Добавил:
ivanov666
Опубликованный материал нарушает ваши авторские права? Сообщите нам.
Вуз:
Предмет:
Файл:Деньги, кредит, банки. Учебное пособие для бакалавров по направлению подготовки 38.03.01 «Экономика»
.pdf
101
крупных и важных частей экономики. Банки играют основную роль в
предоставлении платежных услуг. Платежные услуги могут быть как
бумажными, так и электронными, и эффективная система платежей составляет
основу хорошо функционирующей финансовой системы. В большинстве стран
системы розничных платежей принадлежат и управляются основными банками.
Для клиентов основные виды платежей осуществляются путем выписки
чеков с их текущих счетов (известных как «текущие и расчетные счета») или с
помощью дебетовых или кредитных карт. Кроме того, предоставляются
различные другие платежные услуги, включая кредитные переводы и
автоматизированные платежи, такие как прямые дебеты и платежные поручения.
Платежные услуги могут быть как бумажными, так и электронными, и
эффективная система платежей является основой хорошо функционирующей
финансовой системы. В большинстве стран системы розничных платежей
принадлежат и управляются основными банками. Обратите внимание, что
важность различных видов безналичных платежей варьируется от страны к
стране.
Чеки
Несмотря на становление «безналичного цифрового общества», чеки попрежнему широко используются в качестве средства оплаты товаров и услуг.
Если физическое лицо А покупает товар и выдает чек физическому лицу Б, то
именно Б должен перечислить чек на свой банковский счет. Затем банк
физического лица Б инициирует запрос на списание средств со счета
физического лица А. Банк физического лица А авторизует (очищает) чек, после
чего происходит передача активов (расчет). Чековые платежи известны как
дебетовые переводы, поскольку они представляют собой письменный запрос на
списание средств со счета получателя платежа. Хотя чековая книжка есть не на
всех счетах, в подавляющем большинстве случаев она есть, а в некоторых
странах (например, в Великобритании) предоставляется бесплатно.
В настоящее время чеки используются в основном для оплаты счетов и
услуг малого бизнеса, хотя в последнем случае часто предоставляются скидки,
102
если выбрать альтернативные методы, например прямой дебет. В магазинах
нередко отказываются принимать чеки из-за риска того, что они могут быть
отклонены, если не будут покрыты достаточной ликвидностью на расчетном
счете получателя платежа. В магазинах могут попросить предъявить
гарантийную карточку, которая гарантирует получение чека до определенной
суммы; однако относительная важность этих карточек снижается.
Безналичные платежи
В настоящее время выбор способов оплаты шире, чем когда-либо в
истории человечества. В общих чертах мы можем определить безналичный
платеж как платеж, осуществляемый без использования физических денег. Как
правило, такие платежи происходят путем перевода денег электронным
способом либо с помощью банковского перевода или платежных карт. Кроме
того, в последнее время появились мобильные кошельки и QR-коды (см. рис. 9).
Рисунок 9. Способы безналичной оплаты
Платежный ландшафт становится все более сложным в связи с появлением
новых участников рынка и новых технологий. К новым участникам относятся
крупные технологические компании, такие как Google, Amazon, Apple и Meta, а
также более мелкие и инновационные поставщики. К новым технологиям
относятся искусственный интеллект (ИИ), технология распределенных
Электронные платежи
Бесконтактные переводы
Карточные платежи
Бесконтактные платежи
Бесконтактные карты
Носимые устройства
Устройства Интернета вещей
(IoT)
Платежная
технология будущего
Электронные кошельки
Мобильные кошельки
Мобильные платежные
платформы
103
бухгалтерских книг (DLT) и облачные вычисления. Далее мы кратко рассмотрим
наиболее часто используемые методы оплаты.
Безналичные платежи с помощью банковского перевода
Банковские переводы — это платежи, при которых потребитель дает
указание своему банку перевести средства непосредственно на банковский счет
получателя. Потребители используют банковские переводы для оплаты счетов
или для перечисления предоплаты за заказанные товары.
Постоянные поручения — это поручения клиента (владельца счета)
банку выплачивать фиксированную сумму через регулярные промежутки
времени на счет другого физического или юридического лица. Банк несет
ответственность за то, чтобы не забывать осуществлять эти платежи. Только
владелец счета может изменить инструкции постоянного поручения. Некоторые
банки принимают инструкции по телефону или через интернет-банкинг.
Прямое дебетование осуществляется поставщиком, который поставил
товар/услугу, и клиент должен подписать прямое дебетование. Инструкции по
прямому дебету обычно имеют переменную сумму, а время, в которое
происходит списание, может быть фиксированным или переменным (хотя
обычно фиксированным). Если платеж пропущен, поставщик может запросить
пропущенный платеж несколько раз. Если платежи постоянно пропускаются в
течение определенного периода времени, банк клиента отменит прямое
дебетование. Многие розничные клиенты оплачивают коммунальные счета
(счета за электричество, газ, воду) таким образом.
Карточные платежи
Карточные платежи включают кредитные карты, дебетовые карты, карты
с гарантией чека, карты для путешествий и развлечений и магазинные карты.
Технически пластиковые карты сами по себе не выступают в качестве
платежного механизма, они помогают идентифицировать клиентов и
содействуют созданию бумажного или электронного платежа.
Кредитные карты предоставляют владельцам заранее установленный
кредитный лимит, который можно использовать для покупок в розничных
104
магазинах и других торговых точках. Розничный продавец платит компании,
выпускающей кредитные карты, комиссию с каждой продажи, совершенной с
помощью кредитных карт, а потребитель получает бесплатный кредит, если счет
погашен до определенной даты. Если счет погашен не полностью, то на него
начисляются проценты. Visa и MasterCard — две наиболее важные организации,
владеющие банками, которые выпускают кредитные карты. Кредитные карты
становятся все более важным источником потребительского кредитования,
особенно в Великобритании и США. Например, в 1971 г. в Великобритании
существовал только один вид кредитных карт (Barclaycard), а к началу 2000-х гг.
их было около 1 300. В первые два десятилетия нового тысячелетия продолжался
рост использования безналичных инструментов, хотя во многих странах попрежнему сохраняется использование наличных денег. В России наиболее
востребованной платежной системой и, соответственно, банковской картой
является «Мир», которая была разработана в 2015 г. Банком России в целях
повышения уровня экономической безопасности страны в условиях
санкционных ограничений. Всего на начало 2022 г. в России действует 28
платежных систем, а общее количество выпущенных платежных карт составляет
312,4 млн единиц.
Предоплаченные карты — это разновидность кредитных карт, на
которые сначала нужно положить деньги, а затем использовать их для оплаты
товаров или услуг. В отличие от обычных кредитных или дебетовых карт, вы
тратите только ту сумму, которую положили на карту. Кредитные карты оплаты
по факту становятся все более популярными по нескольким причинам.
Требования для одобрения очень простые (в некоторых случаях достаточно быть
резидентом России), поэтому они доступны людям с плохой кредитной историей
или тем, кто не может легально получить кредитную карту (например,
подросткам). Они также применяются людьми, которые хотят лучше
контролировать свои финансы, например, используя определенную, заранее
снятую сумму в качестве отпускных денег.
105
Предоплаченные небанковские карты используются для доступа к
определенным услугам (например, к услугам телефонии, включая голосовую
связь и передачу данных). Другим примером являются подарочные карты —
удобный способ предложить деньги, не доставляя наличные получателю.
Популярные подарочные карты включают, в частности, карты Amazon и App
Store.
Карты для путешествий и развлечений (или расчетные карты)
предоставляют платежные средства и позволяют отсрочить погашение до конца
месяца, но они не предоставляют беспроцентный кредит. В отличие от
кредитных карт, все счета должны быть погашены в конце месяца, и пролонгация
не допускается. Как правило, на неоплаченный остаток начисляется более
высокая процентная ставка, чем по кредитным картам, чтобы не поощрять
просрочку платежа.
Дебетовые карты выпускаются непосредственно банками и позволяют
клиентам снимать деньги со своих счетов. Они также могут применяться для
получения наличных и другой информации при использовании через банкоматы.
Бесконтактные платежи становятся все более доступными для
потребителей. Бесконтактные платежи по картам — это платежи по дебетовым
или кредитным картам, которые обрабатываются без необходимости поднесения
карты к считывающему устройству или ввода PIN-кода (персонального
идентификационного номера). Бесконтактные платежи становятся все более
распространенными на различных устройствах, помимо карт, включая носимые
устройства (например, часы и браслеты) и мобильные устройства, такие как
смартфоны и планшеты. Бесконтактные платежи по картам — это более быстрый
вариант оплаты, поскольку не нужно ничего подписывать и вводить цифры. Они
используются для небольших транзакций и обрабатываются простым
поднесением карты или другого устройства к считывающему устройству.
Технология, лежащая в основе всех этих устройств, одинакова: бесконтактное
устройство содержит антенну, поэтому при прикосновении к бесконтактному
терминалу оно надежно передает информацию о покупке.
106
Электронные кошельки или цифровые кошельки — это электронные
устройства, которые хранят платежные данные пользователя в одном месте.
Деньги могут быть зачислены на цифровой кошелек до совершения каких-либо
операций, или, в других случаях, банковский счет пользователя может быть
связан с цифровым кошельком. Цифровые кошельки могут использоваться в
сочетании с мобильными платежными системами, которые позволяют клиентам
оплачивать покупки с помощью своих смартфонов. Примерами электронных
кошельков являются Google Pay, Apple Pay и аналогичные программы.
С тех пор как в начале 1950-х гг. появилась первая универсальная
платежная карта, эксперты предсказывали наступление «безналичного
общества». Однако во многих странах использование наличных денег
сохраняется. Поэтому понимание спроса на наличные и безналичные методы
оплаты является важной политической задачей. Последнее десятилетие
ознаменовалось быстрыми технологическими инновациями и внедрением
технологий нового поколения, как показано на рис. 2.5.
Рисунок 10. Платежные технологии следующего поколения
Источник: Годовая стоимость транзакций на мировом рынке платежных
технологий следующего поколения. Режим доступа:
https://www.statista.com/statistics/788318/worldwide-payment-technologytransaction-value-market-size/
1 592,20
2 211,30
3 104,30
4 296,70
6 109,60
8 961,20
11 141,60
13 979,80
0,00
2 000,00
4 000,00
6 000,00
8 000,00
10 000,00
12 000,00
14 000,00
16 000,00
20152016201720182019202020212022
Объем транзакций в мире, млрд. $
600
400
210
87
34
33
28
24
0
100
200
300
400
500
600
700
Количество клиентов, млн. чел.
107
На рис. 10 представлены последние статистические данные развития
рынка платежных технологий следующего поколения в мире с 2015 по 2022 г.
Рынок платежных технологий следующего поколения включает в себя чип EMV
(Europay, MasterCard и Visa), QR-код (быстрый ответ) и коммуникацию
ближнего поля (NFC) / бесконтактные платежные системы. Сегмент NFC в
настоящее время растет самыми высокими темпами благодаря его применению
в мобильных телефонах и носимых устройствах; однако ожидается, что к концу
2022 г. на рынке будут доминировать чипы EMV (названные в честь их
разработчиков: Europay, MasterCard и Visa).
Тем не менее все еще существуют значительные межстрановые различия,
и разные страны внедряют разные технологии. Кроме того, в некоторых странах
по-прежнему преобладает использование наличных денег, что обусловлено
сочетанием культурных факторов, неадекватной инфраструктуры и
соображений безопасности. Несмотря на то что безналичное общество имеет
много преимуществ в плане более быстрых и безопасных транзакций, оно также
может поставить в невыгодное положение некоторых людей в обществе,
например людей с ограниченным доступом или отсутствием доступа к
финансовым услугам, пожилых клиентов и клиентов с физическими или
когнитивными нарушениями. В табл. 3.2 приведены плюсы и минусы
безналичного общества.
108
Таблица 3.2
Безналичное общество: преимущества и недостатки
Контингент
Преимущества
Недостатки
Для
клиентов
Более дешевые,
быстрые и
безопасные
транзакции
Может привести к плохим привычкам в
расходовании средств
Легче отслеживать
платежи
Может затруднить составление бюджета
Помогает построить
кредитную историю
и улучшить
кредитный рейтинг
Вопросы конфиденциальности
Низкое воздействие
на окружающую
среду
Больше подвержены риску финансового
мошенничества
Может негативно повлиять на тех, кто
имеет низкие доходы или финансовые
трудности
Для
общества
Снижение уклонения
от уплаты налогов
Уязвимость к ИТ-рискам и кибератакам
Снижение
преступности
Снижает финансовую доступность,
поскольку пожилые клиенты, менее
образованные клиенты или люди с
физическими и когнитивными
нарушениями могут чувствовать себя
более уверенно при использовании
наличных денег
Поддерживает
экономическую
активность и
способствует росту
Затраты часто перекладываются на
розничных продавцов и потребителей
Поддерживает
онлайн-торговлю
Может негативно сказаться на
общественном духе
Способствует
финансовой
доступности,
позволяя легко
переводить деньги
Недостаточная координация между
поставщиками, регулирующими
органами и правительствами может
привести к неэффективности
109
Депозиты и кредитные услуги
В дополнение к платежным услугам персональный банкинг включает в
себя предложение широкого спектра депозитных и кредитных услуг. Коротко
они представлены следующим образом.
Текущие или расчетные счета, по которым, как правило, не
выплачиваются проценты (или выплачиваются по низким ставкам) и которые
используются в основном для платежей. Банки предлагают широкий спектр
текущих счетов, предназначенных для различных сегментов рынка и
сопровождаемых различными другими услугами. В качестве примера на рис. 11
показано, как может использоваться типичный текущий счет.
Рисунок. 11. Типичное использование текущей учетной записи в банке
Срочные или сберегательные вклады, которые предполагают
размещение средств на определенный период времени под заранее
установленную или переменную процентную ставку. Банки предоставляют
широкий спектр таких сберегательных продуктов, от стандартного
фиксированного срока и фиксированной ставки по вкладу до переменного срока
с переменной ставкой. Все банки предлагают депозиты с функциями,
представляющими собой комбинацию срочных и текущих счетов, по которым
Текущий счет
в банке
ПЛАТЕЖИ ВЫПЛАТЫ
Денежные средства
Чеки
Автоматические
переводы
Вывод средств
Прямые дебеты
Интернет-банкинг
110
клиенты могут снимать средства мгновенно или по первому требованию. Как
правило, по вкладам, которые можно снять по первому требованию, ставки ниже,
чем по вкладам, размещенным в банке на определенный срок.
Потребительские кредиты и ипотечные кредиты обычно предлагаются
банками своим розничным клиентам. Потребительские кредиты могут быть
необеспеченными (т.е. залог не требуется; такие кредиты обычно выдаются на
определенную сумму и на короткий или средний срок, например в России
необеспеченные кредиты выдаются на сумму от 30 000 до 300 000 руб. и выше,
погашаются сроком от 1 года и более) или обеспеченными имуществом, а
процентные ставки в основном фиксированные (но могут быть и переменными).
Кроме того, банки, конечно же, предлагают широкий спектр ипотечных
продуктов для приобретения недвижимости. Основные типы ипотечных
кредитов (которые обычно выдаются на 1025 лет) включают: фиксированную
ставку; с ограничением (ставки варьируются, но устанавливается ограничение на
максимальную ставку за определенный период); дисконтную ипотеку (когда
ставки варьируются, но дисконтируются на несколько процентов ниже базовой
ставки в течение определенного периода, например скидка в 1% к базовой ставке
в течение первых двух лет) и ипотечные кредиты с возвратом наличных (когда
те, кто берет ипотеку, получают единовременную сумму или возврат наличных,
как правило, исходя из стоимости кредита). Ипотеку можно также получить в
иностранной валюте, для приобретения зарубежной недвижимости, для покупки
недвижимости «под сдачу в аренду».
Альтернативные ипотечные продукты, т.е. ипотечные кредиты,
отличающиеся от традиционного графика погашения основного долга и
процентов, были названы одними из виновников кризиса субстандартного
кредитования 2007 г. (в основном это ипотечные кредиты с регулируемой
ставкой — ARM, получившие прозвище «токсичные ипотечные кредиты»).
Однако в исследовании Кокко в 2009 г. утверждается, что из-за более низких
первоначальных платежей по ипотеке относительно суммы кредита они могут
быть ценным инструментом для домохозяйств, которые ожидают более высоких
Соседние файлы в предмете [НЕСОРТИРОВАННОЕ]