Добавил:
ivanov666
Опубликованный материал нарушает ваши авторские права? Сообщите нам.
Вуз:
Предмет:
Файл:Страхование жизни и здоровья. Учебное пособие
.pdf
Таким образом, возникает убывающая арифметическая прогрессия из 10
50l
40
50
40 l
l
l
Sb
000 300
75,12
253241,99
75,12
W
членов
V1, V2, ...,V10,
с первым членом 1,5 V и последним членом 1,05 V.
Сумма W этой арифметической прогрессии
W = (1,5 V +1,05 V)/2 10=12,75 V.
Рассмотрим теперь группу страхователей численностью l40 в возрасте 40
лет, заключивших со страховщиком тот же договор страхования на дожитие
сроком на 10 лет. Тогда суммарная выплата Sb, которую должен совершить
страховщик по окончании срока договора, равняется числу доживших до возраста 50 лет страхователей, умноженному на страховую сумму:
Sb = 300 000⋅
.
В расчете на каждого страхователя, заключившего договор, приходится
сумма
P =
= 253 241,99.
В соответствии с принципом эквивалентности рисков страховщика и
страхователя выполнено соотношение P = W, с помощью которого можно найти величину страхового взноса:
V =
= 19 862,12.
Ответ: 19 862,12 рублей.
Договор страхования жизни предусматривает уплату страховщиком
определенной суммы застрахованному лицу в связи с дожитием последнего до
определенного срока или в связи со смертью в период действия договора страхования. Поэтому для исчисления объема страхового фонда страховой организации необходимо располагать сведениями: сколько лиц из числа застрахованных доживет до окончания срока действия договоров страхования; у скольких
лиц из числа застрахованных и в какой степени будет утрачена трудоспособность или наступит стойкое расстройство здоровья. При умножении количества
выплат на соответствующие страховые суммы позволит определить размеры
предстоящих выплат, т. е. появится возможность узнать, в каких размерах нужно будет аккумулировать страховой фонд.
Тарифная ставка по страхованию жизни определяет, каким должен быть
взнос каждого из страхователей в общий страховой фонд с единицы страховой
суммы. Особенности страхования жизни накладывают отпечаток на построение
тарифов, которые проявляются в следующем:
1 – расчеты производятся с использованием демографической статистики
и теории вероятностей;
71
2 – при расчетах применяются способы долгосрочных финансовых вы-
числений;
3 – тарифная ставка состоит из нескольких частей, каждая из которых
призвана сформировать страховой фонд по одному из видов страховой ответственности, включенных в условия договора страхования.
Модель потока платежей по страхованию жизни должна учитывать все
требования, предъявляемые к страховым взносам и страховым выплатам с целью получить такую важную для актуарных расчетов характеристику, как актуарная стоимость страховых выплат (взносов). Для разработки такой модели
необходимо иметь систему показателей вероятности, характеризующих статистические закономерности дожития до того или иного возраста. Эти вероятности можно получить, используя таблицы смертности, а также следует задаться
некоторым размером процентной ставки.
Таблица смертности представляет собой числовую модель процесса вымирания по возрастам некоторой абстрактной совокупности людей и строится
на обобщении данных демографической статистики за некоторый период времени. Таблица смертности показывает, как последовательно с увеличением
возраста уменьшается эта совокупность, достигая нуля сразу при достижении
предельного возраста.
На величину тарифной ставки по страхованию жизни влияет также то,
что страховая организация использует полученные в виде страховых взносов
средства как кредитные ресурсы, получая определенный доход. Абсолютный
размер дохода, помимо нормы доходности (% ставки), зависит еще от размера
той суммы, которая отдана в кредит, и от времени, в течение которого эта сумма находилась в обороте.
Информационной базой для расчета страховых тарифов по страхованию
жизни является таблица смертности, которая формируется на основании данных переписи населения.
ГЛАВА 5. ЗАДАЧИ ПО СТРАХОВАНИЮ ЖИЗНИ И ЗДОРОВЬЯ.
ТЕСТЫ. ВОПРОСЫ ДЛЯ САМОКОНТРОЛЯ
Задача 1. Определите для мужчин и женщин 45 лет:
а) среднее число умирающих в возрасте от 45 до 46 лет из 100 000 новорожденных;
б) вероятность умереть в возрасте 45 лет.
Задача 2. Определите для мужчин и женщин 45 лет:
а) вероятность умереть в течение последующих 5 лет;
б) вероятность умереть между 50 и 52 годами.
Задача 3. На основе табл. 8 найти вероятность для мужчины 35 лет дожить до 75 лет.
Задача 4. Страхователь (женщина) в возрасте 45 лет, родившийся 31 декабря, заключил со страховщиком 31 декабря 2013 года страховой договор на
72
дожитие сроком на 5 полных лет со страховой суммой 350 000 руб. По условиям договора страховая премия вносится в рассрочку при помощи одинаковых
страховых взносов, осуществляемых 1 января каждого года в период действия
договора. За пользование рентными суммами страховщик начисляет на них
процентные суммы по схеме простых процентов с годовой процентной ставкой
4 %. В случае смерти страхователя в период действия договора страховая сумма не выплачивается, а выгодоприобретателю выплачивается сумма накопленных к этому моменту страховых платежей (без начисленных процентов). В случае дожития страхователя до указанного в договоре срока выгодоприобретателю выплачивается страховая сумма. Найти величину страхового взноса.
Задача 5. Найти округленную среднюю продолжительность оставшейся
жизни для мужчины в возрасте 70 лет.
Задача 6. Найти округленную среднюю продолжительность оставшейся
жизни для женщины в возрасте 60 лет.
Задача 7. Найти вероятность для мужчины 27 лет умереть в течение года.
Задача 8. Найти вероятность для женщины 45 лет умереть в течение года.
Задача 9. Рассчитайте вероятность дожития мужчины в возрасте 24 года
до возраста 28 лет.
Задача 10. Рассчитайте вероятность смерти мужчины при переходе от
возраста 27 лет к возрасту 28 лет.
ТЕСТЫ
I. Накопительное страхование жизни
1. Основные страховые случаи по договору накопительного страхования
жизни:
1) вступление в брак;
2) дожитие до окончания срока страхования;
3) смерть на протяжении действия договора страхования.
2. Договор накопительного страхования жизни может быть заключен на
срок:
1) 6 месяцев;
2) от 5 до 40 лет;
3) 1 год.
3. Страховая сумма при заключении договора накопительного страхова-
ния жизни определяется:
1) только страховщиком;
2) только страхователем;
3) по согласованию между страховщиком и страхователем.
73
4. Страховым случаем называется:
1) страховой риск;
2) заключение договора страхования страхователем и страховщиком;
3) совершившееся событие, предусмотренное договором, с наступлени-
ем которого, возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю (застрахованному или выгодоприобретателю);
4) все варианты неверны.
5. Мужчина 35 лет заключил договор накопительного страхования на
срок 15 лет с целью накопить 1 000 000 руб. на образование ребенка. Страховые
случаи по договору страхования – уход из жизни (100 % выплата), инвалидность I группы (100 % выплата). В договор включена опция освобождения от
уплаты взносов в случае инвалидности. Через 3 года мужчина попал в ДТП, в
результате которого стал нетрудоспособным. Какие гарантированные выплаты
получит застрахованный по договору?
1) 1 000 000 руб. к концу срока действия договора;
2) 1 млн руб. после оформления инвалидности I группы и 1 млн руб. к
концу срока действия договора страхования;
3) 1 млн руб. после оформления инвалидности I группы.
6. Выгодоприобретатель – это:
1) обладатель страховки;
2) получатель денег по страховке, назначенный страхователем (застра-
хованным);
3) специалист, оценивающий стоимость ущерба, нанесенного здоровью
застрахованного и получающий вознаграждение от страховщика.
7. Рекомендуемый финансовыми экспертами размер страховой суммы
«подушки безопасности» составляет:
1) 700 000 руб.;
2) не менее 1 000 000 руб.;
3) сумму, эквивалентную 1–3 годовым доходам застрахованного.
8. Комфортный уровень страхового взноса составляет:
1) 5–10 % от ежемесячного дохода застрахованного;
2) 7 % от страховой суммы;
3) 5000 руб.
9. Денежная сумма, которую обязан уплатить страхователь страховщику
согласно условиям договора страхования, называется:
1) страховая сумма;
2) страховой взнос;
3) страховая стоимость.
74
10. В случае досрочного расторжения договора страхования страхователь
получит:
1) 50 % страховой суммы;
2) выкупную сумму, рассчитанную в соответствии с условиями договора
страхования;
3) до 700 000 руб. с учетом начисленного инвестиционного дохода.
II. Личное страхование
1. К личному страхованию относится:
а) страхование домашнего имущества;
б) страхование жизни;
в) страхование имущества физических лиц;
г) страхование от несчастных случаев и болезней;
д) страхование выезжающих за рубеж.
2. Получат ли наследники страхователя страховое возмещение, если до-
говор страхования заключен в пользу выгодоприобретателя, не являющегося
наследником?
а) да;
б) нет;
в) да, как наследники по закону;
г) да, в равных долях с выгодоприобретателем.
3. Страховая сумма при смешанном страховании жизни зависит:
а) от финансовых возможностей страхователя;
б) популярности данного вида страхования;
в) социально-экономического развития региона, в котором осуществляется данный вид страхования;
г) финансовых возможностей страховщика.
4. Назовите факторы, влияющие на величину страхового тарифа в дого-
ворах медицинского страхования граждан, выезжающих за рубеж:
а) возраст застрахованного;
б) размер годового дохода застрахованного;
в) профессия;
г) страна поездки;
д) продолжительность поездки.
5. Страховой полис – это документ:
а) установленного образца, выдаваемый страховщиком страхователю и
свидетельствующий о заключении договора страхования;
б) документ, подтверждающий факт и обстоятельства страхового случая;
в) документ установленного образца, выдаваемый в обязательных видах
страхования.
75
6. Может ли физическое лицо заключать договоры личного страхования в
нескольких страховых компаниях:
а) да;
б) нет.
7. Медицинское страхование туристов покрывает расходы на:
а) приобретение недвижимости;
б) медицинские услуги;
в) уход за больным, вызванный несчастным случаем или заболеванием;
г) приобретение путевки;
д) приобретение лекарств;
е) дополнительные экскурсии.
8. К личному страхованию относится:
а) страхование детей;
б) страхование домашних животных;
в) страхование к бракосочетанию;
г) страхование пассажиров, выезжающих за рубеж;
д) страхование дополнительной пенсии.
9. На какой максимальный срок заключаются договоры страхования жизни:
а) 6 месяцев;
б) 3 года;
в) 20 лет;
г) 10 лет;
д) 1,5 года.
10. Социально-экономическое значение личного страхования – это:
а) защита от рисков, угрожающих жизни и здоровью;
б) поддержание материального благосостояния страхователей;
в) пополнение доходной части бюджета;
г) дополнительные источники аккумуляции средств физических и юридических лиц и их инвестирования в национальную экономику;
д) улучшение социальной и политической стабильности в государстве.
ВОПРОСЫ ДЛЯ САМОКОНТРОЛЯ
1. Что является случайной величиной в страховании жизни?
2. Какие методы используются для оценки продолжительности жизни?
3. Дайте определение функции выживания.
4. Дайте определение кривой смертности.
5. Дайте определение интенсивности смертности.
6. Какие методы используются для построения таблиц смертности?
7. Какие сведения содержат таблицы смертности?
8. В какой стране появились первые таблицы смертности?
9. Что такое накопительное страхование?
10. Что такое пожизненная рента?
76
СЛОВАРЬ СТРАХОВЫХ ТЕРМИНОВ
Актуарные расчеты – система математических и статистических мето-
дов вычисления страховых тарифов.
Аннуитет – последовательность страховых платежей (взносов, премий),
которые осуществляются страхователем, или страховых выплат, которые осуществляются страховщиком.
Андеррайтер – лицо, уполномоченное страховой компанией анализировать, принимать на страхование (перестрахование) и отклонять все виды рисков
Бонус – выплата страхователю части дохода страховщика по договору.
страхования жизни; скидка со страховой премии по другим видам страхования
при отсутствии выплат по предыдущим договорам или вследствие благоприятных для страховщика особенностей индивидуального риска страхователю.
Вероятность – численная мера оценки возможности наступления случайного события.
Вина страхователя – отношение страхователя к своему противоправному поведению и ее возможных последствий, что может причинить вред.
Выкупная сумма – сумма, выплачиваемая Страховщиком в случае досрочного прекращения действия договора страхования.
Выгодопреобретатель – гражданин или юридическое лицо, назначенные
при заключении договора страхования страхователем по согласию застрахованного лица для получения страховых выплат.
Глобализация страхового рынка – процесс стирания национальных
границ и особенностей страховых рынков отдельных стран в едином мировом
страховом рынке.
Дисперсия (в теории вероятностей и статистике) – наиболее употребительная мера отклонения возможных значений случайной величины от ее среднего значения (мера рассеяния).
Добровольное страхование – предоставление защиты на согласованных
условиях страхового договора между страхователем и страховщиком за счет
страхователя.
Доверенность – письменное уполномочие, выдаваемое одним лицом
другому лицу для представительства перед третьими лицами.
Договор страхования жизни – письменное соглашение между страхователем и страховщиком, согласно которому страховщик обязуется в случае
наступления страхового случая осуществить страховую выплату.
Единое страховое пространство – единообразное страховое законодательство и условия страхования в странах Европейского союза.
Застрахованное лицо (застрахованный) – физическое лицо, по согласию
которого Страхователем заключен Договор страхования его жизни и (или) дополнительной пенсии и который может приобретать права и обязанности Страхователя.
Инвестиционный доход – годовая ставка инвестиционного дохода, который используется для расчета страховых тарифов.
77
Коллективное страхование жизни – страхование, при котором может
заключаться договор на страхование за счет средств предприятия всех работников или их группы.
Коэффициент убыточности – отношение суммы выплат, изменения (за
период, предшествующий наблюдению) резерва убытков, расходов по ведению
страховых операций и управленческих расходов к разности страховой премии и
изменения резерва незаработанной премии-нетто.
Кэптивные страховые компании – страховые компании, учреждаемые
крупными индустриальными или коммерческими холдингами в целях страхования (перестрахования) всех или части принадлежащих им рисков.
Лицензия – документ, подтверждающий право осуществления страховой
деятельности по видам страхования, указанным в перечне к лицензии, выдаваемый надзорным органом.
Личное страхование – защита имущественных интересов страхователей
(застрахованных) от рисков, связанных с личностью (утрата жизни, здоровья,
трудоспособности) человека.
Льготный период страхования – период времени, в течение которого
существует обязанность Страховщика по выплате страхового обеспечения при
наступлении страхового случая.
Малус – надбавка, или повышающий коэффициент, к страховому взносу
за нарушения, допущенные страхователем в предыдущие периоды страхования.
Маржа – в общем случае комиссия за совершение каких-либо операций.
В этом смысле применяется в банковском деле. В страховании используется в
расчетах платежеспособности.
Маржа нормативная – расчетный нормативный показатель собственных
средств страховщика, необходимых для выполнения принятых на себя обязательств по договорам страхования. Рассчитывается отдельно по страхованию
жизни и иным видам страхования.
Маржа фактическая – фактическое значение собственных средств страховщика в расчетах платежеспособности.
Маркетинг страховой – бизнес-процесс, включающий исследование
рынка, прогнозирование его изменений, выделение целевых групп потенциальных клиентов по видам страховых услуг для последующей разработки условий
страхования для максимального расширения сферы оказания страховых услуг
посредством эффективного удовлетворения спроса страхователей.
Математические резервы – страховые резервы по страхованию жизни.
Математическое ожидание – среднее значение случайной величины.
Медицинское страхование – защита имущественных рисков страховате-
ля (застрахованного) в связи с непредвиденными расходами на восстановление
здоровья вследствие заболеваний и травм.
Миссия страховой деятельности – удовлетворение общественной потребности в надежной страховой защите от случайных опасностей, соответствующей общепринятым требованиям по финансовой надежности.
78
Несчастный случай – внезапное, непредвиденное внешнее воздействие
на организм человека, следствием которого становится временное или постоянное расстройство здоровья, а также смерть застрахованного.
Нетто-взнос – часть страхового взноса, предназначенная строго для страховых выплат.
Нормативный документ – кодекс, закон, постановление правительства,
приказ надзорного, контролирующего органа, обязательный для выполнения
всеми гражданами и организациями или лицами, которым он адресован.
Накопительное страхование детей (детское страхование) – вид комбинированного страхования накопления капитала, направленное на накопление
для ребенка определенной денежной суммы для продолжения обучения или для
вступления в самостоятельную жизнь.
Накопительное страхование жизни – вид долгосрочного страхования
жизни, по которому страховая сумма выплачивается страхователю при дожитии им до указанного срока или в случае смерти застрахованного его наследникам.
Объект страхования – не противоречащие законодательству Российской
Федерации имущественные интересы, связанные с жизнью, здоровьем, трудоспособностью граждан, имуществом и имущественными интересами граждан и
юридических лиц.
Обязательное страхование – предоставление защиты на условиях, установленных соответствующим законом, за счет лица, на которого этим законом
возложена обязанность страховать свою ответственность или жизнь и здоровье
свое либо других указанных в законе лиц.
Пенсионное страхование – разновидность страхования жизни, предусматривающая пожизненную выплату ренты (пенсии) в обмен на уплату единовременно или в рассрочку страховых взносов до достижения пенсионного возраста.
Пожизненная страховая рента – разновидность личного страхования,
регулярный доход, который выплачивается застрахованному лицу до конца его
жизни из фонда, накопленного за счет страховых взносов.
Программа страхования – установленный Страховщиком перечень
условий страхования, которые являются основой для заключения Договора
страхования.
Риск – случайное отклонение результатов деятельности государства,
предприятия, гражданина от запланированного в результате воздействия заранее неизвестных природных и человеческих факторов и ошибок в самой деятельности.
Смешанное страхование жизни – вид личного страхования, в котором
предусматривается страховое покрытие нескольких несовместимых рисков.
Страхование на случай смерти и потери работоспособности – может
осуществляться в обязательной форме для категорий работников, определенных действующим законодательством, и в добровольной форме.
79
Страхование жизни – подотрасль личного страхования, в которой объектом страхования является жизнь застрахованного
Страховые резервы – система фондов страховщика, образуемых в зависимости от видов страхования с целью гарантировать будущие страховые возмещения и выплаты страховых сумм.
Страховой интерес – материальная заинтересованность в страховании
объектов, к которым страхователь имеет отношение как владелец, арендатор,
перевозчик, и т. п.
Страховой тариф (тариф страховой) – ставка страхового взноса с едини-
цы страховой суммы за определенный период страхования.
Срок страхования – период времени, который начинается с даты вступления договора страхования в силу и заканчивается по истечении срока, указанного в договоре.
Страховое обеспечение – страховые выплаты, производимые при
наступлении страхового случая Застрахованному, Выгодоприобретателю или
наследнику Застрахованного по закону.
Страховой платеж (премия, взнос) – сумма, которую платит страхователь страховщику за обязательство возместить убытки, нанесенных застрахованному имуществу, жизни и здоровью.
Страховой агент – доверенное физическое или юридическое лицо, которое от имени и в пределах предоставленных страховщиком полномочий делает
предложения страхователю относительно страхования рисков.
Страховая сумма редуцированная – страховая сумма по страхованию
жизни, уменьшенная в связи с досрочным прекращением уплаты дежурных
страховых взносов.
Страховая сумма – денежная сумма, в пределах которой Страховщик в
соответствии с условиями страхования обязан осуществить выплату при
наступлении страховых случаев.
Страховой случай – событие, предусмотренное договором страхования
или действующим законодательством, с наступлением которой возникают обязанности страховщика возместить нанесенные этим событием убытки.
Страховая выплата – денежная выплата в пределах страховой суммы,
которую страховщик в соответствии с условиями договора страхования обязан
выплатить в случае наступления страхового случая.
Собственное удержание страховщика – размер ответственности по отдельному договору страхования, устанавливаемый страховщиком самостоятельно или в соответствии с нормативными требованиями.
Социальное страхование – система отношений по перераспределению
национального дохода путем формирования из обязательных страховых взносов работодателей и работников специальных страховых фондов для компенсаций утраты трудового дохода или его поддержания вследствие действия определенных социальных рисков. Основано на принципах солидарности и бесприбыльности.
80
Соседние файлы в предмете [НЕСОРТИРОВАННОЕ]