Добавил:
ivanov666
Опубликованный материал нарушает ваши авторские права? Сообщите нам.
Вуз:
Предмет:
Файл:Деньги, кредит, банки. Учебное пособие для бакалавров по направлению подготовки 38.03.01 «Экономика»
.pdf
41
имущество, а затем и на землю, перешло от семьи к индивидууму. В связи с этой
реформой раздел имущества часто происходил после смерти главы семьи.
Развитие городов изменило первобытную ситуацию, когда каждая семья
жила в большом поместье, в основном автаркичном. Кроме того, с развитием
торговли, которая также стимулировала развитие промышленности, сельское
хозяйство перестало быть единственным способом создания богатства.
Технический прогресс и развитие торговли имели серьезные социальные
последствия. Власть уже не основывалась исключительно на владении крупным
доменом; купеческое общество создавало состояния в движимом имуществе, а
использование валюты облегчало манипуляции с ними. Благодаря такому
обмену семьи получали большие доходы и могли играть важную роль в своих
городах.
В противовес этому постепенному распаду кланов и росту социальной
индивидуализации положение малоимущих значительно ухудшилось. В то
время как торговля и крупные владения приносили огромные доходы, бедный
крестьянин с неустойчивым правом собственности, подвергавшийся горьким
судебным разбирательствам по поводу наследования и межевых споров, влачил
жалкое существование на клочке земли, которого едва хватало на содержание
семьи. В случае болезни или неурожая крестьянин мог взять в долг, чтобы
пережить зиму, но при этом он ставил под угрозу землю. Первые ипотечные
кредиты появились именно в этот ранний период. Конечно, у заемщика была
возможность выкупить имущество, если его состояние улучшится. Но если в
день расчета заем не удавалось вернуть, земля могла быть конфискована. После
этого заемщик сам или его жена и дети переходили под контроль кредитора,
который мог продать их в рабство. Если кредитор решал оставить их
обрабатывать землю, то большая часть вырученных средств доставалась ему.
Таким образом, неоплаченные долги вели к рабству.
Конечно, эти экономические условия, связанные с кредитом в VIII веке до
н.э., не были единственной причиной возникновения крепостного права. Тем не
менее они способствовали его распространению и подчеркивали его
42
деспотическую природу. Крепостное право было неизвестно эллинским
племенам, о нем не упоминают ни Гомер, ни Гесиод. Социальные требования
финансово разоренных слоев населения – отмена долгов и передел земли –
усиливали напряженность, вызванную борьбой за власть между аристократамиевпатридами и новой торговой буржуазией. Кредит был лишь одним из многих
далеко идущих, преобразующих влияний, потрясших общество в целом. Тем не
менее именно кредит спустя несколько столетий стал главной мишенью
философов. В своих нападках они утверждали, что отмена процентного кредита
приведет к возвращению золотого века. Это был один из первых случаев в
истории, когда кредит стал козлом отпущения за неразбериху, вызванную
изменениями в обществе.
Переход к монетарной экономике. Переход от натуральной экономики к
денежной экономике ознаменовал поворотный момент в эволюции кредита. С
появлением чеканки монет в древней Лидии около 600 г. до н. э. масштабы
кредитных операций резко возросли. Деньги, как стандартное средство обмена,
открыли новую эру экономических взаимодействий, позволив распространиться
кредиту за пределы локализованных, аграрных кредитных систем прошлого.
Этот сдвиг парадигмы не только расширил сферу действия кредита, но и дал
толчок к появлению более сложных кредитных инструментов и финансовых
посредников.
ВЕЛИКИЕ ПРАВОВЫЕ РЕФОРМЫ СОЛОНА
Правовые реформы Драко, проведенные около 621 года до н.э., внесли
значительный прогресс в эволюцию греческого общества. В ходе этих реформ
древнее право, основанное на общей ответственности семьи как единицы,
уступило место более современной концепции, согласно которой
ответственность перед государством стал нести отдельный человек. Эта реформа
оказалась недостаточной, так как не смогла преодолеть социально-политические
кризисы того времени. Власть по-прежнему находилась в руках нескольких
землевладельцев из знатного рода, которым принадлежала практически вся
земля Аттики. Перед ними были абсолютно бесправны ремесленники,
43
лавочники, землевладельцы, имевшие долги или выселенные из своих владений.
Глубокое течение недовольства питало дух восстания.
В 594-591 гг. до н.э. Солон, много путешествовавший аристократ,
сделавший состояние на торговле, государственный деятель и поэт, провел
далеко идущие реформы. Он отказался от раздела земли, но лишил кредиторов
права обращать в рабство несостоятельного должника или любого члена его
семьи. Лишенные собственности землевладельцы, лишившиеся своего
имущества из-за долгов, были восстановлены в правах собственности. Солон
увеличил свободу как гражданина, так и его земли.
Принципы правосудия в гомеровскую эпоху, как и восточное право, были
продиктованы как бы божественным внушением. Солон был идеальным
современником первых философов. Под их влиянием право секуляризировалось
и стало более объективным. Оно стало продуктом разума и человеческих усилий.
В результате не что иное, как культурная революция, произошло размежевание
права и религии. Порядок перестал восприниматься как нечто угодное богам, он
стал неотъемлемым элементом жизни общества. Вера Гесиода в то, что за
нарушением закона следуют катастрофы божественного происхождения –
войны, наводнения, голод, – больше не поддерживалась. Для Солона нарушение
закона приводило к проблемам социального характера или к гражданской войне
– прямым последствиям светского беспорядка, не имеющим ничего общего с
божественным возмездием. Для восстановления порядка и мира в городах Солон
ввел новое законодательство.
Несмотря на политические неурядицы, охватившие многие греческие
города в VI в. до н.э., торгово-промышленный прогресс способствовал росту
благосостояния. Развивалось коммерческое кредитование, которое, начиная с V
века, стало одним из факторов экономического процветания страны. Рост
благосостояния и использование валюты открыли путь для инвестиций.
Возросшая активность рынка вызвала потребность в кредитах, которые обычно
заключались в письменной форме, составлялись кредитором в присутствии
заемщика, а договор был процентным. Одной из примечательных особенностей
44
кредитных операций в Древней Греции была практика синграфа, письменного
договора между заемщиком и кредитором, который включал описание залога,
процентную ставку и условия погашения. Syngrapha обеспечила уровень
правовой защиты для обеих сторон и помогла стандартизировать кредитные
операции.
В этот период греческие города были особенно процветающими, и на
процентные кредиты смотрели с одобрением. Даже государство не стеснялось
брать займы для удовлетворения насущных потребностей, например, вызванных
войной.
Пределы процентных ставок не были установлены законом. Несмотря на
это, в периоды процветания они не превышали 18% годовых, за исключением
некоторых морских займов, поскольку риск кораблекрушения в то время был
чрезвычайно высок. Существовала даже определенная конкуренция между
различными храмами, репутация которых отчасти объяснялась низкими
ставками; известный пример – 10% в храме Аполлона на Делосе. Однако ставки
в Великой Греции, а затем и во всем александрийском мире, приближались к 24%
– максимуму, установленному Птолемеем Филадельфом в III веке до н.э.
ПЕРВЫЕ ФИЛОСОФСКИЕ ОСУЖДЕНИЯ ПРОЦЕНТНОГО КРЕДИТА:
ПЛАТОН И АРИСТОТЕЛЬ
Тот факт, что кредит был широко распространен как среди населения, так
и среди властей, и играл положительную роль в V-VI вв. до н.э., не помешал
таким выдающимся философам, как Платон и Аристотель, осудить его. Их
осуждения важно рассмотреть, поскольку они широко использовались
теологами в Средние века для разработки учения о ростовщичестве, которое и
сегодня влияет на наше отношение к кредиту.
Для Платона главной целью законодательства было утверждение
моральных ценностей над грубой силой. Он сыграл важную роль в обосновании
концепций естественного права и естественного закона, которые стали
основополагающими в западной правовой мысли. Идея правового порядка,
стоящего выше ограниченного мышления законодателя, пронеслась через века.
45
Вообще говоря, Платон вряд ли был сторонником экономического
развития: богатые не могут быть добродетельными. Поэтому гражданам
запрещалось заниматься "производительным" трудом, который он считал
унизительным. Вместо этого они должны были полностью посвятить себя
городским делам. В такой республике торговля не имеет большого значения, а
рынки встречаются редко. В своем утопическом городе, в котором он запретил
золото и серебро, он также, что вполне логично, запретил и кредитование.
Однако это решение продиктовано не столько этическими соображениями,
сколько естественной неприязнью к низменным профессиям, а также
"национализмом", который в афинской политике обострялся из-за
неоднократных прерываний космополитических финансов.
Аристотель также пытался восстановить гармонию между законом и
природой. По его мнению, природа подчиняется рациональному порядку.
Естественный закон был общим для всех, основанным на универсальном разуме,
который разделяют все люди. Точно так же он говорит о естественной
справедливости, которая является высшей формой добродетели. Наряду с
естественным законом, который в силу своего универсального характера был
слишком общим, позитивные человеческие законы регулируют социальную
организацию.
Так, Аристотель осуждает ростовщичество, поскольку считает, что оно
несовместимо с самой природой денег. Деньги — это всего лишь условность,
главная цель которой – облегчить обмен и которая, как он допускает, может
также использоваться в качестве хранилища стоимости. Эти рассуждения
заставляют его проводить различие между естественными и условными вещами.
Только первые могут воспроизводиться. Вторые не имеют никакого реального
существования, кроме того, которое им придают люди. Поскольку деньги — это
условность, они не могут воспроизводиться. Кроме того, из всех общественных
профессий ростовщик – самая низкая, поскольку он пытается извлекать прибыль
из денег, которые по своей природе бесплодны и не имеют никаких свойств и
назначения, кроме того, что служат общей мерой для обмена товаров. По мнению
46
Аристотеля, совершенно правильным является отвращение к ссудам под
проценты. Ведь благодаря таким займам деньги сами становятся
производительными и отвлекаются от своей основной функции – облегчения
обмена. Более того, процент умножает деньги, отсюда и термин "потомство",
который он получил в греческом языке. Как дети по своей природе идентичны
своим родителям, так и процент, будучи аналогичным деньгам по своей природе,
является потомством денег – идея, которая полностью противоречит природе, и
поэтому ей следует противостоять любой ценой. Из всех средств приобретения
богатства это средство наиболее противоречит природе. Из этого анализа
вытекает знаменитая формула средневековья: "деньги не порождают денег".
Этот аргумент часто использовался для обоснования осуждения процентного
кредита.
Аристотель, заложивший основы научного знания во многих областях, в
экономике, в частности при анализе процентных ставок, может предложить
только оценочные суждения. Он не придавал большого значения торговле,
считая наемный труд унизительным, и отводил главное место сельскому
хозяйству. Его экономическая доктрина отмечена социальным предубеждением
в пользу великого лорда, для которого единственными почетными профессиями
являются воин и землевладелец. Остальные занятия, такие как торговля и
промышленность, должны быть уделом рабов и мериков. Его осуждение
ростовщичества основано, прежде всего, на презрении к ростовщику.
КРЕДИТ И ОБЩЕСТВО В РЕСПУБЛИКАНСКОМ РИМЕ
Римская кредитная система была основана на доверии и репутации, при
этом ссуды часто предоставлялись между людьми, которые знали друг друга или
были частью одной общины. Ссуды обычно выдавались в форме оговорки,
устного соглашения между заемщиком и кредитором, или нексума,
официального договора, который включал залог залога. Nexum был формальным
контрактом, который включал залог личной свободы заемщика в качестве залога.
Если заемщик не выплачивал кредит, кредитор мог объявить заемщика рабом.
47
Как и во всех древних обществах, римское право первоначально
основывалось на обычаях. Однако уже с момента основания республики мы
видим, как обычное право уступает место статутному. Наиболее важным
примером являются XII Таблицы, которые римляне считали основой своего
законодательства вплоть до Юстиниана. По преданию, 22 положения
экономического и социального характера, содержащиеся в "Таблицах", были
декретированы в 450 г. до н.э. Они, как и реформы Солона, представляют собой
попытку разрешить социальный кризис, в котором в V веке до н.э. оказались
аристократия, хозяева города, и плебеи. Простой народ, пострадавший от войн и
грабежей, обремененный долгами, из-за которых он попадал в кабалу, требовал
доли в отнятых у врагов землях. Но сенат, будучи патрицианским, хотел
сохранить монополию своих членов на эти земли. Однако в качестве уступки он
принял ряд экономических мер, которые, в частности, устанавливали
предельные процентные ставки. Трактовка максимальной ставки, разрешенной
XII таблицами, – foenus unciarum – является предметом дискуссий. Одни
устанавливают ее на уровне 1% в месяц, что составляет 12% годовых, другие
предлагают 8%, что составляет одну двенадцатую часть капитала. Последняя
трактовка, как правило, является более распространенной. В 88 году до н.э.
предел был повышен до 12% и стал знаменитой centesima usura, которая
регулировала все сделки в течение нескольких столетий. Мутуум обязывал
заемщика вернуть именно то, что он взял в долг, как по количеству, так и по
качеству. Связанный с оговоркой о процентах, usura, он превратился в foenus.
XII Таблицы были дополнены законами Лициния, введенными плебейским
трибуном Лицинием Солоном в 376 г. до н.э. в ответ на требование народа об
уменьшении долгов. Эти законы предоставляли несостоятельным должникам
освобождение от уплаты процентов и мораторий на три года для возврата
непогашенной капитальной суммы. Однако несостоятельный должник попрежнему подлежал конфискации кредитором, который мог заключить его в
тюрьму, продать или даже предать смерти. Смертная казнь для несостоятельных
должников была окончательно отменена законом Поэтелы Папирия в 326 году
48
до н.э. Закон о защите заемщика, введенный консерваторами того времени,
представляется скорее компенсацией, предоставленной народу для того, чтобы
избежать других экономических и социальных трудностей; этот процесс до сих
пор пользуется большим успехом!
Во втором веке до н.э. римская экономика, подпитываемая завоеваниями,
быстро развивалась. В результате Пунической и Восточной войн государство
получило огромные земельные наделы, особенно для предводителей армий,
входивших в сенатское сословие. В 219 г. до н.э. был принят закон, запрещавший
сенаторскому сословию морскую торговлю. Однако они увеличивали свое
богатство, скупая по дешевке землю у разоренных войной землевладельцев.
Выручка и дань пополняли государственную казну и, как рикошет, усиливали
влияние сенаторов, военачальников и их противоположностей в союзных
городах.
Приток денег, рабов, скота и продуктов питания всех видов благотворно
сказывался на экономике. Большинство нуворишей были обязаны своим
состоянием спекуляциям и рассчитывали на праздную безбедную жизнь.
Наиболее вероятным способом достижения цели для них было вложение денег в
землю. Таким образом, во II веке до н.э. мы наблюдаем быстрый и закономерный
рост земельных владений. Владельцы жили в городах, а землю обрабатывали
крестьяне-арендаторы. Рабочая сила была дешевой и многочисленной. Росла
торговля, особенно импортная. Рим потреблял, но мало производил и вынужден
был оплачивать зарубежные закупки золотом, добытым из военных трофеев.
Социальная стабильность, которая была краеугольным камнем республики
в III веке до н.э., была разрушена экономическими преобразованиями,
разнообразием деятельности и концентрацией крупных состояний среди знати.
В условиях упадка военной мощи традиционная римская аристократия,
опиравшаяся на армию свободных крестьян, постепенно превращалась в
олигархию богатых семей. Конный орден, бывший некогда военной элитой,
благодаря сельскохозяйственным налогам и поборам, фаворитизму и продаже
оружия превратился в группу богатых предпринимателей. Дальняя торговля
49
привела к появлению банкиров-обменщиков, которые открыли свои конторы
рядом с форумом и занимались платежами в провинциях. Полезные, но не очень
щепетильные, они нередко быстро обогащались и тем самым вызывали скандал
в обществе. В противовес этой небольшой группе экономически сильных людей,
не имевшей опосредованного сложившегося среднего класса, выступал римский
пролетариат, состоявший в основном из освобожденных рабов, неработающих
ветеранов, иностранцев и бедняков, живущих в достатке, не имея ни работы, ни
собственности. В основном сельскохозяйственные провинции страдали от
непомерных требований Рима, жестокости губернаторов и риска конфискации
части имущества.
После почти столетней смуты и политических беспорядков,
завершившихся созданием империи, в ответ на требования масс были проведены
социальные реформы. Помимо мер по оказанию помощи попавшим в беду
людям, были сокращены долги, введен мораторий на мелкую ренту. Иными
словами, кредитная помощь использовалась для перевязки раны, а более
глубокие общие проблемы игнорировались.
Историческое полотно древних времен ярко иллюстрирует этапы
зарождения кредитных систем, закладывая фундаментальные камни для
строительства современных финансовых систем. Симбиотическая связь между
кредитом и экономическим развитием проявляется в примитивных, но важных
кредитных механизмах древней Месопотамии, создавая основу для неумолимой
эволюции кредитных систем в последующие исторические эпохи.
ОТ СРЕДНИХ ВЕКОВ К СОВРЕМЕННОСТИ
В Средние века ссуды и займы в основном осуществлялись религиозными
учреждениями, такими как монастыри и католическая церковь. Взимание
процентов считалось церковью грехом, поэтому многие ссуды выдавались без
процентов или с комиссией, замаскированной под другие сборы. Однако к XIV
и XV векам взимание процентов стало более распространенным, и во многих
европейских городах стали появляться ростовщики.
50
В средние века в экономическом ландшафте Европы в значительной
степени доминировал феодализм, при этом подавляющее большинство людей
жили в сельской местности и работали фермерами или чернорабочими на
местного лорда. Экономическая деятельность была в значительной степени
локализована, и торговля или коммерция происходили за пределами
ближайшего региона. В результате деятельность по кредитованию и займу в
основном осуществлялась религиозными учреждениями, такими как монастыри
и католическая церковь.
В Средние века церковь обладала огромной властью и влиянием на жизнь
европейцев, и взимание процентов считалось грехом. В результате многие ссуды
были выданы без процентов или с комиссиями, замаскированными под другие
сборы. Это означало, что деятельность по кредитованию и займу в основном
осуществлялась на благотворительной основе с целью помочь менее удачливым,
а не получить прибыль.
Однако к XIV и XV векам экономический ландшафт Европы начал
меняться. Рост торговли и коммерции, а также рост городов привели к
увеличению спроса на кредит. Ростовщики стали появляться во многих
европейских городах, предлагая ссуды по процентным ставкам, которые были
выше, чем взимаемые церковью. Эти ростовщики часто взимали непомерные
процентные ставки, которые могли достигать 40 или 50 процентов годовых.
Несмотря на сопротивление церкви взиманию процентов, практика
кредитования и заимствования денег под проценты со временем стала более
распространенной. Церковь начала признавать, что кредитование под проценты
может быть законной экономической деятельностью, и в XVI веке католическая
церковь официально сняла запрет на взимание процентов.
В целом в средние века наблюдался постепенный переход к более
коммерциализированной экономике, при этом рост торговли и коммерции
привел к увеличению спроса на кредит. В то время как в кредитной и заемной
деятельности первоначально доминировали религиозные учреждения, рост
Соседние файлы в предмете [НЕСОРТИРОВАННОЕ]