Добавил:
ivanov666
Опубликованный материал нарушает ваши авторские права? Сообщите нам.
Вуз:
Предмет:
Файл:Анализ современного состояния финансового сектора экономики с целью повышения инвестиционной привлекательности региона
.pdf
131
Следствием реализации данного элемента является принятие оптимального, из всех возможных вариантов, решения об осуществлении кредитной
операции и управления кредитным риском.
Надлежащее наполнение элементов организационного механизма является основой для реализации экономического механизма, на котором базируется дальнейший процесс эффективного управления кредитной политикой, направленной на построение оптимального кредитного портфеля и
достижения долгосрочных целей банковской деятельности [4]. Такой экономический механизм управления кредитной политикой обеспечивает качественные условия для высокоэффективной работы банка, четкую регламентацию методики управления кредитным риском и рациональное использование кредитных ресурсов. Он представляет собой совокупность
средств и последовательных действий, направленных на реализацию процесса управления кредитным риском с целью минимизации его влияния на
деятельность банка и достижения запланированного уровня доходности.
Такое восприятие экономического механизма подчеркивает его направленность на совершенствование кредитной деятельности с целью обеспечения
целей функционирования банка. Этого можно достичь путем улучшения
прогнозирования кредитного риска на основе комплексной модели оценки
риска индивидуального заемщика и оптимизации кредитного портфеля
банка. Самым оптимальным методом анализа экономического механизма
является последовательное рассмотрение его элементов, исходной базой
которых выступает оценка среды функционирования банка с последующим
анализом организации управления кредитным риском на макроуровне (регулирование кредитной деятельности ЦБ РФ, учета макрофакторов кредитного риска) и микроуровне (внутрибанковская политика формирования оптимального кредитного портфеля, управление кредитным риском, последовательность этапов осуществления кредитного риск-менеджмента).
В общем, по функциональному назначению рычаги управления кредитной политикой делятся на нормативно-правовые, организационные и
экономические, по уровню возникновения - на внешние и внутренние. К
внутрибанковским относят принятие и избежание кредитного риска, к
внешним - нормативы капитала, кредитного риска, требования к финансовому состоянию банка и управляющих тому подобное.
В рамках методов управления определяют инструменты, направленные на воздействие субъектов на объект управления при принятии ими решений по ограничению кредитного риска - лимиты кредитного риска, внут-
ренние модели управления и оценки, организационная структура, система
полномочий по принятию решений по рисковым операциям, выявление
связанных заемщиков, бэк-тестирование миграции внутренних рейтингов,
собственный капитал, ограничения на кредитные операции, компенсации
132
(залог, гарантия, поручительство), штрафы, пеня, неустойка, процентная
ставка, тарифы, резервы.
Для кредитной политики обязательными активными инструментами
являются лимитирование, добровольными - диверсификация и работа с
проблемными кредитами. К пассивным инструментам управления индивидуальным кредитным риском следует отнести процент за кредит, для кредитного риска портфеля - обязательно резервирование, соблюдение нормативов достаточности капитала и кредитного риска, добровольными - мониторинг качества кредитного портфеля. В совокупности они составляют экономический инструментарий, направленный на изменение состояния объекта управления. Применение тех или иных способов определяются индивидуально, в соответствии с особенностями проявления факторов риска.
Поэтому исследуемому банку необходимо учитывать, что инструменты
управления требуют систематического обновления и отработки необходимых информационных каналов связи.
Контрольно-мониторинговое обеспечение является одним из ключевых элементов кредитной политики, поскольку позволяет определить эффективность применяемых банком мер, методов, инструментов и рычагов
влияния на кредитный риск благодаря постоянному контролю и мониторингу за миграцией риска, эффективности системы управления и принимаемых управленческих решений. Данный элемент также выступает основой
для реакционно-адаптивного обеспечения, послеоперационное обеспечение включает работу с проблемными кредитами, возникшие в результате
реализации рискового события. Данный элемент направлен на оптимизацию кредитного процесса из-за избавления баланса банка от просроченных
кредитов и повышение ликвидности кредитного портфеля.
На основе проведенного исследования нами было установлено, что
кредитная политика коммерческого банка как элемент общей банковской
политики является совокупностью как стратегических, так и тактических
решений, которые определяют перспективные и текущие цели кредитования, его параметры, процедуру, и реализуется через кредитный механизм.
Поскольку на современном этапе развития экономики кредитные организации являются одними из ведущих участников рынка валюты и фондового
рынка, предлагают клиентам различные виды новых банковских продуктов, которые постоянно расширяются в связи с развитием инновационных
технологий, для обоснованного, рационального и эффективного использования всех элементов кредитного механизма банками должна разрабатываться соответствующая кредитная политика, поскольку от нее зависит
успешная деятельность банка в долгосрочной перспективе.
133
Список использованных источников
1. Гулько, А.А. Основные тенденции развития рынка потребитель-
ского кредитования России / А.А. Гулько // Современные тенденции развития науки и технологий, 2015. – № 2–7. – С. 29–34.
2. Лупанов В.В. Формирование кредитной политики коммерческого
банка / В.В. Лупанов // Известия Тульского государственного университета. Экономические и юридические науки, 2014. - №1-2. - 133-136 с.
3. Непомнящих А.В. Вопросы совершенствования банковского по-
требительского кредитования в РФ / А.В. Непомнящих // Банковские
услуги, 2016. - № 6. – 8 с.
4. Родин Д.Я., Формирование и продвижение финансовых инноваций
банковского института на банковском рынке кредитных услуг / Д.Я. Родин
// Финансовая аналитика: проблемы и решения, 2015.- №22(256). – С17-30.
5. Сазонов С. П. Организация учета и операционная деятельность в
кредитных организациях / С.П. Сазонов.– Волгоград: ВолгГТУ,2016.-305с.
134
Сведения об авторах
Бухонова С.М. – профессор кафедры финансового менеджмента БГТУ
им. В.Г. Шухова, доктор экономических наук.
Букурова А.А. – старший преподаватель кафедры финансового менеджмента БГТУ им. В.Г. Шухова.
Лычева И.М. – доцент кафедры финансового менеджмента БГТУ им.
В.Г. Шухова, кандидат экономических наук.
Максимчук Е.В. – доцент кафедры финансового менеджмента БГТУ
им. В.Г. Шухова, кандидат экономических наук.
Молчанова В.А. – доцент кафедры финансового менеджмента БГТУ
им. В.Г. Шухова, кандидат экономических наук.
Ремизова И.М. – доцент кафедры финансового менеджмента БГТУ им.
В.Г. Шухова, кандидат экономических наук.
Сидорин Ю.М. – доцент кафедры финансового менеджмента БГТУ им.
В.Г. Шухова, кандидат экономических наук.
Чикина Е.Д. – доцент кафедры финансового менеджмента БГТУ им.
В.Г. Шухова, кандидат экономических наук.
Яблонская А.Е. – кандидат экономических наук кафедры финансового
менеджмента БГТУ им. В.Г. Шухова.
Магистранты:
Алексеева Ю.А. – магистрант кафедры финансового менеджмента
БГТУ им. В.Г. Шухова.
Дряпочка А.И. – магистрант кафедры финансового менеджмента
БГТУ им. В.Г. Шухова.
Калмыкова Д.С. – магистрант кафедры финансового менеджмента
БГТУ им. В.Г. Шухова.
Конева А.А. – магистрант кафедры финансового менеджмента БГТУ
им. В.Г. Шухова.
Клепак А. С. – магистрант кафедры финансового менеджмента БГТУ
им. В.Г. Шухова.
Кислова А.Л. – магистрант кафедры финансового менеджмента БГТУ
им. В.Г. Шухова.
Савчук С.С. – магистрант кафедры финансового менеджмента БГТУ
им. В.Г. Шухова.
Смычков И.О. – магистрант кафедры финансового менеджмента БГТУ
им. В.Г. Шухова.
Стрелка Ж.В. – магистрант кафедры финансового менеджмента БГТУ
им. В.Г. Шухова.
Черникова В.А. – магистрант кафедры финансового менеджмента
БГТУ им. В.Г. Шухова.
Научное издание
Анализ современного состояния финансового сектора экономики
с целью повышения инвестиционной привлекательности региона
Монография
Подписано в печать Формат 60х84/16. Усл. печ. л. 7,8. Уч.-изд. л. 8,4
Тираж экз. Заказ № Цена договорная
Отпечатано в Белгородском государственном технологическом
университете им. В.Г. Шухова
308012, г. Белгород, ул. Костюкова, 46
Соседние файлы в предмете [НЕСОРТИРОВАННОЕ]