Добавил:
ivanov666
Опубликованный материал нарушает ваши авторские права? Сообщите нам.
Вуз:
Предмет:
Файл:Основные аспекты банковского кредитования и розничный бизнес. Учебное пособие.pdf
2.5. Инновации в банковском розничном бизнесе
Одним из наиболее перспективных инструментов роста эффективности
деятельности для коммерческого банка является внедрение инноваций. В
ритейле, как в сфере тиражируемых услуг, к таким инновациям относится в
первую очередь внедрение технологии, позволяющих, как заинтересовать
нового клиента конкретными для него выгодами, так и удержать имеющегося
особым подходом.
Говоря об инновациях в коммерческом банке, П. Роуз в своем учебнике
по банковскому менеджменту признает, что самым надежным является
рассмотрение банка сквозь призму услуг, предлагаемых клиентам: «Банк —
это финансовый институт, предлагающий широчайший спектр услуг, прежде
всего относящихся к кредитам, сбережениям и платежам, и выполняющий
многообразные финансовые функции в отношении любого предприятия в
экономике. Такая множественность банковских услуг и функций привела к
тому, что банки начали называть «финансовыми универмагами». В деловой
оборот эта инновация вошла также под названием «финансовый
супермаркет».
Литература и статистика показывают, что мировая банковская сфера (в
том числе и российская) находится в процессе трансформации, что неизбежно
отражается как на составе и характере выполняемых операций, так и на
определении таких понятий, как банковские «продукт», «услуга» и
«операция».
Данная трансформация влечет за собой определенные действия
инновационного характера со стороны коммерческих банков.
Выделяют инновации:
Продуктовые,
Технологические,
Программные
Игроки на банковском рынке предлагают стандартные наборы услуг из-
91
за того, что уникальные продукты быстро копируются конкурентами. В такой
ситуации банки используют обеспечивающие технологические инновации. В
розничном бизнесе одной из наиболее эффективных современных технологий,
внедряемых в ритейле, является CRM (Customer Relationship Management) –
система, разработанная для управления отношениями с клиентами,
представляющая собой технологию для автоматизации стратегий
взаимодействия с клиентами, которая помогает склонить потребителя к
нужному выбору за счет повышения качества обслуживания и быстроты
реакции на запросы. CRM – система автоматизирует бизнес-процессы
кредитной организации, обеспечивающие взаимодействие всех ее
подразделений с клиентами, тем самым оптимизируя и удешевляя их.
Однако, в конечном счете, основной целью вложения денег в проекты
по внедрению CRM-систем является повышение доходности банковского
бизнеса. По словам многих экспертов, благодаря применению системы по
взаимоотношениям с клиентами банки могут увеличить свою эффективность
по предоставлению финансовых услуг на 10 – 20% за год.
В период высоких темпов технологического развития, будущее
кредитных продуктов - за технологиями, нацеленными на завоевание,
удовлетворение и сохранение платежеспособных клиентов. Такие системы, с
одной стороны, решают задачи, направленные на удовлетворение и удержание
клиентов, с другой – служат оптимизации деятельности кредитной
организации, реализации клиентоориентированной стратегии.
Примеры банковский инноваций, актуальных на 2023 год12:
- решения, упрощающие процесс оплаты: pay-сервисы, QR-коды,
биометрические платежи;
- сервисы для отдельных сегментов аудитории: управление семейным
бюджетом, детский банкинг;
- расширение использования искусственного интеллекта: персонализация
обслуживания и оценка эмоций;
12
Банковские технологии и тренды мобильного банкинга 2023. URL: https://www.in-aim.ru/blog/bankovskie-
tekhnologii-i-trendy-mobilnogo-bankinga-2023-/. – Дата обращения 11.12.2023.
92
- выявление аномалий в поведении клиентов с помощью искусственного
интеллекта;
- использование Low-Code для разработки приложений с минимизацией
количества написанного кода;
- формирование банковских сторис;
- внедрение технологий Open Banking.
93
Примером продуктовой инновации могут служить комбинированные
депозиты, которые становятся эффективным инструментом привлечения
средств кредитной организацией служат. Их суть состоит в совмещении в
рамках одного продукта депозита, открываемого при покупке
инвестиционных паев, возможностей получения дохода на неснижаемый
остаток и дохода от инвестирования суммы сверх неснижаемого остатка в
инструменты фондового рынка. При этом гарантированная часть депозита своего рода страховка от рисков, связанных со снижением стоимости паев.
Примерами программных инноваций могут выступать партнерские
программы кредитных организаций и других институтов, предполагающие
повышение эффективности обслуживания клиентов. Например, с 2015 г. в
рамках государственного участия на рынке ипотечного кредитования было
принято решение проводить финансирование (рефинансирование) по
ипотечным кредитам в виде субсидирования кредитной ставки. Однако новая
схема субсидирования предполагает не возмещение процентных расходов на
текущие счета заемщиков, а перечисление этих денег непосредственно
банкам, принимающим участие в проекте, – а именно, тем банкам, чьи
кредиты удовлетворяют основным параметрам субсидирования.
Таким образом, можно констатировать, что несмотря на современную
экономическую ситуацию в стране, российскому потребителю уже доступны
современные высокотехнологичные банковские продукты (интернет-банкинг
и др.). Внедряя новые технологии, банки стимулируют рост финансовой
грамотности населения (социальная функция). Тенденции на рынке
банковских продуктов предполагают постепенный переход от наличных денег
к электронным; устойчивый переход к интернет-технологиям. Происходит
плавный переход с продукт- ориентированной модели к клиенториентированной на розничном рынке.
Вопросы:
1. Какие типы инноваций вы знаете?
94
2. Что такое комбинированные депозитные продукты?
3. Приведите примеры программных инноваций?
4. Приведите наиболее востребованные клиентами банковские
инновации, которые были реализованные в 2018 году?
Литература:
1. Боровкова В.А., Балабанов А.И., Боровкова В.А., Бойкова
Ю.М. Банки и банковское дело в 2 ч. Часть 1. Учебник и практикум /
Сер. 76 Высшее образование. (6-е изд., пер. и доп) Москва, 2021 /
https://elibrary.ru/item.asp?id=47332165
2. Толстолесова Л.А. Стратегии и современная модель
управления в сфере денежно-кредитных отношений. Учебное пособие /
Сер. 11 Университеты России. (2-е изд., испр. и доп) Москва, 2019 /
https://elibrary.ru/item.asp?id=41256494
95
ГЛАВА 3. КРЕДИТЫ БАНКА РОССИИ И МЕЖБАНКОВСКИЕ
КРЕДИТЫ
Пассивы банка отражают источники средств, который банк использует
при проведении своих операций. Выделяют собственные средства банка,
принадлежащие владельцам (акционерам) банка, привлеченные (средства
вкладчиков) и заемные, полученные от других кредиторов.
Заемные средства банка – это денежные средства, привлеченные на
долговом рынке. К ним относятся межбанковские кредиты, кредиты
Центрального Банка и выпуск собственных долговых обязательств.
3.1 Кредиты Банка России
В соответствии с 4 ст. Федерального закона "О банках и банковской
деятельности" от 02.12.1990 N 395-1 Банк России является кредитором
последней инстанции, что обязывает его организовать систему
рефинансирования кредитных организаций, определить порядок и условия их
кредитования с целью поддержания ликвидности банковского сектора и
предусмотренное ст. 28 право кредитных организаций обращаться в ЦБ РФ за
получением кредитов в случае недостаточности средств для осуществления
своих обязательств [1].
Механизм кредитования основывается на заключенных договорах
между Банком России и коммерческими банками. ЦБ предоставляет
кредитным организациям на определенных условиях следующие виды
кредитов: внутридневные; овернайт; ломбардные; кредиты, обеспеченные
нерыночными активами или поручительствами; кредиты, обеспеченные
золотом (с 2017 года не предоставляются).
Предоставленные Банком России кредиты должны быть обеспечены
такими видами активов как: ценные бумаги, включенные в Ломбардный
список Банка России; нерыночные активы (векселя организаций реального
96
сектора экономики или правами требования по кредитным договорам с
указанными организациями); поручительства кредитных организаций [2].
Внутридневные кредиты предоставляются на бесплатной основе.
Центральный Банк РФ осуществляет рефинансирование кредитных
организаций для поддержания их ликвидности, т.е. выполнения своих
срочных денежных обязательств, для расширения кредитных возможностей
банков с целью вложений в реальный сектор экономики.
Для получения возможности кредитоваться в ЦБ РФ кредитная
организация-контрагент должна соответствовать определенным требованиям:
отнесена к 1, 2 или 3 классификационной группе в соответствии с
нормативными актами Банка России;
не имеет недовзноса в обязательные резервы, неуплаченных
штрафов, непредставленного расчета размера обязательных резервов;
не имеет просроченных денежных обязательств перед Банком
России. Внутридневной кредит, кредит овернайт и ломбардные кредиты
предо-
оставляются под залог ценных бумаг, которые включены в
Ломбардный список ЦБ РФ. Ломбардный список утверждается Советом
директоров ЦБ РФ. В его состав входят высоконадежные ценные бумаги, в
основном это государственные ценные бумаги и облигации крупных
эмитентов.
Внутридневной кредит предоставляется коммерческому банку до
конца операционного дня в пределах разрешенного ему дебетового сальдо по
его корреспондентскому счету. Погашается такой кредит за счет текущих
поступлений на счет банка или в случае их недостаточности переоформляется
в конце операционного дня в кредит овернайт.
97
Рис. 3.1.1. Объем выданных Банком России внутридневных кредитов кредитным
организациям за период 2012-2019 гг., трл. руб. [3]
Источник: составлено автором по данным сайта
http://www.cbr.ru/statistics/idkp_br/
Внутридневные кредиты являются наиболее востребованным
инструментом рефинансированию для кредитных организаций, с 2016 года
объем выданных кредитов демонстрирует устойчивый рост и в структуре всех
инструментов рефинансирования занимает наибольшую долю.
Однодневный кредит (овернайт) предоставляется коммерческому
банку в конце операционного дня при недостаточности или отсутствии
средств на его счете для выполнения своих обязательств. Кредит может
выдаваться на один операционный день, получение его в течение двух
рабочих дней подряд не допускается.
80
70
60
50
40
30
20
10
0
2012 г.
2013 г.
2014 г. 2015 г.
2016 г. 2017 г.
2018 г.
2019 г.
внутридневные кредиты
98
Рис. 3.1.2. Объем выданных Банком России кредитов овернайт кредитным
организациям за период 2012-2019 гг., млрд. руб. [3]
Источник: составлено автором по данным сайта
http://www.cbr.ru/statistics/idkp_br/
Динамика выданных однодневных кредитов отражает общую
волатильность рынка, явная тенденция не прослеживается, поскольку это
инструмент постоянного действия, который решает две основные задачи. Вопервых, установленная по ним фиксированная процентная ставка формирует
верхнюю границу коридора возможных колебаний ставок в сегменте овернайт
денежного рынка и призвана ограничить волатильность ставок на нем. Вовторых, эти операции позволяют кредитным организациям, которые по какимто причинам не смогли привлечь средства на денежном рынке, получить
ликвидность у Банка России на срок 1 день под обеспечение ценными
бумагами или правами требования по кредитным договорам»13. За
анализируемый период наименьший объем кредитов был выдан в 2019г.,
несмотря на снижение ключевой ставки.
Ломбардный кредит может быть предоставлен следующими способами:
- по заявкам банков, т.е. в любой операционный день по
13
Сайт Банка России. [Электронный ресурс]. URL: http://www.cbr.ru/DKP/instru-
ments_dkp/other_operations/secured_loans/1812_02/ Дата обращения: 05.03.2020
300
250
200
150
100
50
0
2012 г. 2013 г. 2014 г. 2015 г. 2016 г. 2017 г. 2018 г. 2019 г.
кредиты овернайт
99
фиксированной установленной ЦБ РФ процентной ставке, в заявке банка
указывается конкретный срок;
- по результатам проведенного ЦБ ломбардного кредитного аукциона
(по процентной ставке), в сообщении о проведении аукциона вместе с
условиями сообщается срок кредита.
Центральный банк РФ проводит операции ломбардного кредитования на
фиксированных условиях. Кредитная организация получает запрашиваемые
средства в день обращения. Ломбардные кредиты Банка России могут
предоставляться на любые банковские счета кредитной организации
(корреспондентский счет). Для получения кредитов кредитная организация
должна заключить с ЦБ РФ генеральный кредитный договор на год, в котором
необходимо указать виды кредитов, которыми банк планирует пользоваться.
Выданный однодневный и ломбардный кредит оформляются специальным
извещением, которое передается в банк.
С 2016 г. наблюдается значительное снижение объемов,
предоставленных Банком России ломбардных кредитов. На данный момент
этот вид рефинансирования занимает минимальную долю среди инструментов
рефинансирования.
Большую долю в объеме полученных кредитов овернайт и ломбардных
кредитов занимают кредитные организации с величиной уставного капитала
от 1 до 10 млрд. руб. На следующей позиции банки с величиной уставного
капитала более 10 млрд. руб. Крупные кредитные организации в больших
объемах рефинансируются в Банке России, т.к. объемы их активных операций
требуют масштабных финансовых ресурсов.
Кредиты, обеспеченные нерыночными активами или
поручительствами
Положение Банка России от 12.11.2007 № 312-П предусматривает
возможность получения кредитными организациями следующих видов
кредитов: внутридневных кредитов, кредитов овернайт, кредитов по
фиксированной процентной ставке и кредитов, предоставленных по
100