Добавил:

ivanov666 Опубликованный материал нарушает ваши авторские права? Сообщите нам.

Вуз:

Башкирский Государственный Аграрный Университет

Предмет:

[НЕСОРТИРОВАННОЕ]

Файл:

Страхование жизни и здоровья. Учебное пособие

.pdf

Скачиваний:

Добавлен:

07.09.2026

Размер:

1 Мб

Скачать

☆

<<< < Предыдущая 1 2 3 45 / 95 6 7 8 9 > Следующая >>>

предупредительных мероприятий, средства которого направляются в учрежде-

Составляющие элементы тарифной ставки

Доля в общей сумме

тарифа, %

1. Отчисления на формирование резервов по выплатам при наступлении страховых случаев

6,0

2. Отчисления в фонд предупредительных

90,7

3. Расходы на ведение дела

3,3

Всего тариф

100,0

ния указанных министерств на цели повышения безопасности перевозок. Т а б л и ц а 5. Структура тарифа по обязательному личному страхованию

пассажиров железнодорожного транспорта

Обязательное личное страхование пассажиров в той форме, в которой оно осуществляется, вызывает немало нареканий. Во-первых, отчисление более 90 % страхового тарифа на финансирование расходов перевозчика делает обязательное страхование пассажиров более похожим на дополнительное налогообложение населения. Во-вторых, перенесение ответственности перевозчика за жизнь и здоровье пассажира на самого пассажира – мера, во многих странах решенная, путем введения института обязательной материальной ответственности перевозчика за жизнь и здоровье пассажиров, а в некоторых случаях и обязательного страхования ответственности перевозчика. Существующая практика обязательного страхования пассажиров в России противоречит ее гражданскому законодательству. В п. 2 ст. 935 гл. 48 ГК РФ указывается, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. В интересах защиты прав потребителей было бы правомерно установить ответственность перевозчика за жизнь и здоровье пассажиров.

3.3. Страхование граждан, выезжающих за рубеж

Страхование граждан, выезжающих за рубеж – вид страхования, имеющий целью обеспечить страховой защитой граждан во время нахождения за границей, вне страны постоянного местонахождения.

Выезжая за границу, большинство наших граждан не спешат воспользоваться услугами страхования. К любой страховке многие относятся с недоверием, а то и резко отрицательно. Однако европейские граждане в силу своего менталитета и сложившихся традиций в первую очередь приобретают страховой полис.

Страховой полис – выдаваемый страховщиком документ, подтверждающий факт заключения договора страхования.

Страховым полисом должны предусматриваться оплата медицинской помощи туристам и возмещение их расходов при наступлении страхового случая непосредственно в стране (месте) временного пребывания.

Помощь по страховым случаям гражданам Российской Федерации, пребывающим на территории иностранного государства, оказывается дипломатическим представительством или консульским учреждением Российской Федерации в порядке, устанавливаемом Правительством Российской Федерации, если иное не предусмотрено международным договором Российской Федерации с соответствующим иностранным государством.

Выезжая за рубеж, турист в любом случае оказывается в экстремальной ситуации: смена климата, химического состава воды, иной режим питания и множество других перемен автоматически влекут за собой определенную опасность. Сущность страхования – это компенсация медицинских расходов, которые могут возникнуть в заграничной поездке в результате заболевания или несчастного случая.

Как правило, принято относить данный вид страхования к страхованию от несчастных случаев. В нем также присутствуют элементы имущественного и медицинского страхования. Основное его содержание составляет компенсация медицинских расходов, которые могут возникнуть в заграничной поездке вследствие внезапного заболевания или несчастного случая. Страхование граждан, выезжающих за рубеж, тесно переплетается со страхованием от несчастных случаев (в части возмещения медицинских расходов). В отличие от медицинского страхования возмещению подлежат только те расходы, которые возникают вследствие внезапного заболевания или несчастного случая. Отличие же страхования от несчастных случаев заключается в территории действия полиса. Если речь идет о страховании от несчастных случаев или медицинском страховании, то ответственность страховщика здесь, как правило, ограничивается страной постоянного проживания застрахованного. В страховании граждан, выезжающих за рубеж, напротив, покрытие распространяется на зарубежные государства и не действует на территории страны постоянного проживания. Помимо компенсации медицинских расходов страхование граждан, выезжающих за рубеж, может включать и другие гарантии, причем некоторые из них (такие, как предоставление юридической помощи или технической помощи на дорогах) выходят за рамки личного страхования. Несмотря на то, что эти гарантии могут носить частный характер, сам факт их наличия придает страхованию граждан, выезжающих за рубеж, комплексный характер.

Страховыми случаями обычно признаются следующие:

 получение платной медицинской помощи при несчастном случае, остром заболевании или обострении хронического заболевания, без оказания которой возникла бы угроза расстройства здоровья или смерть застрахованного;

 непредвиденная внезапная утрата трудоспособности;

 утеря багажа, денег, документов не по вине застрахованного;

 непредвиденные расходы, необходимость которых вызвана возникно-

вением общегражданской и автогражданской ответственности;

 отказ от использования билетов и даже от поездки по объективным причинам;

 неисполнение договорных обязательств туриста или туристического агента.

Туристские фирмы, как юридические лица пользуются рядом услуг страховых компаний. Однако в туристском бизнесе существуют дополнительные виды добровольного и обязательного страхования.

Страхование в системе туризма классифицируется на следующие виды:

1) страхование туриста и его имущества;

2) страхование рисков туристских фирм;

3) страхование туристов в зарубежных поездках;

4) страхование иностранных туристов;

5) страхование гражданской ответственности;

6) страхование гражданской ответственности владельцев автотранспорт-

ных средств;

7) страхование от несчастных случаев с покрытием медицинских расходов.

Страхование бывает добровольным и обязательным. К числу обязательных видов страхования в соответствии с действующими документами относятся:

 страхование гражданской ответственности владельцев автотранспорт- ных средств;

 страхование транспортных путешествий.

Остальные виды страхования туристов являются добровольными. Страхование туриста и его имущества включает в себя ответственность за утрату или повреждение имущества туристов. Действие такого договора начинается с момента выезда застрахованного с постоянного места жительства и заканчивается в момент его возвращения. Застраховать по такому договору можно туристское и личное имущество, которое туристы имеют при себе. Под багажом подразумеваются зарегистрированные и незарегистрированные вещи туриста. Кроме того, страхованию подлежат вещи, находящиеся на его одежде и теле, а также приобретенные во время за рубежной поездки.

Виды страховой ответственности: аварии, пожары, взрывы, стихийные явления природы, грабежи, хищения и другие преднамеренные и злоумышленные действия, военные действия и др.

Страхование рисков туристских фирм включает финансовые риски, ответственность по искам туристов, их родственников, третьих лиц. К числу финансовых рисков относятся:

1) коммерческие риски (неоплата или задержка оплаты, штрафные санкции контрагента при непризнании им обстоятельств нарушения контракта форс-мажорными обстоятельствами);

2) банкротство фирмы;

3) изменения таможенного законодательства, валютного регулирования, паспортного контроля и других таможенных формальностей;

4) возникновение обстоятельств форс-мажорного характера;

5) политические риски и др.

Страхование туристов в зарубежных туристских поездках, как правило,

включает:

 оказание туристу экстренной медицинской помощи во время зарубеж-

ной поездки при внезапном заболевании или несчастном случае;

 транспортировку в ближайшую больницу, способную провести каче-

ственное лечение под соответствующим медицинским контролем;

 эвакуацию в страну постоянного проживания под надлежащим меди-

цинским контролем;

 внутрибольничный контроль и информирование семьи и больного;  предоставление медицинских препаратов, если их нельзя достать на

месте;

 консультационные услуги врача-специалиста (при необходимости);  оплата транспортных расходов по доставке заболевшего туриста или

его тела в страну постоянного проживания;

 репатриация останков туриста;  оказание юридической помощи туристу при расследовании граждан-

ских и уголовных дел за рубежом.

При заключении договора страхования страховая сумма выбирается в соответствии со страной назначения и классифицируется в зависимости от необходимости минимального покрытия.

В настоящее время существуют две формы туристского страхового обслуживания: компенсационное и сервисное.

Первая форма предусматривает оплату всех медицинских расходов самим туристом с последующей их компенсацией при возвращении в Россию. Эта форма менее удобна, поскольку туристу следует иметь при себе значительную сумму денежных средств на случай болезни или несчастья.

При сервисном туристском страховании, заключив договор или контракт со страховой компанией, достаточно позвонить в одну из указанных диспетчерских служб, сообщить номер своего полиса, фамилию и потерпевшему будет оказана необходимая помощь.

Страхованием гражданской ответственности пользуются туристы, путешествующие на личных автомобилях, мотоциклах или других транспортных средствах, являющихся источниками повышенной опасности. Этот вид страхования применяется также в случае, когда объектом страхования является ответственность страхователя перед третьими лицами.

Данное страхование в большинстве стран является обязательным. В России такое страхование регламентируется вышеперечисленными нормативными актами. В соответствии с Указом Президента РФ № 750 от 7 июля 1992 г. «О государственном обязательном страховании пассажиров» (с дополнениями и изменениями) введено обязательное личное страхование от несчастных случаев на территории Российской Федерации для пассажиров воздушного, железнодорожного, морского, внутреннего водного и автомобильного транспорта, а также

туристов и экскурсантов, совершающих междугородние экскурсии по линии туристско-экскурсионных организаций, на время поездки (полета).

Стоит отметить, что обязательное личное страхование не распространяется на пассажиров:

1) всех видов транспорта международных сообщений;

2) железнодорожного, морского, внутреннего водного и автомобильного

транспорта пригородного сообщения;

3) морского и внутреннего водного транспорта внутригородского сооб-

щения и переправ;

4) автомобильного транспорта на городских маршрутах.

Установлено, что до вступления в силу закона Российской Федерации, регулирующего вопросы обеспечения страховой защиты пассажиров (туристов, экскурсантов), обязательное личное страхование указанных лиц осуществляется путем заключения в порядке и на условиях, предусмотренных законодательством Российской Федерации, договоров между соответствующими транспортными, транспортно-экспедиторскими предприятиями (перевозчиками) и страховщиками. Лицензии на осуществление этого вида обязательного страхования выдаются страховщикам в порядке, предусмотренном действующим законодательством.

Основные нормативно-правовые акты, регулирующие страхование граждан при их выезде за границу, следующие:

 Федеральный закон № 132-ФЗ от 24 ноября 1996 г. «Об основах ту- ристской деятельности в Российской Федерации;

 Федеральный закон № 114-ФЗ от 15 августа 1996 г. «О порядке выезда из Российской Федерации и въезда в Российскую Федерацию»;

 Постановление Правительства РФ № 644 от 31 августа 2000 г. «О по- рядке оказания помощи иностранным государствам в ликвидации чрезвычайных ситуаций»;

 Постановление Правительства РФ № 1142 от 1 октября 1998 г. «О реа- лизации отдельных норм Федерального закона «О порядке выезда из Российской Федерации и въезда в Российскую Федерацию».

Согласно ст. 17 Федерального закона «Об основах туристской деятельности в Российской Федерации», в случае, если законодательством страны (места) временного пребывания установлены требования предоставления гарантий оплаты медицинской помощи лицам, временно находящимся на ее территории, туроператор (турагент) обязан предоставить такие гарантии. Страхование туристов на случай внезапного заболевания и от несчастных случаев является основной формой предоставления таких гарантий. Страховым полисом должны предусматриваться оплата медицинской помощи туристам и возмещение их расходов при наступлении страхового случая непосредственно в стране (месте) временного пребывания.

Полис выезжающих за рубеж (комплекс страховых услуг для выезжающих за рубеж) удобен тем, что его легко смоделировать под личные потребнос-

ти и финансовые возможности прямо на сайте страховой компании. Обычно любой страховщик имеет на портале страницу с онлайн-оформлением и онлайн калькулятором страховки для определения необходимого именно вам набора страховых услуг, опций и сервисов. Возможность скорректировать условия страхования под персональные нужды позволяет оптимизировать расходы на полис для выезжающих за рубеж наилучшим образом.

Оформление полиса ВЗР – способ защитить себя от непредвиденных трат во время путешествия за границу. Незначительная сумма, потраченная на полис в базовом варианте, позволит избежать существенных расходов в случае возникновения экстренной ситуации. Базовую страховку можно «расширить» дополнительными опциями – это позволит решить спектр возможных проблем: страхование на случай отмены поездки; компенсация убытков при задержке рейса; возмещение расходов при несчастном случае; страхование гражданской ответственности. Поездка в другую страну может таить в себе немало неприятных сюрпризов. Это задержка или отмена рейса, потеря багажа, случайный вред, нанесенный третьим лицам, несчастный случай, неожиданная болезнь. Медицинская помощь за рубежом – «удовольствие» дорогое, да и неприятности, помимо проблем со здоровьем, могут причинить немалый финансовый ущерб. Поэтому, отправляясь в деловую поездку, путешествие или на отдых, следует застраховать свои риски, получив полис с необходимым набором услуг.

Хотя в России закон об обязательном страховании выезжающих за рубеж пока не принят, на наличии страхового полиса в большинстве случаев настаивает принимающая сторона. Европейские страны шенгенской зоны требуют наличия полиса на каждый день пребывания на территории Евросоюза. Стоит отметить, если вы собираетесь посещать Европу часто и с длительным сроком пребывания, например, в течение трех месяцев подряд, то более выгодно приобретать именно такую страховку, а не стандартную на каждый день в году. Необходимость страхования рисков выезжающих за рубеж – не только формальное требование. Благодаря полису турист не окажется один на один с непредвиденными проблемами в чужой стране без достаточных денежных средств. Покажем экономическую целесообразность страхования (в сравнении с возможным лечением за границей за собственный счет) на конкретном примере. За базу возьмем стоимость страховки ВЗР экономкласса для однократной поездки за рубеж:

 страна пребывания – Швейцария;

 количество туристов – 1 человек;

 возраст – от 40 лет;

 время пребывания – 7 дней;

 цель поездки – горнолыжный курорт (занятия любительским спортом);

 сумма покрытия – 30 000 евро;

 без франшизы (условий возмещения расходов только сверх установ-

ленной суммы);

 итоговая стоимость – 725 р.

Предположим, что участник туристической поездки в последний день отдыха при спуске с горы на лыжах получил перелом ноги. В связи с этим возникла необходимость: оплаты госпитализации и лечения; покупки медикаментов в аптеке; осуществления международных звонков в Россию, чтобы предупредить работодателя и родственников; медицинской репатриации (транспортировки в Россию). Чтобы почувствовать выгоду от страховки, из перечисленных операций достаточно посчитать только стоимость диагностики и лечения перелома в Швейцарии, что в совокупности составит порядка 2000 евро. Разница колоссальная, поэтому и экономическая целесообразность покупки медицинского полиса очевидная. Вероятность возникновения проблем со здоровьем более высока в ходе путешествия, чем в обычной жизни: вы передвигаетесь на различных видах транспорта по неизвестной вам территории с иными правилами дорожного движения, можете не обратить внимания на предупреждения на иностранном языке, питаетесь непривычной вам пищей и пьете воду с другим химическим составом. Разница в климатических условиях и часовых поясах создает дополнительный стресс. В результате, ваш организм менее устойчив к незнакомым инфекциям.

Медицинское страхование выезжающих за границу – это «ядро» полиса. Однако существуют и другие, дополнительные, услуги, предлагаемые страховщиками для включения в страховой полис. Их набор, как и сумму покрытия, клиент определяет по согласованию со страховой компанией самостоятельно исходя из персональных потребностей и пожеланий. Обязательная медицинская страховка требуется, например, при для получения шенгенской визы и врачебной помощи на территории страны пребывания, но она может быть расширена дополнительными опциями.

 Страхование от несчастного случая. Выплата в связи с несчастным случаем производится независимо от размера понесенных расходов на лечение за границей, ее сумма является фиксированной. Например, в договоре предусмотрено страховое покрытие 10 000 евро. Это означает, что если в указанный период страхования наступил страховой случай, который выразился в получении застрахованным лицом травмы, а также, если она повлекла за собой инвалидность или смерть в течение одного года после окончания срока страхования, компания выплачивает определенный процент от страховой суммы, например:

– при III группе инвалидности – 30 %, или 3000 евро;

– при II группе инвалидности – 50 %, или 5000 евро;

– при I группе инвалидности – 75 %, или 7500 евро;

– при наступлении смерти – 100 %, или 10 000 евро.

– за получение травмы, например, перелома конечности – 10 %, или 1000 евро.

Пример с недельным путешествием в Швейцарию, при подключении к нему этой опции, увеличится ориентировочно на 475 р. и составит (725 + 475) =

=1200 р.

 Страхование риска отмены поездки. Данная неприятность может слу- читься по самым различным непредвиденным причинам: внезапные проблемы со здоровьем или смерть застрахованных лиц или их ближайших родственников; привлечение к судебному разбирательству; призыв на военную службу или сборы; нанесение ущерба имуществу вследствие пожара, затопления, ограбления квартиры и т. д. Принципиальное значение здесь имеют условия наступления страхового случая: страховой случай должен произойти после заключения договора и до предполагаемой даты поездки; в ряде ситуаций необходимо непосредственное присутствие застрахованного лица; о наступлении страхового случая застрахованное лицо не могло знать заранее или предусмотреть его заблаговременно. Продолжая пример расчета стоимости страховки ВЗР, отметим, что данная опция прибавляет к ней еще порядка 1250 р. и включает в пределах 1000 евро компенсации в счет расходов на авиабилеты и (или) бронь гостиницы. С учетом указанных дополнительных услуг теперь наша страховка стоит уже (1200 + 1250) = 2450 р.

 Страховой полис от задержки рейса. Если задержка длится более трех ча- сов, то будут возмещены все документально подтвержденные расходы, связанные с этим событием, а именно питание, проезд до отеля и обратно, проживание в гос- тинице, телефонные переговоры. Данная опция удорожает полис ВЗР примерно на 60 р. Это значит, что страховка стоит в районе (2450 + 60) = 2 510 р.

 Страхование рисков утраты или повреждения багажа. Если исключить умысел или собственную грубую неосторожность при обращении с багажом, которые не подпадают под страховой случай, то причинами порчи, исчезновения или уничтожения багажа остаются неправомерные действия третьих лиц или обстоятельства непреодолимой силы (природные катаклизмы, пожары, теракты, ДТП и пр.). Опция страхования багажа предполагает лимит на возмещение его денежного эквивалента обычно в пределах 2000 евро, а страховка действует исключительно на территории страхования (только при авиаперелете или же на протяжении всей поездки). Багаж не страхуется на суммы, превышающие его реальную стоимость, поэтому особо ценные вещи, страхуются отдельным договором на сумму, объявленную независимым оценщиком. В пределах выбранного лимита, например, ущерб возмещается следующим образом: 50 евро за каждый килограмм поврежденного имущества; 100 евро за каждый килограмм безвозвратно утраченного имущества; не более 100 евро на вынужденную покупку предметов первой необходимости при условии документального подтверждения этого факта. Стоимость включения опции в состав полиса ВЗР – 570 р. при лимите 1500 евро. Стоимость страховки выросла в цене на данную сумму и составила: (2510 + 570) = 3080 р.

 Страхование гражданской ответственности. Здесь подразумевается компенсация третьим лицам за причинение им (их имуществу, здоровью или жизни) вреда по неосторожности, то есть непреднамеренно. Такая опция незаменима при занятиях экстремальными видами спорта, путешествиях на автомобиле. В рамках данной услуги застрахованному лицу оказывается экстренная

круглосуточная правовая поддержка на территории страны пребывания, включающая не только устные консультации на родном языке, но и опцию «поговори с моим адвокатом», предоставление юридических процессуальных документов, необходимых при возникновении конкретной ситуации. В случае если разногласия не удалось уладить в досудебном порядке и судебным решением предписана сумма, которую клиент обязаны выплатить пострадавшему за причиненный вами ущерб, то страховка покрывает ее в пределах 30 000 – 50 000 евро. Подключение этой опции к полису ВЗР будет стоить примерно 1800 р., а вся страховка целиком – уже (3080 + 1800) = 4 880 р.

 Консьерж-сервис. Иногда его включают в качестве бонуса в состав оп- ции «страхование ответственности». Обычно этот сервис предполагает возможность по телефону и на родном языке: бронирования билетов на все виды транспорта и номеров в отелях; аренды автомобилей, заказа трансферов и такси; доставки на дом товаров и услуг; заказа услуг по присмотру за детьми и уходу за домом; получения информации о всех ресторанах, спа-центрах, спортзалах, культурных мероприятиях, а также полноценные советы и рекомендации по их выбору. 4880 рублей – расчетная стоимость страхового полиса при недельном пребывании в Швейцарии, сформированного по принципу «все включено», или в категории «люкс». Но при увеличении страховой суммы покрытия медицинских расходов до 100 000 евро полис вырастет примерно до 5430 р.

Стоимость страхования рисков ВЗР во многом зависит от страны и вида путешествия (развлекательный отдых, спортивный отдых, рекреационный туризм и т. д.). Страховщики по-разному разделяют страны. У кого-то действуют единые тарифы для Европы, Америки и т. д. Некоторые страховщики выставляют отдельные условия по конкретной стране.

3.4. Медицинское страхование в РФ. Обязательное и добровольное

Медицинское страхование – отрасль личного страхования, в рамках которой страховщик обязан за обусловленную страховую премию (страховой взнос) организовать и профинансировать предоставление застрахованному медицинские услуги.

Медицинское страхование представляет собой форму социальной защиты интересов населения в сфере охраны здоровья, его основная цель – гарантировать гражданам при возникновении страхового случая получение медицинской помощи за счет накопленных средств и финансировать профилактические мероприятия.

Медицинское страхование представляет собой совокупность видов страхования, предусматривающих обязанности страховщика по осуществлению страховых выплат (выплат страхового обеспечения) в размере частичной или полной компенсации дополнительных расходов застрахованного, вызванных обращением застрахованного в медицинские учреждения за медицинскими услугами, включенными в программу медицинского страхования.

В отличие от классических видов страхования, при медицинском страховании страховая выплата производится не в денежной, а в натуральной форме, в виде комплекса медицинских и иных услуг, оплаченных страховщиком. При этом застрахованный является потребителем страховой и одновременно медицинской услуги, что обусловливает высокую степень ответственности страховщика за качество организации медицинской помощи, за безопасность и эффективность оказываемых медицинских услуг.

Законодательством предусмотрены два вида медицинского страхования – обязательное и добровольное.

Обязательное медицинское страхование (ОМС) является составной частью государственного социального страхования и обеспечивает всем гражданам РФ равные возможности в получении медицинской и лекарственной помощи, предоставляемой за счет средств обязательного медицинского страхования в объеме и на условиях, которые соответствуют программам обязательного медицинского страхования. Система ОМС строится на принципе общественной солидарности, когда богатый платит за бедного, здоровый - за больного, она основана на стабильном источнике финансирования здравоохранения посредством целевого взноса.

Государство предоставляет возможность своим гражданам и прочим лицам получить обязательное медицинское страхование с достаточным спектром услуг, которые способны поддержать здоровье людей при наступлении страховых случаев.

Обязательное медицинское страхование ― это комплекс мероприятий по охране здоровья, предоставлению бесплатной медицинской помощи в рамках действующего законодательства, а также выполнение профилактических мероприятий. Страхование предоставляет гражданам равные возможности при необходимости врачебного вмешательства. Статья 41 Конституции РФ гарантирует каждому гражданину право на охрану здоровья и бесплатную медицинскую помощь в государственных (муниципальных) учреждениях, которая осуществляется за счет уплаты страховых взносов, средств из бюджета и иных поступлений. Предоставление медицинских услуг производится за счет ранее сформированных средств. К основным гарантированным услугам относятся:

 скорая медицинская помощь (сюда не входят санитарно-авиационные

услуги);

 первичное предоставление медицинской помощи;

 лечебно-профилактические мероприятия;

 специализированная помощь;

 оказание услуг в рамках действующего ОМС.

Реализация работы обязательного медицинского страхования происходит через специализированные юридические организации ― страховые компании. В числе основных задач рассматривается обеспечение населения необходимой медицинской помощью через заключение договоров. Кроме того, через фонды

<<< < Предыдущая 1 2 3 45 / 95 6 7 8 9 > Следующая >>>

Соседние файлы в предмете [НЕСОРТИРОВАННОЕ]