы управления перевозочным процессом и основные
транспортные системы?
4. Охарактеризуйте основные транспортные документы.
5. В чем заключается специфика экспедиторской деятельности и
договора транспортной экспедиции?
6. Что такое P&I Clubs и каковы особенности их деятельности?
7. Как организуется перестраховочная защита в КВС?
8. Охарактеризуйте специфику страхования экспортных
коммерческих кредитов.
10. Назовите основные направления развития страховании
внешнеэкономических интересов.
122
Тема 12 Страховое право
Содержание темы:
Понятие страховых правоотношений, субъектный состав и
источники возникновения. Нормы гражданского, административного,
финансового и государственного права, регулирующие страховую
деятельность. Общие и специальные нормативные акты.
Нормы Гражданского Кодекса РФ, регулирующие вопросы
страхования и страховой деятельности. Содержание основных положений
главы 48 «Страхование» ГК РФ и Закона «Об организации страхового дела в
РФ».
Законодательство, регулирующее правовой статус федерального
органа государственного страхового надзора в РФ. Место, роль, основные
функции и правомочия страхового надзора. Ведомственные акты и
нормативные документы страхового надзора.
Договор страхования как основа реализации страховых отношений.
Принципы, лежащие в основе договора страхования. Содержание и
особенности договора страхования. Виды договоров страхования.
Существенные и несущественные условия договора страхования. Правила и
условия страхования. Права и обязанности сторон.
Оформление договора страхования. Страховой полис, его содержание
и назначение.
Действие договора страхования. Возникновение и прекращение
страховой ответственности. Страховой акт. Условия и порядок страховой
выплаты. Порядок прекращения договора и признания его
недействительным.
12.1 Правовое регулирование страховой деятельности
Правовые отношения, регулирующие процесс формирования и
использования страхового фонда, т.е. собственно страхование, относятся к
сфере гражданского права. Основными правовыми актами, регулирующими
страховую деятельность в России, являются Закон РФ «Об организации
страхового дела в Российской Федерации» и глава 48 Гражданского Кодекса
РФ.
123
Состав участников страхования — это физические и юридические
лица, Российская Федерация, субъекты Российской Федерации и
муниципальные образования. Между участниками страхования существуют
разные по своему характеру имущественные отношения, связанные со
страхованием. Иными словами, страхование — это комплексное
общественное образование. Разнообразие содержания таких отношений
требует соответствующего правового регулирования. Такое регулирование
осуществляется посредством нормативных правовых актов различной
иерархии — законов и подзаконных актов. В совокупности нормы этих актов
составляют правовую основу страхования.
Нормы данного закона регулируют несколько различных групп
общественных отношений:
а) отношения между лицами, осуществляющими виды деятельности в
сфере страхового дела или принимающими участие в них;
б) отношения по осуществлению государственного надзора за
деятельностью субъектов страхового дела;
в) иные отношения, связанные с организацией страхового дела.
Нормы Гражданского Кодекса и нормы Закона об организации
страхового дела должны корреспондироваться друг с другом. Положения
Закона об организации страхового дела не распространяется на некоторые
отношения, например по обязательному страхованию вкладов физических
лиц в банках. Такие отношения регулируются отдельно — специальным
законодательством.
Помимо норм гражданского права страховые отношения могут
регулироваться нормами других отраслей права. За правонарушения в сфере
страхования могут применяться не только нормы гражданского или
уголовного права, но и нормы административного права.
Помимо федеральных законов действуют также и подзаконные акты -
указы Президента Российской Федерации, нормативные правовые акты
Правительства Российской Федерации, ведомственные нормативные
правовые акты (в виде постановлений, приказов, инструкций).
Указы Президента Российской Федерации, касающиеся страхования,
по своему содержанию условно можно разделить на несколько видов. Одни
указы носят программный характер — в них определяются перспективы
развития страхования. Второй вид указов содержит поручения. Третьими
124
видами актов Президент устанавливает отдельные виды страхования,
восполняет пробелы в страховании.
Правительство издает нормативные правовые акты во исполнение
федеральных законов, указов Президента или в пределах предоставленных
ему правомочий. В силу своей компетенции Правительство может в
нормативных правовых актах указывать непосредственных исполнителей тех
или иных поручений, касающихся страхования.
Ведомственные акты издаются соответствующими ведомствами. В
числе полномочий Федеральной службы страхового надзора есть такие, как
обобщение практики страхового надзора, опубликование в печатном органе
информационных материалов по правоприменительной практике в уста-
новленной сфере деятельности, справочных и иных материалов по вопросам,
отнесенным к компетенции ФССН, даются разъяснения юридическим и
физическим лицам по вопросам, отнесенным к компетенции ФССН и пр.
12.2 Договоры страхования
Наиболее распространенной формой правового регулирования
отношений гражданско-правового страхования являются договоры.
В гражданском праве под договором понимается соглашение двух или
нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских
прав и обязанностей. Что касается общего и единого понятия договора
страхования, то такого правового понятия нет. (В ГК РФ есть только
определения договоров имущественного и личного страхования).
Как правовую дефиницию договор можно представить в следующем
виде.
Договор страхования — это письменное соглашение между
сторонами, одна из которых (страхователь) вносит другой стороне
(страховщику) определенную договором страховую премию (страховой
взнос), а страховщик обязан при наступлении события (страхового случая),
предусмотренного этим соглашением, выплатить страхователю или иному
лицу, в пользу которого заключен договор страхования, страховое
возмещение или страховую сумму.
Договор страхования выступает и в качестве юридического факта,
который является основой возникновения обязательств между сторонами
такого договора — страхователем и страховщиком.
125
12.2.1 Признаки договора страхования.
Договор страхования обладает рядом признаков и имеет элементы,
которые подчеркивают его особенность по сравнению с другими видами
договоров, например с договором купли-продажи: возмездность, взаимность,
алеаторный (производное от древнелат. alea — риск, случайность) характер.
1) Договор страхования является возмездным: страхователь
уплачивает страховую премию, а страховщик несет риск наступления страхового случая и при его наличии производит страховую выплату.
2) Взаимность договора страхования означает, что стороны договора
принимают на себя обязанности друг перед другом: страхователь —
выплачивать страховые взносы, извещать страховщика о наступлении
страхового случая и т.д., а страховщик осуществляет страховую выплату и
т.д.
3) Договор страхования можно считать договором консенсуальным (от
лат. consensus - согласие). Договор страхования, если в нем не предусмотрено
иное, вступает в силу в момент уплаты страховой премии или первого ее
взноса, то есть договор страхования должен быть реальным. Однако в нем
может быть предусмотрено, что он вступает в силу с момента достижения
согласия (соглашения) по всем его существенным условиям. Тогда уплата
страховой премии будет производиться во исполнение ранее заключенного
сторонами консенсуального договора страхования.
Момент вступления договора страхования в силу может быть изменен
только самим договором. При этом вступление договора в силу не может
произойти после наступления страхового случая. Иными словами, придать
обратную силу договору страхования нельзя.
4) Договор страхования относится к числу алеаторных (рисковых)
договоров, в которых возникновение, изменение или прекращение тех или
иных прав и обязанностей зависит от наступления объективно случайных для
самих сторон обстоятельств(событий). Обязанность страховщика произвести
страховую выплату реализуется не сразу и далеко не во всех договорах
страхования, а лишь при наступлении страховых случаев. Соответственно
страховщик в одних случаях получает доход на неэквивалентной основе, а в
других случаях должен произвести выплату, размеры которой значительно
превышают полученное им вознаграждение. В этом и состоит рисковый
характер договора страхования.
126
12.2.2 Обязательными элементами договора страхования являются
стороны, предмет, срок, форма и содержание
1) Стороны договора страхования — это страхователь и страховщик.
Страхователь — это лицо, заключающее договор страхования. В роли
страхователя по общему правилу может выступать любое дееспособное лицо.
Его дееспособность определяется общими правилами, которые
предусмотрены гражданским законодательством.
Договор страхования не заключается с лицами, не достигшими 14 лет.
Граждане в возрасте от 14 до 18 лет могут заключать договоры страхования,
но только с согласия их законных представителей. Самостоятельно
заключать такие договоры они могут только в случаях, если вносят
страховые премии (страховые взносы) за счет собственного заработка,
стипендии, предпринимательского и иных видов доходов. В некоторых видах
страхования страхователем обязан выступать специальный субъект.
Например, в обязательном государственном страховании отдельных катего-
рий служащих системы государственной службы ими выступают
федеральные органы исполнительной власти.
По общему правилу страхователь уплачивает страховую премию, но не
всегда. В консенсуальном договоре страхования обязанность по уплате
страховой премии может быть возложена и на третье лицо —
выгодоприобретателя (п. 1 ст. 954 ГК РФ: «Под страховой премией
понимается плата за страхование, которую страхователь
(выгодоприобретатель) обязан уплатить страховщику в порядке и в сроки,
которые установлены договором страхования»). На стороне страхователя
одновременно с ним могут выступать третьи лица — выгодоприобретатели.
Выгодоприобретатель это лицо, в пользу которого страхователь
заключил договор страхования (на практике бывает, что в момент
заключения этого договора оно неизвестно.) Например, при страховании
деликтной (ответственность, возникающая в связи с причинением
имущественного вреда одним лицом другому в результате гражданского
правонарушения - деликта) ответственности выгодоприобретатель станет
известным только при наступлении страхового случая. Страхование в пользу
выгодоприобретателя является одним из примеров договора в пользу
третьего лица с той особенностью, что это лицо вместе с правами
приобретает и соответствующие обязанности (ст. 430 ГК РФ).
127
Выгодоприобретатель участвует не в каждом договоре страхования, а
лишь в том, в котором страхователь этого захочет. В некоторых договорах
страхования (причем независимо от воли страхователя) участие выго-
доприобретателя исключается вообще (например, при страховании
предпринимательского риска), а в других его участие обязательно (например,
при страховании гражданской ответственности)
Выгодоприобретатель не обязан участвовать при заключении договора
страхования. Но если речь идет о приобретении вытекающих из договора
прав и обязанностей, то его участие и согласие на это обязательны. Как
только выгодоприобретатель выразит свою волю на приобретение
вытекающих из договора страхования прав, он автоматически становится и
субъектом связанных с ними обязанностей, а следовательно, и субъектом
ответственности за их неисполнение.
Страховщик при предъявлении выгодоприобретателем требований о
страховой выплате вправе требовать от него выполнения обязанностей по
договору страхования, включая обязанности, лежащие на страхователе,
которые не были им выполнены. Тогда риск последствий невыполнения или
несвоевременного выполнения обязанностей, которые должны быть
выполнены ранее, несет выгодоприобретатель (п. 2 ст. 939 ГК РФ).
Заключение договора страхования в пользу выгодоприобретателя не
освобождает страхователя от выполнения обязанностей по договору, если
только договором не предусмотрено иное или обязанности страхователя
выполнены лицом, в пользу которого заключен договор (п. 1 ст. 939 ГК РФ).
Страхователь может заменить выгодоприобретателя, названного в
договоре страхования, другим лицом. Об этом он обязан письменно
уведомить страховщика (ст. 956 ГК РФ). Согласие страховщика на такую
замену выгодоприобретателя не обязательно. Замена выгодоприобретателя
по договору личного страхования допускается только с согласия
застрахованного лица, назначенного таковым по этому виду страхования.
Застрахованное лицо — это физическое лицо, жизнь или здоровье
которого застрахованы по договору личного страхования или страхования
ответственности (п. 1 ст. 934, п. 1 ст. 955 ГК РФ). Застрахованное лицо — это
участник любого договора страхования (ст. 5 Закона об организации
страхового дела). Следовательно, это лицо, в пользу которого заключен
договор страхования, а используя терминологию ГК РФ, его надо считать
выгодоприобретателем.
128
Застрахованное лицо всегда имеет страховой интерес. В роли
застрахованного лица могут выступать как страхователь, так и вы-
годоприобретатель. Тогда застрахованное лицо просто несет права и
обязанности страхователя (выгодоприобретателя) и специально не
выделяется. Необходимость в специальном выделении застрахованного лица
появляется тогда, когда ни страхователь, ни выгодоприобретатель не имеют
страхового интереса и в то же время участвуют в договоре.
Если застрахованное лицо не совпадает со страхователем (вы-
годоприобретателем), договор личного страхования может быть заключен
только с письменного согласия застрахованного лица (п. 2 ст. 934 ГК РФ).
Замена страхователем застрахованного лица в период действия договора
личного страхования возможна лишь с согласия самого застрахованного лица
и страховщика (п. 2 ст. 955 ГК РФ).
В то же время по договору страхования риска ответственности за
причинение вреда страхователь, не совпадающий с застрахованным лицом,
вправе, если иное не предусмотрено договором, в любое время до
наступления страхового случая заменить это лицо другим, письменно
уведомив об этом страховщика (п. 1 ст. 955 ГК РФ). (Это связано с тем, что
свободная замена застрахованного лица может серьезно ущемить и интересы
страховщика, ведь степень риска стать потерпевшим у каждого своя.) Оче-
видно, нет необходимости в получении согласия застрахованного лица на
заключение подобного договора страхования ответственности.
Страховщик — это юридическое лицо, которое имеет разрешение
(лицензию) на осуществление страхования соответствующего вида (ст. 938
ГК РФ).
Требования, которым должны отвечать страховые организации,
порядок лицензирования их деятельности и осуществление государственного
надзора за этой деятельностью определяются законами о страховании. К
числу таких законов относятся Закон об организации страхового дела, Закон
Российской Федерации от 28 июня 1991 г. «О медицинском страховании
граждан в Российской Федерации», указанный ранее Федеральный закон «Об
обязательном государственном страховании жизни и здоровья воен-
нослужащих, граждан, призванных на военные сборы, лиц рядового и
начальствующего состава органов внутренних дел Российской Федерации,
Государственной противопожарной службы, органов по контролю за
оборотом наркотических средств и психотропных веществ, сотрудников
129
учреждений и органов уголовно-исполнительной системы и сотрудников
федеральных органов налоговой полиции» и др.
Эти законы предусматривают возможность регулирования дея-
тельности страховщиков подзаконными нормативными актами,
принимаемыми федеральными органами, осуществляющими надзор за
страховой деятельностью (ст. 30 Закона об организации страхового дела), а в
ряде случаев — осуществлять дополнительный контроль за деятельностью
страховщиков, например при помощи наблюдательных советов или
комитетов, состоящих из полномочных представителей страхователей и
страховщиков (см. вышеназванный Закон об обязательном государственном
страховании жизни и здоровья военнослужащих).В роли страховщиков могут
выступать как коммерческие, так и некоммерческие страховые организации,
созданные в соответствии с российским законодательством.
Правоспособность страховщиков, являющихся коммерческими
организациями, носит ограниченный характер. Они вправе вести, как
правило, только страховую или связанную с ней деятельность.
В роли страховщика может выступать общество взаимного стра-
хования. Это организация, объединяющая средства граждан и юридических
лиц, желающих на взаимной основе застраховать свое имущество или иные
имущественные интересы. При заключении договоров страхования на
стороне страховщика могут выступать посредники — страховые агенты и
страховые брокеры.
Предмет договора страхования как правовая дефиниция в законодательстве отсутствует. В ст. 4 Закона об организации страхового
дела и в ст. 942 ГК РФ говорится об объектах личного и имущественного
страхования. Общее, что присуще объектам личного и имущественного
страхования, — это имущественные интересы, т. е. страховые интересы.
Они и являются предметом страхования.
В общем виде договор страхования, будучи соглашением (сделкой)
сторон (между страховщиком и страхователем), представляет собой действие
одной стороны (страховщика), которая приносит пользу, помощь другой
(страхователю). Такое действие мы называем страховой услугой.
Следовательно, предметом договора страхования является услуга
страховщика, оказываемая страхователю, которая выражается в несении
риска в пределах страховой суммы. Причем сам страховой риск надо
рассматривать как качественную характеристику предмета договора
130
страхования, а страховую сумму надо считать количественной
характеристикой. Наличие таких двух характеристик предмета позволяет
отграничивать один договор страхования от другого. Иными словами, с по-
мощью этих характеристик конкретизируются границы любых договоров
страхования.
Срок действия договора страхования, являясь одним из существенных
условий договора, обычно оговаривается в нем. После окончания срока
действия договор прекращает свое существование (ст. 408 ГК РФ). Вместе с
тем отметим одну особенность договора страхования. Будучи рисковым
договором, он может исполняться двумя способами:
а) несением риска в течение всего срока действия договора при
отсутствии самого страхового случая или
б) осуществлением страховой выплаты при наступлении страхового
случая до истечения срока действия договора. При этих способах договор
страхования прекращается его исполнением. Но не всякая страховая выплата
прекращает договор страхования. Так бывает тогда, когда договор
предусматривает несколько страховых выплат. Поэтому первая выплата не
прекращает действия договора страхования.
Гражданское законодательство предусматривает несколько случаев
досрочного прекращения действия договора страхования (ст. 958 ГК РФ).
Страховая сумма, как отмечалось ранее, представляет собой
денежную сумму, которая устанавливается законом и (или) определяется
договором страхования и исходя из которой устанавливаются размеры
страховой премии, страховых взносов и страховой выплаты при наступлении
страхового случая.
Форма договора страхования, как правило, письменная. Несо-
блюдение этого требования влечет недействительность договора страхования
(п. 1 ст. 958 ГК РФ). Исключение установлено для договора обязательного
государственного страхования (ст. 969 ГК РФ).
Оформление договора страхования осуществляется двояко:
1) либо путем составления одного документа,
2) либо путем выдачи страховщиком страхователю страхового полиса
(страхового свидетельства, страхового сертификата, страховой квитанции)
согласно его письменному или устному заявлению. Наличие страхового
полиса не исключает возможности заключения отдельного договора
Соседние файлы в предмете [НЕСОРТИРОВАННОЕ]