выплату получают либо потерпевшие (при страховании ответственности), либо застрахованные (при страховании жизни, здоровья, имущества).

При таком положении вещей требовать от страхователя заинтересованности в надлежащем исполнении страховщиком договора страхования бессмысленно – не страхователь же получает страховую выплату. Тем же, кто заинтересован в надлежащем исполнении страховщиком договора страхования в связи с получением страховой выплаты (застрахованному лицу, выгодоприобретателю), сложно влиять на страховщика – они же не являются стороной в договоре. Именно поэтому роль «имеющего влияние на страховщика» берет на себя государство, гарантируя получение страховой выплаты в рамках обязательного страхования. Смысл ст. 937 ГК РФ сводится к этой гарантии – даже если договор страхования в нарушение закона не был заключен, для застрахованного и выгодоприобретателя он все равно считается как бы заключенным, так как при наступлении страхового случая он гарантированно получит страховую выплату, только уже не от страховщика, как было бы при заключении договора страхования, а от страхователя, проигнорировавшего требование закона и не заключившего договор страхования. Своего рода «наказание» для страхователя от государства: если пожалел страховой взнос и не заключил обязательный договор страхования, то придется платить полноценную страховую выплату, если страховой случай наступил.

1.5. Признаки страховых отношений

Страховые отношения от других видов гражданских правоотношений отличают:

−−во-первых, тот факт, что это отношения по профессиональной защите интересов граждан, организаций, государства и т.д.;

−−во-вторых, то, что защита состоит в выплате определенной денежной суммы (страховой выплаты);

−−в-третьих, то, что эта защита осуществляется при наступлении определенных событий (страховых событий), обладающих признаками вероятности и случайности их наступления;

−−в-четвертых, тот факт, что эту защиту осуществляет специализиро-

ванная профессиональная организация (страховщик), которая из полу-

ченных взносов формирует специальные денежные фонды (страховые резервы).

18

Признанный классик российской цивилистики профессор В.И. Серебровский1 приводит и другие признаки страховых отношений:

1)основанием их возникновения является договор. Спорный признак, на наш взгляд, потому что не всеобъемлющий. В обществах взаимного страхования, например, страхование осуществляется не на основании договора, а на основании членства (ч. 3 ст. 968 ГК РФ). Страхование же банковских вкладов вообще не требует заключения договора страхования (ч. 3 ст. 5 Федерального закона от 23.12.2003 № 177-ФЗ «О страховании вкладов в банках Российской Федерации»2);

2)двусторонний характер договора страхования. Не квалифицирую-

щий признак, так как большинство гражданско-правовых договоров – двусторонние;

3)рисковый характер договора. В играх, пари, лотереях тоже присутствует рисковый характер – однако это не переводит их в ранг страховых отношений;

4)ограниченность ответственности страховщика. Этот признак можно считать квалифицирующим;

5)срочный характер ответственности страховщика. Этот квалифи-

цирующий признак вызывает вопросы. Существует немало страховых договоров, в которых срочность – достаточно размытая и необязательная категория. Например, в пенсионном страховании выплаты производятся до самой смерти застрахованного лица, т.е. в течение неопределенного срока;

6)случайный характер события, предусмотренного договором. Это, скорее, квалифицирующий признак страхового события, а не страховых правоотношений;

7)возмездный характер страхования. Это верный признак, но слиш-

ком очевидный. Если страхование осуществляется коммерческой организацией, то, разумеется, предоставляемая ею услуга – платная;

8)цель договора, направленная на обеспечение защиты страхователя или выгодоприобретателя от возможного вреда и недостатка. Но мы уже ранее говорили о необязательности существования договора страхования (вместе с его целью) для возникновения страховых отношений;

9)заключение договора с планомерно организованным страховым пред-

приятием. Если забыть о неоднократно озвучиваемой необязательности

1 Серебровский В.И. Избранные труды по наследственному и страховому праву. 2-е изд. М.: Статут, 2003. С. 140–150.

2 Собрание законодательства РФ. 2003. № 52 (ч. I). Ст. 5029.

19

договора для возникновения страховых отношений, то этот признак можно считать квалифицирующим.

Несмотря на перечисленные выше особенности страховых отношений, отграничить последние от похожих отношений не так легко. В связи с этим воспользуемся разграничительными критериями Ю.Б. Фогельсона1.

1.Отграничение от игр и пари.

Схожесть со страховыми отношениями проявляется: −−во-первых, в рисковом характере и тех, и других;

−−во-вторых, в том, что при наступлении случайного события одному из участников отношений выплачивается определенная денежная сумма (в страховании – это страховая выплата при наступлении страхового случая; в играх и пари – выигрыш);

−−в-третьих, в том, что с участников отношений взимается определенная плата (в страховании – страховой взнос; в играх и пари – взнос за участие); −−в-четвертых, в том, что образуются специальные денежные фонды (в страховании – страховые резервы; в играх и пари – специальные денежные фонды, создаваемые организаторами из полученных взносов для

последующих выплат).

Отличия состоят:

−−во-первых, в том, что в играх и пари отсутствует защита интересов участников;

−−во-вторых, в том, что в играх и пари отсутствует обязательный для страхования интерес (так называемый страховой интерес – обязательный элемент страховых отношений, суть которого состоит в прямой заинтересованности для страхователя / застрахованного лица в сохранении объекта страхования). Интерес у участников игр и пари возникает только после их вступления в игру или после заключения пари, страховой же интерес должен существовать еще до возникновения страховых отношений, иначе страхование невозможно.

2.Отграничение от поручительства, банковской гарантии.

Схожесть проявляется в том, что:

−−во-первых, как и в страховании, осуществляется защита интересов лица, за которое поручились или в пользу которого выдана банковская гарантия;

1Фогельсон Ю.Б. Страховое право: теоретические основы и практика применения. М.:

Норма: ИНФРА-М, 2012. С. 44–48.

20

−−во-вторых, в том, что эта защита, как и в страховании, состоит в уплате определенной денежной суммы при наступлении некоего случайного события.

Отличия состоят в том, что страховщик является специализированной организацией, которая:

−−имеет лицензию на осуществление страховой деятельности; −−жестко контролируется государством;

−−обладает для обеспечения своей профессиональной деятельности (защиты интересов других субъектов) специальными денежными фондами;

−−эти фонды являются частью имущества страховщика, но страховщик ограничен в правах распоряжения ими.

Поручитель же – не профессионал, и не занимается поручительством систематически (фондов у него нет, поэтому он может разориться, если будет поручителем у всех подряд), его деятельность не контролируется государством и не лицензируется.

Что касается банковской гарантии, то банк-гарант – это специализированная организация, имеющая лицензию и контролируемая государством, но фонд по гарантии формируется не после того, как банк выдал гарантию, а после того, как уплатил по ней, т.е. фонда, из которого производится уплата по гарантии, у банка нет. Именно поэтому в соответствии со ст. 368 ГК РФ страховщик может быть гарантом, но поручитель и банк не могут быть страховщиками.

3.Отграничение накопительного страхования жизни (производится на случай смерти или дожития до определенного возраста) от срочного банковского вклада.

Схожесть состоит в том, что в обоих видах отношений накапливается определенная сумма, и через определенное в договоре время она выплачивается с процентами.

Отличия заключаются в том, что:

−−во-первых, в накопительном страховании присутствует элемент случайности, которого нет в срочном банковском вкладе. Страховщик заранее знает только размер суммы, которую он должен заплатить в случае смерти застрахованного лица. Он не знает ни когда конкретно это случится, ни сколько к этому времени он получит денег в качестве страховых взносов. Банк же точно знает, на какой срок заключен договор банковского вклада, и когда ему надлежит вернуть деньги по вкладу;

−−во-вторых, страховщик должен будет выплатить не накопившуюся сумму страховых взносов (она, кстати, может быть значительно меньше

21