Добавил:
ivanov666
Опубликованный материал нарушает ваши авторские права? Сообщите нам.
Вуз:
Предмет:
Файл:Деньги, кредит, банки. Учебное пособие для бакалавров по направлению подготовки 38.03.01 «Экономика»
.pdf
Грозный – 2023
2023
М.Р. Таштамиров, А.А. Бисултанова
Учебное пособие для бакалавров
по направлению подготовки
38.03.01 «Экономика»
2
Печатается по решению Ученого совета
ФГБОУ ВО «Чеченский государственный университет им. А.А. Кадырова»
(протокол № 10 от 28.12.2023 г.)
и по решению УМС
ФГБОУ ВО «Чеченский государственный университет им. А.А. Кадырова»
(протокол № 3 от 08.12.2023 г.)
УДК 336.7
ББК 65.262
Рецензенты:
Султанов Г.С. – к.э.н., доцент кафедры «Экономический безопасность,
анализ и аудит» ФГБОУ ВО «Дагестанский государственный университет».
Тавбулатова З.К. – д.э.н., профессор кафедры финансов, кредита и
антимонопольного регулирования ЧГУ им. А.А. Кадырова.
Таштамиров М.Р., Бисултанова А.А. Деньги, кредит, банки. Учебное пособие для
бакалавров по направлению подготовки 38.03.01 «Экономика» / [Электронное издание] –
Грозный: издательство Чеченского государственного университета им. А.А. Кадырова, 2023.
– 116 с.
В учебном пособии излагаются вопросы, касающиеся сферы денежного обращения,
предоставления кредитов, функционирования банков и других кредитно-финансовых
институтов.
Учебное пособие предназначено для студентов, преподавателей вузов, а также научных
сотрудников и специалистов, занимающихся вопросами взаимоотношений предприятий и
организаций с кредитно-финансовыми институтами.
© Таштамиров М.Р., Бисултанова А.А., 2023
© ФГБОУ ВО «Чеченский государственный университет им. А.А. Кадырова», 2023
ОГЛАВЛЕНИЕ
АННОТАЦИЯ ........................................................................................................ 4
РАЗДЕЛ 1. ДЕНЬГИ ............................................................................................. 6
ТЕМА 1.1 ПРОИСХОЖДЕНИЕ, СВОЙСТВА, ФУНКЦИИ ДЕНЕГ ............. 6
ТЕМА 1.2 ЭВОЛЮЦИЯ ФОРМ И ВИДОВ ДЕНЕГ ...................................... 14
ТЕМА 1.3 ДЕНЕЖНЫЙ ОБОРОТ И ЕГО СТРУКТУРА .............................. 17
ТЕМА 1.4 ИНФЛЯЦИЯ: СУЩНОСТЬ, ВИДЫ, ФОРМЫ ПРОЯВЛЕНИЯ 29
РАЗДЕЛ 2. КРЕДИТ ............................................................................................ 33
ТЕМА 2.1 КРЕДИТ: ЕГО СУЩНОСТЬ, ИСТОРИЯ И НЕОБХОДИМОСТЬ 33
ТЕМА 2.2 КРАТКАЯ ИСТОРИЯ КРЕДИТНОЙ СИСТЕМЫ, ЕЕ РОЛЬ И
ЗНАЧЕНИЕ ......................................................................................................... 35
ТЕМА 2.3 ВИДЫ КРЕДИТА И ИХ ОСОБЕННОСТИ В СОВРЕМЕННЫХ
УСЛОВИЯХ ЭКОНОМИКИ ............................................................................. 67
РАЗДЕЛ 3. БАНКИ.............................................................................................. 90
ТЕМА 3.1 БАНКОВСКАЯ СИСТЕМА И ЕЕ ЭЛЕМЕНТЫ .......................... 90
ТЕМА 3.2 ЦЕНТРАЛЬНЫЕ БАНКИ И ОСНОВЫ ИХ ДЕЯТЕЛЬНОСТИ . 98
ТЕМА 3.3 БАНКОВСКИЕ ПРОДУКТЫ И УСЛУГИ .................................. 100
СПИСОК РЕКОМЕНДУЕМОЙ ЛИТЕРАТУРЫ: ...................................... 114
3
4
АННОТАЦИЯ
Деньги, кредит банки являются непременным условием современной
жизнедеятельности общества. Именно от их эффективности зависит успешность
процесса производства, распределения, обмена и потребления. Без них не
обходится ни один хозяйствующий субъект, ни одно физическое лицо. Банки,
аккумулируя временно свободные денежные средства перераспределяют их
между более нуждающимися слоями общества и отраслями экономики, тем
самым выступая необходимым питательным элементом современной рыночной
среды, создавая стимул для приумножения богатства общества. Не стоит также
забывать, что данные экономические категории могут не только облегчить
процессы производства, распределения, обмена и потребления, но также и
существенно их усложнить. Соответственно, задачей изучения дисциплины
«Деньги, кредит, банки» является изучение и понимание ключевых
экономических категорий и их роли в современной экономике, взаимосвязи
данных экономических категорий с другими экономическими структурами,
понять их взаимосвязи и взаимозависимости.
Стоит добавить то, что данная дисциплина ставит своей целью помочь
студентам противостоять современным вызовам в области финансов и
банковской деятельности, развивать навыки критически оценивать финансовые
и экономические события, выявлять их влияние и потенциальные последствия.
Учебное пособие имеет не только теоретическую, но и практическую
направленность.
Первый раздел посвящен деньгам, второй – кредиту, третий – банкам. В
первом разделе рассматривается теория денег, принципы организации
денежного оборота, их виды и особенности. Здесь также приведены основные
факторы, вызывающие инфляцию, ее виды и последствия для экономики.
Второй раздел рассматривает сущность, функции, законы и роль кредита в
экономике, его формы кредита, используемые во взаимоотношениях кредиторов
с заемщиками.
5
Примечательно содержание третьего раздела, где теоретическое
осмысление сущности процессов сочетается с их практической
направленностью. В данном разделе банк рассмотрен как особый денежнокредитный институт, как предприятие, создающее специфический продукт в
виде платежных средств и различных услуг. Сущность банка, его функции и роль
исследуются во взаимосвязи с его операциями.
6
РАЗДЕЛ 1. ДЕНЬГИ
ТЕМА 1.1 ПРОИСХОЖДЕНИЕ, СВОЙСТВА, ФУНКЦИИ ДЕНЕГ
Происхождение денег связано с объективной необходимостью упрощения
процесса обмена. В обществах, где производство товаров и услуг осуществляется
специализированными людьми, обмен становится более сложным.
Необходимость обмениваться товарами и услугами, чтобы удовлетворить свои
потребности, приводит к возникновению проблем, таких как несоответствие в
объемах и качестве товаров для обмена, трудности в определении цены и так
далее. Эти проблемы могут существенно затруднять и замедлять обмен и
снижать производительность экономики.
Поэтому возникла необходимость в промежуточном звене, которое можно
было бы использовать для обмена и которое было бы универсальным,
пригодным для обмена на все виды товаров и услуг. В таких условиях возникает
необходимость в деньгах.
Первые формы денег возникли в древности и включали в себя предметы,
которые были признаны всеми членами общества как пригодные для обмена на
другие товары и услуги. Это могли быть животные (например, скот), металлы
(например, золото, серебро), продовольствие (например, соль), а также
различные предметы роскоши (например, жемчуг). Постепенно эти предметы
стали использоваться не только как промежуточное звено в обмене, но и как
самостоятельные деньги.
Важной предпосылкой возникновения и применения денег было
расширение торговли и увеличение масштабов экономики. В условиях торговли
на большие расстояния и обмена с различными народами и культурами,
использование универсальных денег становилось все более необходимым. Делая
акцент на предпосылках появления денег стоит также детализировать
предпосылки по мере их поэтапного появления:
• Специализация производства: с появлением специализированного
производства люди начали производить более сложные товары, которые не
7
могли быть использованы в обмене напрямую, так как у каждого производителя
были свои специфические потребности.
• Отсутствие универсального эквивалента: необходимость
использования универсального эквивалента для обмена различных товаров и
услуг.
• Сложности определения цен: в условиях обмена товаров и услуг
цены на них могут различаться в зависимости от многих факторов, таких как
качество товара, место и время продажи, репутация продавца и так далее. Это
может приводить к трудностям в определении цены и установлении обменных
соотношений.
• Развитие торговых связей: возникновение торговых связей между
различными обществами, где использование универсальных денег становилось
все более необходимым.
• Надежность денежных средств: по мере развития обмена и
использования денег, возникала необходимость в стабильных, надежных и
принятых всеми денежных средствах, чтобы избежать возможных
мошеннических схем и обмана.
В результате этих факторов и других, возникла необходимость в
использовании денег как универсального эквивалента для обмена различными
товарами и услугами. Поэтому деньги стали играть важную роль в
экономической системе и стали неотъемлемой частью жизни людей.
Со временем деньги приобрели новые формы и функции, такие как
кредитные инструменты, электронные деньги и т.д. В настоящее время деньги
являются неотъемлемой частью экономической системы и имеют ключевое
значение для обеспечения функционирования экономики в целом.
существует несколько концепций появления денег. Рассмотрим некоторые
из них:
1. Теория бартера: согласно этой теории, деньги появились как
результат необходимости упрощения обмена товаров и услуг. Вначале люди
использовали систему бартера, т.е. обменивали одни товары на другие. Однако,
8
такая система имела множество ограничений, что привело к необходимости
использования более универсального эквивалента для обмена. Таким
эквивалентом и стали деньги.
2. Теория долга: согласно этой теории, деньги появились как результат
необходимости удовлетворения потребностей людей в кредите. Таким образом,
деньги появились в результате отложенного обмена, когда одна сторона давала
деньги другой стороне взаймы, а затем получала их обратно с процентами. По
мере того, как эта система становилась все более сложной, появилась
необходимость в стандартизации денежных средств и создании банков.
3. Теория насаждения: согласно этой теории, деньги были созданы
властями как средство контроля и управления экономикой и обществом. В этой
концепции деньги рассматриваются как форма социальной власти и контроля,
что позволяет элитам общества управлять его экономическими процессами.
В целом, каждая из этих концепций имеет свои достоинства и недостатки,
и в настоящее время большинство экономистов склоняются к идее, что деньги
возникли благодаря сочетанию всех вышеперечисленных факторов.
Ниже приведены фамилии некоторых известных экономистов, которые
разрабатывали теории появления денег, а также основные постулаты их теорий:
Адам Смит (1723-1790): теория бартера. Согласно этой теории, деньги
возникли как результат необходимости упрощения обмена товаров и услуг.
Вначале люди использовали систему бартера, однако, такая система имела
множество ограничений, что привело к необходимости использования более
универсального эквивалента для обмена. Таким эквивалентом и стали деньги.
Карл Маркс (1818-1883): теория долга. Согласно этой теории, деньги
появились как результат необходимости удовлетворения потребностей людей в
кредите. Таким образом, деньги появились в результате отложенного обмена,
когда одна сторона давала деньги другой стороне взаймы, а затем получала их
обратно с процентами.
Николас Оуэн (1771-1858): теория насаждения. Согласно этой теории,
деньги были созданы властями как средство контроля и управления экономикой
9
и обществом. В этой концепции деньги рассматриваются как форма социальной
власти и контроля, что позволяет элитам общества управлять его
экономическими процессами. Теория насаждения (или теория металлизации) –
это одна из теорий появления денег, которая предполагает, что деньги возникли
не из обмена товарами, а из необходимости облегчения процесса измерения
стоимости разных товаров.
Согласно этой теории, люди начали использовать различные материалы,
такие как золото, серебро и медь, в качестве средства измерения стоимости
товаров. Например, золото было использовано как универсальный эквивалент,
который позволял сравнивать стоимость разных товаров, таких как зерно, скот,
одежда и т.д.
Со временем, материалы, используемые для измерения стоимости, стали
использоваться в качестве средства обмена, так как было проще и безопаснее
перевозить золото или серебро, чем перевозить товары.
Таким образом, теория насаждения утверждает, что деньги появились как
результат постепенного развития системы измерения стоимости товаров,
которая со временем стала использоваться в качестве средства обмена.
Однако, как и в случае с теорией обмена, теория насаждения имеет свои
ограничения. Например, она не объясняет, почему именно золото, серебро и медь
стали использоваться в качестве средства измерения стоимости, а не другие
материалы, такие как жемчуг или шелк.
Джон Локк (1632-1704): теория обмена. Согласно этой теории, деньги
возникли как результат необходимости упрощения обмена товаров и услуг.
Однако, в отличие от теории бартера Адама Смита, Локк утверждал, что деньги
появились не из-за необходимости универсального эквивалента, а из-за
необходимости упрощения обмена. Теория обмена (или теория бартера) – это
теоретическая модель, объясняющая процесс обмена товарами между людьми в
условиях отсутствия денег. Согласно этой теории, обмен происходит путем
непосредственного обмена одного товара на другой товар, при условии, что
10
каждый из участников обмена нуждается в товаре, который предлагает другой
участник.
Например, если у меня есть картофель, а у моего соседа есть мясо, то мы
можем совершить обмен, чтобы удовлетворить свои потребности. Однако, если
я хочу обменять свой картофель на что-то другое, а мой сосед не нуждается в
картофеле, то обмен не состоится.
Таким образом, теория обмена предполагает, что в обществе существует
определенный запас товаров, который может быть использован для обмена, и что
каждый участник обмена должен иметь товар, который имеет стоимость для
других участников.
Однако теория обмена имеет ряд ограничений, так как в реальности
сложно найти два участника обмена, которые будут иметь товары, которые
нужны друг другу. Это может приводить к неэффективности обмена и
ограничивать развитие экономики.
Именно поэтому деньги, как универсальный эквивалент, стали
необходимы для облегчения процесса обмена и развития экономики в целом.
Кнут Виксель (1896-1983): теория эволюции денег. Согласно этой теории,
деньги возникли как результат эволюции общественных отношений и
экономических процессов. По словам Кнута Викселя бесспорно вначале людьми
использовался бартер, но по истечении времени, в связи развитием
производительных сил и, следовательно, увеличением торговли , люди
эволюционно пришли к необходимости внедрения всеобщего универсального
компонента.
Все теории происхождения денег, известные ныне, можно представить в
виде таблицы:
Соседние файлы в предмете [НЕСОРТИРОВАННОЕ]