Добавил:
ivanov666
Опубликованный материал нарушает ваши авторские права? Сообщите нам.
Вуз:
Предмет:
Файл:Деньги, кредит, банки. Учебное пособие для бакалавров по направлению подготовки 38.03.01 «Экономика»
.pdf
81
⎯ Информация о транспортном средстве: кредитор может также захотеть
просмотреть информацию о приобретаемом транспортном средстве,
например, марку и модель, год выпуска и пробег.
Важно отметить, что у каждого кредитора могут быть свои особые
требования, и выполнение этих требований не гарантирует одобрение кредита.
Всегда полезно изучить и сравнить предложения от нескольких кредиторов,
чтобы найти лучшие условия и процентные ставки для вашей конкретной
финансовой ситуации.
Согласно данным Федерального резервного банка Нью-Йорка, остатки
автокредитов в Соединенных Штатах увеличились с 700 миллиардов долларов в
2011 году до 1,37 триллиона долларов в 2020 году. Это представляет собой темп
роста более чем на 95% всего за девять лет. Это увеличение можно объяснить
несколькими факторами, в том числе следующими:
⎯ Низкие процентные ставки: в последние годы Федеральная резервная система
удерживала процентные ставки на низком уровне, что сделало кредитование
более дешевым и привлекательным для потребителей.
⎯ Более длительные сроки кредита: автокредиторы предлагают более
длительные сроки кредита, что позволяет заемщикам приобретать более
дорогие автомобили с более низкими ежемесячными платежами.
⎯ Высокие продажи автомобилей. В последние годы в автомобильной
промышленности наблюдается высокий уровень продаж, и все больше
потребителей покупают автомобили и берут кредиты для финансирования
своих покупок.
⎯ Рост онлайн-кредиторов. Рост платформ онлайн-кредитования упростил для
потребителей доступ к автокредитам, и многие кредиторы предлагают
быстрые и простые процессы одобрения.
Кроме того, пандемия COVID-19 также повлияла на рынок
автокредитования. Пандемия привела к снижению продаж автомобилей и
увеличению просроченных платежей и дефолтов по кредитам, поскольку многие
потребители испытывали финансовые трудности. Однако ожидается, что с
82
внедрением вакцин и улучшением состояния экономики рынок
автокредитования восстановится в ближайшие годы.
В целом, автокредиты могут быть полезным инструментом для
потребителей, желающих приобрести автомобиль, но заемщики должны
тщательно взвесить свою способность погасить кредит и потенциальные риски,
прежде чем брать этот тип долга.
Ипотека.
Ипотека — это вид кредита, который используется для финансирования
покупки недвижимости, такой как дом или коммерческая недвижимость. Это
долгосрочный кредит, который обеспечен приобретаемой недвижимостью и
обычно требует первоначального взноса, регулярных выплат основной суммы
долга и процентов, а также соглашения о сохранении имущества и уплате
соответствующих налогов и страховки.
Ипотечные кредиты можно разделить на фиксированные и плавающие
процентные ставки. В ипотеке с фиксированной процентной ставкой процентная
ставка фиксируется на весь срок кредита, что позволяет заемщику планировать
одну и ту же сумму платежа в течение всего срока кредита. С другой стороны,
ипотека с регулируемой процентной ставкой имеет процентную ставку, которая
может периодически меняться в зависимости от рыночных условий.
Ипотечные кредиты также можно разделить на категории в зависимости от
их продолжительности. Чаще всего это 30-летние или 15-летние кредиты, но
также доступны 10-летние и 20-летние кредиты. Краткосрочные ипотечные
кредиты обычно имеют более высокие ежемесячные платежи, но они также
приводят к более низкой общей стоимости процентов в течение срока действия
кредита.
Одним из важнейших факторов при получении ипотечного кредита
является кредитный рейтинг заемщика. Хороший кредитный рейтинг указывает
на более низкий риск для кредитора и может привести к более низкой
процентной ставке. Кредиторы также учитывают доход заемщика, соотношение
83
долга к доходу и опыт работы при принятии решения об одобрении заявки на
ипотеку.
Во многих случаях ипотечный кредит требует первоначального взноса,
который представляет собой часть покупной цены, уплачиваемую заемщиком
авансом. Размер первоначального взноса может варьироваться в зависимости от
кредитора и финансового положения заемщика. Более крупный первоначальный
взнос может привести к снижению процентной ставки и ежемесячного платежа,
а также может позволить заемщику избежать требования о частном ипотечном
страховании (PMI).
Ипотека является важным инструментом для приобретения жилья и
инвестиций в недвижимость, но она также может быть сопряжена с риском.
Заемщики, которые не вносят регулярные платежи по ипотеке, могут
столкнуться с обращением взыскания, что представляет собой юридический
процесс изъятия и продажи собственности для возмещения невыплаченного
остатка по кредиту. Кроме того, колебания на рынке недвижимости могут
привести к изменению стоимости имущества и собственного капитала, что
может повлиять на финансовое положение заемщика.
Согласно данным Федерального резервного банка Нью-Йорка, ипотечные
остатки в Соединенных Штатах неуклонно растут с 2013 года, достигнув 10,1
триллиона долларов в первом квартале 2021 года. Это представляет собой
увеличение более чем на 2,3 триллиона долларов по сравнению с первым
кварталом 2013 года.
Одной из причин такого повышения являются исторически низкие
процентные ставки, преобладавшие в США со времен Великой рецессии. Эти
низкие ставки сделали ипотечные кредиты более привлекательными как для
покупателей жилья, так и для домовладельцев, желающих рефинансировать свои
существующие ипотечные кредиты.
Кроме того, пандемия COVID-19 также сыграла роль в недавнем всплеске
ипотечного кредитования. Многие люди стремились воспользоваться низкими
ставками, чтобы купить дома или рефинансировать свои существующие
84
ипотечные кредиты, поскольку они ищут больше места и безопасности во время
пандемии.
Однако, несмотря на рост ипотечного кредитования, также высказывались
опасения по поводу потенциальных рисков, связанных с высоким уровнем
ипотечной задолженности. Например, рост цен на жилье и высокий уровень
долга домохозяйств могут затруднить погашение ипотечных кредитов
некоторыми заемщиками в случае повышения процентных ставок или изменения
их финансового положения.
Кредитные карты.
Кредитные карты — это тип необеспеченного возобновляемого кредита,
который позволяет пользователям совершать покупки и занимать деньги до
заранее определенного кредитного лимита. Они выпускаются банками,
кредитными союзами и другими финансовыми учреждениями и широко
используются для повседневных операций, таких как покупка продуктов,
питание вне дома, путешествия и покупки в Интернете.
Кредитные карты обычно имеют процентную ставку, годовую плату и
другие сборы за просроченные платежи, авансы наличными и переводы баланса.
Они также предлагают программы поощрения, такие как возврат наличных,
баллы или мили за соответствующие покупки, которые можно обменять на
товары, поездки или кредиты на выписки.
Одной из ключевых особенностей кредитных карт является их
возобновляемая кредитная система. Это означает, что заемщики могут вносить
минимальные платежи каждый месяц и переносить остаток, если они вносят хотя
бы минимальный платеж и поддерживают свой счет в хорошем состоянии.
Проценты, взимаемые с непогашенного остатка, добавляются к долгу держателя
карты, что удорожает сохранение остатка с течением времени.
Кредитные карты также предлагают другие преимущества, такие как
защита покупок, защита от мошенничества и страхование путешествий. Они
могут быть удобным способом совершать покупки, не имея при себе наличных
85
или чеков, и дают возможность создать кредитную историю, что важно для
будущих займов.
Однако задолженность по кредитной карте может быстро стать бременем,
если не управлять ею должным образом. Высокие процентные ставки и сборы
могут затруднить погашение остатков, а наличие большого остатка может
негативно повлиять на кредитный рейтинг. Эмитенты кредитных карт также
могут снизить кредитные лимиты или повысить процентные ставки, если
заемщики не вносят платежи вовремя или если их кредитные рейтинги
ухудшаются.
Потребителям доступно несколько типов кредитных карт, в том числе:
⎯ Стандартные кредитные карты: это наиболее распространенный тип
кредитных карт без каких-либо специальных функций или вознаграждений.
Обычно они предлагают кредитный лимит в зависимости от кредитной
истории и дохода заявителя.
⎯ Кредитные карты для вознаграждений: эти кредитные карты предлагают
вознаграждение за покупки, сделанные с помощью карты, например, возврат
наличных денег, баллы или мили. Вознаграждения можно обменять на
различные преимущества, такие как выписки, поездки, товары или
подарочные карты.
⎯ Обеспеченные кредитные карты: Эти кредитные карты требуют залога
наличными в качестве залога, который становится кредитным лимитом. Они
обычно используются людьми с плохой кредитной историей или без нее, как
способ создать или улучшить свой кредитный рейтинг.
⎯ Платежные карты: Эти кредитные карты требуют полной оплаты баланса
каждый месяц, а не позволяют возобновляемые кредитные остатки. Они часто
идут с более высокими кредитными лимитами и годовой комиссией.
⎯ Кредитные карты с переводом баланса: эти кредитные карты позволяют
потребителям переводить остатки с других кредитных карт с высокой
процентной ставкой на новую карту с более низкой процентной ставкой, часто
с рекламным периодом с нулевой процентной ставкой.
86
⎯ Студенческие кредитные карты. Эти кредитные карты предназначены для
студентов колледжей и имеют более низкие кредитные лимиты и меньшую
комиссию. Они часто предлагают вознаграждения или льготы, которые
имеют отношение к учащимся, например, возврат денег за учебники или
скидки на школьные принадлежности.
⎯ Кредитные карты для бизнеса. Эти кредитные карты предназначены для
владельцев бизнеса и предлагают вознаграждения и привилегии,
соответствующие деловым расходам, например, скидки на поездки,
канцелярские товары или доставку. Они также могут предлагать
дополнительные функции, такие как лимиты расходов сотрудников и
инструменты отслеживания.
В последние годы кредитование кредитными картами продолжает расти во
всем мире. Согласно отчету Nilson Report за 2021 год, информационному
бюллетеню, посвященному платежной индустрии, глобальный объем покупок по
кредитным картам достиг 19,7 трлн долларов в 2020 году, что на 9,7% меньше,
чем в предыдущем году, из-за пандемии COVID-19. Однако в отчете также
отмечается, что эмитенты кредитных карт увеличивают кредитные линии и
программы вознаграждений для привлечения новых клиентов и удержания
существующих.
В заключение, кредитные карты являются популярным видом кредита,
который предлагает удобство, вознаграждение и возможность создать
кредитную историю. Тем не менее, они также сопряжены с рисками и сборами,
которые могут привести к долговым и кредитным проблемам, если ими не
управлять должным образом.
Кредитные линии.
Кредитные линии — это тип возобновляемого кредита, который позволяет
заемщикам получить доступ к определенной сумме средств, известной как
кредитный лимит, по мере необходимости. В отличие от срочной ссуды, когда
заемщик получает единовременную сумму и выплачивает ее в течение
87
определенного периода времени, кредитная линия предоставляет заемщику
гибкость в отношении суммы займа и времени погашения.
Существует два основных типа кредитных линий: обеспеченные и
необеспеченные. Обеспеченные кредитные линии обеспечены залогом,
например, домом или автомобилем, а необеспеченные кредитные линии — нет.
Необеспеченные кредитные линии обычно имеют более высокие процентные
ставки и более низкие кредитные лимиты, чем обеспеченные кредитные линии.
Кредитные линии могут использоваться для различных целей, таких как
финансирование бизнеса, оплата непредвиденных расходов или покрытие
краткосрочных потребностей в денежных средствах. Их также можно
использовать для консолидации долга с более высокими процентами, например,
остатков по кредитным картам.
Условия кредитной линии, включая кредитный лимит, процентную ставку
и график погашения, варьируются в зависимости от кредитора и
кредитоспособности заемщика. Заемщики, как правило, обязаны ежемесячно
вносить минимальные платежи, а на непогашенный остаток начисляются
проценты.
Одним из преимуществ кредитной линии является то, что заемщики платят
проценты только за сумму займа, а не за весь кредитный лимит. Это может
сделать его экономически эффективным способом доступа к средствам для
краткосрочных нужд. Кроме того, кредитные линии могут помочь заемщикам
улучшить свой кредитный рейтинг, если они будут своевременно производить
платежи и поддерживать низкий уровень использования кредита.
Однако кредитные линии также могут быть рискованными для заемщиков,
которые не управляют ими ответственно. Если заемщик не производит платежи
вовремя или превышает свой кредитный лимит, с него могут взиматься
дополнительные сборы и проценты, что может отрицательно сказаться на его
кредитном рейтинге.
Существуют различные виды кредитных линий, каждая из которых имеет
свои особенности и требования. Некоторые из наиболее
88
распространенных типов кредитных линий:
⎯ Персональная кредитная линия: это тип кредитной линии, которая
предоставляется физическим лицам для личного использования. Он
позволяет людям занимать деньги по мере необходимости, до определенного
предела, и возвращать их с течением времени. Проценты начисляются только
на сумму займа, а не на весь кредитный лимит.
⎯ Кредитная линия для бизнеса: это тип кредитной линии, которая
предоставляется предприятиям для различных целей, таких как управление
денежными потоками, финансирование закупок товарно-материальных
запасов или покрытие непредвиденных расходов. Он работает аналогично
личной кредитной линии, при этом предприятия могут использовать
кредитную линию по мере необходимости до определенного предела.
⎯ Обеспеченная кредитная линия: это тип кредитной линии, обеспеченной
залогом, таким как недвижимость или другие активы. Поскольку кредитор
имеет некоторую гарантию в виде залога, он часто готов увеличить
кредитный лимит или предложить более низкие процентные ставки.
⎯ Необеспеченная кредитная линия: это тип кредитной линии, которая не
обеспечена залогом. Вместо этого он основан исключительно на
кредитоспособности заемщика и финансовой истории. Поскольку для
обеспечения кредитной линии нет залога, кредиторы могут предлагать более
низкие кредитные лимиты или более высокие процентные ставки.
⎯ Кредитная линия собственного капитала (HELOC): это тип кредитной линии,
которая обеспечена домом заемщика. Это позволяет домовладельцам брать
кредиты под залог собственного капитала, который они накопили в своем
доме, и может использоваться для различных целей, таких как улучшение
дома или консолидация долга.
⎯ Кредитная линия наличными: это тип кредитной линии, которая
предоставляется предприятиям для покрытия краткосрочных потребностей в
наличных деньгах, таких как заработная плата или другие расходы. Он часто
предлагается банками и другими финансовыми учреждениями и обычно
89
обеспечивается дебиторской задолженностью предприятия или другими
активами.
Кредитные линии имеют ряд отличительных особенностей, отличающих
их от других видов кредитов:
⎯ Гибкость: кредитные линии являются более гибкими, чем другие виды
кредитов. Заемщики могут использовать кредитную линию по мере
необходимости, и им нужно платить только проценты на сумму, которую они
используют. Это означает, что заемщики могут быстро и легко получить
доступ к средствам без необходимости проходить процесс подачи заявки
каждый раз, когда им нужны деньги.
⎯ Возобновляемый кредит: кредитные линии представляют собой форму
возобновляемого кредита, что означает, что заемщик может получить доступ
к кредитной линии несколько раз, если он производит платежи вовремя и не
превышает свой кредитный лимит.
⎯ Более низкие процентные ставки: кредитные линии обычно имеют более
низкие процентные ставки, чем другие виды кредитов, такие как кредитные
карты или персональные кредиты. Это связано с тем, что кредитные линии
обычно обеспечены залогом, например, домом или другим активом.
⎯ Большие кредитные лимиты: кредитные линии часто имеют более высокие
кредитные лимиты, чем другие виды кредитов. Это делает их хорошим
вариантом для предприятий или частных лиц, которым нужен доступ к
большой сумме кредита.
⎯ Доступ к средствам: кредитные линии предоставляют заемщикам быстрый
доступ к средствам, что может быть особенно важно для предприятий,
которым необходимо совершать крупные покупки или покрывать
непредвиденные расходы.
Таким образом, кредитные линии предлагают заемщикам гибкость и
удобство в доступе к средствам, но они требуют ответственного управления,
чтобы избежать накопления высокого уровня долга и повреждения кредитного
рейтинга.
90
РАЗДЕЛ 3. БАНКИ
ТЕМА 3.1 БАНКОВСКАЯ СИСТЕМА И ЕЕ ЭЛЕМЕНТЫ
Банки являются институтами по приему депозитов и также известны как
денежные финансовые учреждения, а также кредитные организации банковского
типа. Денежные финансовые институты играют важную роль в экономике
страны, поскольку их депозитные обязательства составляют большую часть
денежной массы страны, и поэтому очень важны для правительств и
центральных банков в плане трансмиссии денежно-кредитной политики.
Депозиты банков функционируют как деньги; как следствие, увеличение
банковских депозитов приводит к увеличению массы денег, обращающихся в
экономике. При прочих равных условиях денежная масса, т.е. общее количество
денег в экономике, увеличивается.
Денежная функция банковских депозитов часто рассматривается как одна
из основных причин, по которой банки подвергаются более жесткому
регулированию и надзору, чем их аналоги, не являющиеся депозитными
институтами (такие как страховые компании, частные пенсионные фонды,
инвестиционные компании, кредитные союзы, лизинговые, факторинговые
компании и т.д.).
Еще одна особенность, отличающая денежные финансовые институты от
других финансовых корпораций, заключается в характере финансовых
контрактов: владение депозитами, как говорят, является дискреционным в том
смысле, что вкладчики могут принимать дискреционные решения относительно
того, сколько денег держать и как долго. Вкладчики вольны решать частоту и
сумму своих операций. Между тем хранение активов в других финансовых
учреждениях требует заключения договора, в котором указывается сумма и
частота движения средств. Например, ежемесячные взносы в пенсионный фонд
или в страховую компанию обычно фиксированы и заранее определены.
Соседние файлы в предмете [НЕСОРТИРОВАННОЕ]