2.2. Страховые посредники

Страховые посредники – это очень важные участники страховых отношений, так как именно они в состоянии многократно увеличить количество клиентов у страховщика, содействуя заключению договоров страхования. Правовой статус страховых посредников регламентирован в ст. 8 Закона об организации страхового дела.

Сущность посреднической деятельности состоит в том, что посредник действует в интересах другого лица, по его поручению и за его счет.

Деятельность страховых посредников заключается:

1)в поиске страховщиков и страхователей;

2)в подборе выгодных условий страхования;

3)в оформлении, заключении, изменении и сопровождении договора страхования;

4)в оформлении документов при урегулировании требований о страховой выплате;

5)в осуществлении консультационной деятельности.

Страховыми посредниками не могут быть лица с непогашенной или неснятой судимостью, а также бывшие руководители обанкротившихся страховых организаций.

Страховые посредники имеют право:

1)получить от страховщика следующие сведения: а)о размере его уставного капитала; б)о размере его страховых резервов;

в)о его лицензии на осуществление страхования и перестрахования; г)о сроках его деятельности в качестве субъекта страхового дела; д)о видах и условиях осуществляемого им страхования;

2)предоставлять эти сведения страхователям, застрахованным лицам, выгодоприобретателям, а также потенциальным клиентам страховщика;

3)требовать от страховщика исполнения договоров страхования, заключенных ими в интересах страховщика;

4)быть включенными в реестр страховых агентов и страховых брокеров, который ведут страховщики.

Страховые посредники обязаны:

1)соблюдать коммерческую тайну страховщика;

2)не разглашать персональные данные страхователей;

3)своевременно и в полной мере предоставлять достоверные сведения

идокументы, связанные с их посреднической деятельностью;

68

4)обеспечивать сохранность денежных средств в случае получения страховых взносов от страхователей;

5)обеспечивать сохранность документов, предоставленных страховщиком или страхователем;

6)представлять страховщику отчет об использовании бланков страховых полисов и сертификатов;

7)возвращать неиспользованные и испорченные бланки страховых полисов и сертификатов;

8)страховые посредники, являющиеся юридическими лицами, обязаны размещать информацию о себе и своей деятельности на сайте в информа- ционно-телекоммуникационной сети Интернет.

Страховые посредники не могут:

1)указывать себя в качестве выгодоприобретателя по договорам страхования, заключаемым ими в пользу третьих лиц;

2)получать вознаграждение по обязательным видам страхования более 10% от страховой премии.

В страховании существуют два типа посредников – страховые агенты

истраховые брокеры.

Страховые агенты – это физические (в том числе индивидуальные предприниматели) или юридические лица, осуществляющие деятельность на основании гражданско-правового договора от имени и за счет страховщика в соответствии с предоставленными им полномочиями (п. 5 ст. 8 Закона об организации страхового дела). Это представители страховщика, которые действуют от его имени и по выданной им доверенности, подконтрольны и подотчетны ему, поэтому их деятельность не поднадзорна Банку России и не лицензируется – они не относятся к субъектам страхового дела и в ЕГРССД не включаются.

Страховые брокеры – это коммерческие организации или постоянно проживающие на территории России индивидуальные предприниматели, осуществляющие деятельность на основании договора об оказании услуг страхового брокера. Особенностью страховых брокеров является то, что они могут действовать и от имени страховщика, и от имени страхователя,

иот своего имени (но за счет страховщика или страхователя).

Устрахового брокера есть дополнительные ограничения:

1)он не может получить вознаграждение по одному договору страхования и от страховщика, и от страхователя;

2)он не может осуществлять деятельность страховщика, перестраховщика и страхового агента;

3)он не может заниматься только обязательным страхованием;

69

4)открывая специальный банковский счет для зачисления денежных средств, полученных от страхователей (перестрахователей) в качестве страховых премий для перечисления их страховщику в трехдневный срок, он не может осуществлять иные операции по данному счету;

5)деятельность иностранных страховых брокеров в России запрещена (исключение – страховые брокеры по перестрахованию).

Дополнительные обязанности страхового брокера:

1)уведомить страхователя, если он действует в интересах страховщика;

2)приняв страховые премии от страхователей через специальный бан-

ковский счет, перечислить их страховщику в срок, не превышающий 3 рабочих дней;

3)обладать гарантией исполнения обязательств в форме банковской гарантии на сумму не менее 3 млн руб. или наличия собственных средств

вразмере не менее 3 млн руб., если принимает от страхователей страховые премии;

4)предоставлять страхователю по его требованию информацию:

а)о своем наименовании и месте нахождения; б)о своей лицензии страхового брокера; в)о перечне оказываемых услуг;

г)о страховщике, в интересах которого осуществляется страхование; д)о видах и условиях страхования; 5)предоставлять страховщику информацию:

а)о страховом риске страхователя; б)об объекте и предмете страхования;

г)о потребности страхователя в страховании; д)обо всем, что связано с заключением, изменением, сопровожде-

нием и исполнением договора страхования, сопровождая предоставление информации передачей соответствующих документов.

2.3. Актуарии

В соответствии со ст. 2 Федерального закона от 02.11.2013 № 293-ФЗ «Об актуарной деятельности в Российской Федерации» (далее – Закон об актуариях)1 актуарии – это физические лица, осуществляющие на профессиональной основе в соответствии с трудовым или гражданско-правовым

1 Собрание законодательства РФ. 2013. № 44. Ст. 5632.

70

договором актуарную деятельность и являющиеся членом саморегулируемой организации актуариев.

Актуарная деятельность в страховании состоит в анализе и финансовой оценке страховых рисков, разработке и оценке эффективности методов управления страховыми рисками, расчетах страховых тарифов

истраховых резервов страховщика, оценке его инвестиционных проектов

сиспользованием актуарных расчетов.

Требования к актуарию:

1)наличие высшего технического или экономического образования;

2)членство в саморегулируемой организации актуариев – некоммерческой организации, деятельность которой регламентирована Федеральным законом от 01.12.2007 № 315-ФЗ «О саморегулируемых организациях»1

исведения о которой внесены в государственный реестр саморегулируемых организаций актуариев; цель создания такой организации – развитие

ирегулирование актуарной деятельности;

3)отсутствие неснятой или непогашенной судимости за экономические преступления, а также за преступления средней тяжести, тяжкие и особо тяжкие.

Права актуария:

1)требовать от страховщика доступа к необходимой для актуарной деятельности документации и к необходимым сведениям (кроме сведений, составляющих государственную тайну);

2)получать от страховщика любые необходимые разъяснения;

3)отказаться от осуществления актуарной деятельности в случае непредоставления или предоставления ложных сведений страховщиком;

4)использовать для работы математические модели и их параметры.

Обязанности актуария:

1)соблюдать закон;

2)соблюдать кодекс профессиональной этики актуариев;

3)обеспечивать сохранность документации страховщика;

4)не разглашать конфиденциальные сведения страховщика (ст. 6 Закона об актуариях).

1 Собрание законодательства РФ. 2007. № 49. Ст. 6076.

71