Добавил:

ivanov666 Опубликованный материал нарушает ваши авторские права? Сообщите нам.

Вуз:

Башкирский Государственный Аграрный Университет

Предмет:

[НЕСОРТИРОВАННОЕ]

Файл:

Страхование жизни и здоровья. Учебное пособие

.pdf

Скачиваний:

Добавлен:

07.09.2026

Размер:

1 Мб

Скачать

☆

<<< < Предыдущая 1 23 / 93 4 5 6 7 8 9 > Следующая >>>

лиц, страхование от аварий со средствами транспорта, страхование от болезней и несчастных случаев, страхование от коммерческих рисков, страхование от политических и военных рисков.

По группам страхователей различают страховые операции с физическими лицами и страховые операции с юридическими лицами.

По срокам проведения страховых операций, как правило, выделяют краткосрочное страхование (со сроком менее одного года), договоры страхования со сроком один год и долгосрочные договоры страхования (со сроком более одного года).

Классификация по числу застрахованных лиц характерна для личного страхования. С этой точки зрения можно выделить договоры индивидуального страхования, которые заключаются, как правило, в отношении одного застрахованного, и договоры коллективного страхования, застрахованными по которым может быть одновременно большое число лиц. Наиболее характерным примером коллективного страхования является личное страхование работников предприятия, при котором предприятие страхует, например, от несчастных случаев всех или определенную часть своих сотрудников.

По порядку заключения договоров страхования различают массовые виды страхования и виды страхования, требующие индивидуального подхода. Договоры по массовым видам страхования обычно заключаются в большом количестве и на сравнительно невысокие страховые суммы. При этом страховщики широко прибегают к услугам страховых агентов или используют другие сети распространения страховых услуг, позволяющие охватить страхованием большое число лиц. Условия договоров такого страхования являются, как правило, стандартными, а страхователи могут лишь согласиться с ними и заключить договор на предлагаемых условиях либо отказаться от его заключения. В таких видах страхования страхователями в основном выступают граждане.

Виды страхования, требующие индивидуального подхода, заключаются на крупные страховые суммы (например, страхование имущества предприятий, страхование воздушных или морских судов, объектов искусства и др.). При этом условия договоров страхования обычно определяются в результате переговоров между страхователем и страховщиком с учетом особенностей объектов страхования и степени страхового риска, а право подписывать такие договоры со стороны страховщика предоставляется специально уполномоченным лицам (андеррайтерам).

Страхование жизни – страхование, предусматривающее защиту имущественных интересов застрахованного лица, связанных с его жизнью и смертью. Страхование жизни обычно связано с долговременными интересами страхователя (застрахованного) лица в силу того, что жизнь рассматривается как длительное состояние, и, соответственно, событие смерти видится непрогнозируемым и отдалённым.

Отрасли страхования

Страхование жизни

(Накопительные виды

страхования, долго-

срочные: 5–10 – 15–20

лет)

Страхование иное, чем страхова-

ние жизни

(Рисковые виды страхования,

краткосрочные: до 1 года)

Личное страхование

Имущественное

страхование

Страхование

от несчаст-

ных

случаев

Меди-

цинское

страхо-

вание

Страхование

выезжающих

за рубеж

Страхование на

случай смерти

Страхование

на случай

дожития

Рис. 2. Страхование жизни и здоровья в страховой отрасли РФ

Страхование жизни предусматривает, как правило, регулярные долговременные финансовые отношения между страхователем и страховщиком.

Накопительное страхование жизни – это страхование, в котором присутствуют как минимум два инвариантных риска:

– дожитие;

– смерть.

В страховании жизни также могут быть предусмотрены и другие риски, такие как: телесные повреждения (травмы), инвалидность, смерть в результате несчастного случая и др.

Взносы, как правило, выплачиваются регулярно (например, ежемесячно) в течение накопительного периода (от момента заключения договора страхования до момента наступления страхового случая).

В течение всего накопительного периода страховщик осуществляет операции с деньгами клиента, вкладывая их в различные активы (банковские депозиты, ценные бумаги, недвижимость и другие активы). В результате, к моменту наступления страхового случая (дожитие застрахованным до определенного срока) накапливается сумма, значительно превышающая сумму накопленных взносов, за счет капитализации (процентного дохода) накопленной суммы.

Страховщик выплачивает страховое обеспечение в виде различных вари-

Основные критерии

Виды договоров страхования жизни

По объекту страхования жизни

Договоры в отношении собственной жизни, когда застрахованный и страхователь — одно лицо

Договоры в отношении жизни другого лица, когда застрахованный и страхователь — разные лица

Договоры совместного страхования жизни на основе принципа первой или второй смерти

По предмету страхования жизни

Страхование на случай смерти

Страхование на дожитие

По порядку уплаты страховых премий

Страховые договоры с единовременной (однократной) премией

Страховые договоры с периодическими премиями

По периоду действия страхового покрытия

Пожизненное страхование (на всю жизнь)

По форме страхового покрытия

Страхование жизни на определенный период времени

Страхование на твердо установленную страховую сумму

Страхование с убывающей страховой суммой

Страхование с возрастающей страховой суммой

Увеличение страховой суммы в соответствии с ростом индекса розничных цен

Увеличение страховой суммы за счет участия в прибыли страховщика

Увеличение страховой суммы за счет прямого инвестирования страховых премий в специализированные инвестиционные фонды

антов выплаты страховой суммы: в виде единовременной выплаты, в виде пожизненного аннуитета (пожизненной финансовой ренты).

В страховании жизни реализуется накопительная функция страхования, также развиваются продукты, в которых долгосрочное страхование совмещены в одной программе.

Страхование жизни позволяет человеку решить целый комплекс социально-экономических проблем. Условно эти задачи можно объединить в две группы: социальные и финансовые. Реализация первых позволяет преодолеть недостаточность системы государственного социального страхования и обеспечения (накопление определенных денежных сумм, например, к выходу на пенсию, или к совершеннолетию, или к другим событиям в жизни застрахованного лица). Реализация вторых является защитой финансовых интересов страхователя или застрахованного лица при наступлении смерти.

Наглядно классификацию страхования представлена в табл. 3. Т а б л и ц а 3. Виды договоров страхования жизни

Окончание табл. 3

Основные критерии

Виды договоров страхования жизни

По виду страховых выплат

Страхование жизни с единовременной выплатой страховой суммы

Страхование жизни с выплатой ренты (аннуитета)

Страхование жизни с выплатой пенсии

По способу заклю- чения

Индивидуальные

Коллективные

Тип

страхо-

вания

Страховое по-

крытие

Премии

Наличие ин-

вестиционно-

го элемента

Возможность

выкупа

Характери-

стика страхо-

вания

Сроч-

ное

Выплата страховой суммы бенефициару, если застрахованный умрет раньше срока, обозначенного в договоре

Периодиче-

ские

Нет

Более дешевый и простой с высокой гарантией в случае преждевременной смерти

По-

жиз-

ненное

Выплата страховой суммы бенефициару в момент смерти застрахованного независимо от времени её наступления

Периодиче-

ские или од-

нократная

Да

Право на выкуп появляется только через определенное время действия договора

Наиболее полное обеспечение наследников с неограниченным сроком и элементами капитализации

Представив характеристику наиболее важных критериев и компонентов, определяющих специфику различных договоров страхования жизни, можно составить комплексную систему договоров страхования жизни, наиболее употребляемых на страховом рынке. В практике страхования жизни принято выделять три базовых типа полисов, имеющих существенные различия по целой совокупности вышеприведенных критериев:

 срочное страхование жизни;

 пожизненное страхование;

 смешанное страхование жизни.

Т а б л и ц а 4. Особенности полисов страхования жизни

Окончание табл. 3

Тип

страхо-

вания

Страховое по-

крытие

Премии

Наличие ин-

вестиционно-

го элемента

Возможность

выкупа

Характери-

стика страхо-

вания

Сме-

шанное

Выплата страховой суммы и в случае смерти застрахованного до окончания договора, и в случае дожития согласно договору

Периодиче-

ские или од-

нократная

Да

Наиболее выгодные договоры в целях инвестирования и создания накоплений, но с невысокими гарантиями в случае смерти

ГЛАВА 2. НАКОПИТЕЛЬНОЕ СТРАХОВАНИЕ ЖИЗНИ

2.1. Функции и принципы страхования жизни

уплату страховых премий гарантии выплатить определенную сумму денег (страховую сумму) страхователю или указанным им третьим лицам в случае смерти застрахованного или его дожития до определенного срока.

страховых продуктов, ᴏᴛʜᴏϲᴙщихся к страхованию жизни, что вызвано различными потребностями экономической и социальной жизни общества.

нем событий (страховых рисков), включенных в объем страховой ответственности страховщика и являющихся основанием для страховых выплат, а также сроком действия договора. Важно знать, что большинство разновидностей страхования жизни будут долгосрочными, а от ϶ᴛᴏго зависят принципы подхода к расчету тарифных ставок — экономической основы проведения любого вида страхования.

ᴛᴏрых страховое обеспечение приурочено к случаю смерти застрахованного лица или дожития его до определенного момента времени.

вание рент (аннуитетов). Под аннуитетом понимается последовательность выплат, осуществляемых страховщиком страхователю, которые носят регулярный характер.

платить единовременно известную сумму денег в случае смерти застрахованного или в случае дожития его до обусловленного договором момента времени.

Страхование жизни связано с предоставлением страховщиком в обмен на

На мировом страховом рынке существует множество разновидностей

Страхование жизни выделяется среди видов личного страхования переч-

Страхование жизни объединяет все те виды личного страхования, в кᴏ-

Страхование жизни подразделяется на страхование капиталов и страхо-

При страховании капиталов страховщик берет на себя обязательство вы-

Страхователь же обязуется уплачивать за ϶ᴛᴏ в течение известного периода времени страховые взносы. Страхователь может уплачивать страховую премию единовременным платежом или в рассрочку.

При страховании аннуитета страхователь уплачивает единовременно или в рассрочку страховую премию, за счет которой страховщик обязуется выплачивать застрахованному в течение известного числа лет или пожизненно определенный годовой доход (ренту или аннуитет, пенсию).

С позиции актуарных расчетов и формирования страховых резервов страхование подразделяется на накопительное (страхование жизни и пенсий) и рисковое (все остальные виды страхования, кроме страхования жизни). В основе страхования жизни также лежит неопределенность в отношении того, сколько лет проживет застрахованное лицо.

Стоит сказать, для каждого конкретного застрахованного существует определенный риск (вероятность) не дожить до окончания действия договора. Данный вид страхования относится к накопительным видам, так как цель его не только обеспечить себя или иное лицо страховой защитой, но и накопить за период действия договора страхования определенную денежную сумму (обеспечение). Накопление страховой суммы происходит за счет инвестиционного дохода, полученного от размещения резервов по страхованию жизни, а также взносов тех застрахованных, кᴏᴛᴏрые не дожили до конца срока страхования.

Термин «накопительное страхование» демонстрирует интерес страхователя, заключающийся в накоплении определенной денежной суммы целевого характера относительно небольшими страховыми взносами. Этот интерес в наибольшей степени удовлетворяется договорами смешанного страхования жизни, поскольку по такому договору выплата полной страховой суммы производится и при дожитии застрахованного до конца срока страхования, и в случае его смерти в период действия договора.

Страхование жизни связано с предоставлением страховщиком в обмен на уплату страховых премий гарантии выплатить определенную сумму денег (страховую сумму) страхователю или указанным им третьим лицам в случае смерти застрахованного или его дожития до определенного срока.

При страховании жизни страхуется риск продолжительности человеческой жизни. Исходя из всего выше сказанного, мы приходим к выводу, что риском будет не сама смерть, а время ее наступления. В связи с этим страхуемый риск имеет три аспекта:

– вероятность умереть до срока, установленного в качестве средней продолжительности жизни;

– вероятность умереть или выжить в течение определенного периода времени;

– вероятность дожить до возраста, превышающего среднюю продолжительность жизни, что требует получения регулярных доходов без продолжения трудовой деятельности.

Страхование жизни позволяет преодолеть недостаточность системы государственного социального обеспечения и способствует увеличению личных доходов населения. Полис страхования жизни представляет собой гарантию или обеспечение при осуществлении целого ряда финансово-кредитных операций.

Страхование жизни реализует следующие функции:

– защита семьи в случае потери кормильца и дохода умершего члена семьи;

– обеспечение в случае временной или постоянной утраты трудоспособности (инвалидности);

– обеспечение пенсии в старости;

– накопление средств для оказания материальной поддержки детям при достижении совершеннолетия, для оплаты их образования (образовательное страхование);

– накопление средств (страхование капиталов);

– гарантия возврата кредита (страхование жизни заемщиков кредита, ипотечное страхование);

– возможность получения ссуды в страховой компании на льготных условиях.

Страхование жизни базируется на следующих принципах.

Страховой интерес. Для того чᴛᴏбы застраховать жизнь какого-либо лица, необходимым условием будет наличие страхового интереса к ней у страхователя. Страховой интерес имеют: страхователь – к собственной жизни, работодатель – к жизни ϲʙᴏих работников, супруг – к жизни другого супруга, родители – к жизни детей, партнеры по бизнесу, кредитор – к жизни должника.

Исторический аспект. Существовало множество злоупотреблений, связанных со страхованием жизни и с той формой, в которой оно проводилось раньше. В наибольшей степени распространенной практикой было страхование жизни лиц без уведомления об ϶ᴛᴏм последних. Это позволяло менее щепетильным членам общества зарабатывать на жизнях других, кᴏᴛᴏрые были, по крайней мере не совсем здоровы. Множество страховых схем провалилось в финансовом плане именно по ϶ᴛᴏй причине.

С целью контроля над подобными злоупотреблениями в Англии Парламенту был представлен законопроект «О запрете страховых пари», кᴏᴛᴏрый был введен в действие посредством Закона о страховании жизни 1774 г., общеизвестный как «Закон о пари».

Закон выдвигал следующее требование: «Чтобы лицо могло застраховать чью-то жизнь, оно должно иметь финансовый интерес к жизни ϶ᴛᴏго человека, а страховая сумма не должна превышать количественную оценку ϶ᴛᴏго финансового интереса».

Выгодоприобретатель и застрахованное лицо. Страхователь имеет право назначить в качестве выгодоприобретателя по договору страхования жизни любое лицо, а также заменить его по ϲʙᴏему усмотрению до наступления страхового случая. При страховании жизни понятия «выгодоприобретатель» и «застрахованный» существенно различаются. Застрахованный – ϶ᴛᴏ лицо, чья

жизнь будет объектом страхования, но не лицо, в пользу кᴏᴛᴏрого заключен договор. Правовые аспекты, охватывающие права и обязанности выгодоприобретателя и застрахованного, регулируются нормами Гражданского кодекса РФ.

Возможность участия в прибыли страховой компании (система бонусов). По результатам деятельности за год страховая компания начисляет бонус, кᴏᴛᴏрый может быть выплачен страхователю, направлен или на увеличение страховой суммы по договору страхования жизни, или на уменьшение страховых взносов. Источниками формирования бонусов будут благоприятная демографическая ситуация (улучшение показателей продолжительности жизни населения), повышенная доходность инвестиций или экономия на расходах на ведение дела.

Выкупная стоимость полиса. В накопительном страховании существует возможность досрочно прекратить страхование. В ϶ᴛᴏм случае страхователю выплачивается выкупная сумма — ϶ᴛᴏ текущая стоимость страхового полиса, кᴏᴛᴏрую страховщик готов выплатить страхователю, пожелавшему расторгнуть договор страхования жизни. Выкупная стоимость представляет собой стоимость накопленного по договору долгосрочного страхования жизни резерва премий за минусом штрафа за досрочное прекращение договора. Выкупная стоимость обычно побудет после второго года действия договора и увеличивается с каждым годом. К моменту окончания срока страхования выкупная сумма равняется страховой сумме.

Возможность получения ссуды. Полис накопительного страхования дает возможность на получение ссуды у страховой компании, выдавшей полис, на льготных условиях. Максимальный размер ссуды ограничен страховой суммой по договору.

2.2. Основные виды страхования на случай смерти

Наиболее часто используемые разновидности страхования жизни на случай смерти:

• временное страхование;

• пожизненное страхование;

• амортизационное страхование;

• страхование капитала и ренты в случае выживания.

Риск, покрываемый этими видами страхования, – это смерть застрахованного по любой причине (болезнь, травма или несчастный случай).

При временном страховании страховая сумма выплачивается выгодоприобретателю сразу после смерти застрахованного, если смерть наступает в течение срока, указанного как срок действия договора. Только в случае смерти застрахованного в течение действия договора страховщик выплачивает страховую сумму. Если застрахованный доживает до срока окончания договора, никакой капитал не выплачивается, уплаченные премии остаются в распоряжении страховщика.

Основные характеристики временного страхования:

• стоимость его значительно ниже, что позволяет заключать договоры на более высокие страховые суммы в связи с тем, что страховщик не выплачивает страховой капитал, если застрахованный доживет до окончания договора;

• договор заключается в основном при возрасте застрахованного до 65– 70 лет, причем ограничивается число контрактов, где застрахованные – люди, приближающиеся к этому возрасту;

• указывается контрактация этого вида страхования, чтобы гарантировать отмену долга, если должник умрет раньше окончания срока действия договора.

Виды временного страхования:

• с постоянными премией и капиталом;

• с постоянно увеличивающимся капиталом;

• с постоянно уменьшающимся капиталом;

• возобновляемое;

• с возмещением премий.

Во временном страховании жизни с постоянными премией и капиталом страховая компания ежегодно подсчитывает премии риска, соответствующие всей длительности страхования, выводя среднюю (выровненную) премию, которая и поддерживается постоянно. Так, выровненная премия, которую платит страхователь в первые годы страхования, когда говорится о возрастном пике (возможность смерти возрастает вместе с возрастом застрахованного), будет больше премии риска до определенного момента, когда все станет наоборот. В течение нескольких лет образуется некоторый резерв, который будет постоянно уменьшаться, дойдя до нуля в момент окончания срока действия договора.

Во временном страховании с уменьшающимся капиталом страховая сумма уменьшается ежегодно на основе общей суммы, разделенной на количество лет, в течение которых действует договор о страховании. Премия будет постоянной, если срок ее уплаты меньше длительности страхования. Данный вид временного страхования позволяет избегать оплаты кредитов в случае смерти застрахованного должника.

Во временном страховании с увеличивающимся капиталом страховая сумма увеличивается ежегодно на основе заключенного соглашения, а премии могут быть как постоянными, так и возрастающими.

Во временном возобновляемом страховании страховая сумма постоянна, а премия увеличивается в каждый момент возобновления в зависимости от возраста, достигнутого застрахованным, поскольку этот вид страхования заключается на определенный срок, но с возможностью возобновления в ограниченный промежуток времени. Это значит, что страхователь может возобновить страхование в конце избранного периода без необходимости проходить медицинское освидетельствование. Возможность возобновления страхования без медицинского осмотра создает некоторую безальтернативность для страховых компаний, которая увеличивается с возрастом застрахованного. Это может повлечь за собой возможность отказа от страхования застрахованных, у которых нет про-

блем со здоровьем, в то время как отягощенные риски, напротив, будут возобновляться, несмотря на возрастающие премии. В связи с этим обычно практикуется ограничение числа возобновлений, что позволяет снизить количество договоров страхования лиц в возрасте старше 65 лет.

Наиболее приемлемая форма временного страхования – ежегодно возобновляемая, которая означает временное страхование сроком на один год, которое автоматически возобновляется на следующий годовой период без необходимости медицинского осмотра.

При временном страховании с возмещением премий застрахованному, дожившему до окончания договора, выплачивается сумма, равная стоимости премий, уплаченных в течение всего срока действия договора. Эта разновидность страхования имеет большую коммерческую привлекательность, поскольку в момент продажи договора существует очень веский аргумент – возвращение всей страховой премии в случае дожития застрахованного до момента окончания договора.

2.3. Сберегательное страхование

Страхование на случай жизни, называемое также сберегательным, – это такое страхование, по которому страховщик в обмен на уплату премий обязуется выплатить капитал или ренту выгодоприобретателю, которым обычно является сам застрахованный, если последний доживет до указанного срока или возраста.

Риск, покрываемый данным сберегательным страхованием, – исключительно продолжительность жизни застрахованного с учетом фактора возможного уменьшения доходов, которое привносит с собой преклонный возраст.

В сберегательном страховании не обязательны ни медицинское обследование, ни заявление о состоянии здоровья застрахованного. Выбор – страховаться или нет – осуществляется самим застрахованным, поскольку лицу, находящемуся в плохом состоянии здоровья, страховаться невыгодно.

Основные разновидности сберегательного страхования:

• с замедленной выплатой капитала без возврата премий;

• с замедленной выплатой капитала и возвратом премий;

• с немедленной пожизненной рентой;

• с замедленной выплатой пожизненной ренты.

Страхование с замедленной выплатой. Считается, что страхование является замедленным, когда выплата страховой суммы производится начиная с какого-нибудь будущего числа по прошествии определенного периода. Посредством замедленного страхования капитала страховщик обязуется выплатить выгодоприобретателю страховую сумму, если застрахованный доживет до числа, указанного как окончание страхования. Премии уплачиваются страхователем в течение всего срока страхования или до дня смерти застрахованного.

Существуют две разновидности страхования с замедленной выплатой капитала: с возмещением премий и без возмещения премий.

<<< < Предыдущая 1 23 / 93 4 5 6 7 8 9 > Следующая >>>

Соседние файлы в предмете [НЕСОРТИРОВАННОЕ]