Добавил:
ivanov666
Опубликованный материал нарушает ваши авторские права? Сообщите нам.
Вуз:
Предмет:
Файл:Страхование жизни и здоровья. Учебное пособие
.pdf
Срок страхования – временной интервал, в течение которого застрахованы объекты страхования. Может колебаться от нескольких дней до значительного числа лет (15–25). Кроме того возможен неопределенный срок страхования, который действует до тех пор, пока одна из сторон правоотношения
(страхователь или страховщик) не откажется от их дальнейшего продолжения,
заранее уведомив другую сторону о своем намерении.
Страхователи – юридические лица и дееспособные физические лица, заключившие со страховщиками договоры страхования либо являющиеся страхователями в силу закона. Страхователь является стороной в договоре страхования, которая страхует свой имущественный интерес или интерес третьей стороны. По договору страхования на страхователе лежит обязанность уплаты страхового взноса страховщику за принятые на себя обязательства возместить страхователю убыток при наступлении страхового случая.
Страховая выплата – денежная сумма, установленная законом и (или)
договором страхования и выплачиваемая страховщиком страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю при наступлении страхового случая.
Страховая защита – экономическая категория, отражающая совокупность распределительных и перераспределительных отношений, связанных с
преодолением или возмещением потерь, наносимых материальному производству и жизненному уровню населения стихийными бедствиями и другими чрезвычайными событиями (страховыми рисками).
Страховая ответственность – обязанность страховщика выплатить
страховую сумму или страховое возмещение. Устанавливается законом или договором страхования. Характеризуется перечнем определенных страховых рисков (страховых случаев), при наступлении которых производится выплата.
Объем страховой ответственности состоит из такого перечня опасностей, которые характерны для соответствующих конкретных объектов страхования.
Страховая премия – вознаграждение, международное определение взноса, уплачиваемого страхователем по договору со страховщиком как вознаграждение за то, что он принял на себя риск покрытия возможных убытков, сняв их
со страхователя.
Страховая сумма – денежная сумма, которая установлена законом и
(или) определена договором страхования и исходя из которой устанавливаются
размер страховой премии и размер страховой выплаты при наступлении страхового случая. При осуществлении страхования имущества страховая сумма не
может превышать его действительную стоимость (страховую стоимость) на
момент заключения договора страхования. Стороны не могут оспаривать страховую стоимость имущества, определенную договором страхования, за исключением случая, если страховщик докажет, что он был намеренно введен в заблуждение страхователем.
Страховое возмещение – компенсация ущерба, который претерпели
имущественные интересы страхователя (застрахованного) вследствие страхового случая.
81
Страховое законодательство – совокупность кодексов, законов и иных
нормативных актов, регулирующих страховую деятельность.
Страховое обеспечение (покрытие) – уровень страховой суммы (страховой оценки) по отношению к стоимости имущества, принятой для целей страхования. В организации страхового обеспечения различают систему пропорциональной ответственности, предельной ответственности и систему первого риска. Наиболее часто на практике используется система пропорциональной ответственности и система первого риска.
Страховой акт – документ, составляемый страховщиком при признании
им наступления страхового случая и служащий основанием для выплаты страхового возмещения.
Страховой взнос – часть платы страхователя за заключение договора
страхования – фактически уплаченная часть страховой премии.
Страховой полис – документ, выдаваемый страховщиком страхователю
(застрахованному), удостоверяющий факт заключения договора страхования и
содержащий его основные условия.
Страховой портфель – совокупность рисков, принятых страховщиком на
свою ответственность, либо число заключенных и оплаченных взносами договоров.
Страховой риск – предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Такое событие должно обладать признаками вероятности и случайности.
Страховой рынок – совокупность общественных отношений в области
страхования, связанных с производством, распределением, продажей и потреблением страховых услуг.
Страховой случай – фактически произошедшее страховое событие, в
связи с негативными или иными оговоренными последствиями которого наступает обязанность страховщика выплатить страховое возмещение или страховую
сумму.
Страховой тариф – ставка страховой премии с единицы страховой суммы (отношение страховой премии к страховой сумме) с учетом объекта страхования и характера страхового риска. По экономическому содержанию это цена
страхового риска. Конкретный размер страхового тарифа определяется договором добровольного страхования по соглашению сторон. Страховые тарифы по
видам обязательного страхования устанавливаются в соответствии с законами о
конкретных видах обязательного страхования.
Страховой убыток – подлежащий возмещению страховщиком ущерб,
причиненный объекту страхования в результате страхового случая.
Страховой фонд – совокупность денежных средств, сформированных из
полученных страховых взносов или иных источников (бюджет, резервный фонд
предприятия, собственные накопления) и предназначенных для компенсации
потерь и убытков в результате наступления непредвиденных неблагоприятных
(в том числе и заранее оговоренных) событий.
82
Существенные условия договора страхования – условия договора,
установленные законом, при отсутствии хотя бы одного из которых договор
признается недействительным. Статья 942 ГК РФ устанавливает четыре существенных условия договора страхования, три из которых общие для имущественного и личного страхования (характер страхового случая, страховая сумма, срок действия договора страхования). Четвертое условие для имущественного страхования – имущество или имущественный интерес, который страхуется. Для личного страхования – застрахованное лицо.
Таблицы смертности (продолжительности жизни) – специальные таблицы для расчета страховых тарифов по страхованию жизни, содержащие число
доживших до определенного возраста из первоначального числа, например 100
тыс. новорожденных.
Тарифный период – период времени, за который используются статистические сведения о страхуемых рисках для расчета тарифов.
Технические резервы – страховые резервы по видам страхования (рисковым) иным, чем страхование жизни.
Управление риском – целенаправленные действия по ограничению или
минимизации риска возникновения негативных последствий при осуществлении страховых операций.
Урегулирование убытков – бизнес-процесс страхования, включающий
прием и анализ заявления страхователя (выгодоприобретателя, застрахованного) о наступлении случая, имеющего признаки страхового случая, принятие
решения о признании случая страховым, оценка убытка (вреда) и производство
страховой выплаты на условиях договора страхования.
Уровень цильмеризации – определяется как доля разности между актуарной стоимостью поступлений части премии, предназначенной для осуществления страховой выплаты (нетто-премии), рассчитанной с учетом начальных
расходов страховщика на заключение договора страхования, и актуарной стоимостью поступлений резервируемой нетто-премии в совокупной начисленной
страховой премии по договору страхования.
Участники страховых отношений – страхователи, застрахованные лица,
выгодоприобретатели; страховые организации; общества взаимного страхования; страховые агенты; страховые брокеры; страховые актуарии; страховой
надзор.
Ущерб (страховой) – повреждение или уничтожение застрахованного
имущества или его отдельных частей, в том числе дополнительного оборудования, в результате событий, признанных страховыми случаями.
Факторы риска (рисковые обстоятельства) – факторы, существенно влияющие на степень риска. Все известные страхователю рисковые обстоятельства
сообщаются (декларируются) страховщику либо выявляются им самостоятельно и служат для оценки риска.
83
Финансовый результат деятельности – разность доходов и расходов. В
практике российского предпринимательства состав доходов и расходов определяется НК РФ.
Финансовое состояние страховой компании – реальные условия размещения и использования средств страхового фонда.
Экономическая сущность страхования – экономические отношения по
передаче риска в обмен на уплату премии, имеющие гражданско-правовую
форму и характеризующиеся случайностью и вероятностью, статистической
наблюдаемостью и возможностью математического расчета; фактической возможностью страховых случаев; замкнутой солидарностью раскладки ущербов
(в пользу пострадавших страхователей за счет всех страхователей данного
страхового фонда); наличием временных и пространственных границ раскладки
ущербов, возвратностью части страховых взносов, направленной в страховые
резервы.
Эффективность страховой деятельности – степень достижения основной цели страховой деятельности, целей, составляющих ее бизнес-процессы.
ЗАКЛЮЧЕНИЕ
Личное страхование трактуется как отрасль страхования, где в качестве
объектов страхования выступают жизнь, здоровье и трудоспособность человека.
Личное страхование подразделяется на страхование жизни и страхование
от несчастных случаев, сочетает рисковую и сберегательную функции, в том
числе за счет выдачи ссуд под залог страхового полиса. Одной из главных целей страхования жизни является увеличение размеров денежных накоплений,
которые отнесены к значимым событиям в жизни человека.
Страхование жизни – подотрасль личного страхования, включающая в
себя совокупность видов страхования, по условиям которых страховщик выплачивает застрахованному лицу или его правопреемнику определенную денежную сумму при дожитии застрахованного до определенного возраста, события или даты, либо в случае его смерти.
Необходимость страхования жизни диктуют тенденции развития общества – чем оно более развито, тем меньше берет на себя обязательств по обеспечению необходимых условий существования, создавая гибкую социальную
инфраструктуру и предоставляя своим гражданам возможность самостоятельно
выбирать те пути, которые наиболее им удобны.
Страхование жизни защищает граждан и их, близких в тяжелых жизненных ситуациях, а также является инструментом накопления и сбережения денежных средств в условиях.
Страхование жизни и здоровья помогает решить целый ряд возможных
социальных и финансовых проблем:
– обеспечить финансовую защиту семьи в случае потери кормильца и
утраты дохода умершего члена семьи;
84
– обеспечить материальное обеспечение в случае временной или постоянной утраты трудоспособности (инвалидность);
– оплатить ритуальные услуги;
– обеспечить защиту наследства (например, обеспечить передачу наследнику страховой суммы, свободной от прав кредиторов и других наследников, и др.).
Развитие страхования жизни чрезвычайно актуально и для России, однако
здесь этот процесс тормозится наличием многих ограничительных факторов:
– страхование жизни по своему смыслу является долгосрочным видом
страхования, действие полисов распространяется на 10–20 лет. В условиях политической и экономической нестабильности, высокой инфляции долгосрочные
вложения не представляют интереса для населения;
– долгосрочное страхование жизни предъявляет серьезные требования к
финансовому состоянию и устойчивости страховых организаций, поскольку в
его основе лежит процесс капитализации страховых премий. В условиях общей
нестабильности и возможности финансовых кризисов страховщики не могут
давать гарантии на долгосрочную перспективу. Доверие населения к ним, как и
к другим финансовым институтам, явно недостаточно;
– страхование жизни во всех странах рассчитано в основном на средние
слои населения, имеющие определенное превышение доходов над расходами,
часть которого они хотели бы сохранить для наследников или инвестировать
для получения дополнительного дохода. В настоящее время в нашей стране отсутствует такая широкая социальная база для страхования жизни;
– накопительные и сберегательные функции страхования жизни могут
быть реализованы только при наличии развитого рынка инвестиций. В России
такой рынок находится в стадии формирования.
В страховании жизни особенно важно не просто предоставить клиенту
гарантию выплаты страховой суммы, а экономически заинтересовать в заключении такого договора. Грамотная налоговая политика в отношении страховых
операций может стать мощным рычагом увеличения спроса населения и юридических лиц на продукты страхования жизни.
85
БИБЛИОГРАФИЧЕСКИЙ СПИСОК
1. Алиев, Б. Х. Основы страхования [Электронный ресурс]: учебник / Б. Х.
Алиев, Ю. М. Махдиева. – Электрон. текстовые данные. – М.: ЮНИТИ-ДАНА,
2014. – 503 c. – Режим доступа: http://www.iprbookshop.ru/18174. – ЭБС
«IPRbooks».
2. Страхование [Электронный ресурс]: учебник для студентов, обучаю-
щихся по специальностям «Финансы и кредит», «Бухгалтерский учет, анализ и
аудит»/ Ю. Т. Ахвледиани [и др.]. – Электрон. текстовые данные. – М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2015. – 519 c. – Режим доступа: http://www.iprbookshop.ru/52568.html. –
ЭБС «IPRbooks».
3. Архипов, А. П. Андеррайтинг в страховании. Теоретический курс и
практикум [Электронный ресурс]: учеб. пособие для студентов вузов, обучающихся по специальности 080105 «Финансы и кредит» / А. П. Архипов. – Электрон. текстовые данные. – М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2015. – 240 c. – Режим доступа:
http://www.iprbookshop.ru/52438.html. – ЭБС «IPRbooks».
4. Бадалова, А. Г. Страховое дело и инструменты страховой защиты в
риск-менеджменте [Электронный ресурс]: учеб. пособие для магистров. – Электрон. текстовые данные. – М.: Дашков и К, 2016. – 135 c. – 978-5-394-02706-2. –
Режим доступа: http://www.iprbookshop.ru/60623.html.
5. Годин, А. М. Страхование [Электронный ресурс]: практикум / А. М. Го-
дин, С. Р. Демидов, С. В. Фрумина. – Электрон. текстовые данные. – М.: Дашков и К, 2014. – 195 c. – Режим доступа: http://www.iprbookshop.ru/5246.html. –
ЭБС «IPRbooks».
6. Гражданский кодекс Российской федерации. Гл. 48
7. Ткаченко, М. Ф. Основы внешнеэкономической деятельности [Элек-
тронный ресурс]: учеб. пособие / М. Ф. Ткаченко, И. И. Шатская. – Электрон.
текстовые данные. – СПб.: Троицкий мост, 2016. – 232 c. – Режим доступа:
http://www.iprbookshop.ru/40879.html. – ЭБС «IPRbooks».
8. Федеральный Закон РФ «Об организации страхового дела в Российской
федерации» № 4015-1 от 27.11.1992 г.
9. Федеральный закон «Об обязательном медицинском страховании в
Российской Федерации» № 326-ФЗ от 29.11.2010 г.
10. Федеральная служба государственной статистики http://www.gks.ru
11. Центральный банк Российской федерации: http://www.cbr.ru
86
Иванова Анна Александровна
Страхование жизни и здоровья
Издательский редактор Т. Н. Козлова
Учебное электронное издание сетевого распространения
Системные требования:
электронное устройство с программным обеспечением
для воспроизведения файлов формата PDF
Режим доступа: http://publish.sutd.ru/tp_get_file.php?id=201989, по паролю.
– Загл. с экрана.
Дата подписания к использованию 28.02.2019 г. Рег. № 89/19
ФГБОУВО «СПбГУПТД»
Юридический и почтовый адрес:
191186, Санкт-Петербург, ул. Большая Морская, 18.
http://sutd.ru/
87
Соседние файлы в предмете [НЕСОРТИРОВАННОЕ]