Страхование жизни и здоровья. Учебное пособие

К третьей группе страховщиков жизни можно отнести дочерние компа­нии известных иностранных страховых компаний. Эти компании за счет своей высокой репутации и надежности, а также эффективной организации деятель­ности могут в долгосрочной перспективе стать лидерами российского рынка.

Диспропорция структуры страхового рынка в пользу обязательных видов страхования создает предпосылки для развития кризиса на всем страховом рынке, снижает его эффективность. Крайне низкий уровень развития и капита­лизации национального перестраховочного рынка подрывает суверенитет рос­сийской страховой отрасли. Еще одна диспропорция – это рост объемов рос­сийского страхового рынка, не сопровождающийся развитием его инфраструк­туры, совершенствованием IT-технологий и увеличением числа профессио­нальных кадров.

Кэптивное страхование, непрозрачная процедура проведения тендеров и аккредитации, а также демпинг существенно ограничивают уровень конкурен­ции на российском страховом рынке, а значит, и его эффективность. Низкий уровень транспарентности, низкие стандарты деятельности ряда страховых компаний и несовершенство нормативной базы повышают трансакционные из­держки, что приводит к неэффективному использованию инструмента страхо­вания. Отсутствие систем риск-менеджмента в страховых компаниях и незна­чительное использование рейтинговых оценок при выборе страховщика сни­жают надежность всего страхового рынка, что также отражается на его эффек­тивности.

Основным каналом продаж полисов страхования жизни являются банки (кредитные организации). По данным ЦБ РФ за 2015 год 78 % объема премий по договорам страхования жизни были собраны через кредитные организации.

Целевая модель страхового рынка предполагает, что к 2020 году нацио­нальная система страхования должна преодолеть отмеченные ограничения и достигнуть уровня развития, позволяющего ей эффективно выполнять все ос­новные функции страхования.

Операции по гражданско-правовому страхованию осуществляют страхо­вые организации, получившие в государственном органе по надзору за страхо­вой деятельностью лицензию на данный вид деятельности. Эти организации (за исключением обществ взаимного страхования) являются коммерческими, т. е. целью их деятельности является получение прибыли. А социальным страхова­нием обычно занимаются специальные государственные некоммерческие орга­низации, именуемые фондами (фонды социального страхования, пенсионного страхования и т. д.). Отношения в области гражданско-правового страхования возникают на основе договора страхования, права и обязанности сторон, по ко­торому регулируются в первую очередь нормами гражданского законодатель­ства. При этом стороны договора страхования в рамках, предоставленных им законодательством, могут вести переговоры о его условиях. В то же время про­ведение социального страхования чаше всего не предполагает заключения до­говора, а порядок осуществления операций является единым для всех его субъ­ектов и не может быть изменен индивидуально для кого-либо из них. Государ­ство не отвечает по обязательствам страховщиков, заключивших договоры страхования с юридическими и физическими лицами, которые принимают на себя риск неплатежеспособности и банкротства страховых организаций. Воз­можность же получения выплат из фондов социального страхования не зависит от неплатежеспособности субъекта, проводящего такие операции, поскольку государство обязано обеспечить выполнение обязательств, принятых по соци­альному страхованию. Классификация гражданско-правового страхования мо­жет быть построена исходя из ряда признаков. Среди них можно назвать сле­дующие:

– минимальные размеры страховых сумм.

В случае если лицо, в пользу которого должен быть заключен договор обязательного страхования (выгодоприобретатель), узнает, что такой договор не заключен, оно имеет право в судебном порядке потребовать его заключения лицом, на которое возложена обязанность осуществления такого страхования.

Во-первых, с него по иску органов государственного страхового надзора взыскиваются в доход Российской Федерации суммы неуплаченных страховых премий с начислением на них процентов в размере действующей учетной став­ки банковского процента за период просрочки уплаты страховых взносов.

По договору личного страхования страховщик обязуется за страховую премию, уплачиваемую страхователем, выплатить единовременно или оплачи­вать периодически обусловленную договором сумму в случаях причинения вреда жизни или здоровью страхователя или другого застрахованного лица, до­стижения ими определенного возраста или наступления в их жизни иного предусмотренного договором страхового случая. Объектом личного страхова­ния могут быть имущественные интересы, связанные с жизнью, здоровьем и пенсионным обеспечением застрахованного лица.