Добавил:
ivanov666
Опубликованный материал нарушает ваши авторские права? Сообщите нам.
Вуз:
Предмет:
Файл:Основные аспекты банковского кредитования и розничный бизнес. Учебное пособие.pdf
Литература:
1. "Гражданский кодекс Российской Федерации (часть вторая)" от
26.01.1996 N 14-ФЗ (ред. от 24.07.2023) (с изм. и доп., вступ. в силу с
12.09.2023). глава 44. Банковский вклад /
https://login.consultant.ru/link/?req=doc&demo=2&base=LAW&n=449455&dst=1
00001%2C-1&date=07.12.2023
2. Федеральный закон от 23.12.2003 N 177-ФЗ (ред. от 18.03.2023)"О
страховании вкладов в банках Российской Федерации" /
https://login.consultant.ru/link/?req=doc&demo=2&base=LAW&n=442548&dst=
100001%2C-1&date=07.12.2023
3. Ларина О.И. Банковское дело. Практикум. Учебное пособие / Сер. 58
Бакалавр. Академический курс. (2-е изд., пер. и доп) Москва, 2019 /
https://elibrary.ru/item.asp?id=41251016
4. Байбак В.В., Иванов О.М., Карапетов А.Г., Любимова М.Ю.,
Махалин И.Н., Павлов А.А., Сарбаш С.В., Ястржембский И.А. Заем, кредит,
факторинг, вклад и счет. Постатейный комментарий к статьям 807-860.15
Гражданского кодекса Российской Федерации / Сер. Комментарии к
гражданскому законодательству #Глосса. Москва, 2019 /
https://elibrary.ru/item.asp?id=47561817
5. Алексеева О.Г., Аминов Е.Р., Бандо М.В., Брюхов Р.Б., Валеева Н.Г.,
Васёва Ю.Н., Витман Е.В., Гонгало Б.М., Гонгало Ю.Б., Данилова Л.Я.,
Добрынина Л.Ю., Жернаков Д.В., Захаров Д.Е., Кожевина Е.В.,
Крашенинников П.В., Лисаченко А.В., Малинова А.Г., Майфат А.В.,
Мертвищев А.В., Михалев К.А. и др. Гражданское право. Учебник в 2 томах /
Том 2. (4-е издание, переработанное и дополненное) Москва, 2021 /
https://elibrary.ru/item.asp?id=49228259
6. Алексеева Д.Г., Пыхтин С.В., Загиров Р.З. Банковский вклад и
банковский счет. Расчеты. Учебное пособие / Сер. 68 Профессиональное
образование. (1-е изд.) Москва, 2020 / https://elibrary.ru/item.asp?id=43017611
71
2.3 Развитие розничных посреднических услуг
Развитие технологий и повышение грамотности населения являются
основными факторами, способствующими развитию таких банковских
продуктов, как доверительное управление денежными средствами клиентов,
недвижимостью, ценными бумагами; брокерские операции, выполняемые по
поручению клиента на бирже; различные виды агентских услуг и др.
Посреднические услуги реализуют стремление кредитной организации
получить доход и оказать больший объем услуг, не отражая риск на балансе.
Этому способствует расширение доли посреднических услуг в общем объеме.
Сегодня банки предлагают населению такие посреднические услуги,
как:
Операции с ценными бумагами
Депозитарные операции
Трастовые операции
Операции с драгоценными металлами
Предоставление в аренду индивидуальных банковских сейфов
(сейфовых ячеек) и другие посреднические услуги
Операции с личными банковскими картами
Кредитные организации, обладающие лицензией профессионального
участника РЦБ на предоставление брокерских услуг, выданную ЦБ РФ могут
осуществлять брокерское обслуживание клиентов — физических лиц, которое
как правило, совмещается с депозитарным обслуживанием по хранению
ценных бумаг.
По условиям договора на брокерское обслуживание кредитная
организация принимает обязательства по проведению сделок купли-продажи
ценных бумаг от своего имени за счет и по поручению клиента в торговых
системах фондового рынка за вознаграждение, размер которого должен быть
определен тарифами банка.
В соответствии с условиями договора депозитарного обслуживания,
72
кредитная организация предоставляет услуги хранения ценных бумаг, учета,
удостоверения и перехода прав на ценные бумаги, принадлежащие клиенту на
праве собственности, учета и удостоверения обременений ценных бумаг
обязательствами. Учет операций с ценными бумагами происходит на
специальном счете депо, открываемом на имя клиента.
В то время как для учета движения денежных средств и проведения
расчетов по операциям клиента с ценными бумагами в банке для каждого
клиента используется лицевой счет.
Брокерское и депозитарное обслуживание приносит банку
комиссионное вознаграждение, кроме того, клиентом компенсируются все
расходы кредитной организации, связанные с исполнением его поручений,
включая выплату НДС, комиссионное вознаграждение расчетного
депозитария, биржи и т. п.
Инструменты, которые использует банк в процессе брокерского
обслуживания клиентов, это, в первую очередь, ОФЗ - государственные
облигации федеральных займов, с государственные муниципальные
облигации, а также - корпоративные ценные бумаги. Очень часто клиенты
прибегают к консультационным услугам, которые за вознаграждение
оказывают специалисты кредитной организации, профессионалы, работающие
на рынке ценных бумаг.
Преимущества осуществления инвестирования средств частных
клиентов в инструменты фондового рынка на основе брокерского
обслуживания в первую очередь - в возможности получения клиентом банка
более высокого уровня доходов, чем предлагают классические банковские
депозиты, кроме того в этом виде обслуживания отсутствуют жесткие сроки
размещения и созданы условия для реализации физическими лицами
собственных инвестиционных стратегий на рынке ценных бумаг. При этом
такая форма размещения свободных денежных средств несет повышенный
уровень риска для частного инвестора, поскольку инвестиции в фондовые
ценности не входят в систему обязательного страхования как вклады, а
73
кредитная организация - брокер, не принимает на себя ответственность за
сохранность и не гарантирует необходимый уровень доходности
инвестированных клиентом денежных средств.
Зачастую доверительное управление портфелем ценных бумаг физлица
осуществляется ОФБУ - общими фондами банковского управления,
учреждают которые непосредственно физические лица, путем внесения своей
доли имущества в капитал фонда. Каждый учредитель общего фонда
банковского управления имеет сертификат долевого участия. Этот документ
не может выступать предметом договоров купли-продажи, но может быть
передан владельцу. Учредители ОФБУ получает доход пропорционально доле
в имуществе фонда. Из суммы дохода вычитается вознаграждение
доверительного управляющего, а также расходы на управление ОФБУ.
Позитивным моментов ОФБУ, привлекающим инвесторов является
обеспечиваемая им гибкость инвестиций. Если паевые инвестиционные
фонды не позволяют отечественным инвесторам размещать денежные
средства в иностранные активы и в производные финансовые инструменты, то
ОФБУ такую возможность дает. Кроме того, издержки на управление ОФБУ
меньше по сравнению с ПИФами.
В качестве посреднических услуг выступают и операции кредитных
организаций по продаже паев паевых инвестиционных фондов, как средство
размещения сбережений граждан. При этом банки могут реализовывать и паи
собственных ПИФов.
Основным преимуществом создания управляющих компаний
кредитными организациями является диверсификация банковского бизнеса,
что формирует для банка дополнительные доходы и способствует
расширению клиентской базы. Однако, формирование системы коллективных
инвестиций требует от кредитной организации существенных вложений в
создание инфраструктуры, подготовку квалифицированного персонала,
создание сети обслуживания частных инвесторов и т. п.
Кредитная организация может заключить договор с действующими УК
74
для размещения паев инвестфондов, находящихся под их управлением. В этом
случае банк – посредник получает дополнительный доход, а управляющая
компания – доступ к широкой клиентской базе кредитной организации для
реализации паев, и привлечения новых клиентов посредством различных
видов адресной рекламы.
В зависимости от структуры инвестиционных портфелей выделяют
фонды акций, фонды облигаций, фонды денежного рынка. Указанные фонды
могут быть разделены по отраслевому признаку (нефтяная промышленность,
электроэнергетика, телекоммуникации и т. п). Кроме того, существуют
индексные фонды, которые ориентированы на динамику фондового рынка в
целом. Портфель таких фондов содержит финансовые инструменты, по
которым рассчитываются биржевые индексы. Такие фонды отличает довольно
низкий уровень издержек.
Текущая макроэкономическая ситуация и политика самих банков
определяют доходность депозитов населения на уровне инфляции, что
позволяет гражданам в лучшем случае обеспечить с помощью этого
инструмента сохранение своих сбережений. Поэтому в настоящее время все
более явно проявляются тенденции перетока сбережений частных лиц на
другие сегменты финансового рынка: фондовый, рынок драгоценных
металлов, в ПИФы, и т.п.
В этих условиях кредитные организации вынуждены осваивать смежные
сегменты финансового рынка и расширять спектр посреднических услуг для
клиентов, чтобы максимально эффективно использовать имеющуюся в их
распоряжении клиентскую базу.
Услуга хранения ценностей также демонстрирует неплохие темпы роста,
чему способствует не только рост доходов населения, но и развитие таких
банковских услуг, как ипотечное кредитование, где сейфинг выступает
сопутствующей услугой.
Обособленной группой расчетных услуг является выпуск и
обслуживание пластиковых карт, поскольку этот вид бизнеса включает в себя
75
«зарплатный» проект – эмиссия и обслуживание пластиковых карт
сотрудников предприятия для перечисления заработной платы; операции с
корпоративными и таможенными картами. Несколько тормозит развитие
этого направления пробел в области борьбы с карточными мошенничествами
и злоупотреблениями. В частности, карточные мошенничества с трудом
квалифицируются как таковые, еще только нарабатывается судебная практика.
Кроме того, ограничения, налагаемые валютным законодательством,
практически не позволяют эмитировать корпоративные карты.
Очевидна необходимость привлечения банковской системой временно
свободных денежных средств населения. Этой цели, как уже отмечалось, в
полной мере отвечают пластиковые карты, максимально сокращающие период
нахождения денежных средств в тезаврации, и тем самым стимулирующие
ускорение товарооборота.
Операции по перечислению средств заработной платы со счетов
организаций, открытых в банке, осуществляются на основании Договора
банковского счета, заключаемого банком на определенный срок с
соответствующей организацией, желающей воспользоваться услугой.
Что касается банковского бизнеса, то пластиковый бизнес призван
приносить банку как процентный доход в виде банковской маржи, так и
комиссионный доход. Кроме того, развитие пластикового бизнеса
способствует повышению массовости банковского обслуживания, кросспродажам других банковских продуктов и снижению издержек банка
вследствие снижения персонализации и использования технологичных
каналов обслуживания, таких как Интернет - банкинг, телефонный банк и
прочие автоматизированные системы. Посредством пластиковых карт
розничный банковский бизнес присоединяет к себе другие, в т.ч. и
небанковские, услуги, являясь по сути базой для диверсификации и
расширения (качественного изменения) розничного банковского бизнеса.
76
Вопросы:
1. Какие посреднические услуги оказывают отечественные банки
своим клиентам в настоящее время?
2. Какие основные факторы влияют на развитие таких банковских
продуктов как доверительное управление денежными средствами клиентов,
недвижимостью, ценными бумагами; брокерские операции, выполняемые по
поручению клиента на бирже; различные виды агентских услуг?
3. Какую выгоду получает банк, оказывая посреднические услуги?
4. Какие инструменты используются банком в процессе брокерского
обслуживания клиентов?
5. Как классифицировать фонды в зависимости от структуры
инвестиционных портфелей?
6. Какое влияние на банковскую сферу оказало появления
пластикового бизнеса?
Литература:
1. Федеральный закон от 22.04.1996 N 39-ФЗ (ред. от 04.08.2023) "О
рынке ценных бумаг" /
https://login.consultant.ru/link/?req=doc&demo=2&base=LAW&n=454191&d
st=100001%2C-1&date=07.12.2023
2. Алексеева Д.Г., Пыхтин С.В., Загиров Р.З. Банковский вклад и
банковский счет. Расчеты. Учебное пособие / Сер. 68 Профессиональное
образование. (1-е изд.) Москва, 2020 /
https://elibrary.ru/item.asp?id=43017611
3. Верезубова Т.А., Филипченко Н.М. Посредничество банков в
страховании. В сборнике: Актуальные проблемы гуманитарных и
социально-экономических наук в рамках ЕАЭС. Сборник научных статей
профессорско-преподавательского состава, аспирантов, магистрантов,
студентов. Учреждение "Редакция журнала "Новая экономика". Минск,
2021. С. 10-12 / https://elibrary.ru/item.asp?id=50383185
77
4. Беляева Т.П., Гусейнова Г.М., Добросердова И.И., Дьячкина
Л.А., Евстафьева И.Ю., Жилюк Д.А., Иванова Н.Г., Канкулова М.И.,
Кацюба И.А., Львова Ю.Н., Морунова Г.В., Овечкина А.И., Павлов Г.С.,
Павлова И.Н., Петрова Н.П., Петухова Р.А., Писклюкова Е.В., Присяжная
Р.И., Скороход А.Ю., Татаринцева С.Г. и др. Финансы. Учебник / Сер. 76
Высшее образование. (1-е изд.) Москва, 2023 /
https://elibrary.ru/item.asp?id=50005980
5. Таштамиров М.Р., Тавбулатова З.К. Основы современного
банкинга. Учебное пособие для бакалавров / Москва, 2023 /
https://elibrary.ru/item.asp?id=50273866
6. Алексеева Д.Г., Пыхтин С.В., Филиппова Т.В., Ефименко Е.Н.,
Фальковская Я.М. Операции банков с ценными бумагами. валютные и
сопутствующие операции. Учебник и практикум / Сер. 76 Высшее
образование. (1-е изд.) Москва, 2020 /
https://elibrary.ru/item.asp?id=43013784
7. Тихонова Д.В., Шестемиров А.А. Виртуальные банки:
преимущества и недостатки. В сборнике: Финансы и инвестиции
мегаполиса XXI века: проблемы и перспективы развития. Cборник
научных трудов. Москва, 2019. С. 29-32
/https://elibrary.ru/item.asp?id=41295919
8. Львова Н.А., Рахимов З.Ю., Воронова Н.С. Институты рынка
устойчивых финансовых услуг. В сборнике: Устойчивое развитие:
вызовы и возможности. Сборник научных статей. Под редакцией Е.В.
Викторовой. Санкт-Петербург, 2020. С. 179-188 /
https://elibrary.ru/item.asp?id=44053616
78
2.4 Автокредит и ипотека – основные виды розничных кредитов
Ипотечное кредитование представляет собой продукт, рассчитанный на
удовлетворение потребностей клиентов в кредитовании на покупку
недвижимого имущества или права на собственность в будущем на
недвижимое имущество на первичном или вторичном рынке под залог этой
недвижимости. В качестве кредитора выступают кредитные организации,
ипотечные банки или специальные ипотечные компании, а в качестве
заемщиков – физические и юридические лица.
Определению понятия ипотечного кредита логически предшествует
раскрытие сущности ипотеки. В литературе нередко под термином «ипотека»
подразумевается ипотечный кредит. Между тем само слово «ипотека», хотя и
употребляется в сочетании со словом «кредит», имеет также самостоятельное
значение.
Понятие «ипотека» имеет греческое происхождение. Впервые оно было
употреблено в VI в. до н. э. в законодательстве Солона и означало столб,
врытый в землю должника, чтобы все знали, что эта земля является
обеспечением прав кредитора.
Появление современного понятия ипотеки было вызвано
экономическими потребностями общества, развитием товарно-денежных
отношений, оно постоянно модернизировалось, отражая особенности времени
и конкретной страны. Однако и теперь это понятие основывается на
древнеримских принципах залога, являясь его более совершенной формой.
Как и тысячи лет назад, ипотека – это имущественное обеспечение
обязательства должника. С течением времени менялись лишь условия
предоставления, объемы и цели ипотечного кредита, надежность его
обеспечения, особенность кредитных отношений, связанных с ипотекой.
В российскую финансовую практику термин был внедрен в середине
XIX века из германо-романского права. По своей сути ипотека – это внесение
79
определенной суммы под залог в виде недвижимости, которая в течение срока
выплаты этого залога остается в пользовании залогодателя.
Основным нормативно-правовым документом, регулирующим
ипотечное кредитование в России, является Федеральный Закон «Об ипотеке
(залоге недвижимости)»11, однако его нормы не содержат прямого
определения термина «ипотека». В данном законе предметом регулирования
выступают договорные отношения сторон и особенности регистрации прав на
различные виды ипотеки. Отдельные моменты, связанные с понятием залога,
рассматриваются в положениях Гражданского Кодекса РФ.
Отличительной особенностью ипотеки является договор между
кредитором и заемщиком об установлении ипотеки оформляется специальным
документом – закладной, которая подлежит государственной регистрации;
Под ипотечным рынком понимается часть рынка ссудных капиталов, на
котором происходит перераспределение заемного капитала, обеспеченного
залогом недвижимости. Его функционирование осуществляется за счет
ипотечных кредитов.
Рынок ипотечных кредитов в общей структуре ипотечного рынка
считается первичным. Он представляет собой сферу финансовых
взаимоотношений между заемщиком и кредитным учреждением, возникших
вследствие заключения договора ипотечного кредитования. Рынок ипотечных
кредитов является связующим звеном, в рамках которого происходит
взаимодействие ипотечной системы и субъектов экономической деятельности.
Рынок ипотечного кредитования состоит из первичного рынка
кредиторов и заемщиков и вторичного рынка инвесторов и владельцев
ценных бумаг. Первичный рынок характеризуется взаимодействием
заемщика и кредитора, а его инструментами являются собственно ипотечные
кредиты. На вторичном рынке ипотечного кредитования осуществляется
обращение ипотечных ценных бумаг, с помощью которого первичные
кредиторы рефинансируют сделки и привлекают дополнительные
11
Федеральный закон от 16.07.1998 N 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)
80