Добавил:
ivanov666
Опубликованный материал нарушает ваши авторские права? Сообщите нам.
Вуз:
Предмет:
Файл:Деньги, кредит, банки. Учебное пособие для бакалавров по направлению подготовки 38.03.01 «Экономика»
.pdf
91
Поэтому движение средств в другие финансовые посредники из них описывается
как договорное.
Рисунок 6 иллюстрирует классификацию финансовых учреждений в
России. Однако важно помнить, что не существует уникальной, общепризнанной
классификации финансовых посредников. Более того, различия становятся все
более размытыми, поскольку дерегулирование, финансовая конгломерация,
развитие информационных технологий и финансовых инноваций, усиление
конкуренции, глобализация и последствия мирового финансового кризиса 20072009 гг. способствовали изменениям в отрасли.
Во всех странах существуют нормативные акты, определяющие, что такое
банковский бизнес. Например, во всех странах ЕС с начала 1990-х гг. банкам
разрешено осуществлять широкий спектр финансовых услуг, а с 1999 г. банкам
США и Японии также разрешено работать в качестве финансовых фирм с
полным спектром услуг. Хорошим примером широты финансовой деятельности,
которую могут осуществлять банки, является Закон Великобритании о
финансовых услугах и рынках 2000 г., который определяет спектр видов
деятельности, которыми могут заниматься банки.
В России современная банковская система строилась с момента перехода
на рыночную систему хозяйствования, что привело к перелому
централизованной советской банковской системы на двухуровневую рыночную
модель. В течение последних 30 лет банки перестраивали природу своей
деятельности, что привело на сегодняшний день к широкому перечню
финансовых операций.
92
Рисунок 6. Структура современной банковской системы России
Полный спектр банковских операций и услуг приведен в Федеральном
законе «О банках и банковской деятельности» от 2 декабря 1990 г. № 395-I в ст.
Небанковские
финансовые
организации
Банковская система
Банк России
(Центральный
банк)
Коммерческие
банки
Банковская
инфраструк
тура
Представите
льства
иностранных
банков
Специализированные
банки
Универсальные
банки
Функцион
альный
признак
Территори
альный
признак
Отрасле
вой
признак
Клиентский
признак
Ипотечн
ые банки
Инвестиц
ионные
банки
Сберегат
ельные
Региона
льные
банки
Промы
шленны
е банки
Сельско
хозяйст
венные
банки
Строите
льные
Национ
альные
банки
Междун
ародные
Потребите
льские
банки
Корпорат
ивные
банки
Некредитные
финансовые
организации
Кредитно-
финансовые
организации
Страхо
вые
компан
ии
Частн
ые
пенсио
нные
фонды
Профе
ссиона
льные
участн
ики
рынка
ценны
х
бумаг
Факторинговые
компании
Лизинговые
фирмы
Кредитные
кооперативы
93
5. Все многообразие источников права, регламентирующих банковскую
деятельность, можно представить в следующем виде (см. рис. 7).
Рисунок. 7. Законодательная основа банковской деятельности в России
Любопытен сравнительный анализ списка разрешенных банковских
операций в России и иностранных государствах, например Великобритании:
⎯ прием депозитов;
⎯ выпуск электронных денег (или цифровых денег), т.е. электронных денег,
используемых в Интернете;
⎯ осуществление или проведение договоров страхования в качестве
принципала;
⎯ работа с инвестициями (в качестве принципала или агента);
⎯ управление инвестициями;
• Гражданский; Налоговый; Таможенный; Об
административных правонарушениях;
Уголовный; Бюджетный и др.
Кодексы
• «О Центральном банке Российской Федерации
(Банке России)»
• «О банках и банковской деятельности»
• «О несостоятельности (банкротстве)»
• «О кредитных историях»
• «О страховании вкладов физических лиц в
банках Российской Федерации»
Специальные
банковские
Законы
• «Об акционерных обществах»
• «Об обществах с ограниченной
ответственностью»
• «О рынке ценных бумаг»
• «О переводном и простом векселе»
• «О драгоценных металлах и драгоценных
камнях»
• «О финансовой аренде (лизинге)»
• «О валютном регулировании и валютном
контроле»
Общие Законы
• Нормативные акты Банка России (Указания,
Положения, Инструкции)
• Указы Президента Российской Федерации
• Постановления Правительства Российской
Федерации
• Акты иных государственных органов, в том
числе судебных органов власти
Подзаконные
акты
94
⎯ консультирование по вопросам инвестиций;
⎯ обеспечение сохранности и управление инвестициями;
⎯ организация сделок с инвестициями и организация регулируемой ипотечной
деятельности;
⎯ консультирование по регулируемым ипотечным договорам;
⎯ создание и управление схемами коллективных инвестиций (например,
инвестиционными фондами и взаимными фондами);
⎯ создание и управление пенсионными схемами.
Как видно из представленного перечня, российские банки более
ограничены в своей финансовой деятельности, что выражается в следующих
моментах:
1. В России банкам запрещены три вида деятельности, среди которых:
страховая, производственная и торговая. В этом смысле банки Великобритании
оказывают страховые услуги наравне со страховыми компаниями, что запрещено
в России. Соответственно, отечественный опыт диверсификации финансового
рынка имеет более очерченные границы между банковскими и небанковскими
финансовыми организациями.
2. Российские банки могут осуществлять деятельность на рынке
ценных бумаг в качестве профессиональных участников в виде брокеров,
дилеров, управляющих и т.д., что является схожим с иностранным опытом
Великобритании.
3. На начало 2022 г., российским банкам запрещены операции по
созданию цифровых денег, что определено соответствующим Федеральным
законом «О цифровых финансовых активах, цифровой валюте и о внесении
изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации» от 31
июля 2020 г. № 259-ФЗ. Более того, данный вопрос прорабатывается Банком
России, и только он будет осуществлять эмиссию планируемого к выпуску
цифрового рубля.
95
4. Российские банки не оказывают услуги по схемам пенсионного
обеспечения, для чего, во-первых, существует внебюджетный фонд —
Пенсионный фонд России, во-вторых, действуют частные пенсионные фонды.
Таким образом, сравнение спектра банковских операций в России и
Великобритании выявило существенные отличия по широте финансовой
деятельности и оказываемым услугам.
Конгломерация стала основной тенденцией на финансовых рынках,
превратившись в ведущую стратегию банков. Этот процесс был обусловлен
технологическим прогрессом, международной консолидацией рынков и
дерегулированием географических или продуктовых ограничений. В ЕС
финансовая конгломерация была стимулирована Второй банковской директивой
(1989), которая позволила банкам работать в качестве универсальных банков, что
дало им возможность напрямую или через дочерние компании заниматься
другими видами финансовой деятельности, такими как финансовые
инструменты, факторинг, лизинг и инвестиционный банкинг.
В США принятие в 1999 г. закона Грэмма-Лича-Блайли сняло многие
ограничения, наложенные законом Гласса-Стиголла от 1933 г. С 1999 г.
американские коммерческие банки могут оказывать широкий спектр
финансовых услуг, включая инвестиционно-банковскую и страховую
деятельность. Аналогичные реформы с 1999 г. происходят и в Японии.
Поскольку в настоящее время банки представляют собой диверсифицированные
фирмы, оказывающие финансовые услуги, когда мы думаем о банках, мы
должны думать скорее о конкретном виде финансовой деятельности,
осуществляемой специализированным подразделением крупной корпорации,
чем о деятельности отдельной фирмы. В этой связи российская банковская
система находит свои отличия от глобальных тенденций, где финансовая
природа банков постепенно размывается в полном спектре оказываемых услуг.
Кредитные организации в России по-прежнему ограничены в своей деятельности
на страховом рынке. С другой стороны, подобный барьер может быть преодолен,
поскольку некоторые крупные отечественные банки создали собственные
96
страховые компании, через которые оказывают страховые услуги своим
клиентам, пользующимися банковскими продуктами, например при ипотечном
кредитовании, страховая компания, принадлежащая банку, заключает договор
страхования на случай смерти.
Коммерческие банки можно разделить на универсальные и
специализированные, хотя подобное деление и является весьма условным,
которое не закрепляется в учредительных документах банка или нормативных
актах России. Ключевое отличие между ними в том, что универсальные банки
оказывают весь широкий спектр банковских и финансовых операций, не
концентрируясь на определенной сфере деятельности, отрасли клиентов, их
территориальной принадлежности и т.д. Такие банки максимально
диверсифицируют свою деятельность по многим направлениям финансового
рынка, что позволяет усиливать их рыночную власть и повышать
конкурентоспособность на рынке финансовых услуг. К универсальным банкам в
России можно отнести Сбер, Альфа-Банк, ВТБ, Райффайзенбанк и т.д.
Специализированные банки направлены на осуществление финансовой
деятельности в определенной отрасли и секторе оказываемых услуг (см. табл.
3.1).
Таблица 3.1.
Специализированные банки
Признак
Виды банков
Функциональный
Инвестиционные, инновационные, учетные, ипотечные,
ссудо-сберегательные, депозитные, клиринговые
Отраслевой
Трастовые, строительные, сельскохозяйственные,
энергетические, социального развития, внешнеторговые,
транспортные
По типу
клиентуры
Розничные, корпоративные
Территориальный
Региональные, федеральные, межрегиональные,
международные
97
Такие кредитные организации ориентированы на узкую группу своих
клиентов, которых обеспечивают максимально возможным набором банковских
и финансовых продуктов. Среди специализированных банков можно выделить
Россельхозбанк, который ориентирован на обслуживание сельскохозяйственной
отрасли. Конечно, это не значит, что такой банк не будет работать с клиентами
из отрасли торговли или строительства, скорее основной акцент в оказываемых
услугах делается на клиентов фермеров, агропромышленные компании,
население сельской местности.
Таким образом, в глобальном мире не прекращается дискуссия
относительно того, следует ли ограничивать деятельность банков на финансовом
рынке или нет.
Сразу после финансового кризиса 2007-2009 гг. все большее число ученых
и политиков обсуждали вопрос о том, следует ли вновь ограничить размер и
допустимую деятельность финансовых учреждений в связи с возросшим
системным риском. Сужение сферы деятельности крупных финансовых
учреждений потребовало бы повторного введения «брандмауэров», подобных
тем, которые были введены Законом Гласса-Стиголла для ограничения рисков,
которым подвергаются вкладчики. Например, посткризисные реформы
регулирования в Великобритании включали «кольцевое ограждение» розничной
банковской деятельности в соответствии с рекомендациями Независимой
комиссии по банковскому делу (НКБ), также известной как Комиссия Викерса.
98
ТЕМА 3.2 ЦЕНТРАЛЬНЫЕ БАНКИ И ОСНОВЫ ИХ ДЕЯТЕЛЬНОСТИ
Центральный банк (ЦБ) — это главная банковская структура в стране,
ответственная за выполнение ряда ключевых функций в области монетарной
политики, финансовой стабильности и банковского надзора. Основные функции
и задачи центральных банков могут варьироваться в разных странах, но в общем
виде их можно представить следующим образом:
1. Формирование и реализация монетарной политики.
Основная функция центрального банка заключается в управлении
денежной массой и процентными ставками для достижения целей
макроэкономической стабильности. Это включает в себя регулирование
денежного предложения, контроль инфляции и обеспечение надежности
банковской системы.
2. Эмиссия Денег.
Центральные банки ответственны за эмиссию банкнот и монет
национальной валюты. Они контролируют количество денег в обращении и
управляют наличностью.
3. Регулирование Банковской Системы.
ЦБ надзирает за деятельностью коммерческих банков и других
финансовых институтов, чтобы обеспечить их финансовую стабильность и
надежность. Это включает в себя выдачу лицензий, контроль нормативов
капитала и управление кризисами.
Различные страны могут иметь разные модели центральных банков, их
структуры и полномочий могут разниться. Однако общая цель всех центральных
банков заключается в обеспечении стабильности национальной экономики и
финансовой системы.
Различают два пути возникновения центральных банков:
1) Эволюционный. Центральный банк создается на основе коммерческого
банка в процессе исторической эволюции. Примером может служить Банк
Англии, который возник в1694 г. как коммерческий акционерный банк, а
впоследствии стал центральным банком; БанкШотландии (1695 г.)
99
2) Создается сразу как центральный банк. Примером могут служить
центральные банки Франции (1800), Государственный банк России (1860),
Бельгии (1850), Германии (1815), Японии (1882), США (1913). ЦБ РФ (1990).
Формы организации ЦБ:
- государственные: капитал полностью принадлежит государству (Банки
Англии, России, Франции, Дании, Украины, Латвии, и т.д.);
- акционерные: капитал принадлежит акционерам (ФРС США – капитал
принадлежит банкам членам ФРС; Банк Италии – капитал принадлежит банкам
и страховым компаниям);
- смешанные: часть капитала принадлежит государству (Швейцария – 43%
находится у частных лиц, 57% – в собственности кантонов; Япония – 55% у
государства, 45% у частных лиц; Австрия – 50% у государства, 50% в
собственности физических и юридических лиц-резидентов).
Независимо от формы собственности ЦБ являются юридически
самостоятельными и подотчётны, как правило, законодательному органу.
Несмотря на то, что ЦБ решает те же общегосударственные задачи, что и
правительство, оно не может оказывать неограниченное влияние на проводимую
им политику
100
ТЕМА 3.3 БАНКОВСКИЕ ПРОДУКТЫ И УСЛУГИ
Современные банки предлагают широкий спектр финансовых услуг (рис.
8), включая:
➢ платежные услуги;
➢ депозитные и кредитные услуги;
➢ другие финансовые услуги;
➢ торговое финансирование и трансграничные услуги.
Рисунок 8. Основные виды деятельности коммерческих банков
Платежные услуги
Важной услугой, предлагаемой банками, является то, что они дают
инструменты и технологии, позволяющие клиентам осуществлять платежи.
Платежную систему можно определить, как любой организованный механизм
для передачи стоимости между его участниками. Хеффернан определяет
платежные системы как побочный продукт процесса посредничества, поскольку
они облегчают передачу прав собственности на требования в финансовом
секторе. Эти платежные потоки отражают разнообразные сделки: как по товарам
и услугам, так и по финансовым активам. Некоторые из этих операций связаны
с переводами высокой стоимости, как правило, между финансовыми
учреждениями. Однако наибольшее количество операций относится к переводам
между физическими лицами и/или компаниями. Если бы какая-либо из этих
систем обращения вышла из строя, это повлияло бы на функционирование
Платежные услуги
Депозитные и
кредитные услуги
Финансирование и
трансграничные услуги
Прочие финансовые
услуги
Базовый
банкинг
Соседние файлы в предмете [НЕСОРТИРОВАННОЕ]