Добавил:
ivanov666
Опубликованный материал нарушает ваши авторские права? Сообщите нам.
Вуз:
Предмет:
Файл:Страхование жизни и здоровья. Учебное пособие
.pdf
В страховании с замедленной выплатой капитала без возмещения премий
уплаченные премии остаются в распоряжении страховщика, если застрахованный умирает до окончания срока страхования. Этот вид страхования является
чисто сберегательным, поскольку его цель – накопление на старость застрахованного.
В страховании с замедленной выплатой капитала с возмещением премий
уплаченные премии выплачиваются выгодополучателю, если застрахованный
умирает до окончания срока действия договора.
Страхование ренты. Рента – серия регулярных выплат через определенные промежутки времени. Посредством заключения страхования ренты обычно
стремятся застраховаться на выплату определенных сумм в тех случаях, когда
застрахованный живет дольше возраста, указанного в договоре. В зависимости
от момента, в который начинаются выплаты, ренты делятся на немедленные и
замедленные. Однако могут существовать многочисленные вариации и комбинации рент в зависимости от других характеристик, таких как форма выплаты
ренты, продолжительность выплат. Этот вид страхования всегда заключается
на основе уплаты единовременной премии, поскольку рента начинает выплачиваться немедленно и страхователь пользуется правом выкупа.
Немедленная пожизненная рента – страхование, удобное для лиц преклонного возраста, которые хотели бы вложить капитал для обеспечения остатка своих дней. Посредством страхования страховщик гарантирует выплату постоянной ренты обычно самому застрахованному, после окончания определенного срока, до самой смерти. Рента может быть ежегодной, ежеквартальной, по
полугодиям или ежемесячной. Премии уплачиваются до конца определенного
периода или до смерти застрахованного, если она произойдет раньше.
Существуют две разновидности замедленной пожизненной ренты: без
возмещения премий и с возмещением премий.
При страховании замедленной ренты с возмещением премий, если застрахованный умирает до окончания определенного срока, страховщик возвращает уплаченные премии выгодоприобретателю. Эта разновидность страхования пользуется гарантированными правами и в действительности является
смешанным страхованием, в котором совмещаются выплаты как на случай
жизни, так и на случай смерти.
При страховании ренты без возмещения премий, если застрахованный
умирает до окончания определенного срока, страхование считается аннулированным, и премии остаются в распоряжении страховщика.
Страхование с замедленной выплатой ренты – вид страхования, удобный
для лиц, заботящихся о дополнительном пенсионном обеспечении. Он служит
дополнением к социальному страхованию. Страховые компании используют
данную разновидность страхования на случай пенсии. Эта разновидность в
действительности является страхованием с замедленной выплатой капитала или
ренты, с возмещением премий или без него в случае смерти застрахованного.
31
2.4. Смешанное страхование жизни
Смешанное страхование жизни – комбинация страхования на случай
жизни и случай смерти. Преимущество смешанного страхования состоит в том,
что оно предлагает застрахованным за меньшую цену заключить договор о покрытии риска и обеспечения сбережений с помощью одного единственного полиса, избегая, таким образом, дублирования договоров.
Посредством этого вида страхования страховщик обязуется выплатить
страховую сумму:
1) немедленно после смерти застрахованного, если она произойдет рань-
ше окончания срока действия договора (временное страхование);
2) в момент окончания срока действия договора, если застрахованный
продолжает жить (замедленное страхование капитала без возмещения премий).
Смешанное страхование обладает рядом достоинств:
• возможность объективно оценить количество людей, которые могут
умереть в течение определенного времени, и количество тех, кто может дожить
до определенного возраста;
• полностью устраняются неудобства, которые влечет за собой заключение замедленного страхования без возмещения премий, поскольку в случае
смерти застрахованного раньше окончания срока действия договора в дело
вступает временное страхование, гарантируя, получение страховой суммы – обстоятельство, совершенно невозможное при заключении лишь замедленного
страхования без возмещения премий, поскольку в нем теряется право на компенсацию;
• сочетаются временное страхование, капитал которого постоянно
уменьшается, и сбережения, которые постоянно увеличиваются таким образом,
что сумма обоих компонентов равняется страховой сумме;
• предоставляет гарантированные права (выкуп, уменьшение, залог).
Существует несколько разновидностей смешанного страхования:
• с удвоенной защитой. Страховая сумма на случай жизни в два раза превышает страховую сумму на случай смерти застрахованного;
• возрастающее. Страховая сумма на случай смерти увеличивается в течение срока действия страхования, в то время как сумма сбережения остается
неизменной с начала страхования или также увеличивается;
• страхование на фиксированный срок. Страховщик обязуется выплатить
страховую сумму в момент заключения срока действия страхования, несмотря
на то, жив или умер застрахованный к концу этого срока. Уплата премий прекращается вместе с окончанием срока действия страхования или со смертью застрахованного, если она происходит раньше. Это страхование удобно для лиц,
которые должны противостоять какому-либо обязательству независимо от того,
жив или нет должник;
• страхование к бракосочетанию. Посредством этого вида страхования
страховщик обязуется выплатить страховую сумму выгодоприобретателю по
окончании срока, оговоренного как продолжительность страхования независи-
32
мо от того, жив или нет застрахованный на данный момент. Застрахованным
обычно является отец, а выгодоприобретателем – сын или дочь. Премии уплачиваются до окончания срока страхования или до дня смерти застрахованного,
если она происходит раньше. Если выгодоприобретатель умирает до окончания
срока действия договора, премии идут в пользу страховщика. Во избежание
этого страховые компании включают альтернативы данному пункту:
– возмещение уплаченных премий в случае, если выгодоприобретатель
умирает до окончания срока страхования;
– назначение другого выгодоприобретателя по страхованию в случае
смерти первоначально назначенного. В данном случае страхование к бракосочетанию превращается в страхование на фиксированный срок.
Поскольку в смешанном страховании размер выплаты в случае смерти и в
случае жизни всегда одинаков, то страховые компании предоставляют на выбор
несколько комбинаций, позволяющих договориться о большем возмещении
риска, чем сбережений, и наоборот. Эти комбинации регулируют соотношение
размеров премий.
2.5. Коллективное страхование
Страхование группы лиц, объединенных какой-либо общей чертой, связью или интересом, производится одним полисом.
Основные виды коллективного страхования:
– временное возобновляемое страхование продолжительностью в один
год, без дополнительных выплат или с ними;
– страхование с замедленной выплатой капитала;
– ренты по вдовству, сиротству и инвалидности;
– ренты на случай пенсии.
Сторонами в договор о коллективном страховании жизни, кроме страховщика, входят страхователь, группа застрахованных и выгодоприобретатель.
Страхователь – юридическое или физическое лицо, подписывающее договор вместе со страховщиком и представляющее застрахованную группу. За
отсутствием ярко выраженной власти по общему согласию застрахованных выбирается страхователь для решения всех вопросов, которые сопровождают заключение договора в случае, если застрахованные подписывают бюллетень о
согласии.
Группа застрахованных – группа лиц, собранных с общей целью или интересом предварительно или одновременно с подписанием договора, соответствующая всем необходимым требованиям, предъявляемым к лицу, принимаемому на страхование.
Выгодоприобретатель – лицо, которому при наступлении страхового случая должно быть выплачено страховое вознаграждение. Им может быть сам
страхователь, предъявитель полиса, правопреемник. Выгодоприобретатель может быть указан в завещании страхователя, сделанном при жизни.
В договор о страховании могут включаться недееспособные граждане.
33
Возраст выхода из числа участников застрахованной группы ограничивается определенным возрастом.
ГЛАВА 3. ЛИЧНОЕ СТРАХОВАНИЕ
3.1. Особенности страхования от несчастных случаев
В личном страховании отдельное место отводится страхованию на случай
заболевания и на случай гибели застрахованного.
Страхование от несчастных случаев – совокупность видов личного страхования, условия которых предусматривают осуществление страховой выплаты
при потере здоровья или в связи с наступлением смерти застрахованного от
оговоренных событий. Страховым случаем признается такое внешнее воздействие на застрахованное лица, которое влечет за собой травматическое повреждение, увечье и иное причинение вреда его здоровью или смерть. Проводится
как в добровольной, так и обязательной (страхование пассажиров, военнослужащих и др.) форме.
В качестве страхователей выступают дееспособные физические лица.
Ограничения по возрасту застрахованных каждый страховщик устанавливает
самостоятельно. Договор заключается на любой срок: от нескольких дней до года или на время определенных событий, или выполнения определенной работы.
Страхование от несчастных случаев осуществляется без медицинского
освидетельствования, но всегда страховщик оставляет за собой право на ее
проведение.
Тарифные ставки устанавливаются в зависимости от степени опасности
профессии или выполняемой им работы, т. е. в основу построения тарифов положен критерий производственного риска.
Договор вступает в силу с момента принятия первого взноса.
Целью страхования от несчастных случаев является возмещение вреда,
нанесенного здоровью и жизни застрахованного, либо компенсация потерянных
доходов при временной или постоянной утрате трудоспособности в результате
действия неожиданных, кратковременных внешних факторов, или возникновения непредвиденных обстоятельств, например дорожно-транспортного происшествия.
В страховании под несчастным случаем обычно понимают внезапное,
непредвиденное внешнее воздействие на организм человека, следствием которого становится временное или постоянное расстройство здоровья, а также
смерть застрахованного.
Из полного страхового покрытия являются следующие события:
1) самоубийство или покушение на него;
2) умышленное причинение застрахованным самому себе телесных по-
вреждений;
34
3) телесные повреждения, полученные в результате совершения застрахо-
ванным или выгодоприобретателем по отношению к застрахованному противоправных действий;
4) несчастные случаи, произошедшие из-за алкогольного или наркотиче-
ского опьянения застрахованного;
5) крупномасштабные природные катастрофы;
6) военные действия;
7) профессиональный спорт и опасные виды спорта;
8) болезни, в том числе обострение хронических заболеваний.
Объектом страхования от несчастных случаев являются имущественные
интересы застрахованного, связанные с временной или постоянной утратой
трудоспособности, или смертью вследствие несчастного случая.
Несчастный случай – это физическое повреждение, из-за которого наступает временная инвалидность, постоянная инвалидность или смерть.
Критерии отбора несчастных случаев: субъективный риск, профессия,
возраст и т. д.
Профессия. Это важнейший критерий отбора риска в страховании от
несчастных случаев и, без сомнения, решающий. Укажем некоторые виды профессиональной деятельности, к которым при страховании могут применяться
повышающие коэффициенты. К ним относятся, например, взрывники, артисты
цирка, водолазы.
Здоровье – это важный критерий отбора риска от несчастных случаев,
включающий предварительный медицинский осмотр в спорных и неясных случаях.
Необходимо принимать во внимание андеррайтеру те заболевания или
физические дефекты, которые:
– способствуют происшествию несчастного случая;
– продлевают затраты на лечение;
– затрудняют определение факта наступления страхового случая (где заканчивается болезнь и где начинается несчастный случай).
Возраст. Риск несчастного случая увеличивается вместе с возрастом, в
основном из-за утраты рефлексов и подвижности и, что является наиболее важным, при наступлении страхового случая процесс восстановления длится
намного дольше. Положительный фактор здесь в том, что более старшему возрасту соответствуют большая осторожность и меньшая подверженность риску.
Кроме уже рассмотренных критериев тарификации в страховании от
несчастных случаев является профессия или профессиональные интересы. Другие критерии тарификации, используемые большинством страховых компаний,
дополняют его. Это занятия экстремальными видами спорта, вождение мотоцикла и т. д.
35
3.2. Обязательное страхование от несчастных случаев
Обязательное страхование от несчастных случаев является одним из элементов системы социального страхования и покрывает риски производственного травматизма и профессиональных заболеваний. Сфера его действия ограничивается последствиями несчастных случаев, происходящих на рабочем месте
или в рабочее время (включая время нахождения в пути на работу и с работы).
Существенной особенностью этого вида страхования является то, что страховые взносы полностью уплачивает работодатель. В России обязательное страхование от несчастных случаев регулируется Законом «Об обязательном социальном страховании от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний» № 125-ФЗ от 24.07.1998 г. (ред. от 17.07.1999 г.) и подзаконными актами к нему.
Другим направлением организации обязательного страхования от
несчастных случаев, дополняющим или компенсирующим социальное страхование, является обязательное государственное страхование жизни и здоровья
тех категорий государственных служащих, чья профессиональная деятельность
связана с повышенным риском несчастного случая при исполнении своих служебных обязанностей. К ним относятся: судьи, прокуроры, сотрудники Министерства по налогам и сборам, военнослужащие, пожарные, спасатели. Государственное личное страхование покрывает риски, идентичные обязательному
страхованию от несчастных случаев: смерть и потерю трудоспособности застрахованного вследствие травмы, увечья, телесных повреждений, наступивших при выполнении служебных обязанностей. Обязательное страхование государственных служащих регулируется федеральным законодательством. Третьим направлением обязательного страхования от несчастных случаев выступает обязательное личное страхование пассажиров, перевозимых воздушным, железнодорожным, водным и автомобильным транспортом по междугородным и
туристическим маршрутам.
В Российской Федерации обязательное страхование от несчастных случаев осуществляется по трем направлениям.
1. Покрытие рисков производственного травматизма и профессиональных
заболеваний. Сфера действия страхования ограничивается последствиями
несчастных случаев, происходящих на рабочем месте или в рабочее время
(включая время нахождения в пути на работу и с работы). Страховое обеспечение при наступлении страхового случая гарантирует:
а) пособие по временной нетрудоспособности;
б) единовременную страховую выплату;
в) ежемесячные страховые выплаты застрахованному при наступлении
инвалидности или членам семьи в случае смерти кормильца;
г) оплату дополнительных расходов на медицинскую помощь и лекар-
ства, специальный уход, протезирование и т. п.
2. Обязательное государственное страхование жизни и здоровья тех категорий государственных служащих, чья профессиональная деятельность связана
36
с повышенным риском несчастного случая при исполнении своих служебных
обязанностей.
3. Обязательное личное страхование пассажиров, перевозимых воздушным, железнодорожным, водным и автомобильным транспортом по междугородным и туристическим маршрутам.
Страхование от несчастных случаев на производстве и профессиональных
заболеваний. Обязательно страхование от несчастных случаев является одним
из элементов социального страхования и покрывает риски производственного
травматизма и профессиональных заболеваний. Существенной особенностью
этого вида обязательного страхования от несчастных случаев является то, что
страховые взносы полностью уплачивает работодатель. Обязательному страхованию от несчастных случаев на производстве обычно подлежат все наемные
работники, обучающиеся, дети, посещающие дошкольные учреждения, фермеры и лица, работающие в крестьянских хозяйствах.
Обязательно страхование от несчастных случаев на производстве и
профзаболеваний предусматривает обеспечение социальной защиты работников посредством:
– возмещение вреда, причиненного жизни и здоровью работников при
исполнении ими обязанностей по трудовому договору или в других установленных законодательством случаях;
– повышения заинтересованности предприятий и организаций в снижении уровня профессионального риска;
– финансирования предупредительных мероприятий по сокращению производственного травматизма и профессиональных заболеваний.
Средства, получаемые на страхование от несчастных случаев, могут быть
использованы ФСС на нужды государственного социального страхования в целом, что подтверждается федеральными законами о бюджете фонда. Страховые
взносы на обязательное социальное страхование от несчастных случаев на производстве и профзаболеваний уплачиваются страхователями непосредственно в
ФСС. Страхователями выступают все работодатели:
– юридические лица любой организационно-правовой формы в отношении работников, нанимаемых по трудовым договорам (контрактам);
– физические лица, нанимающие других физических лиц по трудовому
договору (контракту).
Страхователи обязаны зарегистрироваться в исполнительных органах
ФСС по месту своего нахождения. Тарифы страховых взносов ежегодно утверждаются федеральным законом на очередной год. Страховые тарифы устанавливаются ФСС на основании Правил отнесения отраслей экономики к классу
профессионального риска. Суммы страховых взносов перечисляются страхователями ежемесячно в срок, установленный нормативными документами. Страхователями, осуществляющими установленные страховые выплаты застрахованным, состоящим с ними в трудовых отношениях, страховые взносы перечисляются за минусом произведенных выплат.
37
Объектом обязательного страхования от несчастных случаев на производстве и профзаболеваний являются имущественные интересы физических
лиц, связанные с утратой ими здоровья, профессиональной нетрудоспособности
либо их смертью вследствие несчастного случая на производстве или профессионального заболевания. Застрахованными по данному виду страхования выступают:
– все физические лица, выполняющие работу на основании трудового договора, заключенного с работодателем;
– физические лица, уже получившие повреждение здоровья вследствие
несчастного случая на производстве или профзаболевания, подтвержденное в
установленном порядке, к моменту введения в действие федерального закона
об обязательном социальном страховании от несчастных случаев;
– физические лица, осужденные к лишению свободы и привлеченные к
труду страхователем.
Страховым случаем признается подтвержденный в установленном порядке факт повреждения здоровья или смерти в результате несчастного случая на
производстве или профзаболевания. Несчастный случай на производстве – это
событие, из-за которого застрахованный получил повреждения здоровья, приведшие к временной или постоянной утрате профессиональной нетрудоспособности, либо смерти, наступившей при исполнении обязанностей по трудовому
договору как на территории страхователя, так и за ее пределами, во время следования к месту работы или возмещения с места работы на транспорте, предоставленным страхователем (или на личном транспорте, используемом в служебных целях по договору или распоряжению работодателя). Несчастные случаи, произошедшие во время следования к месту служебных командировок и обратно, при работе вахтово-экспедиционным методом во время междусменного
отдыха, при привлечении работника к участию в ликвидации последствий чрезвычайных ситуаций, при осуществлении действий, не входящих в трудовые обязанности работника, но совершаемых в интересах работодателя (по предотвращению аварии, ущерба), также рассматриваются в качестве производственных.
Расследование и учет несчастных случаев на производстве осуществляется в соответствии с положением, утвержденным постановлением Правительства РФ от 11 марта 1999 г. Работодатель обязан обеспечить своевременное
расследование и оформление несчастного случая на производстве. Расходы по
расследованию несчастного случая несет работодатель. Утрата профессиональной нетрудоспособности застрахованных устанавливается учреждениями (бюро) медико-социальной экспертизы на основании обращения работодателя,
страховщика или самостоятельного обращения пострадавшего при предоставлении акта о несчастном случае на производстве.
Днем назначения страховых выплат считается день установления факта
утраты застрахованным лицом профессиональной нетрудоспособности. В случае наступления профессионального заболевания датой причинения вреда считается либо дата выявления профессионального заболевания, либо дата состав-
38
ления акта расследования профессионального заболевания, если установить
момент заболевания не предоставляется возможным. При расследовании страхового случая комиссией может быть установлена вина застрахованного в
наступлении страхового случая – грубая неосторожность, содействовавшая
возникновению или увеличению причиненного вреда.
Если в результате страхового случая наступает смерть застрахованного,
то право на получение определенных страховых выплат получают следующие
лица:
1) нетрудоспособные лица, состоявшие на иждивении умершего или
имевшие ко дню его смерти право на получение от него содержания ко дню его
смерти право на получение от него содержания, на следующих условиях:
– дети до достижения ими возраста 18 лет, а учащиеся старше 18 лет до
окончания учебы в учебных заведениях по очной форме обучения, но не более
чем до 23 лет;
– женщины, достигшие возраста 55 лет, и мужчины, достигшие возраста
60 лет, пожизненно;
– инвалиды – на срок инвалидности;
2) ребенок умершего, родившегося после его смерти;
3) один из родителей, супруг либо другой член семьи независимо от тру-
доспособности, который не работает и занят уходом за состоявшими на иждивении умершего детьми, внуками, братьями и сестрами, не достигшими совершеннолетия по медико-социальному заключению в постоянном уходе;
4) лица, состоявшие на иждивении умершего, ставшие нетрудоспособны-
ми в течение 5 лет со дня его смерти.
При нанесении ущерба жизни, здоровью и профессиональной трудоспособности работников им самим или их близким гарантируются:
пособие по временной нетрудоспособности;
страховые выплаты:
- единовременные,
- ежемесячные;
оплата дополнительных расходов:
- на дополнительную медицинскую помощь,
- посторонний уход за пострадавшими,
- санаторно-курортное лечение,
- протезирование и обеспечение необходимыми приспособлениями для
трудовой деятельности и в быту,
- обеспечение специальными транспортными средствами и их содержание,
- профессиональное обучение и переобучение.
Государственное страхование жизни и здоровья определенных категорий
государственных служащих. Другим направлением организации обязательного
страхования от несчастных случаев, дополняющим или компенсирующим социальное страхование, является обязательное государственное страхование
жизни и здоровья тех категорий государственных служащих, чья профессио-
39
нальная деятельность связана с повышенным риском несчастного случая при
исполнении своих служебных обязанностей.
Обязательному государственному страхованию в РФ подлежат военнослужащие, сотрудники МВД, налоговых инспекций, государственной противопожарной службы, прокуроры, следователи, судьи и народные заседатели, спасатели, депутаты Законодательного собрания, работники ядерных объектов,
космонавты, работники здравоохранения, обеспечивающие диагностику и лечение ВИЧ-инфекции, доноры и некоторые другие.
В последнее время обсуждается вопрос о создании в целях обеспечения
обязательного личного страхования государственной страховой компании в
форме государственного унитарного предприятия. Это связано с тем, что обязательное государственное страхование жизни и здоровья государственных служащих осуществляется за счет средств государственного бюджета и значительная часть этих средств уходит в коммерческие страховые компании.
Государственное личное страхование покрывает риски, идентичные обязательному социальному страхованию от несчастных случаев: увечья, телесных
повреждений, наступивших при исполнении служебных обязанностей. Страховое возмещение определяется исходя из должностного оклада либо минимального размера оплаты труда (МРОТ).
Личное страхование пассажиров. Третьим направлением обязательного
страхования от несчастных случаев выступает обязательное личное страхование пассажиров, перевозимых воздушным, железнодорожным, водным и автомобильным транспортом по междугородным и туристическим маршрутам.
Страхованием покрывается риск смерти или получения травмы и телесных повреждений в результате несчастного случая, связанного с поездкой.
Максимальная страховая сумма, подлежащая выплате в случае гибели
пассажира, установлена законодательством в размере 120 МРОТ на дату приобретения проездного документа. В случае получения травмы или увечья размер страхового возмещения рассчитывается пропорционально тяжести полученных в результате аварии телесных повреждений.
Страхователями выступают сами пассажиры, которые уплачивают страховой взнос по обязательному личному страхованию при покупке проездного
билета. Однако интересы страхователей при оформлении данной страховой
операции представляет транспортная организация-перевозчик, которая выбирает страховую компанию и заключает с ней договор об осуществлении данного
вида страхования. Единственным требованием к страховой компании является
наличие соответствующей лицензии на проведение обязательного страхования
пассажиров. Пассажиры, имеющие право на бесплатный проезд, признаются
застрахованными без уплаты ими страхового взноса.
Тарифы на обязательное личное страхование пассажиров утверждаются
органами страхового надзора и согласуются с министерствами транспорта и
путей сообщения РФ. Основную часть тарифа составляют отчисления в фонд
40
Соседние файлы в предмете [НЕСОРТИРОВАННОЕ]