Добавил:
ivanov666
Опубликованный материал нарушает ваши авторские права? Сообщите нам.
Вуз:
Предмет:
Файл:Деньги, кредит, банки. Учебное пособие для бакалавров по направлению подготовки 38.03.01 «Экономика»
.pdf
71
автокредите заемщик может получить кредит в размере 2 000 000 рублей на
покупку автомобиля, а затем погасить кредит в течение 48 месяцев по
процентной ставке 5%. Заемщик будет делать 48 ежемесячных платежей в
размере 45 833,33 рублей, которые будут включать как основную сумму, так и
проценты.
Одной из ключевых характеристик кредита в рассрочку является то, что
условия кредита обычно фиксированы, а это означает, что процентная ставка,
сумма платежа и период погашения заранее определены в момент выдачи
кредита. Это делает кредит в рассрочку предсказуемым и легким для бюджета,
поскольку заемщики точно знают, каковы будут их платежи каждый месяц.
Возобновляемый кредит.
Револьверный кредит — это тип кредита, при котором заемщику
предоставляется доступ к кредитной линии, которую он может использовать и
погашать по мере необходимости. В отличие от кредита в рассрочку, который
погашается в течение фиксированного периода времени, возобновляемый кредит
не имеет установленного периода погашения, и заемщик может продолжать
использовать и погашать кредит на неопределенный срок.
Некоторые распространенные примеры возобновляемого кредита
включают кредитные карты и кредитные линии под залог собственного
капитала. Например, при использовании кредитной карты заемщику может быть
предоставлен кредитный лимит в размере 5000 долларов США, который он
может использовать для совершения покупок. Затем им нужно будет каждый
месяц вносить хотя бы минимальный платеж по карте, который обычно
составляет небольшой процент от непогашенного остатка.
Одной из ключевых характеристик возобновляемого кредита является то,
что процентная ставка обычно является переменной, а это означает, что она
может меняться с течением времени в зависимости от рыночных условий или
политики кредитора. Это может сделать возобновляемый кредит более
непредсказуемым и потенциально более дорогим, чем кредит в рассрочку,
72
поскольку заемщики могут не знать, сколько процентов они будут взимать
каждый месяц.
Еще одно ключевое различие между кредитом в рассрочку и
возобновляемым кредитом заключается в том, что кредит в рассрочку обычно
обеспечивается залогом, тогда как возобновляемый кредит обычно не имеет
обеспечения. Это означает, что кредиторы могут быть более склонны предлагать
возобновляемый кредит заемщикам с хорошей кредитной историей, поскольку у
них нет залога, на который можно было бы опереться, если заемщик не выполнит
обязательства по кредиту.
В целом, как кредит в рассрочку, так и возобновляемый кредит могут быть
полезными инструментами для заимствования денег, в зависимости от
потребностей заемщика и финансового положения. Кредит в рассрочку часто
лучше подходит для крупных разовых покупок, в то время как возобновляемый
кредит лучше подходит для текущих расходов или непредвиденных
чрезвычайных ситуаций.
ОБЕСПЕЧЕННЫЙ КРЕДИТ И НЕОБЕСПЕЧЕННЫЙ КРЕДИТ
Обеспеченный кредит.
Обеспеченный кредит — это тип кредита, обеспеченный залогом, который
представляет собой актив, который заемщик передает кредитору в залог в
качестве обеспечения кредита. Если заемщик не выполнит обязательства по
кредиту, кредитор может конфисковать залог, чтобы восстановить
непогашенный остаток.
Некоторые распространенные примеры обеспеченного кредита включают
ипотечные кредиты, автокредиты и кредитные линии под залог жилья.
Например, в ипотеке залогом обычно является сам дом, а в автокредите залогом
является финансируемый автомобиль. Кредитор может лишить права выкупа на
дом или изъять автомобиль, если заемщик по умолчанию не по кредиту.
Одной из ключевых характеристик обеспеченного кредита является то, что
процентные ставки обычно ниже, чем у необеспеченного кредита, поскольку
73
кредитор берет на себя меньший риск. Это может сделать обеспеченный кредит
более доступным вариантом для заемщиков, которые могут предложить залог.
Необеспеченный кредит.
Необеспеченный кредит – это вид кредита, не обеспеченный залогом.
Вместо этого кредитор предоставляет кредит заемщику на основе его
кредитоспособности, дохода и других факторов. Поскольку у кредитора нет
залога, на который можно было бы опереться в случае невыполнения заемщиком
обязательств по кредиту, необеспеченный кредит считается более рискованным
для кредиторов и, следовательно, имеет более высокие процентные ставки.
Некоторые распространенные примеры необеспеченного кредита
включают кредитные карты, персональные кредиты и студенческие кредиты. В
кредитной карте, например, кредитор предоставляет кредит заемщику на основе
его кредитной истории и дохода и взимает проценты с любых остатков,
переносимых из месяца в месяц.
Одной из ключевых характеристик необеспеченного кредита является то,
что процентные ставки обычно выше, чем у обеспеченного кредита, поскольку
кредитор берет на себя больший риск. Это может сделать необеспеченный
кредит более дорогим вариантом для заемщиков, особенно для тех, у кого более
низкий кредитный рейтинг.
Еще одно ключевое различие между обеспеченным кредитом и
необеспеченным кредитом заключается в том, что обеспеченный кредит часто
легче получить, особенно для заемщиков с плохой кредитной историей. Это
связано с тем, что залог служит обеспечением для кредитора, снижая их риск. С
другой стороны, необеспеченный кредит часто доступен только заемщикам с
хорошей кредитной историей и стабильным доходом.
В целом, как обеспеченный кредит, так и необеспеченный кредит могут
быть полезными инструментами для заимствования денег, в зависимости от
потребностей заемщика и финансового положения. Обеспеченный кредит часто
лучше подходит для крупных покупок, таких как дом или автомобиль, в то время
74
как необеспеченный кредит лучше подходит для небольших, более немедленных
расходов, таких как покупка кредитной карты или личный кредит.
ПОТРЕБИТЕЛЬСКИЙ КРЕДИТ И КОММЕРЧЕСКИЙ КРЕДИТ
Потребительский кредит.
Потребительский кредит — это тип кредита, который предоставляется
физическим лицам для личного, семейного или домашнего использования. Этот
тип кредита обычно используется для финансирования таких покупок, как
автомобили, бытовая техника или ремонт дома. Некоторые распространенные
примеры потребительского кредита включают кредитные карты, персональные
кредиты и автокредиты.
Одной из ключевых характеристик потребительского кредита является то,
что он часто является необеспеченным, что означает, что он не обеспечен
залогом. Вместо этого кредиторы полагаются на кредитоспособность и доход
заемщика, чтобы определить его способность погасить кредит. Поскольку
потребительский кредит обычно не обеспечен, процентные ставки часто выше,
чем по обеспеченным кредитам.
Еще одной характеристикой потребительского кредита является то, что он
часто предоставляется на возобновляемой основе, что означает, что заемщик
может использовать и погашать кредит несколько раз в течение определенного
периода времени. Кредитные карты являются распространенным примером
возобновляемого потребительского кредита, поскольку заемщик может
совершать покупки и погашать остаток с течением времени.
По данным Statista, ведущей платформы онлайн-статистики и
исследований рынка, мировой рынок потребительского кредитования за
последнее десятилетие продемонстрировал устойчивый рост. В 2011 году общая
сумма непогашенных потребительских кредитов во всем мире составила
примерно 33 триллиона долларов США. К 2020 году эта цифра выросла до более
чем 48 триллионов долларов США.
75
С точки зрения региональной разбивки, в Азиатско-Тихоокеанском
регионе наблюдался самый высокий рост потребительского кредитования с
совокупным годовым темпом роста 9,5% в период с 2011 по 2020 год. В 2020
году общая сумма непогашенных потребительских кредитов в АзиатскоТихоокеанском регионе превысила 17 триллионов долларов США.
В течение этого периода в Северной и Южной Америке также наблюдался
устойчивый рост потребительского кредитования, при этом совокупный годовой
темп роста составил 5,6% в период с 2011 по 2020 год. В 2020 году общая сумма
непогашенных потребительских кредитов в Америке превысила 15 триллионов
долларов США.
В Европе наблюдался более умеренный рост потребительского
кредитования: совокупный годовой темп роста составил 3,4% в период с 2011 по
2020 год. В 2020 году общая сумма непогашенных потребительских кредитов в
Европе составила более 14 триллионов долларов США.
В целом эти статистические данные свидетельствуют о том, что
потребительское кредитование продолжает играть значительную роль в мировой
экономике, при этом рынок стабильно растет в течение последнего десятилетия.
Деловой кредит.
Бизнес-кредит — это тип кредита, который предоставляется предприятиям
с целью финансирования их операций или инвестиций. Этот тип кредита обычно
используется для финансирования потребностей в оборотном капитале, покупки
оборудования или инвентаря или расширения бизнеса. Некоторые
распространенные примеры бизнес-кредитов включают бизнес-кредитные
карты, кредитные линии и срочные кредиты.
Одной из ключевых характеристик коммерческого кредита является то, что
он может быть как обеспеченным, так и необеспеченным. Обеспеченный бизнескредит обеспечивается залогом, таким как оборудование или инвентарь, в то
время как необеспеченный бизнес-кредит зависит от кредитоспособности и
дохода заемщика. Процентные ставки по обеспеченному бизнес-кредиту обычно
76
ниже, чем по необеспеченному бизнес-кредиту, из-за снижения риска для
кредитора.
Другой характеристикой бизнес-кредита является то, что он часто
предлагается на невозобновляемой основе, что означает, что заемщик получает
единовременную сумму денег и погашает кредит в течение установленного
периода времени. Это отличается от потребительского кредита, который часто
является возобновляемым и может использоваться и погашаться несколько раз.
По данным Федерального резервного банка Сент-Луиса, общий объем
непогашенных коммерческих и промышленных кредитов в Соединенных
Штатах за последнее десятилетие значительно увеличился. В первом квартале
2011 года общая сумма непогашенных коммерческих и промышленных кредитов
составила примерно 1,3 триллиона долларов США. К четвертому кварталу 2020
года эта цифра выросла до более чем 2,5 трлн долларов США.
Что касается видов коммерческого кредита, то большинство
непогашенных коммерческих и промышленных кредитов представляют собой
обеспеченные кредиты, которые представляют собой кредиты, обеспеченные
залогом, таким как недвижимость или оборудование.
В целом, как потребительский кредит, так и бизнес-кредит могут быть
полезными инструментами для заимствования денег, в зависимости от
потребностей заемщика и финансового положения. Потребительский кредит
часто лучше подходит для личных покупок и расходов, тогда как бизнес-кредит
лучше подходит для финансирования деловых операций и инвестиций.
АЛЬТЕРНАТИВНОЕ И ТРАДИЦИОННОЕ КРЕДИТОВАНИЕ
Традиционное кредитование.
Традиционный кредит относится к кредиту, который предлагается
признанными финансовыми учреждениями, такими как банки, кредитные союзы
и другие регулируемые кредиторы. Условия традиционного кредита обычно
стандартизированы, а критерии андеррайтинга основаны на кредитном рейтинге,
доходе, трудовом стаже и других факторах. Традиционный кредит обычно имеет
77
более низкие процентные ставки, чем альтернативный кредит, и более жестко
регулируется.
Традиционный кредит часто обеспечен залогом, например, домом или
автомобилем, что обеспечивает дополнительную безопасность для кредитора в
случае, если заемщик не выполнит обязательства по кредиту. Условия
традиционного кредита часто являются фиксированными, с установленной
процентной ставкой и периодом погашения, которые согласовываются при
выдаче кредита. Примеры традиционных кредитов включают ипотечные
кредиты, автокредиты, персональные кредиты и кредитные карты, предлагаемые
традиционными финансовыми учреждениями.
Вот некоторые статистические данные о традиционном кредитовании за
последние 10 лет, по данным Statista:
⎯ В 2011 году общая стоимость непогашенных кредитов в мире составила
примерно 106 триллионов долларов США.
⎯ В 2015 году общая стоимость непогашенных кредитов в мире составила
примерно 129 триллионов долларов США.
⎯ В 2019 году общая стоимость непогашенных кредитов в мире составила
примерно 172 триллиона долларов США.
Эти статистические данные показывают неуклонный рост объема
традиционного кредитования за последнее десятилетие с особенно
значительным увеличением с 2015 по 2019 год. Важно отметить, что эти цифры
включают все виды традиционного кредитования, включая ипотеку,
корпоративные кредиты и личные кредиты. кредиты, в том числе.
Альтернативное кредитование.
Альтернативный кредит, с другой стороны, относится к кредиту, который
предлагается нетрадиционными кредиторами, такими как платформы
однорангового кредитования, онлайн-кредиторы и другие финансовые
компании. Альтернативный кредит часто является более гибким, чем
традиционный кредит, и может иметь менее строгие критерии андеррайтинга,
78
что облегчает заемщикам доступ к кредиту. Однако альтернативный кредит
также может иметь более высокие процентные ставки и сборы.
Альтернативный кредит часто необеспечен, то есть не обеспечен залогом.
Вместо этого альтернативные кредиторы могут использовать другие формы
данных, такие как активность в социальных сетях или история платежей, для
оценки кредитоспособности заемщика. Условия альтернативного кредита часто
более изменчивы, чем у традиционного кредита, с процентными ставками,
которые могут быть фиксированными или переменными, а сроки погашения
могут быть короче или длиннее, чем у традиционного кредита.
Примеры альтернативного кредита включают ссуды до зарплаты,
краткосрочные ссуды и личные ссуды, предлагаемые онлайн-кредиторами или
другими нетрадиционными кредиторами. Платформы однорангового
кредитования, такие как LendingClub и Prosper, также предлагают
альтернативные варианты кредита, позволяя людям ссужать деньги напрямую
другим людям.
Статистика альтернативного кредитования за последние 10 лет, по данным
Statista:
⎯ В 2011 году мировой рынок альтернативного кредитования оценивался
примерно в 2,2 миллиарда долларов США.
⎯ В 2015 году мировой рынок альтернативного кредитования оценивался
примерно в 13,5 млрд долларов США.
⎯ В 2019 году мировой рынок альтернативного кредитования оценивался
примерно в 27,3 млрд долларов США.
Эти статистические данные показывают значительный рост объема
альтернативного кредитования за последнее десятилетие, особенно с 2015 по
2019 год. Альтернативное кредитование включает в себя различные формы
кредитования, в которых не участвуют традиционные финансовые учреждения,
такие как одноранговое кредитование, краудфандинг и платформы онлайнкредитования. Важно отметить, что эти цифры не включают неформальное
кредитование или другие формы кредитования, которые могут не отражаться в
79
официальной статистике. Однако традиционный кредит остается
доминирующей формой кредита. кредит в Соединенных Штатах, где на банки и
кредитные союзы приходится более 70% непогашенных потребительских
кредитов по состоянию на 2020 год.
В целом, как традиционные, так и альтернативные кредиты играют важную
роль на кредитном рынке, предлагая заемщикам различные варианты доступа к
кредитам. Выбор между традиционным и альтернативным кредитом часто
зависит от индивидуальных обстоятельств и предпочтений заемщика, а также от
его кредитной истории и финансового положения. Для заемщиков важно
тщательно рассмотреть условия любого кредита, который они рассматривают, и
понять риски и преимущества, связанные с каждым типом кредита.
ПОТРЕБИТЕЛЬСКИЕ КРЕДИТЫ
Автокредит.
Автокредиты являются популярной формой кредита для потребителей,
желающих приобрести автомобиль. Они предлагают несколько преимуществ,
например, позволяют потребителям распределять стоимость автомобиля по
времени вместо того, чтобы платить за все заранее. Кроме того, автокредиты
также могут помочь потребителям установить или улучшить свою кредитную
историю, если они своевременно вносят платежи.
Автокредиты обычно выдаются с фиксированной процентной ставкой, что
означает, что процентная ставка остается неизменной на протяжении всего срока
кредита. Срок автокредита может варьироваться, но обычно составляет от трех
до семи лет. Чем дольше срок кредита, тем ниже ежемесячные платежи, но тем
больше процентов заемщик будет платить в течение срока кредита.
При подаче заявки на автокредит заемщики, как правило, должны
предоставить подтверждение дохода и занятости, а также свой кредитный
рейтинг и кредитную историю. Кредиторы будут использовать эту информацию
для определения процентной ставки и условий кредита.
80
Одним из важных факторов, который следует учитывать при получении
автокредита, является общая стоимость кредита, включая проценты и сборы.
Заемщики должны сравнить предложения от нескольких кредиторов, чтобы
найти лучшее предложение, а также должны учитывать общую стоимость
владения транспортным средством, включая техническое обслуживание,
страховку и бензин.
Кроме того, заемщики также должны учитывать потенциальные риски
автокредитов, такие как возможность дефолта и изъятия автомобиля. В случае
дефолта кредитор может изъять автомобиль и продать его, чтобы возместить
оставшуюся часть кредита. Это может привести к значительным финансовым
потерям для заемщика, а также к ущербу для его кредитной истории.
Условия получения автокредита могут варьироваться в зависимости от
кредитора, но есть некоторые общие требования, которые большинство
кредиторов будет учитывать при оценке заявки заемщика. К ним могут
относиться:
⎯ Кредитный рейтинг: кредиторы обычно смотрят на кредитный рейтинг
заемщика, чтобы оценить его кредитоспособность. Более высокий кредитный
рейтинг может увеличить шансы на одобрение кредита, а также может
привести к более низкой процентной ставке.
⎯ Доход и история занятости: кредиторы захотят увидеть подтверждение
дохода и стабильную историю занятости, чтобы убедиться, что у заемщика
есть средства для погашения кредита.
⎯ Первоначальный взнос: большинство кредиторов требуют первоначальный
взнос по автокредиту, который может варьироваться от 10% до 20% от
покупной цены автомобиля.
⎯ Соотношение долга к доходу: Кредиторы также будут смотреть на отношение
долга к доходу заемщика, которое сравнивает их ежемесячные платежи по
долгу с их ежемесячным доходом. Более низкое отношение долга к доходу
может увеличить шансы на одобрение кредита.
Соседние файлы в предмете [НЕСОРТИРОВАННОЕ]