Гл а в а 3 Договор страхования

3.1.Понятие и юридическая квалификация договора страхования

Гражданский кодекс РФ не содержит общего определения договора страхования, раскрывая по отдельности понятия договора имущественного страхования (ст. 929 ГК РФ) и договора личного страхования (ст. 934 ГК РФ). На основании этих понятий можно вывести следующее общее определение: договор страхования – это договор, по которому одна сторона (страхователь) обязуется уплатить установленный законом или договором взнос (страховую премию), а другая сторона (страховщик) обязуется при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) при имущественном страховании возместить страхователю или иному лицу, в пользу которого был заключен договор страхования либо перед которым по условиям договора страхователь должен был нести соответствующую ответственность, понесенные убытки в пределах обусловленной суммы (страховой суммы), а при личном страховании – выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором денежную сумму (страховую сумму).

В юридической литературе до сих пор активно обсуждается вопрос об отнесении договора страхования к реальным или консенсуальным договорам. В соответствии с ч. 1 ст. 957 ГК РФ договор страхования, если в нем не предусмотрено иное, вступает в силу в момент уплаты страховой премии или первого ее взноса. Некоторые авторы считают это положение доказательством реальности договора1. Кстати, в советский период подавляющее большинство авторов считали договор страхования реальным2.

1См.: Брагинский М.И. Договор страхования. М.: Статут, 2002. С. 77–78; Клоченко Л.И., Пылов К.И. Основы страхового права: учебное пособие. Ярославль, 2002. С. 105; Петров Д.А. Страховое право. М., 2001. С. 53 и др.

2См.: Иоффе О.С. Советское гражданское право. Отдельные виды обязательств: курс лекций. Л., 1961. С. 427–428; Граве К.А., Лунц Л.А. Страхование. М., 1960. С. 60.

80

Однако в настоящее время многие авторы (эта же точка зрения преобладает в судебной и арбитражной практике), ссылаясь на ст. 940 ГК РФ, считают договор страхования консенсуальным, но вступающим в силу только при уплате страховой премии1. Действительно, законодатель различает заключение договора (ст. 432 ГК РФ) и его вступление в силу (ст. 425 ГК РФ), и приведенная выше норма ч. 1 ст. 957 ГК РФ свидетельствует не

озаключении договора, а о вступлении его в силу.

Вреальном договоре фактическая передача имущества подтверждает согласие на заключение договора, т.е. это элемент волеизъявления стороны договора (именно поэтому такая передача не может быть осуществлена никем, кроме стороны или ее представителя). Иная ситуация складывается при заключении договора страхования. Страховая премия, выполняющая роль такого имущества, может выплачиваться не только страхователем (стороной договора страхования), но и выгодоприобретателем, т.е. третьим лицом, в чью пользу может быть заключен договор страхования (ч. 1 ст. 954 ГК РФ), и даже государством (например, в соответствии со ст. 3 Федерального закона от 25.07.2011 № 260-ФЗ «О государственной поддержке в сфере сельскохозяйственного страхования и о внесении изменений в Федеральный закон «О развитии сельского хозяйства» бюджетам субъектов Российской Федерации из федерального бюджета перечисляются субсидии для уплаты части страховых премий, начисленных сельскохозяйственным товаропроизводителям по договорам сельскохозяйственного страхования)2. Таким образом, уплату страховой премии никак нельзя считать элементом волеизъявления страхователя, так как он может и не участвовать в уплате премии, а вот в согласовании условий договора он участвует обязательно. Страховщик и страхователь согласовывают условия договора, и после такого согласования договор считается заключенным (классическая конструкция консенсуального договора). Но до уплаты страховой премии или ее части договор еще не действует, т.е. обязательств из него не возникает. После уплаты премии возникают и обязательства.

1См.: Белых В.С., Кривошеев И.В., Митричев И.А. Страховое право России: учебное пособие. 3-е изд. М., 2009. С. 202–203; Фогельсон Ю. Введение в страховое право: учебнопрактическое пособие. М.: БЕК, 1999. С. 177–180 и др.

2Федеральный закон от 25.07.2011 № 260-ФЗ «О государственной поддержке в сфере сельскохозяйственного страхования и о внесении изменений в Федеральный закон «Оразвитиисельскогохозяйства»//СобраниезаконодательстваРоссийскойФедерации. 2011. № 31. Ст. 470.

81

Вышеизложенное позволяет считать договор страхования консенсуальным, т.е. заключенным с момента достижения соглашения по существенным условиям договора.

Общие положения ГК РФ при заключении договора предусматривают 3 способа достижения соглашения по условиям договора:

1)подписание одного документа обеими сторонами (ч. 2 ст. 434 ГК РФ);

2)обмен документами (ч. 2 ст. 434 ГК РФ);

3)акцепт письменной оферты конклюдентными действиями

(ч. 3 ст. 434, ч. 3 ст. 438 ГК РФ).

Для договора страхования законом предусмотрено только два способа достижения соглашения: 1) подписание сторонами одного документа и 2) вручение страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (сертификата, квитанции), подписанного страховщиком (ч. 2 ст. 940 ГК РФ). При этом страхователь принятием полиса подтверждает свое согласие на заключение договора на предложенных страховщиком условиях.

Существует мнение, что выдачу страхового полиса в ответ на заявление страхователя можно соотнести с офертой и акцептом, и тем самым свести его к одному из способов, предусмотренных в ст. 434 ГК РФ1. На наш взгляд это представляется не совсем правильным, так как и заявление, и полис часто не содержат всех существенных условий договора страхования, поэтому считаться письменной офертой не могут (в соответствии с ч. 1 ст. 435 ГК РФ письменная оферта должна содержать все существенные условия договора).

На практике при заключении договора страхования происходит следующее: страхователь направляет страховщику заявление, в котором содержатся его предложения по страхованию, т.е. выражает свое одностороннее волеизъявление. Страховщик, подписывая страховой полис (сертификат, квитанцию), тоже выражает одностороннее волеизъявление на заключение договора страхования. Подписанный и выданный страхователю полис не обязательно должен совпадать по условиям с заявлением страхователя, так как он не является акцептом этого заявления и может содержать совсем не те условия страхования, которые ожидал получить от страховщика страхователь. Именно поэтому законодатель особо подчеркивает, что страхователь, принимая подписанный страховщиком полис, соглашается на заключение договора страхования на предложенных

1 Брагинский М.И. Договор страхования. М.: Статут, 2002. С. 87–89.

82

страховщиком условиях (абз. 2 ч. 2 ст. 940 ГК РФ). Таким образом, принятие полиса страхователем – это осознанное согласие страхователя на условия договора страхования от страховщика.

Договор страхования является возмездным, так как страховщик за предоставление страховой защиты получает от страхователя встречное предоставление в виде определенной страховой премии (взноса).

Договор страхования является взаимным, так как у обеих сторон договора имеются по отношению друг к другу субъективные права и обязанности.

Кроме того, в соответствии с ч. 1 ст. 927 ГК РФ договор личного страхования является публичным договором. Это, во-первых, означает, что страховщик обязан заключить договор личного страхования с каждым, кто к нему обратится (ст. 426 ГК РФ); во-вторых, публичность договора личного страхования ограничивает возможности страховщика по варьированию условий договора. Если при заключении договора личного страхования страховщик для определенной категории страхователей применяет определенные правила страхования (ст. 943 ГК РФ) и страховые тарифы (ч. 2 ст. 954 ГК РФ), то он обязан применять те же правила и те же тарифы ко всем страхователям этой категории (ч. 2 ст. 426 ГК РФ).

3.2. Элементы договора страхования

Стороны договора страхования – это страховщик и страхователь. Как уже упоминалось, в соответствии со ст. 6 Закона об организации страхового дела страховщиками являются страховые организации, перестраховочные организации и общества взаимного страхования, созданные в соответствии с законодательством РФ для осуществления деятельности по страхованию, перестрахованию, взаимному страхованию и получившие лицензии на осуществление соответствующего вида страховой деятельности в установленном законом порядке.

Как мы уже знаем, при перестраховании происходит передача риска от одного страховщика другому. Напомним, что заинтересованность в передаче риска на перестрахование (вместе с соответствующей частью страховой премии) возникает у страховщика в том случае, если общая сумма его обязательств по договорам страхования выше, чем его финансовые возможности. Чем крупнее риск, принятый на себя страховой организацией, тем выше потребность в перестраховании, которое часто называют страхованием страховщиков.

83

Перестрахование имеет важную юридическую особенность. Ответственность по страхуемому риску перед страхователем несет полностью первичный страховщик, несмотря на то, что договор перестрахован. Клиент, как правило, даже не знает об этом. Отношения по перестрахованию – это внутреннее дело страховых компаний, которое не касается первичных или оригинальных рисков.

О требованиях, предъявляемых к страховщику, указывалось в главе, посвященной субъектам страхования.

Вторая сторона в договоре страхования – страхователь. Им может быть юридическое лицо или дееспособное физическое лицо, заключившее со страховщиком договор страхования либо являющееся страхователем в силу закона (ст. 5 Закона об организации страхового дела в РФ). Особенностью правового положения страхователя является то, что именно он участвует в согласовании условий страхования1, но при этом совершенно не обязательно, чтобы:

−−защищались интересы самого страхователя. Например, при обязательном страховании работников защищаются не интересы страхователя (работодателя), а интересы застрахованных лиц (работников);

−−именно страхователь получал страховую выплату. Страховую выплату при наступлении страхового случая в личном страховании (при наступлении смерти застрахованного лица) получит выгодоприобретатель. Например, при страховании жизни и здоровья военнослужащих (застрахованных лиц) в случае их гибели страховую выплату получит мать, жена, ребенок или иное лицо, указанное в договоре страхования в качестве выгодоприобретателя;

−−страховую премию платил именно страхователь. В соответствии с ч. 1 ст. 954 ГК РФ страховую премию может платить и выгодоприобретатель;

−−страховой случай произошел со страхователем. Например, при страховании детей страховой случай может произойти не с родителями (страхователями), а с детьми (застрахованными лицами).

Третьи лица в договоре страхования. Достаточно долго граждан-

ское право вообще не допускало наделение правами, вытекающими из договора, третьих лиц, справедливо полагая, что договор заключают две стороны, поэтому третьи лица не имеют к этому частному волевому акту никакого отношения. Именно страхование выявило необходи-

1См.: Фогельсон Ю. Введение в страховое право: учебно-практическое пособие. М.: БЕК, 1999. С. 66.

84

мость наделять лиц, не являющихся сторонами договора, правом требовать исполнения договора. Действительно, в договоре страхования жизни обязанность страховщика платить возникает только после смерти стороны договора. Если не наделить третье лицо, не участвовавшее в заключении договора страхования, правом требования этого платежа, подобные договоры становятся бессмысленными.

Вывод: страхование спровоцировало появление в гражданском праве договоров в пользу третьих лиц.

Третьими лицами в договорах страхования являются выгодоприобре-

татель и застрахованное лицо.

Выгодоприобретатель – это лицо, не являющееся страхователем, в пользу которого заключен договор страхования, т.е. это тот, кто получает страховую выплату при наступлении страхового случая. Например, гражданин Иванов (страхователь) застраховал свою жизнь. Страховым случаем по этому договору страхования жизни является смерть гражданина Иванова. Получателем страховой выплаты будет сын гражданина Иванова, названный в договоре страхования в качестве выгодоприобретателя.

Определение выгодоприобретателя, вытекающее из п. 1 ст. 929 ГК РФ, не следует понимать буквально – это не всегда третье лицо; страхователь и выгодоприобретатель могут совпасть в одном лице, если договор страхования заключен в пользу самого страхователя (таких договоров большинство). Например, гражданин Сидоров застраховал себя на случай достижения возраста 75 лет. В случае дожития до этого возраста он получит определенную договором страхования страховую выплату.

В соответствии со ст. 956 ГК РФ страхователь может заменить выгодоприобретателя, письменно уведомив об этом страховщика. Однако такая замена возможна только в том случае, если выгодоприобретатель не выполнил никакой обязанности по договору страхования (например, как уже отмечалось выше, выгодоприобретатель может уплатить страховую премию) и не предъявил страховщику требование о выплате страхового возмещения или страховой суммы. В договорах личного страхования замена выгодоприобретателя, назначенного с согласия застрахованного лица, допускается лишь с согласия этого лица. Например, при страховании военнослужащих (застрахованных лиц) выгодоприобретатели назначаются и заменяются только с согласия военнослужащих.

Застрахованное лицо – это лицо, не являющееся страхователем, на случай причинения вреда которому заключается договор страхования. Если толковать ст. 934 ГК РФ буквально, то застрахованное лицо может быть только в договорах личного страхования, так как только в ст. 934

85

ГК РФ имеется упоминание о нем. Однако застрахованное лицо может быть и в договорах имущественного страхования – например, в договоре страхования финансовых рисков (п. 4 ст. 4 Закона об организации страхового дела), в договоре страхования ответственности за причинение вреда

(ч. 1 ст. 931 ГК РФ).

Страхование финансовых рисков – это страхование от рисков непо-

лучения доходов, возникновения непредвиденных расходов физических и юридических лиц (п. 4 ст. 4 Закона об организации страхового дела

вРФ). Например, гражданин Ванин (страхователь) застраховал свою сестру (застрахованное лицо) на случай повышения цен на товары первой необходимости более чем на 30% (страховой случай).

Страхование ответственности за причинение вреда – это страхова-

ние от рисков ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц. Выгодоприобретателем по такому договору всегда является потерпевший (тот, кому будет причинен вред). Например, владелец помещения (страхователь), сдавая это помещение в аренду, страхует ответственность арендатора (застрахованного лица) на случай причинения вреда соседям (выгодоприобретателям) в связи с эксплуатацией помещения.

Однако третьим лицом в договоре страхования может быть только тот,

впривлечении которого к участию в договоре страхования заинтересован страхователь. Без страхового интереса страхователя договор страхования

сучастием третьих лиц будет недействительным.

Из приведенной ниже таблицы становится понятным, в каких договорах страхования могут быть третьи лица.

86

О к о н ч а н и е т а б л и ц ы 2

Предмет договора страхования является первым из существенных условий договора (ст. 942 ГК РФ). Предмет договора страхования не следует путать с объектом страхования, хотя некоторые авторы считают эти понятия тождественными1.

Объект страхования – это всегда имущественный интерес (ст. 4 Закона об организации страхового дела в РФ), предметом же договора страхования является, по мнению одних авторов, особого рода услуга, которую страховщик оказывает страхователю и которая воплощается в несении страхового риска в пределах страховой суммы2, а по мнению других – денежное обязательство, т.е. обязательство страховщика уплатить определенную сумму денег при наступлении страхового случая3.

Законодатель разграничивает предметы договора страхования в личном и имущественном страховании.

Формулировка предмета договора имущественного страхования следует из ст. 929 ГК РФ: страховщик обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить страхователю (выгодоприобретателю) причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).

Формулировка предмета договора личного страхования заявлена в ст. 934 ГК РФ: страховщик обязуется за обусловленную договором плату

1См.: Гражданское право: учебник / под ред. А.П. Сергеева, Ю.К. Толстого. 4-е изд. М.:

Проспект, 2007. Т. 2. С. 591.

2 См. там же.

3См.: Фогельсон Ю.Б. Комментарий к страховому законодательству. М.: Юристъ, 2000.

С. 112.

87

(страховую премию) выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или застрахованного лица, достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Помимо предмета к существенным условиям договора страхования законодатель относит условия:

−−об объекте страхования; −−о характере страхового события, на случай наступления которого

осуществляется страхование; −−о размере страховой суммы;

−−о сроке действия договора (ст. 942 ГК РФ).

Условие об объекте страхования (п. 1 ч. 1, п. 1 ч. 2 ст. 942 ГК РФ).

В договорах имущественного страхования объектом страхования является имущественный интерес, связанный с определенным имуществом, либо с гражданской ответственностью, либо с предпринимательским или финансовым риском, либо иной имущественный интерес.

Объектами страхования имущества являются имущественные интересы, связанные с риском утраты (гибели), недостачи или повреждения имущества (п. 4 ст. 4 Закона об организации страхового дела).

Объектами страхования предпринимательских рисков являются иму-

щественные интересы, связанные с риском возникновения убытков от предпринимательской деятельности из-за нарушения своих обязательств контрагентами предпринимателя или изменения условий этой деятельности по независящим от предпринимателя обстоятельствам, в том числе с риском неполучения ожидаемых доходов (п. 5 ст. 4 Закона об организации страхового дела).

Объектами страхования гражданской ответственности являются имущественные интересы, связанные с риском наступления ответственности за причинение вреда жизни, здоровью или имуществу граждан, имуществу юридических лиц, муниципальных образований, субъектов РФ или РФ, а также с риском наступления ответственности за нарушение договора (п. 6 ст. 4 Закона об организации страхового дела).

Хотя имущество и не является объектом имущественного страхования (объектом страхования всегда является имущественный интерес), но условие об объекте страхования в имущественном страховании часто согласовывается путем указания в договоре на страхуемое имущество. Это касается не только страхования имущества, но и страхования гражданской ответственности за причинение вреда. Например, при страховании

88

гражданской ответственности владельца транспортного средства в договоре указывается конкретный автомобиль, при эксплуатации которого страхуется ответственность его владельца. В других договорах имущественного страхования условие об объекте страхования согласовывается путем указания на убытки, которые могут быть причинены при наступлении страхового случая.

В договорах личного страхования условие об объекте страхования согласовывается не только указанием застрахованного лица, но и указанием его личного нематериального блага, которое страхуется. Например, при страховании от несчастных случаев и болезней страхуются личные нематериальные блага – здоровье и жизнь. При страховании жизни страхуется только жизнь (не здоровье), так как страховым случаем является смерть застрахованного лица. При смешанном страховании страховой случай наступает как при травмах или иных повреждениях здоровья, так и при смерти застрахованного лица.

Условие о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование (п. 2 ч. 1, п. 2 ч. 2 ст. 942 ГК РФ).

Страховой случай – это совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам (п. 2 ст. 9 Закона об организации страхового дела), т.е. страховой случай – это реализованный (наступивший) страховой риск (страховое событие). Если опасность возникла, но она вреда не причинила (например, пожар был, но застрахованная вещь не сгорела) – нарушения страхового интереса нет. Платить страховщику не придется.

Практика показывает, что согласовывая условие о характере страхового события, следует описать опасности, от которых производится страхование (например, пожар), виды возможного вреда (порча, гибель имущества), характер причинной связи между опасностью и вредом (имущество сгорело). Если имущество страховалось от пожара, то возмещение будет только в том случае, если имущество сгорело. Но ведь имущество может пострадать не только от огня, но и, например, от воды в связи с тушением пожара. Поэтому при страховании имущества от пожара следует при описании возможного вреда указать гибель или повреждение имущества не только вследствие воздействия огня, но и по любой другой причине, вызванной пожаром.

Условие о размере страховой суммы (п. 3 ч. 1, п. 3 ч. 2 ст. 942 ГК РФ).

Страховая сумма – это сумма, определяемая соглашением страхователя со

89

страховщиком, в пределах которой страховщик обязуется выплатить страховое возмещение по договору имущественного страхования или которую он обязуется выплатить по договору личного страхования (ч. 1 ст. 947 ГК РФ), т.е. это верхний предел того, что может получить страхователь (выгодоприобретатель)1. Кроме того, страховая сумма служит основой для определения размера страхового взноса (п. 1 ст. 10 Закона об организации страхового дела в РФ).

Стороны не ограничены в своем праве определять страховую сумму

вдоговорах страхования, кроме договора страхования имущества и договора страхования предпринимательского риска. В договорах страхования имущества страховая сумма не может превышать размер страховой стоимости имущества на момент заключения договора страхования.

Страховая стоимость имущества – это его действительная стоимость

вместе нахождения имущества на момент заключения договора страхования (п. 2 ст. 10 Закона об организации страхового дела).

Страховая стоимость для предпринимательского риска определя-

ется исходя из возможных убытков от предпринимательской деятельности

всвязи с нарушением своих обязательств контрагентами предпринимателя или изменением условий этой деятельности по независящим от предпринимателя обстоятельствам, в том числе с риском неполучения ожидаемых доходов (из смысла п. 5 ст. 4 Закона об организации страхового дела). Не слишком сложно рассчитать возможные убытки из-за неисполнения обязательств контрагентами предпринимателя. Гораздо сложнее оценить возможные убытки из-за изменения условий деятельности предпринимателя, так как почти никогда не бывает заранее известно, как именно эти условия изменятся.

При осуществлении личного страхования страховая сумма или способ ее определения устанавливается страховщиком по соглашению со страхователем в договоре страхования (п. 2 ст. 10 Закона об организации страхового дела).

Условие о сроке действия договора. Начало действия договора страхо-

вания определено ч. 1 ст. 957 ГК РФ – это момент уплаты страховой премии. Окончание срока действия договора должно быть согласовано сторонами.

По общему правилу правовыми последствиями истечения срока договора является прекращение обязательств, если это прямо предусмотрено

1См.: Гражданское право: учебник / под ред. А.П. Сергеева, Ю.К. Толстого. 4-е изд. М.:

Проспект, 2007. Т. 2. С. 578.

90